Дело № 2-512/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Сысольский районный суд Республики Коми в составе:

Председательствующего судьи Константиновой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Сумкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Визинга Сысольского района 20 ноября 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным положения Согласия заявителя (Заявление на страхование) об участии в программе коллективного страхования от 27.03.2018, устанавливающий, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования возврат страховой премии не производится; взыскании с ответчика суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 54025,92 руб., суммы неустойки за невыполнение требований потребителя в размере в размере 54025,92 руб., суммы по оплате юридической помощи в размере 15900 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом; взыскании расходов по оплате нотариальной доверенности в размере 1700 руб. В обоснование исковых требований истец указал, что 27.03.2018 между истцом и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №__. В эту же дату истец подписал согласие заявителя на присоединение к договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым АО «Россельхозбанк» с АО СК «РСХБ-Страхование». Плата за участие в Программе страхования (страховая премия) составила 54025,92 руб. Согласно условиям Согласия, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с письменным заявлением. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается. 09.04.2018 истец направил ответчику заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, которое было получено ответчиком 19.04.2018. Однако ответ на данное заявление истцом получен не был, деньги не возвращены. Ссылаясь на нормы Гражданского кодекса, Закона РФ «О защите прав потребителей», истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями. 

Истец и его представитель, извещенные надлежащим образом, в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования ФИО1 не признала, указав, что истец добровольно пожелал быть застрахованным по программе страхования. ФИО1 в полном объеме был проинформирован Банком об условиях кредитного договора и условиях страхования, стоимости услуг по страхованию; предусмотренные кредитным договором условия являются добровольными, от оформления кредитного договора истец не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных Банком условий договора не заявил. ФИО1 не был лишен права выбора страховой компании, а также права отказаться от страхования. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №1, «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является АО СК «РСХБ-Страхование», а страхователем АО «Россельхозбанк». В силу прямого указания закона, именно страховщик обязан возвратить уплаченную истцом страховую премию. Кроме того, учитывая, что банк является страхователем, а не страховщиком, комиссия, уплаченная истцом Банку за подключение к Программе страхования в сумме 42902,94 руб., не является страховой премией и возврату не подлежит, поскольку в силу п.1 ст.781 ГК РФ ФИО1 обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. Банк, со своей стороны, оказал в полном объеме услуги по договору кредитования, а именно, по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, оплате страховой премии Страховщику, а также на включение суммы страховой премии в отношении застрахованного ФИО1 в Бордеро за период с 27.03.2018, в связи с чем, ФИО1 не вправе требовать возвращения того, что было исполнено банком по договору, учитывая, что такой возврат не предусмотрен договором. Полагая, что не подлежат удовлетворению основные исковые требования о признании недействительным положения Программы коллективного страхования и взыскании страховой платы в размере 54025,92 руб., ответчик считает также не подлежащими удовлетворению остальные требования истца о взыскании суммы неустойки за невыполнение требований потребителя в размере 54025,92 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов за оказание юридической помощи в размере 15900 руб. и оплате нотариально заверенной доверенности в размере 1700 руб. 

Определением суда от 27.09.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование». 

В письменном отзыве ответчик АО СК «РСХБ-Страхование» указал, что считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям. ФИО1 осознанно и добровольно присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков, собственноручно подписав 27.03.2018 заявление о присоединении к Программе коллективного страхования. В соответствии с условиями договора и Программы страхования, по окончании срока действия договора страхования страховая премия (либо ее часть), уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит. Ссылка истца на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» неприменима к отношениям страховой компании с юридическим лицом. В соответствии с Договором коллективного страхования, страхователем/ выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк», в том время как ФИО1 является застрахованным лицом, но не страхователем. Кроме того, по мнению истца, спорные правоотношения в данном случае регулируются законом (ст.958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу перед Указанием банка России. 

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие истца, его представителя и представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Суд, заслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк», изучив доводы АО СК «РСХБ-Страхование», исследовав материалы дела, приходит к следующему.

27.03.2018 между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании №__, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 577817,28 руб. на срок до 27.03.2023 г. с ежемесячными аннуитетными платежами по 25 числам согласно графику погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемуся Приложением №1 к Соглашению №__.

