Дело № 2-255/2020 

№***

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 25 февраля 2020 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В., 

при секретаре Груздевой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 10.05.2018 г. между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» было заключено Соглашение (далее по тексту - Кредитный договор) №***, согласно которому кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 304 444,02 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на неё. 

Согласно пункту 4 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования, процентная ставка установлена в размере 12,00 % годовых. Окончательный срок возврата кредита не позднее 10.05.2023 г. (пункт 2 раздела 1 Индивидуальных условий кредитования).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по счету и банковским ордером №*** от 10.05.2018 г.

Статьей 4 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский» стороны установили порядок начисления и уплаты процентов, а также порядок возврата кредита.

Согласно пунктов 4.1, 4.2 Правил, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны осуществляться аннуитетными платежами, ежемесячно, 15 числа согласно графику погашения, являющегося приложением № 1.1, 1 к кредитному договору. 

Соглашение о неустойке п.12 раздел 1 Кредитного договора также предусматривает обязанность заемщика в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им какого-либо денежного обязательства перед Кредитором уплатить последнему неустойку. Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет из расчета 20% годовых. В период с даты следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. В нарушение условий Кредитного договора, ответчик не осуществляет платежи в погашение кредита и процентов.

Пункт 4.7 Правил предоставляет истцу право досрочно в одностороннем порядке взыскать всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустоек.

В сроки, установленные договором, ФИО2 свои обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом. По состоянию на 22.11.2019 г. сумма кредитной задолженности составила 328 483,07 руб., в том числе, просроченный основной долг 284 649,90 руб., просроченные проценты за пользование кредитом 30 987,33 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 9668,65 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 3177,19 руб. 

На основании ст. ст. 310,314, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность в вышеуказанном размере, а также пени за пользование денежными средствами 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 23.11.2019 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» и ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Исследовав представленные доказательства в судебном заседании, суд приходит к следующим выводам.

10.05.2018 г. между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №*** посредством подписания соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский» (далее Правила).

Согласно индивидуальным условиям кредитования, сумма кредита составила 304 444,02 руб., дата окончательного возврата кредита не позднее 10.05.2023 г., процентная ставка за пользование кредитом при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 12 % годовых, в случае отказа страхования жизни – на 4,5% годовых больше. Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен ежемесячно по 15-м числам, аннуитетными платежами. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. 

Во исполнение кредитного договора истец зачислил на счет ФИО2 304 444,02 рублей, что подтверждается банковским ордером №*** от 10.05.2018 г. и выпиской по счету.

Основанием для обращения истца в суд с иском послужило ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), в редакции, действовавшей на момент заключения договора, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из Правил предоставления потребительских кредитов следует, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 4.1.1). Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата) (пункт 4.1.2). Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно, в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (пункт 4.2.1). Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика. Заемщик обязан обеспечить к дате совершения каждого платежа наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (пункт 4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа (пункт 4.4 Правил).

Заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением (пункт 4.9 Правил). 

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 22.11.2019 г., за период пользования кредитом платежи по возврату долга и уплате процентов заемщик вносил несвоевременно. До обращения истца в суд последний платеж заемщиком был оплачен 15.11.2018 г.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение закреплено в части 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и пункте 4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит потребительский»: банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за все время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом общая продолжительность просроченной задолженности составит более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО2 не исполнял свои обязательства по кредитному договору, следовательно, у АО «Россельхозбанк» возникло право требовать взыскания с него досрочно суммы задолженности по кредиту.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 6.1 Правил предоставления физическим лицам по продукту «Кредит потребительский» установлено, что кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства (кредит и/или начисленные на него проценты). 

Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной договором соответствующей датой платежа (пункт 6.1.3 Правил). 

В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита в полном объеме, размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий кредитования). 

Названные условия о размере неустойки не противоречат положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что ответчик ФИО2 своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно. Доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств ответчик не представил, поэтому оценивая соотношение суммы задолженности и неустойки, длительность просрочки, суд не усматривает оснований для её снижения.

Из материалов дела следует, что заемщиком погашено: 19794,12 руб. – основной долг, 18887,63 руб. - проценты за пользование кредитом. По состоянию на 22.11.2019 г. просроченный основной долг составляет 284 649,90 руб., проценты за пользование кредитом 30 987,33 руб., пени за несвоевременную уплату процентов 3177,19 руб., пени за несвоевременную уплату основного долга 9668,65 руб. 

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, условиям договора и фактическим обстоятельствам дела.

Принимая во внимание условия кредитного соглашения, требование истца о взыскании пени на просроченную задолженность является правомерным. В исковом заявлении расчет пени истцом произведен по состоянию на 22.11.2019 г., поэтому, начиная с 23.11.2019 г. пени подлежат взысканию по день фактического погашения задолженности из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день. При этом проценты за пользование кредитом начислению не подлежат. 

Учитывая вышеизложенное, исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности являются законными, обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В порядке ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6 484,83 руб.

Как следует из материалов дела, 10.01.2020 г. определением судьи Можгинского районного суда Удмуртской Республики в обеспечение исковых требований наложен арест на имущество ответчика в пределах цены иска в сумме 328 483,07 руб. 

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда. В связи с изложенным действие обеспечительных мер о наложении ареста на имущество, принадлежащее ФИО2, установленных определением судьи Можгинского районного Удмуртской Республики от 10.01.2020 г., подлежит сохранению до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору №*** от 10.05.2018 г. по состоянию на 22.11.2019 г. в размере 328 483 рубля 07 копеек (в том числе основной долг 284 649 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом 30987 рублей 33 копейки, пени за несвоевременную уплату основного долга 9668 рублей 65 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов 3177 рублей 19 копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины 6484 рубля 83 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности с учетом уменьшения в случае погашения данной суммы, за каждый календарный день просрочки, начисляемые с 23.11.2019 г. по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Сохранить действие обеспечительных мер о наложении ареста на имущество, принадлежащее ФИО2, установленных определением судьи Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 10.01.2020 г., до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий судья- Е.В. Хисамутдинова