Дело № 2-229/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Каргаполье 25 июня 2019 года

Каргапольский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Гончарука С.Е.,

при секретаре судебного заседания Шестаковой Г.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Почта Банк», далее ПАО «Почта Банк», о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что банк без судебного разбирательства начислил ей неустойку на сумму 17423,60 руб., при этом не принял её просьбы об изменении даты платежа, с которыми она обращалась в феврале и апреле 2019 года, когда производила платежи по кредитному договору, а также направляла в адрес ответчика заявление от 24.04.2019 через почтовое отделение 

<

адрес> с уведомлением, на которое до настоящего времени ответ не получила. На её мобильный телефон приходили сообщения об отказе в удовлетворении заявленных просьб. График платежей был неудобный для неё, о чём она указывала при подписании договора, так как пенсия ей поступает к 14 числу каждого месяца. От представителя банка ей стало известно, что уплаченные ею суммы в погашение кредита в размере 8860 руб. были списаны ответчиком в погашение неустойки, увеличился срок возврата кредита с 18 месяцев до 22 месяцев, изменилась сумма займа с процентами с суммы 24292,56 руб. до 27504 руб., которую она должна выплатить до июня 2019 года. Просила зачесть взысканную неустойку за период с 06.01.2019 по 15.02.2019 в размере 1360 руб. в счёт погашения кредита, остальные удержанные неустойки аннулировать, установить незаконными добавление месяцев кредитования, учитывать, что выплаченная ею банку сумма 8860 руб. уплачена за пять месяцев, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования и просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом. В возражении на иск от 07.06.2019 его представитель по доверенности ФИО2 иск не признала. Указывала, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор №* от 06.12.2018, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Все существенные условия кредитного договора соблюдены и согласованы сторонами. Согласно п. 3.1 условий предоставления потребительского кредита клиент обязан обеспечить наличие на счёте в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. Пунктом 2.12 согласия предусмотрено взыскание с заёмщика неустойки в размере 20% за ненадлежащее исполнение условий договора. Согласно выписке по кредиту и графику платежей истец с 09.01.2019 неоднократно совершал пропуски платежей, нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами. У истца имеется задолженность перед банком по предоставленному кредиту. В связи с тем, что при пропуске платежа основной долг не погашается, общая сумма начисленных процентов по договору увеличивается. Количество платежей рассчитывается автоматически, в зависимости от суммы кредита, срока кредита, периода в котором произведено подключение. Первоначальный график платежей выдан истцу при заключении кредитного договора. Истец может в любое время обратиться в клиентский центр, получить график платежей и ознакомиться с ним, он не лишён возможности производить досрочное погашение кредитных обязательств, что уменьшит срок кредита и проценты за пользование кредитом. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 руб. считала необоснованными и не подлежащими удовлетворению, так как в иске отсутствуют обоснование суммы, не доказан документально характер и объём причиненных истцу нравственных и физических страданий. Просила отказать в удовлетворении заявленных истцом требований.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Заслушав пояснения истца ФИО1, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 428 ГК РФ определено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). В индивидуальных условиях (пункт 14) заёмщик подтверждает, что ознакомлен с Общими условиями, осознает, понимает их и согласен соблюдать.

Из материалов дела усматривается, что 06.12.2018 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключён договор потребительского кредита №*по программе «Покупки в кредит», тариф «Выгодный 0-24+ (12)», по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 21359 руб. на срок 18 месяцев, с процентной ставкой по кредиту за первые два месяца в размере 51,32 % годовых, в последующие месяцы 7,50% годовых, полная стоимость кредита составляет 16,801% (2933,56 руб.). Заемщик обязался возвращать кредит ежемесячными платежами согласна графику платежей (начальный) в размере 1360 руб. до 6 числа каждого месяца (последний платёж 06.06.2020 в размере 1172,56 руб.), уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Данные обстоятельства подтверждаются подписанными ФИО1 06.12.2018 заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» от 06.12.2018 и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», а также Общими условиями договора потребительского кредита по программе «покупки в кредит» и тарифами банка.

