Дело № 2-1314/2023

24RS0017-01-2022-005745-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2023 года г.Красноярск 

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего – судьи Науджус О.С.,

при секретаре – Васильевой О.А.,

с участием представителя ООО «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1,

представителя ПАО Сбербанк ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 18.11.2022 № У-22-129499/5010-003. Требования мотивированы тем, что указанным решением, вступившим в силу 03.12.2022, удовлетворено обращение ФИО3 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В обоснование доводов о несогласии с данным решением заявитель ссылается на его вынесение вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу. Финансовый уполномоченный с учетом положений статей 15,19 Федерального закона №123-ФЗ не имел права рассматривать обращение ФИО3, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк. Из обращения потребителя следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу Клиенту по Программе страхования оказывает Банк, потребитель оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО3 должен обратиться в Банк и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы. ФИО3 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО3, соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО3 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включено ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке, не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО3 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч.1 ст.15 ФЗ №123-Ф3, и которая не оказывается Заявителем, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению, а приняв обращение, должен был прекратить рассмотрение. 

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО3 не оплачивал Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018. Как следует из материалов, рассмотренных Финансовым уполномоченным в отношении ФИО3, на основании его заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оформленного в рамках действия Соглашения, был заключен договор страхования. Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. В соответствии с п. 3.3. Соглашения сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, застрахованное лицо не является стороной договора, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, взимаемая с физического лица за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, то есть полностью является вознаграждением Банка. От ФИО3 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат также не имеет возможности. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие». В заявлении на страхование ФИО3 согласился оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердил, что второй экземпляр заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования им получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение №42086 от 09.04.2021 об уплате Банком страховой премии в размере 359 128 273,21 руб. 

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО3 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. ФИО3 ни Банку, ни страховой компании страховую премию не оплачивал. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 98 725,51 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии, которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств, значительно больше платы за подключение к Программе страхования, которую потрибитель оплатил Банку, и составляет 359 128 273,21 руб.

Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод о том, что п.5.4.10 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018 предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении Договора страхования в ПАО «Сбербанк». Указанное Соглашение заключалось между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ФИО3 не является стороной договора страхования и Соглашения. Порядок прекращения участия Клиента в Программе страхования предусмотрен Условиями страхования (раздел 4), согласно которому участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Согласно пояснениям самого ФИО3 в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на участие в программе страхования о досрочном прекращении участия в программе страхования он не обращался. Ошибочен и не аргументировал вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО3 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). 

В судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО1, участвуя посредством ВКС, представитель ПАО Сбербанк – ФИО2 (полномочия проверены) заявленные требования поддержали по основаниям, изложенным в заявлении.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на заявление, в которых просил решение финансового уполномоченного оставить в силе.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых просит в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать, в случае пропуска заявителем срока на обжалование решения финансового уполномоченного - оставить заявление без рассмотрения. 

В этой связи, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения сторон, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие заинтересованных лиц.

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В силу ч. 1 ст. 22 приведенного Федерального закона решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (ст. 781 ГК РФ).

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов (ст. 782 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Судом установлено, что 17.03.2021 между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен кредитный договор №252034 на сумму 1 136 364 руб.

На основании подписанного в этот же день заявления на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 был включен в перечень застрахованных лиц в рамках соглашения №ДСЖ-5/2103 от 30.05.2018 со сроком страхования с 17.03.2021 по 16.03.2026.

Подписав данное заявление, ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк России заключить с ним договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Срок страхования составляет 60 месяцев с даты внесения платы, начинает течь с даты оплаты. Размер тарифа за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых от страховой суммы. 

Из указанного заявления следует, что ФИО3 был ознакомлен и согласился оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 136 363,68 руб. любым из способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, либо за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

В соответствии с п. 7.1, 7.2 заявления на участие в страховании выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - выступает ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - застрахованное лицо.

Кроме того судом установлено, что 30.05.2018 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключили соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 в отношении имущественных интересов, связанных с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 соглашения, а также с их смертью (п. 3.1 соглашения). 

В соответствии с п. 3.3 соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. При этом договор страхования считается заключенным в пользу каждого застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п. 3.4 соглашения). 

Как указано в п. 3.5 соглашения, застрахованными лицами могут быть физические лица. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк. 

В разделе 8 соглашения предусмотрены основания прекращения договора, в соответствии с которым действие договора страхования прекращается в связи с окончанием его срока, а также досрочно в случае и в порядке, предусмотренные законодательством Российской Федерации. При досрочном прекращении договора страхования срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением договора страхование. При досрочном прекращении договора возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится (п. 8.1-8.2). 

Пунктом 7.1 Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00, являющихся приложением к соглашению № ДСЖ-5, предусмотрены основания прекращения договора страхования до истечения срока его действия: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; отказ страхователя от договора страхования до его вступления в силу; отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным подп. 6.1.1 или подп. 6.1.3 Правил, после его вступления в силу и до истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования; отказ страхователя от договора, заключенного способом, указанным в подп. 6.1.2 Правил до и после получения страхового полиса и правил страхования; отказ страховщика от договора страхования, заключенного с физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем в случае, предусмотренном п. 4.6 Правил страхования; по соглашению сторон; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. 

