Дело № 2-325/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2017 года г.Коряжма 

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего Кузнецовой И.В.,

при секретаре Богатыренко М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным, признании действий по перечислению денежных средств по кредитному договору незаконными и признании обязательства по кредитному договору отсутствующим,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, уточнив в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обратилась в суд с иском к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) – (далее КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании кредитного договора незаключенным, признании действий по перечислению денежных средств по кредитному договору незаконными и признании обязательства по кредитному договору отсутствующим.

Завяленные требования мотивирует тем, что -.- заключила с ООО «ФЕЛИППЕ 1958» договор купли-продажи кухонной посуды общей стоимостью *** рублей, с целью исполнения которого подписала заявление о заключении с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредитного договора на сумму *** рублей, в том числе для оплаты приобретенного товара в сумме *** рублей. Полагает, что договор кредитования сторонами не заключен, поскольку до зачисления на счет заемщика денежных средств она отказалась от получения кредита в полном объеме. 

ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствует о рассмотрении дела без её участия. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, ссылаясь на то, что ответчик действовал в одностороннем порядке, оснований для открытия счета на имя ФИО1, зачисления на счет кредитных денежных средств и перечисления их продавцу не имелось. Считает, что самовольные действия банка не влекут для истца кредитные обязательства. 

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и третье лицо ООО «ФЕЛИППЕ 1958» своих представителей в судебное заседание не направили, в представленных отзывах просят в удовлетворении иска отказать. 

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца, свидетеля А. и изучив материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Частью 1 статьи 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ). 

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом положений статей 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном частью 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3 статьи 434 ГК РФ). 

Из материалов дела следует и судом установлено, -.- ФИО1 заключила с ООО «ФЕЛИППЕ 1958» письменный договор купли-продажи кухонной посуды, при этом оплата стоимости товара в размере *** рублей предусмотрена в кредит.

Банком в материалы дела представлено заявление ФИО1 о заключении договора кредитования, которым истец предлагает (делает оферту) ответчику заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета.

Ответчик акцептовал (принял предложение истца) и -.- стороны заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере *** рублей под 28% годовых сроком на 36 месяцев. 

Кредит предоставлен на оплату товаров, приобретенных истцом у ООО «ФЕЛИППЕ 1958» по договору купли-продажи, а также на оплату подключения заемщика к услуге Сервис-Пакет «Комфорт-лайт» в размере *** рублей.

В порядке исполнения кредитного договора ответчик открыл истцу счет №, на который -.- зачислил сумму кредита, и -.- по поручению заемщика перечислил денежные средства в размере *** рублей на расчетный счет продавца. 

По смыслу приведенных выше положений части 3 статьи 432 ГК РФ, вопрос о незаключении договора можно обсуждать только до начала его исполнения. Если хотя бы одна из сторон начала исполнение, то такой договор признать незаключенным нельзя.

В рассматриваемом случае стороны приступили к исполнению кредитного договора. Так, из выписки по счету № следует, что счет на имя истца открыт -.-. Кроме того, ответчик подключил и начал предоставлять истцу услугу в рамках Сервис-Пакета «Комфорт-лайт», что подтверждается представленной выпиской о соединениях абонента №, который ФИО1 указала в кредитном договоре.

Также о реализации сторонами кредитного договора свидетельствует исполнение истцом -.- договора купли-продажи за счет кредитных денежных средств, при этом перечисление банком денежных средств на расчетный счет продавца -.- не опровергает данное обстоятельство, поскольку условий о рассрочке и (или) отсрочке оплаты договор не содержит. 

Предъявляя требования о признании кредитного договора незаключенным, признании действий КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по перечислению денежных средств незаконными и признании обязательства по кредитному договору отсутствующим, ФИО1 ссылается на положения пункта 2 статьи 821 ГК РФ и части 1 статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие право заемщика отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично до его предоставления, указав на то, что она воспользовалась таким правом, обратившись к ответчику с заявлением об отказе от получения кредитных денежных средств.

С таким утверждением суд согласиться не может.

Действительно, закон предоставляет заемщику право отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, то есть до получения денежных средств. В договоре должен быть определен срок, в течение которого кредитор обязан передать заемщику денежные средства – зачислить или перевести на счет, выдать в кассе и т.п. До того как денежные средства не переданы заемщику, у него есть право отказаться от кредита (займа). Однако заемщик при этом обязан уведомить кредитора о своем намерении. Порядок такого уведомления должен быть регламентирован договором (например, письменное заявление, онлайн-заявка на сайте банка и т.п.). Порядок направления (обеспечения доступа) к информации заемщику устанавливается договором и должен соответствовать предусмотренному индивидуальными условиями договора способу обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Оспариваемый кредитный договор от -.- не содержит положений о сроке предоставления кредита и порядка уведомления заемщиком банка об отказе от полного или частичного получения денежных средств, при этом договор имеет ссылку на то, что стороны заключают договор предоставления потребительского кредита в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с использованием Интернет-Банка, Тарифами комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью данного кредитного договора. 

Пунктом 1.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в редакции, утвержденной Приказом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) № от -.-, - (далее – Общие условия), настоящие общие положения распространяются на всех клиентов, заключивших с банком договоры.

Согласно пункту 2.1.1. Общих условий, кредитный договор заключается путем подписания Клиентом (акцепт Клиентом) полученного от Банка экземпляра Кредитного договора (оферты (предложения заключить Кредитный договор) на указанных в нем индивидуальных и иных условиях. Подписание и передача в Банк подписанного Клиентом экземпляра Кредитного договора означает согласие Клиента на получение Кредита, а также на заключение Кредитного договора на данных условиях. 

В случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора, Банк и Клиент заключают Договор счета, Банк открывает Клиенту Счет, зачисляет на Счет предоставленный Клиенту Кредит, выполняет распоряжения Клиента о перечислении денежных средств со Счета, списывает со Счета суммы в погашение Кредита и иных платежей, предусмотренных Кредитным договором и Договором Счета. Договор счета заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента, которым является подписанный Клиентом экземпляр Договора счета, в случае заключения Банком с Клиентом Кредитного договора. Одобрением (акцептом) Банком будет открытие Клиенту Счета. Принятие Банком подписанного Клиентом экземпляра Договора счета не влечет возникновения у Банка обязанности по заключению с Клиентом Договора счета. 

Банк предоставляет Кредит путем зачисления его на Счет не позднее 180 календарных дней по Договору предоставления потребительского кредита и в течение 4 рабочих дней по Договору предоставления кредита на неотложные нужды. Клиент вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Банк до его предоставления.

Разделом 3.1. Общих условий предусмотрены особенности предоставления потребительских кредитов, в соответствии с которым Кредит предоставляется Банком Клиенту в целях приобретения Клиентом Товаров и/или Услуг у Предприятия торговли, указанного в Кредитном договоре, для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Банк перечисляет сумму предоставленного Кредита или ее часть в оплату Товара и/или Услуг в размере и по реквизитам, указанным в поручении Клиента, содержащемся в Кредитном договоре, Договоре счета, ином документе в течение 5 (Пяти) Операционных дней с даты предоставления Банком Кредита, в случае если иной срок не согласован Банком с Предприятием торговли. При этом Кредит считается предоставленным в момент зачисления Банком денежных средств на Счет Клиента. В случае невозможности перечисления средств Предприятию торговли по реквизитам, указанным в поручении Клиента, указанным в Кредитном договоре или ином документе, в т.ч. в связи с изменением реквизитов Предприятием торговли, Банк принимает меры к зачислению сумм по назначению в оплату Товара и/или Услуг, а Клиент поручает Банку перечислить сумму предоставленного Кредита или ее часть в оплату Товара по назначению в оплату Товара и (или) Услуг. 

При возврате Клиентом Предприятию торговли Товара и/или отказа от Услуг, приобретенных полностью или частично с использованием Кредита, в соответствии с законодательством о защите прав потребителей, сумма Кредита подлежит досрочному возврату Банку, с уплатой процентов за пользование Кредитом, иных плат, предусмотренных Кредитным договором, по дату погашения Кредита включительно. В случае возврата Товара ненадлежащего качества, приобретенного Клиентом с использованием Кредита, Предприятие торговли возмещает уплаченные Клиентом проценты. 

Также Общие условия содержат положения о том, что по всем вопросам, связанным с обслуживанием, получением продуктов, услуг Банка, с обработкой персональных данных, Клиент может обратиться в Банк через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Автоматизированную систему, по телефону Службы Поддержки Клиентов (495) 981-0-981, через офисы Банка, а также по почте (пункт 1.2.4.1. Общих условий). 

Для идентификации Клиента при обращении его по телефону в банк Клиент должен использовать Код доступа, то есть буквенный и (или) цифровой код, который он указал в Анкете Клиента, иных документах Клиента или сообщил Банку иным согласованным способом; а при обращении через Автоматизированную систему – Телефонный пин-код (ФИО3), то есть цифровой код, позволяющий аутентифицировать Клиента (раздел 1.1. названных Условий).

В качестве подтверждения обращения к ответчику об отказе от получения кредита сторона истца ссылается на заявления, размещенные 19 и -.- на сайте КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – consultant@rencredit.ru. 

Анализируя обращения, суд приходит к выводу, что они не отвечают требованиям, предъявляемым Общими условиями об информационном взаимодействии сторон Кредитного договора, в частности, заявления направлены не на веб-сайт банка, как это предусмотрено Условиями, а на консультационный сайт. Кроме того, тексты обращений не позволяют достоверно установить лицо, их направившее.

Письменный же отказ истца от кредита получен ответчиком -.-, то есть после зачисления кредитных денежных средств на счет ФИО1

Кроме того, как пояснили представитель истца и свидетель договор купли-продажи от -.- до настоящего времени не расторгнут, кухонная посуда находится во владении ФИО1, в связи с чем разумно предполагать, что правовых оснований для признания кредитного договора незаключенным не имеется. 

Истец воспользовалась денежными средствами банка, в связи с чем у нее возникли обязательства по исполнению условий кредитного договора.

Верховный Суд Российской Федерации в своих определениях неоднократно указывал на то, что при наличии сомнений в заключенности договора суд должен оценивать обстоятельства и доказательства в совокупности и взаимосвязи в пользу сохранения, а не аннулирования обязательств, а также исходя из презумпции разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений, закрепленной статьей 10 ГК РФ.

Принимая во внимание то, что стороны приступили к исполнению кредитного договора от -.-, банк надлежащим образом исполнил все обязательства по договору, произвел открытие счета, осуществил кредитование счета и перечислил денежные средства по реквизитам, указанным в кредитном договоре в адрес продавца товара, оснований для признания кредитного договора незаключенным, признании действий банка по перечислению денежных средств по кредитному договору незаконными и признании обязательства истца по кредитному договору отсутствующим не имеется, в удовлетворении исковых требований следует отказать. Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому Банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным, признании действий по перечислению денежных средств по кредитному договору незаконными и признании обязательства по кредитному договору отсутствующим – отказать. 

На решение суда сторонами и другими лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Коряжемский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 31 июля 2017 года.

Председательствующий И.В.Кузнецова