Согласно п. 3.1. Общих условий клиент не позднее даты платежа размещает на счёте денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Списание денежных средств со счёта в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счёте – просроченная задолженность по процентам по кредиту, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; в дату платежа – проценты по кредиту, основной долг по кредиту, комиссии (п. 3.5, 3.5.1-3.5.2.3 Общих условий). Обязательства клиента по договору считаются исполненными в дату полного погашения задолженности (п. 3.6 Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий, предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и процентов.

Подписывая договор ФИО1 выразила согласие на оказание ей услуг «Меняю дату платежа», «Уменьшаю платёж», «Пропускаю платёж» в случае их подключения ею после заключения договора в порядке, предусмотренном Условиями, размер комиссии – 300 руб., а также выразила согласие на подключение услуги «Кредитное информирование» (размер комиссии: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4 период пропуска платежа – 1 100 руб.) и на списание денежных средств со счёта в пользу банка (п. 17 и 21 Индивидуальных условий).

Подписав Индивидуальные условия (п. 14 и п. 22), ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и Тарифах.

Определением Каргапольского районного суда Курганской области от 15.02.2019 по гражданскому делу № 2-38/2019 исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк» об изменении условий договора потребительского кредита №* от 06.12.2018 оставлены без рассмотрения.

Решением Каргапольского районного суда Курганской области от 15.02.2019, вынесенному по указанному гражданскому делу услуга «Консультация Пакет Все включено» признана не оказанной, с АО «Связной Логистика» в пользу ФИО1 с учётом исправленной описки, внесенной определением Каргапольского районного суда Курганской области от 09.04.2019, взысканы расходы по оплате услуги «Консультация Пакет Все включено» в размере 4839 руб., с перечислением их в счёт погашения задолженности по договору потребительского кредита №* от 06.12.2018, заключённого между ФИО1 и ПАО «Почта Банк». Данным решением суда также установлен факт заключения истцом договора потребительского кредита с ПАО «Почта Банк» на вышеуказанных условиях и что банк выполнил взятые на себя обязательства в полном объёме, перечислив 06.12.2018 на счёт торговой организации АО «Связной Логистика» денежные средства в размере 21359 руб. Согласно выписки по счёту на 07.06.2019 денежные средства в счёт погашения задолженности ФИО1 по договору потребительского кредита №* от 06.12.2018 в адрес ПАО «Почта Банк» не поступали.

Свои обязательства по договору ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, платежи от 09.01.2019 и от 06.02.2019 не были произведены, а платежи от 06.03.2019 и от 06.04.2019 были оплачены позже установленной даты платежа – 19.03.2019 и 19.04.2019 соответственно. В результате чего образовалась просроченная задолженность, на которую банк начислил заемщику неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов: 06.03.2019 в размере 20,56 руб., 06.04.2019 в размере 34,98 руб. и 06.05.2019 в размере 38,35 руб., что подтверждается письмом без даты, направленным ПАО «Почта Банк» в адрес истца. 

Поскольку ответственность заёмщика в виде уплаты неустойки в указанном размере предусмотрена условиями договора, действия банка по взиманию неустойки суд признает правомерными.

Кроме того, в связи с пропуском платежей по договору начислены комиссии за услугу «Кредитное информирование».

Согласно выписки по кредиту на 07.06.2019 ФИО1 первый платеж в погашение основного долга и уплаты процентов был внесен только 15.02.2019 в сумме 2000 руб., из которых в погашение просроченных процентов с 06.12.2018 по 09.01.2019 уплачено 930,97 руб., в погашение просроченных процентов с 10.01.2019 по 06.02.2019 частично уплачено только 640 руб., вместо 912,27 руб. (по графику). Остальная сумма 429,03 руб. направлена на уплату просроченного основного долга, который составлял на 06.02.2019 в сумме 876,76 руб. (429,03+447,73).

