Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 22 » августа 2019 года г.Нефтегорск.

Судья Нефтегорского районного суда Самарской области Лопутнев В.В., при секретаре Емельяновой Е.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с данным иском указав, что 21.06.2013 года АО АКБ «Экспресс Волга» и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему денежные средства в сумме 68000 рублей, срок возврата кредита 30.06.2018 года, процентная ставка 0,15% в день. Впоследствии права требования банка были уступлены АО КБ «Солидарность» на основании договора уступки прав требования № от 26.12.2014 года. Ответчик ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора, нарушал график внесения ежемесячных платежей, в связи с чем права требования по нему были уступлены банком ООО «ДА-ЦКБ» по договору уступки прав требования № от 13.10.2017 года, которое включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. На дату уступки права требования АО КБ «Солидарность» общая сумма задолженности составляла 258965,43 рублей, в т.ч. 26040,13 рублей основной долг, 30096,12 рублей проценты, 202829,18 рублей пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам. Указанная сумма является фиксированной, истец не производил каких-либо начислений по задолженности. 19.04.2019 года мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, который определением от 30.04.2019 года был отменен. В связи с этим просил взыскать с ответчика с учетом уменьшения размера пеней 174678,64 рублей и расходы по уплате госпошлины 4694 рубля. 

Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Ответчик также просил рассмотреть дело в его отсутствие, в возражениях на иск указал следующее. 21.06.2013 года он подал заявление в ЗАО АКБ «Экспресс Волга» на выдачу кредита в сумме 68000 рублей, в котором была указана дата полного погашения 30.06.2018 года и процентная ставка 0,0614%. В дополнительном соглашении процентная ставка была увеличена до 0,15% и уменьшен срок возврата кредита до 20.05.2015 года, в связи с чем увеличился ежемесячный платеж до 4800 рублей, который за 23 месяца полностью покрывает сумму кредита 68000 рублей и подлежащих уплате процентов 41302,47 рублей. О переходе права требования ни старым, ни новым кредитором не уведомлялся. Истец неверно указывает сумму долга, т.к. не учтен имевший место платеж на сумму 6646 рублей по приходному кассовому ордеру от 21.06.2013 года в ЗАО АКБ «Экспресс Волга». Кроме этого просил применить срок исковой давности, т.к. о нарушении своего права банк должен был узнать с 20.05.2015 года.

Истец возражал против применения срока исковой давности со ссылкой на то, что срок полного возврата кредита устанавливался до 30.06.2018 года, следовательно иск заявлен в пределах срока исковой давности. При этом указал, что выписка по счету, открытому на ответчика по кредитному договору, не передавалась. 

Выяснив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела имеется заявление ФИО1 № от 21.06.2013 года в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» на предоставление кредитной карты с лимитом кредитования 68000 рублей, процентная ставка по которому составляет 0,015% в день, срок кредита 60 месяцев, дата полного погашения задолженности 30.06.2018 года, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств предусмотрена неустойка. Номер счета (СКС) №. Банк имеет право передать свои права по договору третьим лицам, в т.ч. не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности. Настоящее заявление в соответствии со ст.428 ГК РФ является договором присоединения к Правилам предоставления и ведения кредитных карт в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (л.д. 60). Одновременно с этим в кредитном досье имеется информационный график платежей по кредиту, согласно которому сумма кредитного лимита составляет 68000 рублей, общая сумма процентов 41302,47 рублей, итоговый срок погашения 23 месяца, ставка 0,15% в день, размер платежа 4800 рублей в месяц. Данное условие в соответствии со ст.854 ГК РФ является дополнительным соглашением к договору об открытии и ведении счетов, заключенным в порядке ст.428 ГК РФ путем присоединения к «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (л.д. 58).

Мемориальным ордером от 21.06.2013 года подтверждается предоставление ФИО1 кредита по договору № в сумме 68000 рублей на счет (СКС) № (л.д. 61), что по существу не оспаривается. 

26.12.2014 года между ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (цедент) и АО КБ «Солидарность» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент передал цессионарию права требования к должникам цедента, возникшие из договоров на предоставление банковских карт, указанных в приложении № 1 (л.д. 13-14).

13.10.2017 года между АО КБ «Солидарность» (цедент) и ООО «ДА-ЦКБ» (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по которому цедент передал цессионарию права требования к должникам, имеющим неисполненные обязательства по кредитным договорам перед цедентом, в соответствии с перечнем в приложении № 1, в т.ч. ФИО1: № договора № от 21.06.2013 года, непогашенный основной долг 26040,13 рублей, непогашенные проценты 30096,12 рублей, штрафы 202829,18 рублей (л.д. 15-17). 

Согласно имеющемуся расчету задолженности по кредитному договору № на имя ФИО1 по состоянию на 3.11.2017 года она составляет 164643,90 рублей, в т.ч. основной долг 26040,13 рублей, проценты 30096,12 рублей, пени 108507,65 рублей (л.д. 18-23). Имеется выданное 11.01.2017 года УФССП по Московской области свидетельство о внесении ООО «ДА-ЦКБ» в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности (л.д. 24). Ответчику направлялось уведомление о возврате задолженности по кредиту (л.д. 25-27).

По сообщению АО АКБ «Экспресс-Волга» оригинал кредитного договора с ФИО1 был передан с договором цессии №, выписку по счету № предоставить нет технической возможности. 

