Дело (номер обезличен)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(дата обезличена) (адрес обезличен) 

Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Кравченко Е.Ю., при секретаре Жамалетдиновой Г.Т., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л :

ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога.

Свои исковые требования мотивируют нижеследующим.

(дата обезличена) между ООО КБ «АйМани Банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор (номер обезличен) (далее-кредитный договор), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 309513,00 руб. на срок до (дата обезличена) включительно с взиманием за пользованием кредитом 27.00 % годовых под залог транспортного средства- автомобиля NISSAN MAXIMA 2.0, 2002 года выпуска, цвет коричневый (бежевый), двигатель № (номер обезличен), идентификационный номер (VIN) (номер обезличен), ПТС (номер обезличен). Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив ему письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог передано вышеуказанное автотранспортное средство - NISSAN MAXIMA 2.0, 2002 года выпуска, цвет коричневый (бежевый), двигатель № (номер обезличен), идентификационный номер (VIN) (номер обезличен), ПТС (номер обезличен), залоговой стоимостью 224730,00 руб. Исходя из содержания норм статей 334 и 348 ГК РФ, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности. Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) составляет 320783,09 руб., из них : задолженность по основному долгу – 249508,54 руб., задолженность по уплате процентов – 58978,22 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита –6396,55 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 5899,79 руб.

Просили суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № (номер обезличен) от (дата обезличена) по основному долгу в размере 249508,54 руб., задолженность по уплате процентов в размере 58978,22 руб., задолженность по уплате неустоек в размере 12296,34 руб., а всего общую сумму задолженности в размере 320783,09 руб., также взыскать с ответчика в пользу истца расходы по госпошлине в размере 12408,00 руб., обратить взыскание на переданное в залог истцу транспортное средство - автомобиль NISSAN MAXIMA 2.0, 2002 года выпуска, цвет коричневый (бежевый), двигатель № (номер обезличен), идентификационный номер (VIN) (номер обезличен), ПТС (номер обезличен); вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебное заседание представитель истца не явился, просили о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, на иске настаивали.

Ответчик, его представитель в судебном заседании пояснили, что иск признаю частично, а именно не согласны с размером задолженности, предъявленной истцом ко взысканию, т.к. полагают, что размер задолженности должен быть иной (в меньшем размере), также не согласны с размером исчисленной неустойки, просят снизить неустойку, проценты. При этом просили учесть, что у ответчика имеет место быть тяжелое материальное положение – его супруга умерла, а на его иждивении находится малолетний ребенок, и именно по причине сложного материального положения ответчик перестал исполнять кредитные обязательства. Вместе с тем, ответчик выражает согласие с заявленными требованиями в части обращения взыскания на вышеуказанный заложенный автомобиль.

Суд рассматривает настоящее дело при данной явке с учетом правил ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, его представителя, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствии с п.п. 1, 2, 7, 8, 9 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункта 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом, (дата обезличена) между ООО КБ «АйМани Банк» (Банк)и ФИО1 (Заемщик) был заключен кредитный договор № (номер обезличен), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 309513,00 руб. на срок до (дата обезличена) включительно с взиманием за пользованием кредитом 27.00 % годовых под залог транспортного средства- автомобиля NISSAN MAXIMA 2.0, 2002 года выпуска, цвет коричневый (бежевый), двигатель № (номер обезличен), идентификационный номер (VIN) (номер обезличен), ПТС (номер обезличен). 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита). 

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично. 

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив ему письменное уведомление. 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. 

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил ему уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. 

В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Заемщик передал Банку в залог передано вышеуказанное автотранспортное средство - NISSAN MAXIMA 2.0», 2002 года выпуска, цвет коричневый (бежевый), двигатель № (номер обезличен), идентификационный номер (VIN) (номер обезличен), ПТС (номер обезличен), залоговой стоимостью 224730,00 руб. 

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на (дата обезличена) составляет 320783,09 руб., из них : задолженность по основному долгу – 249508,54 руб., задолженность по уплате процентов – 58978,22 руб., неустойка за несвоевременную оплату кредита –6396,55 руб., неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 5899,79 руб.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени. 

В силу закона, в случае неисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед Банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

Судом установлено, что обязательства ответчиком по погашению суммы задолженности не выполнены, что подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком, поэтому на основании вышеуказанных правовых норм и договора, истец вправе требовать досрочного возвращения займа и взыскания процентов, неустойки в соответствии с его условиями согласно вышеуказанному расчету.

При этом расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и принят, он соответствует условиям договора, с которыми ответчик был ознакомлен, в суде стороной ответчика размер задолженности, в том числе расчета по процентам, неустойке, не оспорен, равно как и сам факт заключения договора и его ненадлежащего исполнения ответчиком.

Кроме того, суд принимает во внимание, что каких-либо доказательств иного размера задолженности ФИО1 по кредитному договору, в материалах дела не имеется и суду в ходе судебного разбирательства ответчиком не представлено.

Вышеизложенные обстоятельства полностью подтверждаются материалами дела и не опровергнуты стороной ответчика.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, что служит основанием для удовлетворения требований истца.

Доказательств обратного суду не представлено и в материалах дела не имеется.