Также из материалов дела усматривается, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в качестве приложения № 11.1 к соглашению утверждены условия участия к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, с которыми ФИО3 был ознакомлен и согласен, что следует из его заявления от 17.03.2021.

Как предусмотрено п. 2.1-2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк. 

В рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п. 3.1, 3.1.1, 3.1.2 Условий). 

Пунктом 3.6 Условий предусмотрено, что при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. При этом действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. 

Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении (п. 4.1 Условий). 

Согласно имеющейся в материалах дела Памятки к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой ФИО3 также был ознакомлен под роспись и согласился с тем, что участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком в следующих случаях: подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи в Банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО3 является застрахованным лицом с 17.03.2021 по 16.03.2023, срок страхования составляет 60 месяцев.

Из материалов дела также усматривается, что 15.06.2022 ФИО3 досрочно погасил задолженность по кредитному договору и направил 30.07.2022 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заявление об отказе от договора страхования, в котором просил осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору за неиспользованный период времени.

ПАО Сбербанк уведомило ФИО3 об отсутствии оснований для удовлетворения заявления.

27.09.2022 и 06.10.2022 ФИО3 обращался с претензиями о возврате части страховой премии за неиспользованный период времени.

В ответах от 23.09.2022 и 12.10.2022 ПАО Сбербанк сообщило об отсутствии оснований для частичного возврата денежных средств, в том числе со ссылкой на предъявление обращения по истечении установленного 14-дневного срока для расторжения договора. В качестве дополнительной информации финансовая организация указала, что при досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору возврат денежных средств не предусмотрен. Программа страхования действует до окончания определенного в ней срока. 

10.11.2022 ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного о взыскании страховой премии с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением финансового уполномоченного ФИО4 от 18.11.2022 №У-22-129499/5010-003 требования ФИО3 удовлетворены частично, в его пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 98 725,51 руб. При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). 

Оценивая имеющиеся в деле доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 от 18.11.2022 № У-22-129499/5010-003 по обращению ФИО3 При этом суд исходит из того, что ФИО3 не является стороной договора страхования, спорные денежные средства были оплачены им в качестве оплаты за оказание возмездной услуги по подключению к Программе страхования, а не в качестве страховой премии; доказательств перечисления оплаченных ФИО3 денежных средств страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в материалы дела не представлено, в этой связи оснований полагать, что данные денежные средства были получены ПАО Сбербанк в качестве компенсации страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не имеется. Обязанность по оплате страховой премии, исходя из содержания соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, возложена на страхователя, то есть на ПАО Сбербанк. Заявлением на участие в Программе страхования обязанность по возмещению Банку расходов по оплате страховой премии страховщику также не предусмотрена.

Из пункта 3.5 соглашения №ДСЖ-5 следует, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк, подавших заявление на участие в соответствующей программе страхования. 

Банк, предлагая своим клиентам участие в программе страхования, выступает от собственного имени, является страхователем. 

ФИО3 был подключен к программе страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни», путем оплаты самостоятельной услуги в размере 136363,68 руб., оказанной ПАО Сбербанк.

При этом суд учитывает возмездный характер данной услуги, а также согласие заемщика ее оплатить, что подтверждается собственноручными подписями в заявлении на участие в программе страхования, которым заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, при том, что обязательство по оплате страховой премии заемщиком страховщику данное заявление не содержало как и поручения банку ее перечислить страховой компании, услуга, оказанная банком заемщику по подключению его к договору страхования, являлась неделимой, ее стоимость (плата) определялась по формуле, приведенной в заявлении в соответствии с тарифами банка, а не тарифами страховщика, с такой стоимостью заемщик был согласен.

Таким образом, правоотношения по оказанию услуг по подключению к программе страхования и получению от заемщика платы за такие услуги сложились между Банком и заемщиком. Соответственно, у финансового уполномоченного не имелось правовых оснований для возложения на страховщика обязанности по возврату денежных средств, оплаченных потребителем ПАО Сбербанк в качестве платы за оказание услуги по подключению к программе страхования.

В рассматриваемом случае между заемщиком и страховой компанией договор страхования не заключался, такой договор был заключен между Банком, оплатившим страховую премию и страховщиком, в связи с чем у заемщика, являющегося застрахованным лицом и выгодоприобретателем в установленных договором страхования случаях и порядке, право на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита и отказе от договора страхования не возникло.

Анализ вышеуказанных условий заключенного договора страхования, Правил и Условий страхования свидетельствует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма является единой и неизменной в течение всего периода страхования, не подлежала перерасчету; возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависели от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита. Поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, выводы финансового уполномоченного о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях. 

Разрешая доводы АНО «СОДФУ» о пропуске срока для обжалования, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 3 ст. 107 ГПК РФ течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало.

Судом установлено, что решение финансового уполномоченного №У-22-129499/5010-003 вступило в законную силу 05.12.2022, в силу ч. 1 ст. 26 Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вправе обратиться в суд с заявлением об отмене решения в срок до 19.12.2022.

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлено в суд в электронном виде 16.12.2022, что подтверждается квитанцией об отправке и протоколом проверки электронной подписи, в связи с чем процессуальный срок для обжалования решения не является истекшим.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» являются законными, обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 от 18.11.2022 № У-22-129499/5010-003 по обращению ФИО3.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска.

Судья О.С. Науджус 

Мотивированное решение изготовлено 27 июля 2023 года.