Согласно п.15 подписанного сторонами Соглашения №__, заемщик согласился на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 42902,94 руб. 

Одновременно с кредитным договором 27.03.2018 ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №1). Согласно указанному заявлению ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования (Программа страхования №1) (п.2). За сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на него условий Договора страхования, ФИО1 обязался уплатить вознаграждение АО «Россельхозбанк». Кроме этого, по смыслу п. 3 заявления от 27.03.2018, ФИО1 принял на себя обязательство компенсировать АО «Россельхозбанк» оплату страховой премии страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую ФИО1 обязался единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 54025,92 руб. за весь срок страхования. Согласно п.5 указанного заявления, ФИО1 подтвердил, что ему известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом, в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат ФИО1 страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится. 

Согласно выписке по лицевому счету истца №__ банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 577817,28 рублей, в этот же день из кредитных средств была удержана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 54025,92 рубля (л.д. 10, 70).

09.04.2018 ФИО1 направил в адрес АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» претензию, датированную 27.03.2018, с требованиями о прекращении действия договора страхования от 27.03.2018, заключенного с АО СК «РСХБ-Страхование», и возврате денежных средств в размере 54025,92 руб., перечисленных в счет оплаты страховой премии, что подтверждается почтовыми чеками, описями вложения и распечатками отслеживания почтовых отправлений с сайта «Почты России» (л.д.12-15).

Указанная претензия получена АО «Россельхозбанк» 19.04.2018, а АО СК «РСХБ-Страхование» 23.04.2018, что подтверждается отчетами об отслеживании почтовых отправлений с сайта Почты России (л.д.16, 17).

Ответчики денежные средства в виде уплаченной страховой премии ФИО1 не выплатили, доказательств иного суду не представили. При этом, АО «Россельхозбанк» ФИО1 дан письменный ответ от 21.05.2018 №074-33-15/1225 об отказе в возмещении страховой премии по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (л.д.38-39) 

Истец, заявляя исковые требования, указал, что п.5 заявления на присоединение к Программе страхования №1 следующего содержания: «Мне известно, что действие Договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования возврат мне страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится» является недействительным, поскольку противоречит Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 №3854-У.

Суд, оценивая указанные доводы, приходит к следующему: 

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Пунктом 1 ст. 954 Гражданского кодекса РФ установлено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При этом, согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Кроме того, п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", положения которого применяются и к правоотношениям, возникающим из договора личного страхования (п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей") предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, которое в силу абз.3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и ст. 7 Федерального закона от 17.05.2017 N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. 

Так, п. 1 названного Указания установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 названного Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).

При этом, п. 10 названного Указания прямо предусмотрено, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У является обязательным для исполнения при заключении всех договоров добровольного страхования. Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленного суду договора коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014, заключенного между ЗАО «Страховая компания РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Россельхозбанк» (страхователь) следует, что страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором (п. 1.3). Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программ страхования №1, №2, №3, №5). (п. 1.4.1). 

Согласно п. 1.5.1. договора коллективного страхования страхование распространяется на застрахованных лиц (в том числе по Программе страхования №1) – заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи чем, они включены в Бордеро по программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из Программам страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия. 

Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Программе страхования №1 является приложением №2 к договору коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 и его неотъемлемой частью (п. 10.10 договора в редакции дополнительного соглашения №4 от 04.05.2017). (л.д. 138 – 161, 178-179) 

Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1 предусмотрено, что «страховщиком» является АО СК «РСХБ-Страхование», «страхователем» и «выгодоприобретателем» является АО «Россельхозбанк» (далее – Банк), а «застрахованным лицом» является дееспособное физическое лицо, заключившее с банком Договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования №1, указанное в Бордеро, и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику.

По смыслу Программы страхования №1, объектом страхования является жизнь и здоровье застрахованного лица при наступлении несчастного случая. 

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 5 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Таким образом, банк, выступая в договоре коллективного страхования в качестве страхователя, действует как в собственных интересах в качестве выгодоприобретателя, так и в интересах застрахованных лиц, поскольку объектом страхования являются их имущественные интересы по исполнению обязательств перед банком. 