19.03.2019 ФИО1 внесла в погашение задолженности по кредитному договору денежные средства в размере 1360 руб., из них 445,01 руб. удержано в погашение просроченной комиссии Кредит-информирование, 274 руб. – в погашение просроченных процентов с 10.01.2019 по 06.02.2019, 137,31 руб. – в погашение просроченных процентов с 10.01.2019 по 06.03.2019 и 434,09 руб. – в погашение просроченной комиссии Кредит-информирование. Остаток денежных средств 68,60 руб. списан банком в счёт погашения просроченного основного долга, который на 06.03.2019 с учетом графика платежей составлял 1689,89 руб. (447,73 руб. + 1242,16 руб.)

На 06.04.2019 просроченный основной долг ФИО1 с учётом графика платежей составлял 2870,31 руб. (1689,89 - 68,60 + 1249,02).

19.04.2019 ФИО1 уплатила 5500 руб., из которых в погашение просроченных процентов с 07.02.2019 по 06.04.2019 уплачено 133,67 руб., в погашение просроченной комиссии Кредит-информирование – 1100 руб. и 720 руб. (всего 1820 руб.), в погашение неустойки – 38,35 руб., всего 1992,02 руб. Из оставшейся суммы удержано 06.05.2019 в погашение процентов с 07.03.2019 по 06.05.2019 в размере 128 руб., в погашение процентов с 07.04.2019 по 06.05.2019 в размере 0,34 руб., в погашение комиссии Кредит-информирование – 1100 руб., неустойка – 1,85 руб. Оставшаяся сумма 2277,79 руб. уплачена в погашение основного долга.

19.04.2019 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об изменении условий договора, просила пересмотреть начисление процентов, дату платежа на 16 число, пересмотреть длительность платежа. Заявление получено 19.04.2019 представителем банка Д., которой на имя истца дан ответ об отсутствии оснований для изменения договора, что для продукта «Выгодный 0-24» отсутствуют услуги по снижению финансовой нагрузки и что подключить услугу «Меняю платеж» можно, обратившись в клиентский центр банка или в клиентскую службу по телефону 88005500770 (круглосуточно).

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору от 23.05.2019, подписанной сотрудником ПАО «Почта Банк» Д., по состоянию на 22.05.2019 у ФИО1 имелась текущая задолженность по основному долгу в размере 18583,58 руб., по процентам в размере 61,10 руб., просроченной задолженности и задолженности по комиссиям не имелось.

23.05.2019 ФИО1 оплатила услугу «Меняю дату платежа» в размере 300 руб. через ПАО Сбербанк (чек-ордер от 23.05.2019 на сумму 300 руб.), в связи с чем данная услуга ей была подключена ПАО «Почта Банк» 23.05.2019, дата платежа изменилась на 18 число каждого месяца, начиная с 18.06.2019, а также увеличился плановый срок погашения кредита до 22 месяцев, выдан новый график платежей, с которым ФИО1 не согласна.

Увеличение количества платежей при подключении услуги «Меняю дату платежа», а также при подключении услуги «Кредитное информирование» предусмотрено п. 5.4.10 и п. 5.9.8 Общих условий, с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна. Услуга «Меняю дату платежа» была подключена в соответствии с п. 5.4.4 Общих условий после отсутствия у ФИО1 просроченной задолженности.

Таким образом, нарушений прав ФИО1 как потребителя услуг со стороны ПАО «Почта Банк» при подписании кредитного договора №* от 06.12.2018, выдаче кредита, начислении процентов, комиссий, неустойки, изменении количества платежей судом не установлено.

Требования ФИО1 о зачёте взысканной неустойки за период с 06.01.2019 по 15.02.2019 в размере 1360 руб. в счёт погашения кредита, об аннулировании остальных удержанных неустоек, об установлении незаконными добавление месяцев кредитования, о зачёте выплаченной ею банку суммы 8860 руб. как уплаченной за пять месяцев основаны на неправильном толковании условий заключенного ею кредитного договора, ошибочных расчётах, в связи с чем суд признаёт их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Соответственно, не подлежит удовлетворению и требование и компенсации морального вреда, поскольку судом не установлено нарушение ПАО «Почта Банк» прав ФИО1 как потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 публичному акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд путем подачи жалобы через Каргапольский районный суд в течение месяца.

Судья: Гончарук С.Е.