№ 2-415/2021

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 года г. Бабаево 

Бабаевский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Вьюшиной Ю.В., 

при секретаре Кувайковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», САО «ВСК» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском о возврате части оплаченной страховой премии, взыскании морального вреда. В обоснование указав, что согласно договора купли-продажи автомобиля в кредит ФИО1 приобрела транспортное средство 

<

данные изъяты> за 775000 рублей, с учетом скидки 35000 рублей по программе автосалона 

<

данные изъяты> При приобретении автомобиля истец пользовалась условиями акции Tradt-in в размере 330000 рублей, кредитными средствами в размере 300000 рублей, скидкой при участии в государственной программе банка в размере 10% от стоимости автомобиля в размере 77500 рублей, при этом 67500 рублей внесены из собственных средств, конечная стоимость автомобиля – 775000 рублей. При заключении кредитного договора истец была включена в программу добровольной финансовой защиты заемщиков. Согласно условиям договора потребительского кредита, сумма кредита составляет 404573,21 руб., срок кредитования 60 месяцев, оплата услуги страхования включена в сумму потребительского кредита и оплачена истцом в размере 104573,21 рубля за все виды страхования. Срок страхования по программе добровольной финансовой помощи и страховой защиты заемщиков Банка равен сроку действия потребительского кредита. Сумма потребительского кредита в размере 404573,21 рубля ДД.ММ.ГГГГ погашена в полном объеме. Поскольку с момента погашения задолженности страховая сумма равна нулю, то у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страхование действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – то есть 150 дней. Истец обратилась за возвратом части страховой премии в ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, получив отказ в возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК», так же получила отказ в возврате денежных средств. Просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» исключить ФИО1 из списка застрахованных лиц по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банка по договору страхования, заключенному между САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк», взыскать с САО «ВСК» часть страховой премии в размере 51623 рубля 13 копеек за период прекращения действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, перечисленной ПАО «Совкомбанк» по коллективному договору страхования, взыскать с ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере 272569 рублей 44 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред в размере 5000 рублей и штраф в размере 50% от суммы взыскания.

В судебное заседание истец не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена, доверила представление своих интересов представителю по доверенности ФИО2, которая исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ПАО «Совкомбанк» представителя в судебное заседание не направило, о дне и времени судебного заседания извещены, представлен отзыв с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии.

Ответчик САО «ВСК» в судебное заседание представителя не направило, о дне и времени рассмотрения дела извещены, представлены возражения, с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены, представлены письменные пояснения.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, исследовав материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», с ее согласия, подключена ПАО «Совкомбанк» к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита на основании договора коллективного страхования заключенного между Банком (Страхователь) и ООО САО «ВСК» (Страховщик). (т.1 л.д. 207)

Согласно Программе страхования 3 страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования. (т.1 л.д. 227).

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. (т.2 л.д. 37 гражданское дело№)

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 0,253% (1023,57 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, а всего 61414,20 руб. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе (п.2.1 заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита). (т.1 л.д. 207)

Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. Договор действует в течение одного календарного года и ежегодно автоматически возобновляется на очередной год на прежних условиях (п. 9.6, 9.1. договора коллективного страхования № (т.1 л.д. 233)

Согласно пункту 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО «ВСК» (Страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (Страхователь), страховщик принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить выгодоприобретателям в пределах обусловленной договором страховой суммы, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству. (т.1 л.д. 224)

В соответствии с представленной в материалы дела справкой, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ открытому в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (т.1 л.д. 53).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В силу частей 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» заявление об исключении ее из числа застрахованных по договору коллективного страхования и выплате ей денежной суммы в виде страховой премии, в удовлетворении которой ей было отказано (т.1 л.д. 46-49).

Как следует из заявления об отказе от заключения договора страхования, ФИО1 обратилась не по основаниям того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а в связи с односторонним отказом от страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 22.05.2018 № 78-КГ18-18).

По условиям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, и Программы 3 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 56243,14 руб. (91,58% п.2.2. заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита). Индивидуальная страховая сумма устанавливается в списках застрахованных в отношении каждого в размере задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 5000000 руб.. Индивидуальная страховая сумма изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению задолженности застрахованного по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей. (п. 4.2 договора коллективного страхования) (т.1 л.д. 230).

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Судом установлено и следует из выданной банком справки, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ привело к сокращению страховой суммы до нуля.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования был заключен сторонами на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1827 дней), фактически не использованный период составляет 1 645 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем, в пользу истца с ООО САО «ВСК» подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 50640 рублей 38 копеек (56243,14 / 1827 x 1645 дней).

В силу абз.7 п.2.4 общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из Программы 3 по истечении 14 календарных дней с даты включения заемщика в Программу 3. (т.1 л.д.216)

Руководствуясь положениями статей 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, оценивая представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу о том, что требования истца об исключении из числа застрахованных по программе страхования в рамках договора коллективного страхования, а также взыскания страховой премии подлежат удовлетворению.

В силу ст. 22 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за товар денежной суммы, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Из материалов дела следует, что размер невыплаченной части страховой премии составляет 50640,38 руб., учитывая положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд полагает, с ответчика САО «ВСК» подлежит взысканию неустойка в размере 50640,38 руб., поскольку обязанность по возврату страховой премии возложена на ответчика.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку обязанность по возврату страховой премии возложена на САО «ВСК», то согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с САО «ВСК» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определенная с учетом требований разумности и справедливости в размере 1000 рублей.

Исходя из требований части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» с САО «ВСК» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 51140,38 руб. ((50640,38 + 50640,38+1000) / 2).

Согласно положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета подлежит взысканию, с учетом удовлетворения исковых требований, государственная пошлина в размере 6000 рублей, с ответчика САО «ВСК» с учетом удовлетворения исковых требований, государственная пошлина в размере 3525,62 (3225,62 руб. по требованиям имущественного характера + 300 рублей по требованиям не имущественного характера).

При этом, размер штрафа, присужденного к взысканию с ответчика в пользу истца, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», исходя из положений ст. 91 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ не должен учитываться при расчете суммы государственной пошлины, поскольку не входит в цену иска, а взыскивается судом как санкция в связи с нарушением прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования удовлетворить частично.

Обязать ПАО Совкомбанк» исключить истца из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования по программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщика банка № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с САО ВСК в пользу ФИО1 страховую премию в размере 50640,38 руб., неустойку в размере 50640,38 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф 51140,38 руб..

В удовлетворении исковых требований в большей части отказать.

Взыскать с ПАО Совкомбанк в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета государственную пошлины в размере 4548,42 руб..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Бабаевский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Ю.В. Вьюшина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Ю.В. Вьюшина