Дело № 2-353/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 февраля 2020 года п. Тарасовский Ростовской области

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Арьяновой Т.М., при секретаре судебного заседания Винс И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. В обоснование заявленных требований указал, что 20.01.2017 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № KD 208610000105315 сроком возврата 20.01.2024 года путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с условиями которого банк открыл ответчику счет №; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил ответчику кредит в размере 606200 рублей. Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом со дня, следующего за днем выдачи кредита. Однако в нарушение принятых обязательств допустил просрочку платежа, в связи с чем, по состоянию на 20.12.2019 года образовалась задолженность в размере 584244 рубля 14 копеек, из которых 489826 рублей 02 копейки - сумма основного долга; 94418 рублей 12 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 21.01.2017 года по 20.12.2019 года. Между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки требования, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года перешло к истцу. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года в размере 584244 рубля 14 копеек, в том числе 489826 рублей 02 копейки - сумма основного долга; 94418 рублей 12 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 21.01.2017 года по 20.12.2019 года, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9042 рубля 44 копейки.

Ответчик ФИО1 представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил применить положения ст. 333 ГК РФ, расторгнуть кредитный договор № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года, при этом указал, что платежи по кредитному договору, ранее, он производил в сроки, установленные графиком платежей в полном объеме. В связи с резким ухудшением в 2018 году материального положения, допустил просрочку платежа. В настоящее время его дохода не достаточно, чтобы выполнять принятые обязательства по кредиту в полном объеме. Сумму, заявленную истцом к взысканию считает завышенной, расчет задолженности, по его мнению, истцом произведен незаконно и необоснованно. Поскольку истцом не были реализованы правила, закрепленные в ст.ст. 149, 150 ГПК РФ, он не может представить свой расчет задолженности. Так же ответчик указал на пропуск срока исковой давности к требованиям истца о взыскании задолженности по кредитному договору № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года, указав, что при исчислении срока исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, необходимо применять общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа. Поскольку он перестал вносить платежи по кредиту примерно в декабре 2017 года, то срок исковой давности начинает течь с этого момента. Считает, что истцом пропущен срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу.

Стороны, надлежащим образом извещенные о слушании по делу, не явились в судебное заседание, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав представленные материалы дела, оценив и проверив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд, пришел к следующему.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщики обязуются возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.01.2017 года ФИО1 обратился к ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» с заявлением о предоставлении потребительского и заключении договора комплексного банковского обслуживания на условиях, указанных в заявлении и Общих условиях ДПК. 20.01.2017 года между ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредита № KD 208610000105315 путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита, в соответствии с условиями которого, банк открыл ответчику карточный счет №; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операциям с использованием карты и передал ее ответчику; предоставил ответчику кредит в размере 606200 рублей сроком по 20.01.2024 года. Ответчик принял на себя обязательства ежемесячно одновременно с погашением основного долга уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей со дня, следующего за днем выдачи кредита. 

При подписании заявления-анкеты ответчик был ознакомлен с Общими условиями ДПК, графиком платежей, в том числе с тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт и с использованием системы «Интернет-банк», был согласен с ними и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в соответствующих документах, которые, в том числе, содержат информацию о последствиях нарушения условий договора и размеры штрафных санкций. Подписав заявление-анкету, заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими и индивидуальными условиями ДПК, тарифным планом и согласен с ними. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которые предусматривают, что для заключения договора, помимо составления единого документа, предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. 

Действия Банка по открытию карточного счета, осуществлению эмиссии банковской карты и перечислению денежных средств на счет ответчика, открытый в банке для осуществления расчетов с использованием карты, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ, и являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления - анкеты. 

Судом также установлено, что ответчик совершал действия, направленные на получение кредита от банка, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался в банк с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в договоре, предоставляемых истцом, получил от банка денежные средства, воспользовался ими и производил внесение платежей в счёт возврата полученных денежных средств. Доказательств изменения или прекращения договора суду не представлено.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты 17% годовых, которые начисляются на сумму основного долга, уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав основного платежа.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года, графиком платежей ответчик 20 числа каждого месяца включительно ежемесячными платежами, равными 12388 рублей каждый, за исключением последнего - 11556 рублей 47 копеек, начиная с 20.02.2017 года, осуществляет платежи в счет погашения кредита.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако ответчиком в нарушение условий кредитного договора обязательства не исполняются, последний платеж по кредиту внесен ответчиком в апреле 2019 года, в связи с чем, у ответчика перед банком образовалась задолженность по состоянию на 20.12.2019 года в размере 584244 рубля 14 копеек, в том числе 489826 рублей 02 копейки - сумма основного долга; 94418 рублей 12 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 21.01.2017 года по 20.12.2019 года. Определяя размер подлежащей к взысканию суммы, суд, проверив представленный истцом расчёт, счёл его арифметически верным. Ответчик в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представил допустимых доказательств в подтверждение своих возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности, как не представил доказательств, свидетельствующих, что данный расчет является неверным. Своего расчета задолженности по договору потребительского кредита, ответчик не представил. Ссылка ответчика на не исполнение истцом требований ст. 149 и ст. 150 ГПК РФ, в связи с чем, у него отсутствовала возможность ознакомиться с материалами дела и представить самостоятельный отчет, является не состоятельной, поскольку 20.12.2019 года истцом в его адрес были направлены копия иска, расчет задолженности, выписка по счету (л.д. 28-29). Кроме того, ответчику было известно о нахождении в производстве суда гражданского дела, и он имел возможность ознакомиться с его материалами.