Правилами главы 50 Гражданского кодекса РФ урегулированы правоотношения по совершению действий в чужом интересе. В частности, ст. 980 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что действия без поручения, иного указания или заранее обещанного согласия заинтересованного лица в целях исполнения его обязательства должны совершаться исходя из очевидной выгоды или пользы и действительных или вероятных намерений заинтересованного лица и с необходимой по обстоятельствам дела заботливостью и осмотрительностью. 

При этом, в силу ст. 982 Гражданского кодекса РФ если лицо, в интересе которого предпринимаются действия без его поручения, одобрит эти действия, к отношениям сторон в дальнейшем применяются правила о договоре поручения или ином договоре, соответствующем характеру предпринятых действий, даже если одобрение было устным.

Согласно ст. 986 Гражданского кодекса РФ обязанности по сделке, заключенной в чужом интересе, переходят к лицу, в интересах которого она совершена, при условии одобрения им этой сделки и если другая сторона не возражает против такого перехода либо при заключении сделки знала или должна была знать о том, что сделка заключена в чужом интересе. При переходе обязанностей по такой сделке к лицу, в интересах которого она была заключена, последнему должны быть переданы и права по этой сделке.

Из положений п. 1 ст. 984 Гражданского кодекса РФ следует, что необходимые расходы и иной реальный ущерб, понесенные лицом, действовавшим в чужом интересе в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой, подлежат возмещению заинтересованным лицом.

По смыслу приведенного правового регулирования, банк, заключив договор коллективного страхования и взимая за это страховую плату, в том числе и страховую премию, действовал в интересах застрахованных лиц, а заявление заемщика на присоединение к соответствующей Программе страхования является одобрением совершения сделки по страхованию его жизни и здоровья в результате несчастного случая. 

Соответственно, сложившиеся между истцом, банком и страховщиком правоотношения, позволяют сделать вывод, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, который, в данном случае является физическим лицом. В этой связи, доводы ответчиков о том, что страхователем по договору является банк и к правоотношениям, возникшим между банком и страховщиком Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У не может быть применено, суд находит несостоятельными. 

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе коллективного страхования и последующего его отказа от договора страхования, поэтому условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в установленный Указанием срок, подлежало применению при возникновении между ФИО1 и страховщиком правоотношений по договору личного страхования. 

В соответствии с п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Поскольку условие п. 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Программе страхования №1 в части, устанавливающей, что возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится, противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, оно является ничтожным.

Иное являлось бы ущемлением прав застрахованного лица, поскольку п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ прямо предусмотрено, что договор в пользу страхователя, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с согласия застрахованного лица, и, следовательно, гражданин, являющийся застрахованным лицом, вправе требовать соблюдения в отношении него правил заключения договора страхования, установленных законами и иными нормативными актами применительно к гражданам, потребителям данной услуги. 

С учетом того, что истец 09.04.2018, то есть в течение 14 календарных дней обратился в банк с заявлением об отказе от исполнения договора коллективного страхования и возврате страховой премии и в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, то в силу приведенных положений Указания Банка России он имеет право на возврат страховой премии. При этом, добровольное волеизъявление ФИО1 на подключение к Программе страхования правового значения не имеет, так как он в установленном порядке воспользовался своим правом на отказ от договора страхования. 

Согласно п. 3.3.1 договора коллективного страхования по Программе страхования №1 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в Бордеро и начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора. 

При этом, согласно п. 2.1.4.1 указанного договора страховая премия перечисляется банком (страхователем) по Программе страхования №1 на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования.

Из п. 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от 27.03.2018 следует, что платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. 

Согласно Бордеро за период с 01.03.2018 по 31.03.2018, ФИО1 включен в список застрахованных лиц и на него распространяется Программа страхования АО СК «РСХБ-Страхование» на период с 27.03.2018 по 27.03.2023 (том 2 л.д.7). За указанный период страховая премия составила 11122,98 руб. и она была перечислена АО «Россельхозбанк» страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» 27.03.2018, что подтверждается мемориальным ордером №808 от 27.03.2018 (л.д.80). 

