Дело № 2 – 885/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2019 года гор. Кыштым Челябинской области

Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Шульгиной Л.К.,

при секретаре Долговой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее также АО «АЛЬФА-БАНК», банк), просит снизить размер неустойки до 999 рублей 81 копейки, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, обязать ответчика рассчитать структуру долга с процентами. В обоснование требований указано, что ДАТА между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № FOVНОМЕР на сумму 25094 рубля. На момент заключения кредитного договора ФИО1 была уверена в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять обязательства по кредитному договору. В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, выплаты по кредиту для нее стали обременительными. Кроме того, кредитное учреждение нарушило права потребителя в части начисления процентов и штрафов (л.д. 7 - 14).

Истец ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, представителя в суд не направила (л.д. 105).

Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в суд не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представлен отзыв на иск с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 74 - 76).

По определению суда, с учетом установленных обстоятельств, дело слушалось в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Изучив исковое заявление, исследовав все материалы дела, проверив расчеты истца, оценив доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании п. 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДАТА 2019 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 ГК РФ, - путем акцепта оферты банка, содержащейся в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и в общих условиях договора потребительского кредита, в виде подписания ФИО1 индивидуальных условиях договора. Данному договору присвоен номер № НОМЕР, по его условиям ответчику предоставлены в кредит денежные средства с установлением лимита кредитования в сумме 25794 рубля, срок возврата кредита - 14 месяцев (л.д. 77 - 78, 79).

Согласно пункту 4 и пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом сторонами определена в размере 25 % годовых, уплата суммы кредита и процентов за пользование им производится фиксированными ежемесячными платежами (л.д. 79).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства, при этом также взимается штраф в размере 500 рублей в порядке, определенном общими условиями договора потребительского кредита (л.д. 78, 79). 

При заключении договора потребительского кредита заемщик, истец по делу, ознакомлен с условиями погашения кредита, размером процентов и их уплате, о чем свидетельствует ее подпись в договоре потребительского кредита.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В соответствии с п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Указанные истцом основания для изменения условий договора не свидетельствуют о таком существенном изменении обстоятельств по смыслу положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, вследствие которых возможно изменение условий договора; при заключении договора потребительского кредита заемщик не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, поскольку это было возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Доводы истца о том, что дальнейшее исполнение договора при установленной процентной ставке и неустойке повлечет нарушение её прав, суд находит несостоятельными, поскольку ни закон, ни договор не предусматривают в качестве форс-мажорных обстоятельств, освобождающих от исполнения обязательств по условиям договора, трудное финансовое положение заемщика. Финансовые возможности и перспективы на случай утраты или уменьшения заработка и других подобных обстоятельств должны были быть объективно оценены заемщиком при заключении кредитного договора.

Именно заемщик в силу закона и договора несет риск утраты или ухудшения условий жизни.

Ни действующее законодательство, ни условия заключенного между сторонами договора потребительского кредита не предусматривают обязанности кредитора, ответчика по делу, пересматривать условия договора с учетом изменения финансового положения (иных жизненных обстоятельств) заемщика.

Суд полагает, что предусмотренные ст. 451 ГК РФ основания для изменения в судебном порядке договора потребительского кредита отсутствуют, поскольку договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. 451 ГК РФ связывают возможность изменения условий договора по требованию одной из сторон, истцом в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита подлежит перерасчету в соответствии с ключевой ставкой Банка России, судом отклоняются, поскольку не основаны на законе.

Документы, подписанные собственноручно истцом, содержат прямое указание на добровольность заключения данного договора потребительского кредита на предложенных условиях, в том числе установленной неустойкой за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита.

В пункте 7 Согласия на обработку персональных данных и получение кредитного отчета ФИО1 подтвердила, что проинформирована банком о возможном риске неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения банком штрафных санкций в случае превышения общего размера платежей по всем имеющимся обязательствам пятидесяти процентов ее годового дохода (л.д. 82).

При таких обстоятельствах у суда отсутствуют правовые основания как для изменения в судебном порядке условий договора о размере неустойки (её снижении), так и для фиксации суммы основного долга и начисленных процентов, а также для возложения на кредитора обязанности рассчитать структуру долга с процентами.

Оценив все установленные по делу обстоятельства и исследованные доказательства, суд не усматривает нарушение ответчиком прав истца – потребителя и приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО1 не основаны на законе и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, Кыштымский городской суд Челябинской области

решил:

Иск ФИО1 к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кыштымский городской суд Челябинский области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий (подпись)

Решение не вступило в законную силу