По сообщению АО КБ «Солидарность» кредитное досье ФИО1 по кредитному договору № от 21.06.2013 года передано в ООО «ДА-ЦКБ». Из представленной АО КБ «Солидарность» выписки по счету ФИО1 за период с 13.06.2014 года по 3.11.2017 года усматривается, что последний платеж по кредиту был произведен 20.04.2015 года и с этого времени до 3.11.2017 года задолженность по основному долгу оставалась неизменной и составляла 26040,13 рублей, процентов за период с 1.01.2015 года по 3.11.2017 года было начислено 30096,12 рублей (л.д. 70-88, 18).

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа. 

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Такой договор считается заключенным с момента передачи денег. Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возврата займодавцу полученной суммы займа в срок и порядке, предусмотренными договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, которые при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договоров и иных оснований, предусмотренных законом, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от их исполнения недопустим. 

В соответствии со ст.432 ч.1 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору. 

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в т.ч. право на неуплаченные проценты. 

На основании ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии со ст.389 ч.1 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

Тем самым возможность уступки прав требования взыскания задолженности установлена законом и предусмотрена рассматриваемым кредитным договором применительно к его условиям, указанным в заявлении на выдачу кредита, в связи с чем права заемщика как потребителя с учетом разъяснений, содержащихся в п.51 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 года, в данном случае не нарушаются. С учетом этого и соблюдения письменной формы договора цессии истец вправе требовать с ответчика уплаты существующей по договору задолженности. 

Истцом представлен расчет задолженности ответчика перед банком по кредитному договору на момент ее передачи по договору цессии. Между тем он не может быть принят за основу ввиду отсутствия первичного графика платежей и с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности. 

На основании ст.196 ч.1 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса, согласно которой если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве, в т.ч. уступка права требования, не влечет изменения срока исковой давности (начала течения этого срока) и порядка его исчисления.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст.199 ГК РФ).

Как указано в п.12 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015 года бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п.24 – 26 данного Постановления, срок давности по искам о просроченных повременных платежах, в т.ч. по требованиям о взыскании неустойки, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.), в т.ч. возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию (ст.207 ч.1 ГК РФ).

Доводы истца об исчислении срока давности с 1.07.2018 года подлежат отклонению ввиду того, что хотя в заявлении на выдачу кредита срок его полного погашения установлен 30.06.2018 года, имеется дополнительное соглашение в виде графика платежей, которым фактически установлены иные условия кредитования в части увеличения процентной ставки с 0,0614% в день до 0,15% в день и уменьшения срока возврата кредита до 20.05.2015 года, которые относятся к существенным условиям кредитных договоров. В связи с чем имеются основания считать их согласованными. Иной документ, устанавливающий порядок погашения кредита, позволявший бы считать его достигнутым между кредитором и заемщиком соглашением, отсутствует. По этим основаниям оставшаяся сумма основного долга не подлежит взысканию ввиду пропуска срока исковой давности обращения в суд. 

Вместе с тем учитывая, что в деле имеются доказательства наличия непогашенного основного долга, а сведений об ином соглашении о порядке уплаты процентов за пользование кредитом нет, в силу ч.2 ст.809 ГК РФ они могут быть взысканы в пределах 3-х летнего срока, предшествующего обращению в суд (20.06.2019 года), т.е. применительно к предъявленным требованиям – с 20.06.2016 года по 3.11.2017 года. Произведенным судом расчетом (л.д. 71, 80) установлено, что сумма процентов за указанный период будет составлять: 95,67 (с 20 по 30 июня 2016 года) + 24335,45 (с 1.07.2016 года по 3.11.2017 года) = 24431,12 рублей. 

Поскольку соглашение о неустойке содержится в заявлении на выдачу кредита, ее начисление при наличии долга является обоснованным. При этом также подлежит применению срок исковой давности относительно пеней, начисленных на основной долг (4099,26 рублей), и пеней общих (94324,63 рублей) как предъявленных за период с 21.04.2015 года по 30.06.2016 года. Кроме того в отношении последних имеющийся расчет не содержит исходных данных, позволяющих проверить правильность их размера. Учитывая, что пени на просроченные проценты (10083,76 рублей) начислены за период с 1.07.2016 года по 3.11.2017 года, они подлежат взысканию в полном объеме. 

Ссылка ответчика на то, что им производился платеж в сумме 6646 рублей в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в счет погашения долга по приходному кассовому ордеру от 21.06.2013 года (л.д. 44), не может быть принята во внимание, т.к. из его содержания следует, что платеж был зачислен на иной лицевой счет, нежели указанный в заявлении на выдачу кредита, и отсутствует назначение данного платежа. 

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца оплаченная при подаче иска госпошлина в размере, пропорциональном удовлетворяемым требованиям.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» задолженность по заключенному с ЗАО АКБ «Экспресс Волга» кредитному договору № от 21.06.2013 года: 24431 рубль 12 копеек проценты за пользование кредитом за период с 20.06.2016 года по 3.11.2017 года, 10083 рубля 76 копеек пени, 927 рублей 49 копеек в счет возврата госпошлины. Всего 35442 (тридцать пять тысяч четыреста сорок два) рубля 37 копеек. 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Нефтегорский районный суд.

Судья В.В.Лопутнев