Дело № 2-1747/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе

председательствующего – судьи Зоткиной Т.П., 

при секретаре – Анчуковой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

06 ноября 2018 года

гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» (далее – ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ»),в лице своего представителя ФИО2, действующей на основании доверенности № от 20.12.2017 года, выданной сроком до 31 января 2020 года со всеми правами стороны в процессе без права передоверия, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что 29 августа 2016 года между ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», кредитором, и ФИО1, заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 90850 руб. сроком до востребования. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии),которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

По состоянию на 24 сентября 2018 года задолженность по договору составляет 162493,87 руб., из них: задолженность по основному долгу – 90850 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 71643,87 руб. 

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 14 июня 2017 года 24 сентября 2018 года. 

В связи с чем, просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» задолженность по договору № от 29.08.2016 года в сумме 162493,87 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 90850 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами –71643,87 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4449,88 руб.(л.д.2-4).

Представитель истца ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.39). 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в возражениях на исковое заявление от 18.10.2018 года просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.46-48).

В возражениях на исковое заявление ФИО1 заявленные исковые требования не признала, мотивировав это тем, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии договора, допускающим первоочередное списание неустойки. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ соответствующее условие кредитного договора является недействительным независимо от признания его таковым судом. 

В кредитном договоре установлена неустойка от суммы просроченной задолженности, размер которой превышает ставку рефинансирования Центрального банка РФ. При этом банк начисляет неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные земные проценты (сложный процент). В то время, как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты заемщику не выдавались, следовательно, неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг, а спорное условие кредитного договора является ничтожным. Кроме того, спорное условие было включено в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями, при заключении кредитного договора сторонами не обсуждалось и является явно обременительным для заемщика. 

Возможность сторон договором изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ. В качестве такого правила в рассматриваемом деле выступают положения п.1 ст. 809 и п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, согласно которым по общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. Таким образом, данное условие кредитного договора противоречит ст. 168 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является ничтожным с момента заключения договора. 

Полагает, что истец злоупотребил своим правом, обратившись в суд несвоевременно. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

При этом, исходя из п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, 29 августа 2016 года ФИО1 обратилась в ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с заявлением клиента о заключении договора кредитования №, предложив в нем банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка. 

В заявлении ФИО1 просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования для кредита 

<

данные изъяты>: плюс: лимит кредитования – 90900 руб., использованный лимит кредитования не восстанавливается. Банк имеет право восстановить лимит кредитования до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия банком оферты заемщика на увеличение лимита кредитования. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин уменьшить или установить лимит кредитования равным нулю (п. 1). 

Договор кредитования заключается в момент акцепта банком заявления и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита - до востребования. Процентная ставка годовых за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 55% (п. п. 2, 4).

Схема погашения кредита – минимальный обязательный платеж -аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа – 6327 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. 

Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 5374 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора кредитования. 

В целях погашения задолженности заемщик обязуется вносить денежные средства в размере минимального обязательного платежа на текущий банковский счет в дату платежа (п. 6). 

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору перечислены в п. п. 8, 8.1 заявления. 

Процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта. 

Штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 50001 до 100000 руб. составляет 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении срока уплаты платежа (п. 12). 

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления (п.14) (л.д.8-13). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д.22-23) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2 Общих условий). 

В силу п. п. 4.3, 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, перечисленных в подп. 4.4.1-4.4.6 Общих условий. 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств на банковском специальном счете)(п. 4.6 Общих условий). 

Денежные средства в общей сумме 90850 руб. были зачислены на счет ФИО1 29 августа 2016 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.7), ответчиком не оспаривалось и свидетельствует о том, что истец надлежащим образом выполнил принятые на себя по кредитному договору обязательства.

При этом, за время пользования кредитом с 14 октября 2016 года по 13 июня 2017 года ФИО1 выплатила 31666 руб.; после указанного времени ФИО1 денежные средства не выплачивала, что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязанности по своевременному погашению суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование им.

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д.5-7).

Согласно расчету задолженности по состоянию на 24 сентября 2018 года задолженность ФИО1 перед банком по основному долгу составляет 90850 руб., по процентам за пользование кредитом – 58455,79 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 13188,08 руб. 

Не оспаривая правильности расчета задолженности, ФИО1 указывала на то, что представленный истцом расчет задолженности является недостоверным, так как основан на ничтожном условии договора, допускающим первоочередное списание неустойки. 

Между тем, суд находит указанные доводы необоснованными, поскольку они опровергаются п. 4.9 Общих условий, расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета, из которых усматривается, что денежные средства в сумме 31666 руб. были учтены истцом в счет погашения начисленных процентов за пользование кредитом. 

Как было указано выше, при заключении договора кредитования ФИО1 была представлена вся необходимая и достоверная информация, включая сумму кредита, размер процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

Договор о кредитовании был подписан ФИО1 без замечаний, что свидетельствует о том, что все условия договора были согласованы между ней и истцом, и она была согласна заключить договор на предложенных условиях. 

Доказательств того, что при заключении договора о кредитовании ответчик предлагала истцу изменить его условия, ФИО1 суду представлено не было. 

В связи с чем, доводы ФИО1 о том, что заключение договора о кредитовании в виде типовой (стандартной) формы с заранее определенными условиями лишило ее, как заемщика, права вносить в него изменения и влиять на его содержание, являются несостоятельными и противоречат ст. 421 Гражданского кодекса РФ. 

Ввиду того, что истцом не заявлены требования о взыскании с ФИО1 штрафа на нарушение сроков погашения кредитной задолженности, а также неустойки, доводы, изложенные ответчиком в п. 2 письменных возражений о начислении неустойки на невыплаченные в срок проценты судом во внимание не принимаются. 

В связи с чем, в пользу истца с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору № от 29.08.2016 года в сумме 162493,87 руб., из них: задолженность по основному долгу – 90850 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 71643,87 руб. 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Соответственно, в пользу ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4449,88 руб., понесенные по платежному поручению № от 02.10.2018 года (л.д.34).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» задолженность по договору кредитования № от 29.08.2016 года в сумме 162493 (сто шестьдесят две тысячи четыреста девятьсот три) руб. 87 коп., из них: задолженность по основному долгу – 90850 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 71643,87 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4449 (четыре тысячи четыреста сорок девять) руб. 88 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 09 ноября 2018 года. 

Председательствующий - Т.П. Зоткина 

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.