№ 2-1327/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть объявлена 15 ноября 2018г. г. Ижевск

Полный текст решения изготовлен 19 ноября 2018 г. 

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Фролычевой Е.А.,

при секретаре Сырых С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», встречное исковое заявление ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным части тарифного плана, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

У С Т А Н О В И Л:

истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». 

Свои требования мотивировал тем, что -Дата- Ответчик обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Visa FIFA», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

На основании предложения ответчика банк открыл ему счет карты, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт» и тем самым заключил договор о карте № от -Дата-

Карта ответчиком была активирована -Дата- С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

В нарушение Условий договора, Ответчик не размещал на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату. Не размещение на Счете денежных средств рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 139 012,18 руб., выставив и направив ему Заключительный Счет-выписку от -Дата-

До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты Ответчика.

Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору о карте № в размере 139 012,18 руб., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3 980,24 руб.

Ответчик ФИО1 обратился со встречным иском к АО «Банк Русский Стандарт», просит признать недействительными пункты 2,8,11,18,25 тарифного плана 592 АО «БРС»; произвести перерасчёт задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты №. Требования встречного иска мотивированы тем, что в соответствии с ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителя» АО «БРС» нарушил требование закона о доведении до потребителя информации о цене услуг, полной сумме, подлежащей выплате потребителем при кредитовании, графике погашения этой суммы, расчёте полной стоимости кредита, необходимой для выбора (отказа) от услуг; также просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ исключить возможность начисления и взыскания двойной неустойки, а также предусмотреть снижение процентной ставки по договору займа с 43 % годовых до размера, установленной ст. 395 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещался надлежащим образом, в суд представлены письменные возражения на встречное исковое заявление, в которых представитель банка просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать в полном объеме, в том числе – за истечением сроков исковой давности. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Visa FIFA», открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять кредитование счета карты в соответствии со статьей 850 ГК РФ.

В заявлении ФИО1 указал, что он ознакомлен, понимает и согласен, что акцептом Банка его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытия счета; что Условия и Тарифы по картам «Русский стандарт» являются составной частью договора о карте; размере лимита определяется банком самостоятельно; Банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы, в том числе, размер процентов, начисляемых по кредиту.

Также ФИО1 в заявлении указал: с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) и Тарифами ознакомлен, полностью согласен, их положения обязуется неукоснительно соблюдать; с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте и применимым в рамках договора о карте тарифным планом ознакомлен.

На основании вышеуказанного предложения ФИО1 банк открыл ему счет карты № (№), то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты и тем самым заключил -Дата- договор о карте №.

Таким образом, истец предоставил ответчику банковскую карту, а ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам. 

Тарифы по картам «Русский Стандарт Visa FIFA» тарифного плана ТП 205/1 отражены в Тарифах по картам «Русский Стандарт», согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) - 36%, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита 4,9% (мин. 100 руб.), в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1% (мин. 100 руб.), за счет кредита - 4,9% (мин. 100 руб.), минимальный платеж установлен 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., во второй раз подряд - 500 руб., в третий раз подряд - 1000 руб., в четвертый раз подряд - 2000 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов ежемесячная – 0,8 %, неустойка (за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписки) – 0,2% от суммы задолженности.

-Дата-. Банк направил Клиенту по адресу, предоставленному последним при заключении Договора о карте, предложение о замене Тарифного плана (оферту), в котором указал, что в связи со значительным увеличением ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, АО «Банк Русский Стандарт» предлагает в рамках договора о Карте № заменить Тарифный план № на Тарифный план №, в результате чего будут изменены размер процентов, начисляемых по кредиту (п.8 Нового Тарифного плана), размер части Основного долга, включаемой в Минимальный платеж (п.14 Нового Тарифного плана), размер неустойки за неуплату процентов за пользование Кредитом (п.18 Нового Тарифного плана) и прочее. К указанному предложению был приложен Тарифный план и информация о полной стоимости кредита, было указано, что принять его можно, совершив в период с -Дата- г. до -Дата- любую операцию по счету, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводам в отделениях Почты России, клиенты разъяснено, что если он не планирует принимать данное предложение, то он может расторгнуть Договор о карте, предварительно погасив полную сумму задолженности. 

