РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

18 марта 2024 года 

<

адрес> края,

<

адрес>Б

Ачинский городской суд в составе: председательствующего судьи Гудовой Н.В., при секретаре Черновой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Р. С.» (далее АО «Банк Р. С.», Банк) обратилось к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании денежных средств по договору кредитной карты в сумме 50 903,98 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 1 727,12 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ стороны в офертно - акцептной форме заключили договор о карте №, по условиям которого истцом был открыт на имя ответчика банковский счет № и выпущена банковская карта для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты (кредитование счета карты) на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.», Договора о предоставлении и обслуживании карты. При подписании Заявления ответчик ФИО1 обязался неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт Банка по Тарифам Банка по картам, с которыми был ознакомлен и согласен. Карта ответчиком была получена и активирована, по карте совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету. Согласно условиям Договора, ответчик был обязан своевременно погашать задолженность по кредиту, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями договора. При этом ответчик обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. Ответчиком ФИО1 карта была получена и активирована, были совершены расходные операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Обязательства по ежемесячному погашению кредита в размере не менее минимального платежа ФИО1 не исполнялись, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 52 289,47 руб., выставив и направив заемщику заключительный счет-выписку со сроком оплаты задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, данное требование ответчиком не было исполнено. На момент обращения с исковым заявлением сумма задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 903,98 руб., указанную сумму, а также судебные расходы в размере 1 727,12 руб. просит взыскать с ответчика (л.д. 6). 

Представитель истца АО «Банк Р. С.», надлежащим образом извещенный о дне слушания дела (л.д. 44), в судебное заседание не явился, при обращении в суд просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 оборот листа).

Ответчик ФИО1, извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела (л.д. 44), в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном отзыве против заявленных требований возражал, просил применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении иска (л.д. 46).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Р. С.» не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст.ст.432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении с ним кредитного договора, а также договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, в рамках которого просил выпустить на его имя карту, открыть банковский счет для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, а также установить лимит кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ и осуществлять кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д.9).

В заявлении стороны согласовали условия предоставления кредита – сумма кредита 11 019,24 руб., срок 365 дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка –29% годовых (л.д.9). 

Также ответчиком была получена банковская карта «Р. С.» с лимитом кредитования и ФИО1 обязался соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и тарифы по картам «Р. С.», являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора о карте.

В соответствии с п. 2.2.2. условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.» договор карты считается заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, путем открытия клиенту счета. До совершения расходных операций держатель карты обязан осуществить её активацию путем обращения в банк лично или по телефону Справочно-Информационного центра Банка (п.п. 2.9. условий) (л.д.11-15).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает заемщику лимит (п. 2.7 Условий). 

Разделом 4 указанных условий предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления кредита, начисления подлежащих уплате процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами (проценты за пользование кредитом начисляются со дня следующего за днем предоставления кредита, исходя их ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). 

При погашении задолженности клиент размещает на счете денежные средства. В случае, если в срок, указанный в счете – выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п.4.11.1, 4.13 Условий).

В соответствии с п. 4.23 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения сумм неустойки на счете и ее списания банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12 Условий.

Согласно п. 7.10 указанных Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные в разделе 4 условий.

Тарифы по картам банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору карты: размере процентов, начисляемых по кредиту для осуществления расходных операциях по оплате товара – 42%, для осуществления иных операций -42%; минимальном платеже – 4% от задолженности; плате за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 4,9% (минимум 100 руб.); плате за пропуск минимального платежа 300 руб., за пропуск 2 раз подряд 500 руб., 3 раз подряд – 1 000 руб., 4 раз подряд – 2 000 руб. (л.д.16).

Заемщик был ознакомлен и полностью согласен с условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифным планом, действующим на дату подписания заявления о предоставлении карты, что подтверждается подписью заемщика в заявлении на предоставлении кредита.

ФИО1 получил карту «Р. С.» по договору №, что в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривалось.

Согласно выписке по счету, ответчиком производились действия по использованию кредитных средств, в том числе по снятию наличных денежных средств ДД.ММ.ГГГГ и в последующем. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, вследствие чего образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам, комиссиям, штрафу. Последняя операция по счету совершена ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17). 

В связи с тем, что ответчиком не были исполнены обязательства по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил и направил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 54 289,47 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

С учетом внесенных в период пользования картой денежных средств в общем размере 83 274,49 руб. в соответствии с правилами ст. 319 ГК РФ задолженность ответчика на дату формирования заключительного счета включала в себя 54 289,47 руб. основного долга (л.д.18). 

По заявлению АО «Банк Р. С.» ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> и 

<

адрес> мировым судьей судебного участка № в 

<

адрес> и 

<

адрес> был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» задолженности по спорному кредитному договору в общей сумме 55 203,81 руб. (л.д.30). 

Данный приказ отменен по заявлению ФИО1 определением и.о. мирового судьи судебного участка № в 

<

адрес> и 

<

адрес> мировым судьей судебного участка № в 

<

адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-32). 

По данным ОСП по 

<

адрес>, Ачинскому и 

<

адрес>м на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ в отношении должника ФИО1 было возбуждено исполнительное производство №-ИП, прекращенное ДД.ММ.ГГГГ в связи с отменой судебного приказа. При исполнении судебного приказа у должника была удержана сумма 3 385,02 руб., что также отражено в расчете банка (л.д.8,33,34,37). 

Иных доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Оценивая возражения ФИО1 относительно пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ). 

В соответствии с п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Р. С.», срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета–выписки является день его формирования и направления клиенту. 

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В связи с неоплатой минимальных платежей Банком ответчику выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и ранее по платежам, срок внесения которых наступил до выставления заключительного счета.

В связи с указанными обстоятельствами, срок исковой давности для предъявления настоящих требований истек ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Банк Р. С.» обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в октябре 2017, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности (л.д.29,30).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 указано, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Вместе с тем, каких-либо доказательств, указывающих на приостановление или перерыв течения срока исковой давности, истцом в материалы дела не представлено.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований должно быть отказано.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р. С.» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 50 903,98 руб., судебных расходов в сумме 1 727,12 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья: Гудова Н.В.