Дело № 2-2497/2019 

Поступило в суд 06.06.2019 года

54RS0001-01-2019-003755-89

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2019 года г. Новосибирск

Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Катющик И.Ю., 

При секретаре Матвеевой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения № 8047 к ФИО1 о взыскании задолженности по счету международной банковской карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в обоснование своих требований указав, что стороны заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживание счета по данной карте в российских рублях. 

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта ... по эмиссионному контракту ... от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет ... для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем за заемщиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 89.713, 63 рубля.

На основании вышеизложенного истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по счету международной банковской карты ... по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 89.713, 63 рубля, в том числе: неустойка за просроченный основной долг – 2.771, 98 рублей, просроченные проценты – 12.179, 86 рублей, просроченный основной долг – 74.761, 79 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2.891, 41 рубль.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие, указав в заявлении о несогласии с заявленными требованиями в части неустойки, поскольку она рассчитана без учета положений п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», просила также применить ст. 333 ГК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; положениями ст. 310 Кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положения данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ. В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор международной кредитной карты ... с условием выпуска кредитной карты с лимитом задолженности в ... рублей под ...% годовых.

Из заявления-анкеты ФИО1 следует, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей (л.д. 10).

В заявлении-анкете ФИО1 своей подписью подтвердила точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете, тот факт, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), и тарифами, обязалась их соблюдать. Просила заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и условиях комплексного банковского обслуживания. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карты и тарифным планом ознакомлена, обязалась их соблюдать.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», заявлением на получение карты, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 13).

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. 

Согласно п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного Основного долга в полном объеме.

Согласно п. 5.2.8 при нарушении Держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь ущерб для Банка или Держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк вправе направить Держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы Общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с Тарифами Банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к Счету, в Банк.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, сумма кредитного лимита по кредитной карте составляет 75.000 рублей, процентная ставка – 23,9 % годовых (л.д.19-22).

Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил в полном объеме, тогда как ФИО1, производя неоднократное снятие наличных денежных средств по кредитной карте, обязательства по оплате минимального платежа неоднократно нарушала, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в силу пункта 5.2.8 Условий ей было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д. 23), которое до настоящего времени не исполнено.

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 по счету ... международной банковской карты ПАО Сбербанк ... составляет 89.713, 63 рубля, в том числе: неустойка за просроченный основной долг – 2.771, 98 рублей, просроченные проценты – 12.179, 86 рублей, просроченный основной долг – 74.761, 79 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2.891, 41 рубль (л.д. 7-9).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Таким образом, суд, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, установив, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по договору кредитной карты, приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 74.761, 79 рублей и начисленных процентов 12.179, 86 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом, согласуется с материалами дела и не вызывает сомнения. Процентная ставка за пользование кредитом установлена соглашением сторон, что не противоречит закону и не нарушает прав должника. Ответчиком условия договора о размере процентов не оспорены, проценты за пользование кредитом мерой ответственности не являются и возможность их снижения в данном случае законом не предусмотрена.

Разрешая исковые требования о взыскании с ответчика суммы неустойки, суд исходит из следующего.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 36% годовых, рассчитываемой от остатка просроченного основного долга и включаемой в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по даты оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Данный Федеральный закон (ч. 2 ст. 17) применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ДД.ММ.ГГГГ).

Следовательно, размер неустойки не может превышать 1539 рублей 07 копеек, исходя из следующего расчета: 

2990,48 * 10 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 16,39

2990,48 * 21 день (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%=34,41

5861,33 * 10 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 32,12

5861,33 * 21 день (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 67,45

8617,35 * 9 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 42,50

8617,35 * 22 дня (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 103,88

11263,13 * 9 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 55,54

11263,13 * 21 день (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 129,60

13803,08 * 10 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 68,07

13803,08 * 21 день (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 158,83

16241,43 * 10 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 88,99

16241,43 * 21 день (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 186,89

18528,24 * 10 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 101,52

18528,24 * 21 день (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 213,20

20829,42 * 7 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 79,89

20829,42 * 14 дней (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ)/365*20%= 159,79

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Размер неустойки за просроченную ссудную задолженность составляет 1539 рублей 07 копейки. Суд полагает, что при наличии задолженности по основному долгу в размере 74.761 рубль 79 копеек, процентам в сумме 12.179 рублей 86 копеек размер неустойки в сумме 1539 рублей 07 копейки не свидетельствует о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

Применение положений ст. 333 ГК РФ является правом суда и возможно в исключительных случаях. Заявляя о снижении суммы неустойки на основании статьи 333 ГК РФ, доказательств ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства ответчик не представила, в связи с чем действия суда первой инстанции по взысканию сумм штрафных санкций в заявленном Банком размере, являются законными и обоснованными.

Взыскиваемый размер неустойки, определенный по правилам ч. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», является соразмерным нарушенным обязательствам, оснований для его уменьшения суд не усматривает.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 взыскивается государственная пошлина пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 2 854 рубля 42 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения ... удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Новосибирского отделения ... задолженность по счету международной банковской карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 88.480 рублей 72 копейки, в том числе: неустойка за просроченный основной долг 1.539 рублей 07 копейки, просроченные проценты 12.179 рублей 86 копеек, просроченный основной долг 74.761 рубль 79 копеек, а также расходы по оплате госпошлины 2854 рубля 42 копейки, а всего 91 335 (девяносто одна тысяча триста тридцать пять) рублей 14 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Дзержинский районный суд г. Новосибирска. 

Председательствующий: подпись

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июля 2019 года.

Судья: подпись

Копия верна:

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-2497/2019 Дзержинского районного суда г. Новосибирска. 

На 10.07.2019 решение не вступило в законную силу.

Судья И.Ю. Катющик