Кроме того, выпиской по лицевому счету ФИО1 и мемориальными ордерами от 27.03.2018 №809, 810 (л.д.54, 78, 79) подтверждается, что с его счета удержана комиссия банка за присоединение к программе коллективного страхования в соответствии с п.15 соглашения №__ от 27.03.2018 в размере 42902,94 руб. Указанная комиссия является платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, то есть платой за оказанные услуги. 

Поскольку ФИО1 оплату страховой премии непосредственно страховщику не производил, а лишь компенсировал расходы банка по уплате страховой премии, а также исходя из того, что банк принял на себя обязанность по передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него действия договора коллективного страхования, и соответственно, получил за эти услуги соответствующую плату, суд приходит к выводу, что уплаченная истцом страховая премия подлежит возмещению именно банком, что не лишает банк права возместить указанную сумму в порядке, предусмотренном договором коллективного страхования. 

По смыслу п.п. 6 и 7 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, который определяется с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Как выше было указано, АО «Россельхозбанк» получил заявление ФИО1 о возврате страховой премии 19.04.2018. Из материалов дела следует, что размер страховой премии, подлежащей уплате по условиям договора кредитования составляет 11122,98 руб. за период с 27.03.2018 по 27.03.2023, то есть за 1 827 дней. Следовательно, подлежащая возврату часть страховой премии пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования за вычетом платы за 23 дня (с 27.03.2018 по 18.04.2018) составляет 10982,95 руб. (т.е. 11 122,98 : 1827 х (1 827-23)).

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Аналогичным образом регулируется оплата расходов лица, действовавшего в чужих интересах, в случае прекращения поручения (ст. 977, ст. 978, п. 2 ст. 984, ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Поскольку ФИО1 отказался от участия в Программе страхования АО СК «РСХБ-Страхования», обязательства банка, связанные со сбором, обработкой и технической передачей информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, также прекратили свое действие, а следовательно, банк имеет право на возмещение стоимости только фактически исполненных услуг. 

Согласно правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24, обязанность доказать реальные расходы банка, понесенные в связи с совершением действий по подключению заемщика к Программе страхования, возлагается непосредственно на банк.

Между тем, таких доказательств суду не представлено. 

Принимая во внимание, что банком вышеуказанные услуги были частично оказаны, суд приходит к выводу о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу истца стоимости услуг по подключению к Программе страхования пропорционально периоду оказания таких услуг, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение АО «Россельхозбанк».

С учетом того, что действие договора страхования прекратилось 19.04.2018, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере 42362,83 руб. (42902,94 : 1827 х (1 827-23)).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2008 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Ни нормами Гражданского кодекса РФ, регулирующими правоотношения сторон по добровольному страхованию, ни Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У не предусмотрена ответственность за нарушение срока возврата страховой премии и стоимости услуг по подключению к Программе страхования. Поскольку ФИО1 является потребителем банковских услуг, суд полагает, что в данном случае подлежат применению нормы Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 31 указанного Закона РФ требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 8 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У предусмотрен срок возврата страховой премии не позднее 10 рабочих дней. 

Согласно п. 3 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В частности, п. 5 ст. 28 названного Закона РФ предусмотрена неустойка за просрочку выполнения требований потребителя в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги). При этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа.

Поскольку претензия истца с требованием о возврате страховой платы в связи с прекращением действия договора страхования от 27.03.2018, заключенного с АО СК «РСХБ-Страхование» была получена банком 19.04.2018, страховая премия должна была быть выплачена истцу в срок до 07.05.2018 включительно, а комиссия банка за подключение к Программе страхования в срок до 28.04.2018 включительно. 

Таким образом, за нарушение срока возврата денежных средств размер неустойки в соответствии с Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» составляет 174676,05 руб., в том числе за просрочку выплаты страховой премии 33607,83 руб. (10982,95 руб. х 3% х 102 (с 08.05.2018 по 17.08.2018)), и за просрочку выплаты комиссии банка за подключение к Программе страхования 141068, 22 руб. (42362,83 руб. х 3% х 111 (с 29.04.2018 по 17.08.2018)).

