Дело № 2-528/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

12 марта 2021 года г.Томск

Ленинский районный суд г. Томска в составе председательствующего судьи Фёдоровой И.А., при секретаре Надёжкиной А.А., помощник судьи Когай К.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 06.02.2019 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) 

<

номер обезличен>, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 146123,26 руб. под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Обязательства по оплате кредита и процентов ответчиком исполняются ненадлежащим образом, 07.06.2019 возникла просроченная задолженность по ссуде. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.06.2019. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени остается без удовлетворения. По состоянию на 25.09.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 153 065,06 руб., из которых просроченная ссуда в размере 129634,05 руб., просроченные проценты в размере 12196,04 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1035,19 руб., неустойка по ссудному договору в размере 9364,93 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 685,85 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 153065,06 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4261,30 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

В соответствии с Общими условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», договор потребительского кредита – договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита и общих условий договора потребительского кредита.

Из п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме, на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом

Согласно п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день исходя из календарных дней в году.

В соответствии с п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и начисленных процентов заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. 

Из материалов дела следует, что 06.02.2019 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором одновременно просил с предоставлением потребительского кредита предоставить ему комплекс услуг, в том числе, услугу по смс-информированию.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита 

<

номер обезличен> от 06.02.2019, банк предоставил ФИО1 кредит в размере 146123 руб. (п.1 индивидуальных условий). 

Срок кредита - 36 месяцев (1096 дней), срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с момент подписания договора. При невостребовании лимита кредитования в указанный срок заемщик просит банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны, в этом случае заемщик не уплачивает банку проценты за пользование кредитом, договор аннулируется и считается незаключенным. Срок возврата кредита – 06.02.2022 (п.2 индивидуальных условий). 

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий, процентная ставка составляет 19,9 % годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от лимита кредитования на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. 

Пунктом 6 индивидуальных условий определено количество платежей по кредиту – 36, минимальный обязательный платеж составляет 5419,27 руб. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых. 

В материалах дела имеется информационный график платежей, которым определены суммы платежей по договору в период с 06.03.2019 по 06.02.2022.

Тарифным планом ПАО «Совкомбанк» определена плата за смс-уведомления о совершенных операциях по карте. 

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования путем снятия наличных денежных средств со счета, ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения кредита по кредитному договору, последнее погашение кредита производилось 28.02.2020.

В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В связи с неисполнением условий договора ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направлена досудебная претензия, согласно которой банк заявляет обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору в течение 30 (тридцати) дней с момента направления настоящей претензии, сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 29.12.2019 составляет 158265,06 руб.

Направление досудебной претензии подтверждается списком № 1159/19 простых почтовых отправлений на франкировку от 30.12.2019.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Из расчета задолженности следует, что по состоянию на 25.09.2020 у ФИО1 имеется задолженность перед банком в размере 153 065,06 руб., из которых просроченная ссуда в размере 129634,05 руб., просроченные проценты в размере 12196,04 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1035,19 руб., неустойка по ссудному договору в размере 9364,93 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 685,85 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб. 

Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссуде в размере 129634,05 руб., просроченным процентам в размере 12196,04 руб., процентам по просроченной ссуде в размере 1035,19 руб., комиссии за смс-информирование в размере 149 руб.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7)

Основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных пунктом 1 статьи 333 ГК РФ (статья 387 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 287 АПК РФ).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание размер неустойки, начисленной исходя из 20% годовых, что составляет 0,05 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, и находится в пределах размера неустойки по потребительским кредитам (займам), установленного Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учитывая, что процент неустойки незначительно превышает размер установленных договором процентов на кредит, учитывая период и сумму задолженности, штрафной характер неустойки, суд приходит к выводу, что сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка по ссудному договору в размере 9364,93 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 685,85 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб.

В материалах дела имеется копия доверенности представителя № 4267/ФЦ от 19.09.2019, заверенная нотариусом Казанского нотариального округа ФИО3, за заверение копии которой уплачено 80 руб.

Суд полагает указанные расходы необходимыми, понесенными в связи с рассмотрением дела, в связи с чем полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб.

С ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4261,30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 06.02.2019 по состоянию на 25.09.2020 в размере 153 065,06 руб., из которых просроченная ссуда в размере 129634,05 руб., просроченные проценты в размере 12196,04 руб., проценты по просроченной ссуде в размере 1035,19 руб., неустойка по ссудному договору в размере 9364,93 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 685,85 руб., комиссия за смс-информирование в размере 149 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4261,30 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 80 руб. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.А.Фёдорова

Полный текст решения изготовлен 19.03.2021

УИД 70RS0002-01-2021-000358-62