Дело №2-873/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2020 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Нестеровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием ответчика ФИО1, гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Челиндбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Челиндбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ---- в сумме 245492 рубля 19 копеек; а также о взыскании солидарно процентов за пользование непогашенной частью суммы основного долга, составляющей на ---- 226350 рублей 81 копейку в размере 16% годовых, по день фактической уплаты суммы основного долга по кредитному договору. 

В обоснование иска сослалось на то, что между истцом и ФИО2 ---- заключен договор потребительского кредита № в соответствии с которым ФИО2 получил кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты>% годовых. В качестве обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки предоставлено поручительство ФИО1 (до заключения брака – 

<

данные изъяты>). В нарушение условий кредитного договора ответчиками обязанности по своевременному погашению кредита не исполняются. По состоянию на ---- задолженность ответчиков перед истцом составила 245492 рубля 19 копеек, в том числе: 205600 рублей – срочная задолженность по кредиту, 20750 рублей 81 копейка – просроченная задолженность по кредиту, 18098 рублей 13 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 1043 рубля 25 копеек – неустойка (л.д.3-5). 

Представитель истца ПАО «Челиндбанк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, в направленном в суд заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.40, 41, 49).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала, суду пояснила, что является поручителем по кредитному договору, заключенному между истцом и ответчиком ФИО2 Со слов ФИО2 ей известно о том, что у него имеется просроченная задолженность по кредитному договору, которую он пытается погасить. Также от ФИО2 ей известно, что в настоящее время он трудоустроился и готов погасить имеющуюся задолженность перед банком. Сама ФИО1 платежи по кредитному договору как поручитель не производила.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, извещался о месте и времени судебного заседания по адресу регистрации по месту жительства и адресу фактического проживания, указанному в кредитном договоре: 

<

адрес>, 

<

адрес> соответственно. Направленная в адрес ответчика ФИО2 почтовая корреспонденция возвращена в суд по причине «истечения срока хранения» (л.д.21, 39, 45, 46, 47, 48, 50, 51, 56).

В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абз.1 и абз.3 п.63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25).

При указанных обстоятельствах суд полагает ответчика ФИО2 извещенным о месте и времени судебного заседания и возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьёй 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

Как установлено ст.ст.330, 331 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено следующее.

---- между ПАО «Челиндбанк» (далее - Кредитор) и ФИО2 (далее - Заёмщик) заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО2 получен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по ---- под 

<

данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>% годовых), а Заемщик принял на себя обязательство возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора (л.д.20-21). 

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком платежей (л.д.21-оборот - 22); ордером-распоряжением от ---- (л.д.23); выпиской по счету (л.д.26).

Согласно п.6 кредитного договора количество, размер и сроки платежей по кредиту указаны в приложении № (графике платежей)

В соответствии с графиком платежей погашение задолженности по кредитному договору осуществляется 25 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа в счет возврата суммы основного долга по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты> рублей (л.д.21-оборот - 22).

Проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с 01 числа по 31 (28, 29, 30) числа (включительно), а за первый месяц – со дня, следующего за днем предоставления кредита по 31 (28, 29, 30) число месяца (включительно), в котором был предоставлен кредит. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту на начало каждого дня из расчета фактического количества дней в месяце, году. Уплата процентов производится Заемщиком в течение месяца, следующего за месяцем начисления процентов, но не позднее последнего числа календарного месяца.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что в случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей Кредитор вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки, что не превышает размера неустойки, установленного п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В качестве обеспечения полного и своевременного исполнения обязательств по кредитному договору Заемщиком предоставлено поручительство ФИО6 (после заключения брака – ФИО1), которая обязался нести солидарную ответственность перед Банком за исполнение Заемщиком всех обязательств по кредитному договору. Поручительство дано на срок по ---- включительно (л.д.19, 24-25).

ФИО2 обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору надлежащим образом не исполняются, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по внесению ежемесячных платежей с апреля 2020 года. Всего за период с ---- по ---- ФИО2 уплатил в счет погашения задолженности по кредитному договору 91338 рублей 20 копеек, в том числе: в счет уплаты основного долга по кредиту – 53649 рублей 19 копеек, в счет уплаты процентов за пользование кредитом - 37621 рубль 48 копеек, в счет уплаты неустойки по основному долгу – 41 рубль 88 копеек, в счет уплаты неустойки по просроченным процентам за пользование кредитом – 25 рублей 65 копеек, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26); расчетом задолженности (л.д.29-31).

Ответчики уведомлялись об образовавшейся просроченной задолженности путем направления требований о досрочном погашении задолженности по кредитному договору от ---- (л.д.27, 28). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается выпиской по счету (л.д.26); расчетом задолженности (л.д.29-31).

В обоснование размера своих требований истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ----, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 245492 рубля 19 копеек, в том числе: 205600 рублей – срочная задолженность по кредиту, 20750 рублей 81 копейка – просроченная задолженность по кредиту, 18098 рублей 13 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 650 рублей 92 копейки – неустойка по основному долгу, 392 рубля 33 копейки – неустойка по процентам за пользование кредитом (л.д.29-31).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п.20 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку при списании 26 ноября 2019 года, 27 января 2020 года и 16 марта 2020 года денежных средств в счет уплаты неустойки внесенных ответчиком денежных средств было достаточно для погашения задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам за пользование кредитом, что подтверждается графиком платежей (л.д.21-оборот - 22); выпиской по счету (л.д.26); расчетом задолженности (л.д.29-31).

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО2, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.323, 809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ФИО2, ФИО1 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору по состоянию на ---- в сумме 245492 рубля 19 копеек, в том числе: 205600 рублей – срочная задолженность по кредиту, 20750 рублей 81 копейка – просроченная задолженность по кредиту, 18098 рублей 13 копеек – просроченные проценты за пользование кредитом, 650 рублей 92 копейки – неустойка по основному долгу, 392 рубля 33 копейки – неустойка по процентам за пользование кредитом.

При этом, исходя из соотношения заявленной к взысканию неустойки и суммы основного долга по кредитному договору, учитывая размер действующей ключевой ставки Банка России – 4,25% годовых, а также длительность неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору, которые надлежащим образом не исполняются с марта 2020 года, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ и снижения размера предъявленной истцом к взысканию неустойки, полагая, что снижение размера неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору приведет к необоснованному освобождению ответчиков от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору.

Также суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено п.2 ст.809 ГК РФ.

В связи с изложенным, с ответчиков ФИО2, ФИО1 подлежат взысканию солидарно проценты за пользование непогашенной частью основного долга по кредитному договору № от ----, составляющей на ---- 226350 рублей 81 копейка, в размере 16% годовых, начиная с ---- по день фактической уплаты основного долга.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Таким образом, с ответчиков ФИО2, ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца в возмещение судебных расходов на уплату государственной пошлины по 2827 рублей 46 копеек с каждого.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» задолженность по кредитному договору № от ---- по состоянию на ---- в сумме 245492 рубля 19 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» проценты за пользование невозвращенной частью основного долга по кредитному договору № от ---- составляющей на ---- 226350 рублей 81 копейка, в размере 16% годовых, начиная с ---- по день фактической уплаты суммы основного долга по кредитному договору.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» судебные расходы на уплату государственной пошлины 2827 рублей 46 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Челиндбанк» судебные расходы на уплату государственной пошлины 2827 рублей 46 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2020 года

Судья Тимонцев В.И.