Предложение банка, направленное в адрес ответчика, предоставленного ответчиком при заключении Договора о карте (...), что подтверждается копией его паспорта, выслано обратно в банк за истечением сроков хранения, и с учетом ст. 165.1 ГК РФ считается полученным ФИО1

В рамках договора о карте № смена ТП 205/1 на ТП 592 произошла с -Дата- на седьмой календарный день с даты отражения операции акцепта – «операция пополнения счета через приемный банкомат» -Дата-. таким образом, ФИО1 было принято предложение банка об изменении условий кредитования в рамках договора о карте.

Тарифы по карте «Русский Стандарт» тарифного плана ТП 592 отражены в Тарифах по картам «Русский Стандарт», согласно которому установлен размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 43 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка в пределах остатка на счете – 1,5% (мин. 200 руб.), за счет кредита 4,9% +399 руб., в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,5% (мин. 200 руб.), за счет кредита - 4,9%, +399 руб., минимальный платеж – сумма, определяемая на конец Расчетного периода и состоящая из суммы, равной 0,5 % от основного долга, и суммы, равной сверхлимитной задолженности (при её наличии), выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям, неустойке, неуплаченным клиентом, неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом – 1 500,00 руб. 

В соответствии с п.6.2 Условий предоставления и обслуживания карт, в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров и получению денежных средств, оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами); иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях, Банк предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Согласно п. 10.5, 10.7 – 10.10 Условий, Банк вправе:

- по своему усмотрению перевыпустить и направить клиенту карту в связи с окончанием срока действия предыдущей карты, выпущенной клиенту, а также перевыпустить карту, не дожидаясь срока окончания действия предыдущей карты, выпущенной клиенту; при наличии денежных средств на счете производить без распоряжения клиента списание таких средств со счета в погашение задолженности; взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные условиями и/или тарифами; в любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления заключительного счета-выписки; предоставить клиенту кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитов и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных тарифами; в одностороннем порядке увеличить ранее установленный лимит.

-Дата- путем личного обращения в Банк, карта была активирована ФИО1 с установлением лимита по карте 90 000 руб., что подтверждается распиской в получении карт/ПИНа.

Согласование всех существенных условий договора о карте между сторонами, в том числе оспариваемых истцом во встречном исковом требовании, произошло при заключении договора о карте -Дата-, исполнение договора ответчиком началось -Дата-. при совершении им первой приходной операции по погашению задолженности по карте. Таким образом, срок исковой давности по требованиям ФИО1 о недействительности условий договора истек -Дата-, по требованиям о признании пунктов ТП 592 недействительными срок исковой давности истек -Дата-

Следовательно, Истцу ФИО1 следует отказать в его встречных исковых требованиях в связи с истечением срока исковой давности.

Что касается требований первоначального иска, суд приходит к следующему.

Условия договора, предусматривающие полную сумму кредита, порядок и размер процентов за пользование денежными средствами, размер комиссии за участие в программах страхования, были доведены до ответчика -Дата-, что подтверждается ее подписью в информации о полной стоимости кредита, Тарифном плане.

На основании Федерального закона РФ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от -Дата-, изменена организационно-правовая форма ЗАО «Банк Русский Стандарт» с ЗАО на АО.

В связи с допущенными систематическими нарушениями ФИО1 сроков оплаты задолженности Банком был сформирован заключительный счет-выписка, в котором указана сумма задолженности 139 012.18 руб. и установлен срок ее погашения – -Дата-.

Разрешая исковые требования банка, суд приходит к выводам о том, что:

- между банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком; банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит по данной карте; ФИО1 кредитная карта была активирована, по ней проводились расходные операции; ФИО1 обязательства по внесению минимальных платежей не выполнялись, заключительный счет-выписка не оплачен.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о взыскании суммы за пользование кредитом являются обоснованными.

При этом суд учитывает, что информация о карте, кредитном лимите карты, правах и обязанностях сторон по договору, процентной ставке и других условиях ФИО1 была предоставлена надлежащим образом, ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту ФИО1 не отказался от ее использования, активировал ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту он получил по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены им на условиях возмездности. 

