Дело № 2-171/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 7 мая 2018 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее - также ПАО) «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к наследнику А.И. – ФИО1, в котором просит взыскать с него задолженность по договору кредитной карты № от 26.09.2013 в размере 51184,46 руб., - в т.ч. просроченный основной долг – 44993,44 руб., просроченные проценты – 4841,35 руб., неустойка – 1349,67 руб., а также расходы по уплате госпошлины – 1735,53 руб.

Требования мотивированы тем, что А.И. 26.09.2013 получила в ПАО «Сбербанк России» кредитную карту № с лимитом кредита 45000 руб. (договор №). Условия договора согласованы сторонами на основании «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», «Памятки Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памятки по безопасности при использовании карт, Заявления на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк России» физическим лицам, которые являются Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия Счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Условий). Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4 Условий). Обязательный платёж – сумма минимального платежа, которую держатель обязан ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности. Обязательный платеж рассчитывается как 5% от суммы основного долга, но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период. Условиями установлена процентная ставка за пользование кредитом – 19,0 % годовых; неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 38 % годовых. В период пользования картой заемщику был предоставлен кредит в размере 44993,44 руб. 

С мая 2015 платежи в погашение кредита перестали поступать. 04.08.2015 А.И. умерла. 

В силу положений ст. 1175, 1142 ГК РФ к ответчику ФИО1 как наследнику имущества А.И. перешли обязательства по возврату указанного кредита. На 27.03.2018 задолженность Заемщика перед Банком составляет 51184,46 руб.: в т.ч. просроченный основной долг – 44993,44 руб., просроченные проценты – 4841,35 руб., неустойка – 1349,67 руб. С учетом неоднократного существенного нарушения Заемщиком условий, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (л.д.3). 

В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также – ГПК Российской Федерации) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, ходатайствовавшего о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3), ответчика ФИО1, извещённых о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, с учётом положений ст. 113 ГПК Российской Федерации, п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – также ГК Российской Федерации), разъяснений в пп. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (л.д. 57-63, 53, 55 и др.).

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору по следующим основаниям. 

Согласно п. 2 ст. 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации.

Кредитный договор заключается в письменной форме (ст.820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 (с изменениями и дополнениями) установлено, что в договоре между банком и его клиентами должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в т.ч. сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и др. существенные условия договора.

Названный Федеральный закон также предусматривает возможность взимания кредитной организацией комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям и комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате (ст. 29).

В судебном заседании установлено, что 27.06.2014 (дата эмиссии контракта 26.09.2013) мать ответчика ФИО1 – А.И. обратилась в подразделение Сбербанка России (ОАО) с заявлением на открытие счета и выдачу кредитной карты с лимитом 45 000 руб. Согласно заявлению А.И. с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» и Тарифами банка, Памяткой держателя ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, а также уведомлена о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы Банка и Памятка держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России» (л.д. 15). Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» А.И. установлены срок кредита – 36 месяцев, длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту – 19,0 % годовых, процентная ставка в льготный период – 0 %, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5 % от размера задолженности, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полная стоимость кредита – 23,00 % годовых (л.д.6). 

Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Условия) (л.д. 18-20) установлено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5 Условий). За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 3.9 Условий). В случае, если держатель до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанную в последнем отчёте, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчётном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчёте будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета (п. 3.8 Условий).

Согласно п. 1.1 Условий указанные «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с «Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом Тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам являются заключенным Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. 

В п. 1.3 Условий предусмотрено, что держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим Договором. Образец подписи держателя карты имеется на оборотной стороне карты (при наличии полосы для подписи)

Согласно условиям кредитования Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые 12 месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по Счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем (п. 3.1 Условий). 

Держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты держатель карты определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 настоящих Условий (п. 4.1.4 Условий). 

