Дело № 2-1601/2019 24 апреля 2019 года 

78RS0014-01-2018-008687-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Кротовой М.С.

при секретаре Курылевой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования в части недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «ВТБ» с заявлением об открытии вклада, при заключении договора банковского вклада сотрудник банка одновременно выдала истцу для подписания договор страхования, пояснив, что обязательным условием заключения договора является заключение договора страхования жизни, в противном случае в заключении договора банковского вклада истцу будет отказано, в связи с чем истец был вынужден подписать не только договор вклада, но и договор страхования по программе страхование Наследие 2.1 № с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Истец указывал, что при оформлении страховки право самостоятельно выбирать страховую компанию истцу предоставлено не было, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым нарушив право истца на выбор, денежные средства в размере 100000 руб. были удержаны банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования вдень заключения договора банковского вклада. Истец полагал, что услуга страхования была навязана истцу сотрудником банка, являлась условием предоставления вклада, обращение истца в банк было продиктовано намерением открыть вклад, а не страхование жизни и здоровья.

Также истец указывал, что в договоре страхования с ООО «СК»Ренессанс Страхование» указано, что к договору прилагаются Полисные условия по программе страхования «Наследие 2.1» от ДД.ММ.ГГГГ, однако они не были приложены к договору, в связи с чем истцу не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования и расторжении договора страхования, в августа 2018 года истец обратился в ООО «СК»Ренессанс Страхование» с просьбой расторжения договора страхования и возврата, уплаченных денежных средств, на, что истцу было сообщено, что досрочное расторжение договора предполагает выплату выкупной суммы клиенту в течение первых двух лет в сумме 0 руб.

На основании изложенного, истец просил признать неде1ствительным договор страхования по программе страхования наследие 2.1 № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, поскольку договор действовал менее 2 лет, взыскать с ответчика в пользу истца 100000 руб. выкупной суммы, штраф, компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб., судебные расходы в сумме 20000 руб.

Истец, представитель истца в судебное заседание явились, исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил суду письменный отзыв на заявленные исковые требования.

Представитель ПАО «ВТБ» в судебное заседание не вился, о слушании дел извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания по делу не просил, представил суду заявление о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствии неявившихся лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (ч. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи; при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор (полис) страхования по программе страхования «Наследие 2.1» № (заключен на основании полисных условий по программе страхования Наследие 2.1) (л.д.7-10), в день заключения договора истцом была оплачена страховая премия сумме 100000 руб., что подтверждается платежным поручением.

Пунктом 7 договора страхования была установлена периодичность оплаты страховых взносов 03 августа каждого года до 2021 года.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление на открытие счета в рамках договора комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), в соответствии с которым истец поставил свою подпись, что настоящим заявляет о присоединении к правилам комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ, все положения правил истцу разъяснены в полном объем, включая тарифы и порядок внесения изменений и дополнений (л.д.15).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

В силу пунктов 1, 5, 6 и 10 Указания ЦБ РФ все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховом деле) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно, представленного договора страхования по программе страхования наследие, программа страхования «Страхование жизни к сроку»: смерть застрахованного по любой причине гарантированная страховая сумма 500000 руб., страховой взнос 95495, 06 руб., дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования, страховые риски: смерть застрахованного по любой причине: страховая сумма 500000 руб., страховой взнос 3434, 94 руб.; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая страховая сумма 500000 руб., страховой взнос 675 руб.; смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия страховая сумма 500000 руб., страховой взнос 395 руб., итого страховой взнос составил 100000 руб., кроме того, п.11 предусмотрены дополнительные условия в соответствии с которым при досрочном расторжении договора выплата предусмотренной соответствующей программой страхования выкупной суммы производится согласно таблице гарантированных выкупных сумм, страхователю предоставляется 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования, желание страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, ели договор аннулируется, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, при этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части признания недействительным договора страхования по программе страхования наследие 2.1 № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования, взыскании с ООО СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 100000 руб. выкупной цены.

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". С учетом нарушения прав потребителя, личности, суд полагает возможным в качестве компенсации морального вреда определить сумму в размере 10000 руб., полагая, заявленную сумму истцом существенной завышенной.

В исполнение пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению в размере 50000 руб. 

В соответствии со ст. ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взыскании судебных расходы в сумме 20000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично, признать недействительным договор страхования по программе страхования наследие 2.1 № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления условия о невыплате выкупной суммы в пределах сформированного резерва при досрочном расторжении договора страхования.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс жизнь» в пользу ФИО1 100000 руб. выкупной цены, штраф в сумме 50000 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб., судебные расходы в сумме 20000 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца с момента принятии решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Кротова М.С.