Дело № 2-4349/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 июня 2018 года г.Ростов-на-Дону 

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Иноземцевой О.В. 

при секретаре Болдаревой А.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4349/2018 по иску АО "Райффайзенбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

АО«Райффайзенбанк» обратился всудсискомк ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснованиеисковыхтребований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного Банком предложения заключили Договор о предоставлении кредита - Заявление на кредит, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит № в размере 112 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

ДД.ММ.ГГГГ протоколом общего собрания акционеров ЗАО «Райффайзенбанк» было принято решение об утверждении нового наименования банка. Полное фирменное наименование на русском языке: Акционерное общество «Райффайзенбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ была внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В тоже время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не исполняет. 

Общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 108428,44 руб., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- 51221,82 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 8513,91 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту-41062,96 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту-7629,75 руб. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108428,44 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3368,57 рублей.

Истец АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Согласно исковому заявлению ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Представитель ответчика в порядке ст. 53 ГПК РФ, ФИО2, в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований. В случае удовлетворения исковых требований просил снизить размер неустойки и штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, в порядке ст. 167 ГПК РФ, по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Всоответствиис ч.1 ст.819 ГК РФпокредитномудоговорубанк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренныхдоговором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Всоответствиис п. 1 ст.420 ГК РФдоговоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст.421 ГК РФпредусмотрено, что стороны могут заключитьдоговор, в котором содержатся элементы различныхдоговоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанныйдоговор). К отношениям сторон по смешанномудоговору применяются в соответствующих частях правила одоговорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанногодоговора. 

В силу ст.432 ГК РФдоговорсчитается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора.

Существенными являютсяусловияо предметедоговора,условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые длядоговоровданного вида, а также все теусловия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договорзаключается посредством направления оферты (предложения заключитьдоговор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Всоответствиисо ст.434 ГК РФдоговорв письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны подоговору. Письменная формадоговорасчитается соблюденной, если письменное предложение заключитьдоговорпринято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

В силу п. 3 ст.438 ГК РФсовершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условийдоговора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнениеработ, уплатасоответствующейсуммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО1 на основании акцептованного Банком предложения заключили Договор о предоставлении кредита - Заявление на кредит, в соответствии с которым Банк предоставил Ответчику кредит № в размере 112 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 18.90 % годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перечислив на счет ФИО1 № сумму кредитав размере 112 000 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Как следует из заявления накредитот ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 получила от банка всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении кредитного договора(в том числе о размерекредита,кредитноголимита, порядке и сроках погашения задолженности, действующих тарифах, способе доставкикредитной и/или дебетовой карты);

Оценивая исследованный в судебном заседаниикредитныйдоговор, состоящий из вышеперечисленных документов, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

По общему правилу, изложенному в ст.309, п. 1 ст.314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиямиобязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Всоответствиисиндивидуальнымиусловиямидоговора потребительского кредита при заключениидоговорастороны определили, что платежи по возврату кредитаи уплате начисленных процентов за пользованиекредитомпроизводятся в виде ежемесячного платежа, порядок расчета которого указанвОбщихусловиях. Количество ежемесячных платежей 60. Размер ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) 4167,83 руб. руб. Последний ежемесячный платеж (отражается в графике погашения) включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммыкредита, платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммойкредитаза последний процентный период. Ежемесячные платежи производятся 13 числа каждого месяца. Дата первого платежа ДД.ММ.ГГГГ.

Всоответствиис п. 6.7.5 Общихусловий, ответчик обязан погашать задолженность в порядке и сроки, установленные Общими условиями.

Согласно п. 8.4.1 Общихусловийобслуживания счетов, вкладов и потребительскихкредитовграждан предусмотрено, что заемщик обязан возвратить полученные покредитномудоговоруденежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита(если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользованиякредитомв течение срокакредита/срок возвратакредита, считая с даты предоставлениякредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку всоответствиискредитнымдоговором.

Согласно п.8.2.1 Общихусловийобслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитовграждан проценты за пользование кредитом начисляются банкомввалютекредита, ежедневно начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срокакредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммыкредита(ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/индивидуальныхусловиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов покредитуявляется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст.329, ст.330 ГК РФ, является неустойка – определеннаядоговором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Всоответствиис п.8.8.2 Общихусловийобслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента покредитномудоговору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитомна сумму просроченной задолженности покредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляется и клиентом не уплачиваются.

Согласно Тарифам («потребительскийкредит») неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Пунктом 8.3.1 Общихусловийобслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан предусмотрено, что клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срокакредита, уплатить проценты за пользование кредитом исполнить в полном объеме иные денежные обязательства покредитномудоговорупри возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 8.3.2 Общихусловийфакт возникновения оснований для досрочного истребования кредита устанавливает банк. Основание для досрочного возврата кредита считается возникшим на следующий календарный день после дня отправки банком соответствующего письменного уведомления клиенту.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование исх. № о досрочном возврате денежных средств в сумме 99939,60 руб.

Данное требование оставлено ответчиком ФИО1 без исполнения.

Из исследованной в судебном заседании выписки с лицевого счета заемщика следует, что ФИО1 не исполнялись предусмотренные кредитным договором обязательства по возврату сумм полученногокредита, уплате процентов за пользованиекредитом.

Согласно представленному истцом расчету, выписке по лицевому счету заемщика, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитномудоговорусоставляет 108428,44 руб., из которых: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту- 51221,82 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом- 8513,91 руб., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту-41062,96 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту-7629,75 руб. 

Пунктом 2 статьи811 ГК РФустановлено, что еслидоговоромзайма предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца обоснованными. ФИО3 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства покредитному договору, в связи счем,АО«Райффайзенбанк» вправе требовать взыскания с ответчика задолженности в заявленном размере.

Что касается требования ответчика ФИО1 о снижении неустойки, штрафов в порядке ст. 333 ГК РФ, то суд приходит к следующим выводам.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет о необходимости установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О).

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ). 

В силу пункта 75 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). 

Исходя из смысла приведенных выше норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований.

По расчету задолженности ответчика, неустойка за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов составляет 48692 рубля 71 копейка.

С учетом изложенных норм права, обстоятельств дела, суд находит размер заявленной истцом суммы неустойки в размере 48692 рубля 71 копейка, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер неустойки до 8513,91 рублей.

Всоответствиисо ст.98 ГПК РФс ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3368,57 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ИсковыетребованияАО «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользуАО«Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68249,64 рубля в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 51221,82 рублей; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 8513,91 рублей, сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, а так же сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту в размере 8513,91 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользуАО«Райффайзенбанк» расходы по уплате госпошлины в сумме 3368,57 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований- отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда, путем подачи апелляционной жалобы.

Судья О.В. Иноземцева

Текст мотивированного решения суда изготовлен 26 июня 2018 г.