Согласно п. 2 Условий обязательный платеж – это сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный платеж, который указывается в отчете, рассчитывается как 5 % от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами банка за отчетный период. В отчете держателю указывается вся сумма процентов, начисленных на дату формирования отчета (включительно) на сумму основного долга: по операциям получения наличных денежных средств, совершенных в отчетном периоде, по торговым операциям, совершенным в предыдущем отчетном периоде (в случае, если держатель не выполнил условия предоставления льготного периода).

В силу п. 3.6 Условий держатель осуществляет частичное (оплата обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. 

Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты (п. 3.10 Условий). 

Из предоставленной истцом выдержки из раздела III альбома тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам № 2455 (л.д. 16-17) следует, что процентная ставка за пользование кредитом – 19 % годовых (п. 4), неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 38 % годовых (п. 7), комиссии за выдачу наличных денежных средств в пределах Сбербанка России, дочерних банках 3 % от суммы, в других кредитных организациях 4 % от суммы, но не менее 100 руб. (пп. 8.1, 8.2). 

Свои обязательства по предоставлению кредитных средств ОАО «Сбербанк России» выполнило надлежащим образом, что не оспорено ответчиком, подтверждено материалами дела.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что 04.08.2015 наименование истца с ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО «Сбербанк России» на основании протокола об итогах голосования от 29.05.2015, что подтверждается уставом (л.д. 23-29). 

Причиной обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору послужило нарушение А.И. обязательств по кредитному договору - нарушение порядка и сроков внесения платежей. 

Из представленного истцом расчёта задолженности следует, что платежи по погашению кредита в установленные сроки заемщиком осуществлялись не регулярно, в связи с этим по состоянию на 27.03.2018 общая сумма задолженности составила 51184,46 руб., - в т.ч. просроченный основной долг – 44993,44 руб., просроченные проценты – 4841,35 руб., неустойка – 1349,67 руб.; просроченная задолженность по основному долгу образовалась с мая 2017 г., то есть за несколько месяцев до смерти заемщика.

Суд рассматривает иск в пределах заявленных требований.

Принятие наследства осуществляется в силу п. 1 ст. 1153 ГК Российской Федерации путём обращения с заявлением к нотариусу о принятии наследства или о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

В состав наследства по правилам ст. 1112 ГК Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в т.ч. имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК Российской Федерации или др. законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и др. нематериальные блага.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК Российской Федерации не прекращается. 

В силу п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации по долгам наследодателя в солидарном порядке отвечают наследники, принявшие наследство. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил в п. 58 Постановления от 29.05.2012 № 9 Пленум Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё).

Согласно п. 60 указанного Постановления Пленума при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК Российской Федерации).

В п. 61 этого же Постановления Пленума указано, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

А.И. умерла 04.08.2015, что подтверждается свидетельством о ее смерти (л.д. 41). Наследственное дело к имуществу А.И. заведено19.12.2015 (л.д. 39-44). Материалы наследственного дела содержат заявление ответчика ФИО1, согласно которому последний отказался от наследства после своей матери – А.И., в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (л.д. 42). Заявлений других лиц о принятии наследства либо об отказе от него в наследственном деле не имеется. 

Согласно ответам компетентных органов на запрос суда какого-либо имущества у А.И. не имеется (л.д. 45-51, 54). 

Соответственно, никто из наследников такое имущество не принимал и не мог принять ввиду его отсутствия. Согласно домовой книги на момент смерти А.И. была зарегистрирована одна по ул. ..., в г. Катайске Курганской области (л.д.43-44).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 не принял наследство после смерти А.И. Суду доказательств обратному истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

С учётом установленных обстоятельств суд считает, что ФИО1 не может отвечать по долгам своей матери, как это предусмотрено правилами ст. 1175 ГК Российской Федерации, так как не принимал наследства, оставшегося после ее смерти. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с др. стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 отказано в полном объеме, суд приходит к выводу, что расходы по уплате госпошлины с ответчика взысканию не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору отказать в полном объёме ввиду необоснованности.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.