При этом вышеприведенные доводы ответчика о несогласии с размером задолженности, процентов, неустойки, несостоятельны, поскольку полностью опровергаются материалами дела, в том числе представленными в материалы дела расчетом задолженности, выписками по лицевому счету Заемщика.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчик и его представитель доказательств, которые бы отвечали требованиям относимости, допустимости, достоверности и достаточности для подтверждения обстоятельств, на которые они ссылаются в обоснование своих возражений, не представлено, доводы стороны ответчика не подтверждаются, а, напротив, опровергаются материалами дела. 

Статьей 422 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить её применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, доводы ответчика, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора банком ответчику была предоставлена полная и достоверная информация относительно предлагаемой услуги по кредитованию, об условиях кредитования, с которыми ответчик выразила своё полное согласие, собственноручно и без оговорок подписав кредитный договор, тем самым удостоверив факт согласия с условиями кредитного договора.

В данном случае между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, согласованных сторонами.

Заемщик в данном случае подтвердил заключение договора, а также те факты, что ему понятны все пункты договора, все условия договора до него доведены, заемщик с ними был согласен и обязался их выполнять.

Договор подписан ответчиком собственноручно и без оговорок, тем самым ФИО1 выразил желание воспользоваться соответствующими услугами банка, каких-либо актов разногласий не составлялось.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В случае несогласия с условиями договора, ФИО1 был вправе отказаться от совершения сделки.

В материалах дела отсутствуют данные, подтверждающие факт заключения кредитного договора, под влиянием заблуждения, обмана, насилия либо угрозы.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

При этом ответчик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в иную кредитную организацию, однако не сделал этого.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик не был ограничен в своём волеизъявлении.

Договор соответствовал обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действовавшим в момент его заключения; ответчик на стадии заключения договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно в соответствии с собственным волеизъявлением принял на себя обязательства по договору; заключая договор, ответчик действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях.

Ответчик обратился к суду с ходатайством, в котором просит снизить неустойку, проценты, поскольку имеет тяжелое материальное положение.

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, что служит основанием для удовлетворения требований истца, длительный период времени, при этом оснований для снижения размера взыскиваемой неустойки, процентов, суд по настоящему делу не усматривает.

Суд отклоняет доводы ответчика о снижении неустойки, процентов по причине его сложного материального положения, учитывая, что изменение материального положения заемщика, снижение или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые ответчик, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, они не относятся к существенному изменению обстоятельств, условия наступления которых указаны в ст. 451 ГК РФ, в связи с чем не могут являться основанием для освобождения заемщика от несения обязательств по заключенному кредитному договору и основанием для снижения неустойки, процентов.

Таким образом, правовых оснований для снижения взыскиваемых неустойки, процентов, с учетом размера неустойки, предъявленной ко взысканию, длительности периода невыплаты ответчиком задолженности по кредитному договору, последствий невыполнения ответчиком договорных обязательств, не усматривается.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ – исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии со ст.348 ГК РФ - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1).

В соответствии со ст.349 ГК РФ - обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с кредитным договором, Банк вправе обратить взыскание на заложенное автотранспортное средство. 

Судом установлено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполняет, в связи с чем суд приходит к выводу о досрочном взыскании заявленных Банком задолженностей с ответчика ФИО1, обращении взыскания на заложенное имущество- вышеуказанное транспортное средство путем продажи с публичных торгов.

Банк вправе в рамках данного спора получить удовлетворение требований путем реализации указанного автомобиля, как обеспечивающего имущества.

В соответствии с ч.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ - реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу статьи 337, пункта 1 статьи 348 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов, связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией; взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

До внесения изменений в параграф 3 главы 23 ГК РФ «Залог» Федеральным законом от 21 декабря 2013 года «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», подлежал применению Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», положения пункта 11 статьи 28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскания на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.

В настоящее время правила пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривают реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 ГК РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 года «Об исполнительном производстве». 

В соответствии с частью 2 статьи 89 Закона «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии со ст.88 ГПК РФ и п.1 ст.333.19 НК РФ, размер государственной пошлины составляет 12408 руб. 00 коп., из них в части требований о взыскании суммы задолженности по кредитному договору –6408,00 руб., и 6000,00 руб.- в части заявленных требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Материалами дела подтверждается, что истец при подаче иска в суд уплатил госпошлину в размере 12408 руб. 00 коп.

Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы по оплате госпошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору № (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 320783,09 руб., из них: задолженность по основному долгу 249508,54 руб., задолженность по уплате процентов в размере 58978,22 руб., задолженность по уплате неустоек в размере 12296,34 руб., также расходы по госпошлине в размере 12408,00 руб., а всего: 333191 руб. (триста тридцать три тысячи сто девяносто один) рубль 09 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство - автомобиль NISSAN MAXIMA 2.0, 2002 года выпуска, цвет коричневый (бежевый), двигатель № VQ20 291636A, идентификационный номер (VIN) (номер обезличен), ПТС (номер обезличен), путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в (адрес обезличен) областной суд через Кстовский городской суд (адрес обезличен) в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме (дата обезличена)

Судья Е.Ю.Кравченко