Дело № 2-2776/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 14 ноября 2018 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Лозовой Т.Н.

при секретаре Сидоренко И.В.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

24.11.2016 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 669296 рублей под 16,90 % годовых сроком 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на страхование в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком на 60 месяцев. Истцом оплачено в качестве платы за подключение к Программе страхования 66296,45 рублей.

20.07.2017 ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору.

21.07.2017 истцом подано заявление в ПАО Сбербанк об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением кредита.

26.07.2017 ФИО1 получен ответ об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Дело инициировано иском ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», в котором она просит признать договор страхования от 24.11.2016 недействительным, взыскать часть страховой премии в размере 57456 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 324,81 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования, с учетом уточнений, поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, считала их не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, о чем представила письменные возражения.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам и оценив все в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ч. 2 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и о сроке действия договора.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 24.11.2016 между ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 669296 рублей под 16,90 % годовых сроком 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 подписано заявление на страхование в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни»» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов сроком на 60 месяцев. Истцом оплачена за подключение к Программе страхования плата в размере 66296,45 рублей (л.д. 17-18).

Ссылку истца на то, что Плата за подключение к Программе страхования является страховой премией, суд считает несостоятельной, поскольку такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования.

20.07.2017 ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой по состоянию на 20.07.2017, представленной в материалы дела истцом (л.д. 24 - оборот).

21.07.2017 истцом подано заявление в ПАО Сбербанк об отказе от участия в программе страхования и возврате платы за страхование жизни и здоровья заемщика, в связи с досрочным погашением кредита.

26.07.2017 ФИО1 получен ответ от ПАО Сбербанк об отсутствии оснований для возврата денежных средств, ввиду того, что в указанный в Условиях страхования срок в течение 14 дней с момента заключения договора страхования заявления на отказ от программы страхования от истца не поступало.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 2 указанной статьи, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3).

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Положения статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предполагают, что Банк вправе заниматься любой деятельностью, кроме производственной, торговой и страховой. Перечень разрешенной для Банка деятельности является открытым. 

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При подписании 24.11.2016 заявления на подключение к программе страхования истец была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, получила их на руки и Памятку, согласна с ними, что подтверждается её подписью в заявлении на страхование (л.д.18). 

По Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, ПАО Сбербанк является страхователем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - страховщиком, а ФИО1 является лицом, в отношении которого заключён договор страхования (застрахованным лицом).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

Доводы представителя ответчика о том, что поскольку истец является лишь застрахованным лицом - клиентом, в отношении жизни и здоровья которого заключен договор страхования между Страховщиком (ООО «Страховая компания «Сбербанк Страхование») и Страхователем ПАО Сбербанк (выгодоприобретатель по указанного договору страхования), ФИО1 не является стороной по договору страхования и не обладает правами, предоставленными страхователю ПАО Сбербанк, в силу чего не может заявлять требование о признании сделки (договора страхования) недействительной, суд признает заслуживающими внимания.

Кроме того, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, которое судом признается обоснованным.

Истец требует признать недействительным договор страхования от 24.11.2016, ссылаясь на положения ст. 168 ГК РФ.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделки, нарушающие требования законов или иных правовых актов, являются оспоримыми, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью.

В силу п. 2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда ответчик узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Ответчик считает, что срок исковой давности по данному делу необходимо исчислять с момента внесения истцом суммы платы за подключение к программе страхования, т.е. с 24.11.2016 года, и подписания заявления на страхование 24.11.2016.

С увеличенными требованиями о признании договора страхования от 24.11.2016 недействительным, истец обратилась в суд 25.10.2018, за пределами срока исковой давности.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Из положений пункта 2.1 Условий участия следует, что участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (л.д.19).

В силу пункта 2.2 Условий участия, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Срок страхования в отношении застрахованного лица устанавливается равным сроку, указанному в заявлении на страхование, подписанном застрахованным лицом.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.5 Условий участия).

Из приведенных положений Условий участия в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В этой связи доводы истца о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования, суд считает несостоятельными, поскольку в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик ФИО1 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования и не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Кроме того, как усматривается из условий участия в Программе страхования, в них не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования, как досрочное погашение кредита.

Согласно пункту 4.1 Условий участия, участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым отметить, что при заключении договора добровольного страхования истец получил от ответчика полную информацию о страховой программе, подписав договор и уплатив сумму платы за подключение, согласился с предложенными ответчиком условиями. 

Договор содержит все существенные условия, предусмотренные нормами действующего гражданского законодательства и не противоречит ч. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно ч. 4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

По правилам ч. 3, 4 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, доказательств наличия в договоре страхования условия о возврате части страховой премии при отказе от исполнения договора страхования, прекращении договора страхования, в связи с досрочным погашением кредита, истцом не предоставлено.

При таких обстоятельствах, требования истца к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным, взыскании части страховой премии не могут быть удовлетворены судом в силу закона. 

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении дополнительных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования недействительным, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 23.11.2018.

Судья Т.Н. Лозовая