Дело №2-210/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Оконешниково 26 сентября 2018 года

Оконешниковский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Трофименко А.А., при секретаре судебного заседания Леоновой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в обоснование иска, что 15.04.2017г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 94839,07руб. под 29.9% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.04.2015, на 18.06.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1143 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 06.05.2015, на 18.06.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 1140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 28566,14руб..

По состоянию на 23.08.2018г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 111286,03руб., из них: просроченная ссуда 82031,6руб.; просроченные проценты 16496,56руб.; проценты по просроченной ссуде 1918,87руб.; неустойка по ссудному договору 9563,32руб.; неустойка на просроченную ссуду 1275,68руб.; штраф за просроченный платеж 0руб.; комиссия за смс-информирование 0руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г.. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Просили: взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 111286,03руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3425,72руб..

В судебное заседание истец - ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом уведомлены судом о времени и месте рассмотрения дела, представителя не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, исковые требования поддержали.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, указала на несогласие с требованиями в части задолженности по просроченным процентам и неустойке в общей сумме 10839 рублей и просила уменьшить размер неустойки до 500 рублей, начисленные проценты рассчитать исходя из ставки рефинансирования Банка России, подробно изложив доводы в возражении на исковое заявление.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Под письменной формой сделки статья 160 ГК РФ понимает совершение сделки путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В судебном заседании установлено, что 15.04.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последней был предоставлен кредит в размере 94839,07 рублей сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 19,90% годовых, в случае использования потребительского кредита в наличной форме в размере 29,90% годовых (л.д. 10-21).

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и её акцепта другой стороной. Договор признается заключенным по общему правилу в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Суд приходит к выводу, что все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, договор был заключен в предусмотренной статьей 820 Гражданского кодекса РФ письменной форме.

В соответствии с частью 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Свои обязательства по зачислению кредитных средств ПАО «Совкомбанк» были исполнены, что подтверждается выпиской по счету ответчика (л.д.9).

На момент акцепта оферты ответчик подтвердил, что был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, обязался соблюдать указанные Условия, погашать в соответствии с графиком каждую часть кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в случае нарушения срока возврата кредита уплачивать Банку штрафные санкции.

Между сторонами был подписан график осуществления платежей (л.д. 14-15).

Порядок начисления и уплаты процентов был предусмотрен пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктами 3.5, 3.6 Общих условий кредитования.

В кредитном договоре указано, что кредит предоставляется на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме.

Согласно п.12 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

Ответчик ФИО1 возражений относительно заключения договора кредитования на сумму 94839,07 рублей суду не представила.

Таким образом, суд полагает установленным факт заключения договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на сумму 94839,07 рублей сроком на 36 месяцев под 19,9% годовых, в случае использования потребительского кредита в наличной форме в размере 29,90% годовых.

Из выписки по счету ответчика следует, что ФИО1 неоднократно нарушала сроки внесения платежей в счет погашения кредита, а также процентов за пользование кредитом, в настоящее время платежи по кредиту не вносит (л.д. 9).

В связи с этим истец воспользовался установленным пунктом 5.2 Общих условий кредитования в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

15.02.2018 года ФИО1 было направлено уведомление с требованием об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 90568,31 рублей в течение 30 дней с момента направления уведомления (л.д.25-28). Данное требование ФИО1 не исполнено.

Согласно предоставленному расчету задолженность ответчика составляет 111286,03руб., из них: просроченная ссуда 82031,60руб.; просроченные проценты 16496,56руб.; проценты по просроченной ссуде 1918,87руб.; неустойка по ссудному договору 9563,32руб.; неустойка на просроченную ссуду 1275,68руб..

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

По смыслу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. ст. 807-818 ГК РФ).

В силу положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из положений ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

Судом со всей очевидностью установлено, что в нарушение условий договора потребительского кредита ФИО1 обязательства исполнялись несвоевременно и ненадлежащим образом, при этом, задолженность ответчика по кредиту составила 111286,03руб., из них: просроченная ссуда 82031,60руб.; просроченные проценты 16496,56руб.; проценты по просроченной ссуде 1918,87руб.; неустойка по ссудному договору 9563,32руб.; неустойка на просроченную ссуду 1275,68руб.. (л.д.7-8).

Как указывалось выше, статья 56 ГПК РФ закрепляет общий принцип распределения обязанности по доказыванию, устанавливая, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Таким образом, в гражданском процессе в силу действия принципа состязательности исключается активная роль суда, когда суд по собственной инициативе собирает доказательства и расширяет их круг, при этом данный принцип не включает в себя судейского усмотрения.

Применительно к изложенному, ответчиком не представлено суду доказательств выплаты долга или наличия задолженности в меньшем размере, а также доказательств наличия причин, препятствующих ему погасить своевременно имеющийся долг.

Таким образом, данные требования заключенного между истцом и ответчиком соглашения, а также действующего Закона, применительно к установленным по делу обстоятельствам, позволяют сделать вывод о неисполнении ответчиком взятых на себя обязательств, а также необходимости понуждения последнего к исполнению таковых в судебном порядке.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г.) указано, что применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. При этом, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

Доказательств наличия исключительных обстоятельств, влекущих возможность применения ст.333 ГК РФ ответчиком не представлено, а сумму неустойки суд полагает соразмерной, и оснований для уменьшения ее размера, в соответствии с приведенной нормой гражданского законодательства, не находит.

При этом суд оценивает размер неустойки, находя ее соответствующей последствиям нарушения обязательств, исходит из расчета, нарушения ответчиком периодичности платежей, предъявленного Банком требования Заемщику о досрочном возврате суммы кредита, а также и требования о вынесении судебного приказа, который был отменен в связи с возражениями должника, ФИО1.

Как и отмечает суд, что требования ответчика о начислении процентов исходя из ставки рефинансирования Банка России основаны на неверном толковании законодательства, так как а период действия кредитного договора на сумму заемных денежных средств начисляются проценты установленные условиями последнего.

Также суд отмечает, что принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Кроме того, как подтверждено материалами дела, ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», является правопреемником по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства оспариваемые сторонами, после приведения в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации, полное и сокращенное наименование Банка определены, как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») (л.д.29-34)

При таких, установленных в судебном заседании обстоятельствах суд полагает об удовлетворении требований истца в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ.

Тем самым, подлежит взысканию с ответчика задолженность в сумме 111286 рублей 03 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 15.04.2017 года в сумме 111286 рублей 03 копеек из которых: просроченная ссуда 82031,60 рублей; просроченные проценты 16496,56 рублей; проценты по просроченной ссуде 1918,87 рублей; неустойка по ссудному договору 9563,32 рублей; неустойка на просроченную ссуду 1275,68 рублей, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 3425,72 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Омский областной суд, с подачей жалобы через Оконешниковский районный суд, в течение одного месяца со дня принятия.

Судья А.А. Трофименко