Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Спасск-Рязанский 13 июня 2018г.

Спасский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего – судьи Панкина Д.Н.,

при секретаре Числовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. (протокол от 12.09.2014 №04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)), и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - Тарифы).

В соответствии с п.п. 1.8, 2.2 Правил данные Правила, Тарифы, Анкета-Заявление и Расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты.

Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №.

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 554500 рублей.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017г., а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017г. №02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018г. (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора №, в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. 

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Согласно п.3.5 Правил Заемщик обязан уплатить Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые на период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до таты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами, составляющей 18% годовых. 

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до ДД.ММ.ГГГГ. и датой расторжения с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить Банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. 

При этом сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 1 668 185,79 рублей, где 474 553,06 рублей - основной долг; 138 118,58 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 384 408,15 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 671 106,00 рублей - пени по просроченному долгу;

Последний платеж ответчик совершил ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 6 000 рублей в погашение основного долга, последний платеж по процентам ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 12 103,26 руб. 

Задолженность по основному долга возникла с ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по процентам за пользование кредитом возникла с ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по пени с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. года включительно, общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 718 223,05 рублей, из которых: 474 553,06 рублей - основной долг; 138 118,58 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 38 440,81 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 67 110,60 рублей - пени по просроченному долгу.

На основании изложенного, истец Банк ВТБ (ПАО) просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общем размере 718223,05 рублей, из которых: 474 553,06 рублей - основной долг; 138 118,58 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 38 440,81 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 67 110,60 рублей - пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 10 382,23 рублей.

Истец Банк ВТБ (ПАО) был надлежаще извещен о месте и времени судебного разбирательства, но в судебное заседание представитель истца не прибыл, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца. 

В связи с тем, что место жительства ответчика ФИО1 неизвестно суд, в соответствии со ст.50 ГПК РФ, назначил адвоката в качестве ее представителя.

Представитель ответчика ФИО1 по назначению – адвокат Мыслин Г.В. не представил обоснованных возражений против удовлетворения исковых требований. 

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика ФИО1 по назначению – адвоката Мыслина Г.В., исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ВТБ 24 (ЗАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. (протокол от 12.09.2014 №04/14) наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ответчиком ФИО1 был заключен договор №. Условиями договора установлено, что договор состоит из «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ЗАО) с разрешенным овердрафтом» (далее – «Правила»), «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее - Тарифы), Анкеты-Заявления заемщика и Расписки в получении карты. Согласно ст.428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения.

На основании п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004г. № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета. 

Таким образом, исходя из ст.ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, п.3.5 Правил, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

Согласно п. 3.5 Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Исходя из п.п. 5.2, 5.3 Правил Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 5% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Во исполнение заключенного договора ответчику ФИО1 была выдана кредитная карта №, с обязательством ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку в счет возврата кредита 5% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 554500 рублей.

Ответчик ФИО1 выданную ей Банком карту активировала и осуществляла ее использование, что подтверждается расчетом задолженности, отчетом по кредитной карте ФИО1 

В соответствии с п.3.5 Правил Заемщик обязан уплатить Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые на период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до таты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами, составляющей 18% годовых. 

В силу п. 5.4 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами, составляющей 0,5% в день от суммы просроченных обязательств.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017г., а также решения Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017г. №02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018г. (даты внесения записи в ЕГРЮЛ о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что также подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из кредитного договора №, в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

Банк выполнил взятые на себя обязательства по кредитной карте, тогда как ответчик ФИО1 не производит выплаты по карте в установленные договором сроки. Так, последний платеж ответчик ФИО1 совершила ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 6 000 рублей в погашение основного долга, последний платеж по процентам ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 12 103,26 рублей. Задолженность по основному долга возникла с ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по процентам за пользование кредитом возникла с ДД.ММ.ГГГГ., задолженность по пени с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась задолженность, которая составляет, с учетом самостоятельного уменьшения истцом размера неустойки, 718223,05 рубля, из них: 474 553,06 рубля - основной долг; 138 118,58 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 38 440,81 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 67 110,60 рублей - пени по просроченному долгу. Указанные факты подтверждаются расчетом истца, который проверен судом и признан правильным, а также отчетом по кредитной карте ФИО1, и каких-либо доказательств, опровергающих данные факты, суду не представлено.

Истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. направлялось уведомление о досрочном истребовании задолженности. ФИО1 была предупреждена о том, что в случае неисполнения обязательств в срок до ДД.ММ.ГГГГ. банк обратится в суд с иском. Однако ФИО1 продолжает ненадлежаще исполнять свои обязанности по кредитному договору.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиком ФИО1 условий заключенного договора требования истца о возврате суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и неустойки являются обоснованными. 

Судом не установлено оснований для дальнейшего уменьшения размера неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ. 

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Представителем ответчика ФИО1 по назначению – адвокатом Мыслиным Г.В. не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору либо неисполнение своих обязательств вследствие непреодолимой силы или иных исключительных обстоятельств, о которых ответчик извещала истца.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 718223 рубля 05 копеек.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10382 рубля 23 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 718223 (семьсот восемнадцать тысяч двести двадцать три) рубля 05 копеек, из них: 474553 (четыреста семьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят три) рубля 06 копеек – основной долг; 138118 (сто тридцать восемь тысяч сто восемнадцать) рублей 58 копеек - плановые проценты за пользование кредитом; 38440 (тридцать восемь тысяч четыреста сорок) рублей 81 копейка – пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 67110 (шестьдесят семь тысяч сто десять) рублей 60 копеек – пени по просроченному основному долгу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 382 (десять тысяч триста восемьдесят два) рубля 23 копейки. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Спасский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Д.Н.Панкин