Дело № 2-753/2017 

29RS0008-01-2019-000704-87

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Черновой Т.Н.

при секретаре Невоструеве Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 (далее по тексту истец) в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее Банк ВТБ (ПАО), ответчик, Банк) о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что между сторонами __.__.__ заключен кредитный договор №. В рамках данного договора истца заставили написать заявление о страховании « ». Кредитный договор содержит условие, обязывающее истца заключить договор страхования жизни, здоровья и иных рисков с определенной страховой компанией. В заявлении на включение в число участников программы было указано, что заявитель не является инвалидом и не подавал документов на установление группы инвалидности. ФИО1 сообщал сотруднику Банка, что он является . __.__.__ истец обращался к ответчику с претензией, просил расторгнуть договор страхования и вернуть ему денежные средства. Требования истца добровольно ответчик не удовлетворил. Истец просит признать недействительным договор страхования от __.__.__, взыскать уплаченную страховую сумму, компенсировать моральный вред в размере 5000 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»).

Истец ФИО1 в судебном заседании не присутствует, реализовав свое право через представителя ФИО2, который исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в иске ФИО1 отказать по доводам, указанным в отзыве.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, надлежащим образом и своевременно извещен о дате и времени рассмотрения дела.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд определил рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив исковое заявление, выслушав представителя истца, возражения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Следовательно, страхование гражданином своей жизни и здоровья может иметь место на добровольной основе, и положения п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключают возможности принятия гражданином на себя обязательства застраховаться в силу договора.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно ч. 2 и 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из данной правовой нормы следует, что предусмотрена возможность кредитора при предоставлении потребительского кредита (займа) предлагать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, при условии выполнения требований, предусмотренных Законом о потребительском кредите.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в нем способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Таким образом, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон РФ «О защите прав потребителей») исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности о стоимости услуги при подключении к программе страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.

Судом установлено, что __.__.__ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 (Заемщиком) был заключен кредитный договор № на сумму рублей под % годовых, который состоит из Правил кредитования (общих условий) и Согласия на кредит (индивидуальных условий).

Согласно п. 9 индивидуальных условий договора, устанавливающему обязанности заемщика заключить иные договоры, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания. Обязанности заключить иные договоры, кроме указанного, не установлено.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не установлены (п. 10).

__.__.__ ФИО1 обратился в Банк с заявлением на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « » с периодом страхования с __.__.__ по __.__.__. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составил рублей.

В анкете-заявлении ФИО1 указал о добровольном согласии на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта « ». 

Кроме того, истец подтвердил, что с условиями программы страхования ознакомлен, понимает, что конкретные условия страхования, в том числе о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре.

Индивидуальные условия договора (согласие на кредит от __.__.__), анкета - заявление от __.__.__ подписаны истцом лично, что им не оспаривается.

Оплата страховой премии по договору страхования перечислена банком со счета ФИО1 в соответствии с его поручением, указанном в индивидуальных условиях кредитного договора.

Таким образом, заключение договора личного страхования, как подтверждается материалами дела, является результатом добровольного волеизъявления истца и не может быть расценено как обстоятельство, свидетельствующее о нарушении прав ФИО1 как потребителя.

Вся необходимая информация для принятия решения о страховании истцу была предоставлена. 

Истцом не представлено суду достоверных доказательств того, что подключение к программе страхования было навязано, кредитование осуществлялось исключительно под условием заключения договора страхования, истец был ограничен в своих правах потребителя на выбор услуги.

При подписании заявления на страхование ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении, и вправе был не принимать на себя обязательства по Договору страхования. Собственноручная подпись в заявлении на страхование свидетельствует о том, что страхователь осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен, подтверждал, что предоставленная им информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной.

Посредством подписания индивидуальных условий о перечислении денежных средств, истец одобрил перечисление денежных средств в оплату страховой премии по договору страхования.

Оплата истцом страховой премии за присоединение к договору страхования закону не противоречит, произведена истцом добровольно, условия кредитного договора и условия страхования ему были известны, кредитование не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в связи с чем, нарушения прав истца как потребителя не допущено.

Сопровождение кредитных договоров дополнительным обеспечением в виде личного страхования заемщиков в пользу банка как выгодоприобретателя само по себе не противоречит закону, оказание таких дополнительных услуг допустимо, и соответствует требованиям статей 421, 934 ГК РФ, положениям статей 5, 6, 7 Закона о потребительском кредите. При этом личное страхование отвечает, как интересам кредитора, так и заемщика, и прав последнего не нарушает.

При заключении кредитного договора от __.__.__ сумма кредита, указанная в кредитном договоре и сумма страховой премии, перечисляемая банком страховщику, в момент подписания кредитного договора истцом не оспаривалась.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при подписании кредитного договора сотрудник Банка обусловил получение кредита истцом необходимостью обязательного приобретения им другой услуги - страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы.

Заявляя исковые требования о признании договора страхования недействительным, истец указал на невозможность заключения Банком договора страхования, поскольку застрахованный является .

В силу п. п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если это обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном виде. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Сообщение страховщику заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, в нарушение положения ст. 944 Гражданского кодекса РФ, лишают страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

В силу указанных положений закона, правом на обращение в суд с иском о признании недействительным договора страхования по тем основаниям, что страхователем сообщены заведомо ложные сведения о состоянии здоровья обладает только страховщик ООО СК «ВТБ Страхование». Однако таких требований страховщиком не заявлено.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительным договора страхования не имеется.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрен отказ страхователя от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит (п. 6.6 условий), что не противоречит положениям ст. 958 ГК РФ.

Согласно п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из искового заявления, пояснений представителя истца следует, что __.__.__ он обращался в банк с претензией об отказе от договора страхования.

В материалах дела не имеется доказательств, подтверждающих обращение ФИО1 с отказом от договора страхования в предусмотренный Указанием Банка России 14-дневный срок.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной страховой суммы в размере рублей, а также компенсации морального вреда у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования от __.__.__, взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий Т.Н. Чернова