29.03.2018 года ПАО КБ «УБРиР» уступил АО «ВУЗ-банк» право требования по договору, заключенному с ответчиком, на основании договора уступки № 33 и выписки из реестра кредитных договоров от 29.03.2018 года, являющейся приложением к договору уступки прав (требований) № 33, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года перешло к истцу. Таким образом, АО «ВУЗ-банк» в силу указанного договора и на основании ст.ст. 382-390 ГК РФ стало новым кредитором по указанному денежному требованию к должнику. К АО «ВУЗ-банк» перешли права ПАО КБ «УБРиР», установленные договором потребительского кредита № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года.

В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представить в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле. Ответчиком не представлено суду доказательств в обоснование своих возражений относительно заявленных требований.

Ответчиком ФИО1 заявлено требование о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, поскольку считает, что требования к нему заявлены за его пределами, так как срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 245 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с момента начала ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору. 

Согласно выписке по счету, ответчик последний раз внес на карточный счет сумму ежемесячного обязательного платежа 11.04.2019 года, с мая 2019 года, указанные платежи перестали поступать на карточный счет, открытый в банке для осуществления расчетов с использованием карты. Согласно Индивидуальным условиям ДПК и графику платежей, ежемесячный обязательный платеж должен быть размещен на карточном счете не позднее 20 числа каждого месяца, поэтому ответчик не исполняет свои обязательства по договору потребительского кредита с 21.05.2019 года, именно с этой даты начинает течь трехгодичный срок исковой давности для предъявления иска к ответчику, установленный ст. 200 ГК РФ и истекает 21.05.2022 года.

Таким образом, истцом требования к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита заявлены в пределах установленного законом срока исковой давности. 

Ссылка ответчика на отсутствие финансовой возможности для исполнения своего обязательства в полном объеме, не может быть принята во внимание, поскольку не служит основанием для освобождения от исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору. При этом, суд учитывает, что ответчик доказательств отсутствия финансовой возможности суду не представил.

Ответчик просит о применении ст. 333 ГК РФ к заявленным требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, снизив сумму взыскиваемой задолженности до минимально возможного.

Данные требования ответчика не подлежат удовлетворению, так как основаны на неверном толковании закона.

Согласно п. 1 ст. 300 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Правила статьи 333 ГК РФ в данном случае применению не подлежат, поскольку их действие распространяется только в отношении штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств. Истцом требования о взыскании с ответчика неустойки за неисполнение либо ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору потребительского кредита, не заявлены. Обязанность заемщика о выплате суммы кредита и процентов за пользование кредитом, предусмотрена ст. 819 ГК РФ, поэтому установленные договором проценты за пользование кредитом, мерой ответственности не являются.

В возражении на исковое заявление содержится просьба ответчика ФИО1 о расторжении кредитного договора № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года. Однако ответчиком в установленном законом порядке встречные исковые требования о расторжении кредитного договора не заявлялись, в связи с чем, не подлежат разрешению в рамках рассматриваемого гражданского дела.

В соответствии со ст. ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом обязанность представить в суд соответствующие доказательства законом возложена на стороны и лиц, участвующих в деле. Суд при вынесении решения руководствовался доказательствами, исследованными в судебном заседании.

Руководствуясь вышеперечисленными нормами действующего законодательства, в соответствии с установленными по делу юридически значимыми обстоятельствами, суд считает, что имеются все установленные законом и договором основания для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию понесённые истцом судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 9042 рубля 44 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ВУЗ-банк» задолженность по договору потребительского кредита № KD 208610000105315 от 20.01.2017 года в размере 584244 (пятьсот восемьдесят четыре тысячи двести сорок четыре) рубля 14 копеек, в том числе 489826 (четыреста восемьдесят девять тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 02 копейки - сумма основного долга; 94418 (девяносто четыре тысячи четыреста восемнадцать) рублей 12 копеек - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 21.01.2017 года по 20.12.2019 года, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9042 (девять тысяч сорок два) рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме.

Судья Т.М. Арьянова

Решение в окончательной форме составлено 28.02.2020 года.