В случае несогласия с изменениями или дополнениями, вносимыми в условия и тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью договора о карте, ФИО1 был вправе произвести отказ от договора в связи с изменением его условий, с заявлением об отказе от исполнения условий договора о карте ФИО1 в банк не обратился, о своём несогласии с изменением процентов за пользование кредитом не сообщил, продолжил оплачивать суммы кредитных средств, фактически согласившись с изменением процентной ставки за их использование. 

Определяя размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Согласно п. 6.22 Условий по картам, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением Заключительного Счета-выписки. 

Ответчик обязался размещать на счете карты сумму денежных средств в размере, не менее минимального платежа. При отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий (раздел 6,9 Условий).

Из содержания выписки по счету ФИО1 следует, что за период действия договора в связи с недостатком денежных средств на счете ответчика банк осуществил кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 139 012,18 руб., а именно: 88 735,45 руб. - сумма основного долга, 20 357,48 руб. – проценты за пользование кредитом, плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карт – 2 700,00 руб., плата за пропуск минимального (обязательного) платежа – 27 219,25 руб.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность, указанную в заключительном счете-выписке от -Дата-, в которой указаны платы, проценты, комиссии и неустойки, выставленные к оплате за период с -Дата- по -Дата-

Как следует из расчета задолженности по договору о карте, за период с -Дата- по -Дата- клиентом были совершены операции по оплате товаров, снятию наличных денежных средств на сумму 97 310,05 руб., начислено платежей на сумму 191 802,13 руб. из них 150 100,00 руб. были погашены заемщиком.

В связи с недостатком денежных средств на счете ответчика, банк осуществлял кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ и п.6.2 Условий в погашение начисленных и неоплаченных ответчиком процентов, комиссий и плат, всего на сумму 45 941,45 руб.

Таким образом, сумма кредита, предоставленного Банком в соответствии со ст.850 ГК РФ, увеличила сумму основного долга заемщика, он составил: 88 735,45 руб.

Согласно п. 6.22 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления ЗСВ) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ЗСВ является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в ЗСВ, является полной суммой задолженности.

Согласно п.6.26 Условий, дата выставления клиенту ЗСВ определяется по усмотрению Банка.

Заключительный счет-выписка сформирован Банком -Дата-

Согласно п.6.28 Условий, за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Учитывая, тот факт, что Банк свои обязательства по отношению к Ответчику исполнил надлежащим образом, предоставив кредит на условиях, оговоренных в кредитном договоре, а Ответчик в установленные договором сроки свою задолженность по кредитному договору не погасил, данное обстоятельство является основанием для удовлетворения исковых требований.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма задолженности ответчика составляет 139 012,18 руб., из которых: 88 735,45 руб. - основной долг; 20 357,48 руб. – проценты за пользование кредитом; 2 700,00 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 27 219,25 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем, может быть положен в основу решения суда. 

В судебном заседании установлено, что после выставления заключительного счета-выписки платежи в счет погашения долга заемщиком не производились.

Ответчик не представил суду доказательства возврата Банку кредита в полном объеме, не представил доказательств выплаты в полном объеме процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами. 

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о взыскании задолженности законными и обоснованными.

Истцом к оплате предъявлена сумма плат (неустойка) за пропуск (неоплату) платежей, предусмотренная п.18 Тарифов, в размере 27 219,25 руб. Проверив расчет неустойки, суд признает его верным.

Вместе с тем, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до суммы 5 000 руб., полагая, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку требования истца удовлетворены в размере 85,68 % от заявленных, возмещению истцу подлежат расходов, также составляющие 85,68 % от понесенных, что составит 3410, 30 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 3 410, 30 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № в размере 116 792,93 руб., в том числе: 88 735,45 руб. - основной долг; 20 357,48 руб. – проценты за пользование кредитом; 2 700,00 руб. – плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты; 5 000 руб. – плата (неустойка) за пропуск минимального (обязательного) платежа.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 410,30 руб. 

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 в остальной части отказать. 

Встречные исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительным части тарифного плана, возложении обязанности произвести перерасчёт задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, через суд, вынесший решение.

Судья Е.А. Фролычева