С учетом ограничений, установленных вышеуказанным законом, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 взысканию подлежит неустойка в общей сумме 53345,78 руб. (10982,95 + 42362,83).

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя услуги в части отказа в возврате страховой платы в связи с отказом от подключения к договору страхования, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, имеются основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» компенсации морального вреда. 

Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, и с учетом принципа разумности и справедливости, считает необходимым взыскать в пользу истца в счет такой компенсации 3000 руб. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

В связи с тем, что требования ФИО1 о возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком АО «Россельхозбанк» добровольно, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца штрафа исходя из суммы требований, удовлетворенных судом, а именно в размере 54845, 78 руб. коп. из расчета: 53345,78 + 53345,78 + 3 000 х 50%.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

ФИО1 просит взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» расходы по оплате юридической помощи в размере 15900 руб.

Представленными в материалы дела и не оспоренными в ходе судебного разбирательства письменными доказательствами подтвержден факт несения истцом ФИО1 расходов на оплату юридических услуг в размере 15900 руб.: договор на оказание юридических услуг с ООО «РФК» от 27.03.2018 №__; квитанция к приходному кассовому ордеру №10 от 27.03.2018 об оплате 15900 руб.

Оценивая степень участия представителей истца при рассмотрении дела, а именно, то обстоятельство, что ООО «РФК» подготовлено исковое заявление и документы к нему, объем заявленных требований, характер спора, степень сложности дела, количество судебных заседаний, в которых представители истца и сам истец не участвовали, руководствуясь принципом разумности и соразмерности, соблюдая баланс между правами лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу, что возмещению подлежат расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере 2000 руб., так как заявленные расходы в размере 15900 руб. являются явно чрезмерными для оказания такого рода услуг. 

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с обращением истца в суд, им также были понесены расходы на оформление нотариальной доверенности №__ на представителей в размере 1700 руб. (л.д.20) 

Учитывая, что исковые требования ФИО1 удовлетворены, суд приходит к выводу, что с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца ФИО1 указанные расходы подлежат возмещению в полном объеме. При этом, суд исходит из того, что оригинал доверенности представлен в материалы дела и полномочия представителя по этой доверенности реализованы представителем, в том числе путем подписания искового заявления. 

Таким образом, с АО «Россельхозбанк» в пользу истца ФИО1 подлежат взысканию: расходы по возмещению страховой премии в размере 10982,95 руб., комиссия за подключение к программе страхования в размере 42362,83 руб., неустойка в размере 53345,78 руб., компенсация морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54845,78 руб., расходы на юридические услуги в размере 2 000 руб., судебные расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1 700 руб., что составляет 168237,34 руб.

Исковые требования к АО СК «РСХБ-Страхование» подлежат оставлению без удовлетворения. 

В соответствии со ст. 103 Гражданского кодекса РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Исходя из размера удовлетворенных требований и на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 490,74 руб. (10982,95 + 42 362,83 + 53345,78 + 3000 + 54845,78 – 100000 * 2% + 3 200). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (далее – Программа страхования №1) в части, устанавливающей, что возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится недействительным.

Взыскать с Акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 в возмещение расходов по уплате страховой премии 10982 (десять тысяч девятьсот восемьдесят два) рубля 95 копеек, комиссию за подключение к программе страхования в размере 42362 (сорок две тысячи триста шестьдесят два) рубля 83 копейки, неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 53345 (пятьдесят три тысячи триста сорок пять) рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 54845 (пятьдесят четыре тысячи восемьсот сорок пять) рублей 78 копеек, расходы на юридические услуги в размере 2000 (две тысячи) рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности в размере 1700 (одна тысяча) рублей, а всего взыскать 168 237 (сто шестьдесят восемь тысяч двести тридцать семь) рублей 34 копейки. 

Исковые требования ФИО1 к АО СК «РРСХБ-Страхование» оставить без удовлетворения.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в доход бюджета муниципального образования муниципальный район «Сысольский» государственную пошлину в размере 4 490 (четыре тысячи четыреста девяносто) рублей 74 копейки. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сысольский районный суд Республики Коми в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Н.В. Константинова

Мотивированное решение составлено 26.11.2018