Дело № 2-1260/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2021 года городской округ город Бор

Борский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копкиной И.Ю. при ведении протокола секретарем судебных заседаний ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании переплаченных процентов в размере 154 243 руб. 50 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 590 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, указав в обоснование, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от 06.08.2019г. на сумму 745756,50 рублей сроком на 36 месяцев под 12,49 % годовых, под залог транспортного средства. Истец погасил кредит в течении месяца, считает, что сумма процентов за пользование кредитом должна составлять 7 762,08 рублей. Согласно квитанциям общая сумма выплат составила 900 000 рублей, в то время как сумма кредита составляет 745 756, 50 рублей. 

В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия. До настоящего времени претензия оставлена без ответа.

Переплата по указанному договору составляет 154 243,50 рублей, которые просит взыскать с ответчика. Также истец просит взыскать с ответчика проценты, согласно ст. 395 ГК РФ в размере 12 590,70 рублей, и компенсацию морального вреда, которую оценивает, с учетом уточненных требований, в размере 100 000 рублей.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объеме, пояснив суду, что кредит им погашен досрочно. В связи с чем, он имеет право на возврат переплаченных процентов в размере 154 243 руб. 50 коп. 

Представитель истца ФИО2 – ФИО3, допущенный к участию в деле по устному ходатайству, в соответствии с ч. 6 ст. 53 ГПК РФ в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании требования поддерживал по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен был надлежащим образом. Согласно отзыва на исковое заявление с требованиями не согласны, в погашение кредита истцом было внесено 500 000 рублей. Получателем денежных средств в размере 400 000 рублей являлось ООО «Нижегородская Дельта» в качестве первоначального взноса при покупке транспортного средства. 

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев или существа обязательства.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключил с ПАО "Совкомбанк" кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор-залогодержатель предоставил заемщику кредит в размере 745756,50 руб. сроком на 36 месяцев, считая с даты предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором (индивидуальными и общими условиями).

Согласно п. 4 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные на кредит в порядке, установленными индивидуальными условиями договора.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно оплата полной / части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками.

За полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,49 % годовых (п. 4 индивидуальных условий договора).

Из материалов дела следует, что сторонами согласован График погашения задолженности по кредиту.

В соответствии с общими условиями (п. 3.5, 3.6) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. 

Датой исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является день списания кредитором соответствующих сумм со счета Уполномоченного в российских рублях, открытый у кредитора, в счет возмещения задолженности на ссудный счет и иные счета по учету задолженности (п. 3.7договора).

Согласно п. 3.11 общих условий суммы полученные банком в погашением задолженности, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: уплата просроченных процентов за пользование кредитом, уплата просроченной суммы основного долга по кредиту, уплата неустойки (штраф, пени), уплата процентов начисленных за текущий период платежа, уплата сумм основного долга за текущий период платежа, уплата иных платежей.

Понятие «аннуитетный платеж» определено в пункте 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в Росийской Федерации», где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Размер единого аннуитетного платежа, рассчитанный по формуле, на дату подписания настоящего договора, составляет 13574,64 руб. Последний платеж 513 574,30 рублей. Размер единого аннуитетного платежа подлежит перерасчету только при осуществлении заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п. 7 индивидуальных условий договора, п. 3.10 общих условий, исходя из фактического количества дней пользования кредита.

Согласно п. 3.10. общих условий при досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, в том числе по процентам за пользовании кредитом.

С индивидуальными и общими условиями кредитного договора, а также с графиком погашения задолженности, являющимся приложением к кредитному договору, истец ознакомился и согласился исполнять, удостоверив своё согласие своею личной подписью.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Предъявление своего иска истец мотивировал тем, что он досрочно по квитанции к приходно-кассовому ордеру № Р-00005521 от ДД.ММ.ГГГГ и приходно-кассовому чеку № от ДД.ММ.ГГГГ погасил долг по кредиту в общей сумме 900 000 рублей. 

К данным доводам суд относится критически, поскольку как установлено в судебном заседании кредитный договор № между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приходному кассовому ордеру № истец внес 500 000 рублей в счет погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ.

Получателем денежных средств от ФИО2 в размере 400 000 рублей по приходному кассовому ордеру № Р-00005521 от ДД.ММ.ГГГГ являлось ООО «Нижегородская Дельта» в качестве первоначального взноса при покупке транспортного средства.

Согласно справки ПАО «Совкомбанк» об отсутствии задолженности по кредитному договору, задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Данное обстоятельство так же подтверждается тем, что в производстве Борского городского суда 

<

адрес> на рассмотрении находилось дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженность по кредитному договору № в сумме 193662 руб. 04 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11073 руб. 24 коп. с обращением взыскания на заложенное имущество: транспортное средство HYUNDAI Creta, цвет коричневый, 2019 года выпуска, VIN: №, c установлением начальной продажной цены в размере 798614 руб. 02 коп., способ реализации – с публичных торгов.

Определением Борского городского суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ производство по гражданскому делу прекращено, в вязи с отказом от исковых требований в полном объеме, поскольку ответчиком исковые требования удовлетворены в добровольном порядке.

Вместе с тем, расчет, представленный истцом, произведен без учета условий кредитного договора, а также данных по ежемесячному погашению кредита. Указанный расчет нарушает права кредитора на получение начисленных за период пользования заемными средствами процентов в полном объеме, поскольку при определении суммы подлежащих уплате процентов истец исходил не из фактического пользования суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из расчетного срока пользования кредитом - 36 месяцев.

Реализованное заемщиком право на досрочное погашение кредита не является основанием для изменения условий заключенного между ними и банком договора.

Судом установлено, что погашение наиболее значительной суммы основного долга произведено истцом ДД.ММ.ГГГГ путем внесения единовременно суммы в размере 500 000 руб., окончательное погашение остатка кредитных средств произведено ДД.ММ.ГГГГ, а до этого времени пользование кредитом продолжалось, проценты в установленном договором размере начислялись на сумму основного долга.

Судом бесспорно установлено, что проценты за пользование заемщиками предоставленным им кредитом начислялись отдельно за каждый месяц пользования кредитными денежными средствами, исходя из действительного остатка основного долга на конец соответствующего месяца и денежных сумм, фактически уплаченных заемщиком в погашение кредита и процентов.

Начисление процентов в рассматриваемом случае производилось ответчиком на сумму основного долга по фиксированной процентной ставке.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае, если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В нарушение указанных положений истцом не представлено какихлибо доказательств в подтверждение переплаты процентов в сумме 154 243 руб. 50 коп. Доказательств переплаты процентов судом не установлено.

Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, при досрочном возврате кредита, погашаемого аннуитетными платежами с процентами, исчисляемыми за период фактического пользования, у банка не возникает неосновательного обогащения, поскольку уплаченные платежи не подлежат перерасчету.

Учитывая изложенное, исковые требования истца о взыскании с ответчика суммы переплаченных процентов по кредитному договору, удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, суд отказывает и в удовлетворении требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании переплаченных процентов в размере 154 243 рубля 50 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 12 590 рублей 70 копеек, компенсации морального вреда 100 000 рублей, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в мотивированной форме.

Федеральный судья - И.Ю.Копкина