РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань 20 февраля 2018 года

Советский районный суд города Рязани в составе председательствующего судьи Мечетина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Мефодиной И.А.,

с участием представителя ответчика - ФИО1, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) в лице Рязанского филиала о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что 11.03.2017 г. между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита, на сумму 481 971 руб., на срок 60 месяцев, под 16,496% годовых. 11.03.2017 г. с Мастер - счета № истца была списана страховая премия по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с 12.03.2017 г. по 11.02.2022 г. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 80 971 руб. При получении кредита сотрудник Банка обязал ФИО2 застраховать жизнь и здоровье, объяснив это тем, что без подключения к программе страхования, кредит получить невозможно, следовательно, данная услуга была навязана Банком. Действия Банка противоречат действующему законодательству, поскольку общие условия на получение кредита были предоставлены истцу на подпись в типовой форме составленной самим Банком. В условиях изначально содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены заемщиком самостоятельно. 15.03.2017 г. сотруднику Банка было вручено заявление о возврате страховой премии по договору №, т.е. в течение 5 рабочих дней, предусмотренных для отказа от страхования. Ответ об отказе в удовлетворении требований о возвращении страховой премии получен истцом 13.04.2017 г. 20.04.2017 г. истцом была направлена претензия с требованием о возврате страхового взноса. Ответа на претензию не последовало. На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ, просил суд взыскать с Банка ВТБ 24 в свою пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 80 749 руб. 30 коп.; расходы по оплате юридической помощи в размере 10 000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф в размере 50%.

Определением Советского районного суда г.Рязани от 19.10.2017 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением Советского районного суда г.Рязани от 27.12.2017 г. производство по делу в части требований к ООО СК «ВТБ Страхование» было прекращено в связи с отказом истца от части исковых требований.

Протокольным определением Советского районного суда г.Рязани от 27.12.2017 г. ООО СК «ВТБ Страхование» привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением Советского районного суда г.Рязани от 24.01.2018 г. произведена замена ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО).

В судебное заседание истец его представитель не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

Третье лицо - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явилось, извещено о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщило.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие истца и третьего лица.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в возражениях на иск, в случае удовлетворения исковых требований просила суд уменьшить размер штрафа.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела в полном объеме, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), до достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).

Судом установлено, что между истцом ФИО2 и ответчиком 11.03.2017 года был заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита на приобретение товаров, работ и услуг. Общая сумма кредита составила 481 971 руб. по ставке 16, 496 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В тот же день со счета истца была списана страховая премия по заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования с 12.03.2017 года по 11.02.2022 года. Плата за включение в число участников программы страхования составила 80 971 руб.

В пункте 1 заявления о включении истца в число участников программы страхования указано, что истец уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. При этом указана страховая сумма в размере 481 971 руб. и плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в размере 80 971 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 16 194 руб. 20 коп. и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 776 руб. 80 коп.

Согласно платежному поручению № от 11.03.2017 г. истцом была произведена оплата страховой премии по вышеуказанному договору в размере 80 971 руб.

Согласно ст. 430 ГК РФ, договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что 01.02.2017 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен договор коллективного страхования №, являющийся договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» выступает страховщиком, ПАО «Банк ВТБ 24» страхователем, а ФИО2 - выгодоприобретателем.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ст.421 ГК РФ).

Судом установлено, что 15.03.2017 года, то есть в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, истец представил ответчику заявление о возврате страховой премии по договору № от 11.03.2017 г. и отказе от программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Истец просил расторгнуть договор страхования и вернуть плату за включение в число участников в размере 80 971 руб.

13.04.2017 года истцом получен отказ Банка в удовлетворении требований в возвращении страховой премии, 20.04.2017 г. ФИО2 была направлена претензия в адрес ответчика о возврате уплаченного страхового взноса, оставленная последним без удовлетворения.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ст.450 ГК РФ).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Таким образом, при вышеуказанных обстоятельствах договор страхования, заключенный в рамках договора № от 11.03.2017 г. прекратил свое действие с 15.03.2017 года, т.е. с момента обращения ФИО2 с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Заявление истцом подано с соблюдением условий, установленных договором коллективного страхования.

В соответствии с п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п.5.7 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 г., заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование», в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», являющегося приложением № к Договору коллективного страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 дней со дня предоставлением Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Исходя из анализа вышеуказанных норм, стороны Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» пришли к соглашению о возврате части страховой премии в случае поступления заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Кроме того, в соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ Указание Банка России от 20.11.2015 г. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указания ЦБ России применимы ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме они возникли: в рамках подключения к коллективному договору страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования.

ФИО2 воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии. Таким образом, исходя из условий договора и требований Указания ЦБ РФ Страхователь - Банк ВТБ 24 (ПАО), получив в пятидневный срок заявление ФИО2 должен был самостоятельно исключить из договора застрахованных ФИО2, сообщив об этом Страховщику.

Договор страхования был заключен на 60 месяцев, то есть на 1826 дней, страховая премия за один день составляет 44 рублей 34 коп. (80 971/1826), за 5 дней составляет 221 руб. 70 коп., с ответчика подлежит взысканию сумма в размере 80 749 руб. 30 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Суд полагает, что с учетом требований ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда, подлежащий взысканию в пользу истца должен составлять 3 000 рублей.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления № Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В данном случае размер штрафа составляет 41 874,65 руб. ((80 749,30+3000) / 2).

Представителем ответчика в ходе производства по делу было заявлено об уменьшении суммы штрафа. 

Учитывая заявленное представителем ответчика ходатайство о снижении размера штрафа, обстоятельства дела, принимая во внимание компенсационную природу штрафа как меры гражданско-правовой ответственности, а также соотношение размера неисполненного ответчиком основного обязательства и подлежащего выплате штрафа, имущественный характер спорных правоотношений, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера штрафа до 10 000 руб., находя данный размер соответствующим указанным выше требованиям.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно соглашения об оказании юридической помощи № от 13.03.2017 г. и квитанции серии № от 13.03.2017 г., расходы истца на услуги представителя составили 10 000 рублей.

С учетом требований разумности, а также фактических обстоятельств дела, суд полагает, что расходы на услуги представителя подлежат взысканию в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 2 922 рубль 48 коп. (2 622 руб. 48 коп. по требованию имущественного характера и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ в пользу ФИО2 страховую премию в размере 80 749 рублей 30 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о взыскании штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов - отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества Банк ВТБ государственную пошлину в размере 2 922 рубля 48 коп. в доход муниципального образования - город Рязань.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья