УИД 23RS0041-01-2023-023407-89

К делу №2-5836/2024 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

«14» августа 2024 года г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Зубаревой И.В.,

при ведении протокола судебного заседания

секретарем судьи Ходыкиной Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 в лице финансового управляющего ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), 

УСТАНОВИЛ:

Банка ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 в лице финансового управляющего ФИО2, ФИО3 о досрочном взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки). 

В обоснование заявленных требований истец пояснил следующее. Между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 

<

данные изъяты> под 11,9% годовых, на срок 362 месяца, на приобретение приобретения совместно с ответчиком ФИО3 права требования квартиры, общая площадь 59,2 кв. м, находящейся по адресу: 

<

адрес> обход, 39/2, 

<

адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) права требования вышеуказанной квартиры. 

По завершении строительства и сдачи в эксплуатацию жилого дома Ответчики приобрели право собственности на квартиру, общая площадь 55,9 кв. м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>, корпус №, 

<

адрес> (далее также – Квартира), которая в силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» находится в залоге у Истца в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Также в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору представлено солидарное поручительство ФИО3 согласно договора поручительства №-П01 от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор зачислил ответчику на банковский счет денежные средства. Заемщик свои обязательства исполнил надлежащим образом. Условием кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся. Согласно п. 13 индивидуальных условий Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом ответчик уплачивает истцу неустойку в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Истец обращался к ответчикам с требованием об исполнении взятых на себя обязательств, однако в добровольном порядке указанные требования выполнены не были. Принятые обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга ответчиком не производились либо производились несвоевременно. По состоянию по ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; неустойка по основному долгу – 

<

данные изъяты>; неустойка по процентам – 

<

данные изъяты>. 

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На основании изложенного истец просит взыскать досрочно в пользу Банк ВТБ (ПАО) солидарно с ФИО1, ФИО3 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>, из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; неустойка по основному долгу – 

<

данные изъяты>; неустойка по процентам – 

<

данные изъяты>; расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным Акционерным Обществом «Банк ВТБ» и ФИО1; обратить взыскание в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное недвижимое имущество: квартиру, общая площадь 55,9 кв. м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>, корпус №, 

<

адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты>.; взыскать в пользу Публичного Акционерного Общества «Банк ВТБ» с ФИО1, ФИО3 солидарно расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске содержится заявление о рассмотрении иска в его отсутствие.

Ответчики и финансовый управляющий ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания дела не поступало. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив обстоятельства дела в совокупности, приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее также – Банк, Истец) и ФИО1 (далее – Ответчик, Заёмщик) был заключён кредитный договор № (далее также – Кредитный договор), в соответствии с которым Банк обязался предоставить Заёмщику кредит в размере 

<

данные изъяты> на срок 362 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, для целевого использования – приобретения совместно с ФИО3 права требования квартиры, общая площадь 59,2 кв. м, находящейся по адресу: 

<

адрес> обход, 39/2, 

<

адрес>, а Заёмщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по 

<

данные изъяты> не позднее 5-го числа (п. 7 индивидуальных условий Кредитного договора). 

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий Кредитного договора за пользование кредитом Заёмщик обязался уплачивать проценты в размере 0,9% годовых (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 10,9% годовых (в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), 11,9% годовых (в период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время). 

Согласно п. 13 индивидуальных условий Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заёмщиком предусмотренных настоящим договором обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом и/или других платежей кредитору, Заёмщик уплачивает кредитору пени в размере 0,06% за каждый день просрочки от несвоевременно уплаченной суммы. 

В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Банком и ФИО3 был заключён договор поручительства №-П01 от ДД.ММ.ГГГГ.

Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты>, что подтверждается имеющимися в материалах дела ордером и выпиской по счёту. 

Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

По завершении строительства и сдачи в эксплуатацию жилого дома Ответчики приобрели право собственности на квартиру, общая площадь 55,9 кв. м, кадастровый №, находящейся по адресу: 

<

адрес>, корпус №, 

<

адрес> (далее также – Квартира).

Государственная регистрация права собственности Ответчиков на Квартиру произведена ДД.ММ.ГГГГ Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии за №. Запись об ипотеке в силу закона в отношении Квартиры в пользу Банка произведена в Едином государственном реестре недвижимости ДД.ММ.ГГГГ за №.

Ответчик ФИО1 не выполнил своих обязательств надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик неоднократно допускал длительную просрочку по уплате ежемесячных платежей в счёт погашения кредита и процентов, уплачивая их не в полном объёме либо не погашая вовсе, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счёту. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заём» гл. 42 ГК РФ «Заём и кредит», если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Кроме того, согласно разъяснений, данных в постановлении Пленума Верховного суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного суда №14 от 08.10.1998 г., в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Руководствуясь ст. ст. 323, 363, 811 ГК РФ, Истец направил Ответчикам требование о полном досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, однако оно осталось без удовлетворения. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчиков перед Истцом по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>, из которых:

- основной долг – 

<

данные изъяты>;

- проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>;

- неустойка за неисполнение обязательств по погашению основного долга – 

<

данные изъяты>;

- неустойка за неисполнение обязательств по погашению процентов – 

<

данные изъяты>. 

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан обоснованным, соответствует условиям кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Тот факт, что истец обращался к ответчикам с требованием о необходимости надлежащего исполнения своих обязательств перед банком, подтверждается материалами дела. 

В добровольном порядке указанные требования истца ответчиком выполнены не были, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. 

При этом в ходе рассмотрения настоящего дела судом установлено, что определением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу о банкротстве №А27-19820/2023 в отношении ФИО1 введена процедура реструктуризации долгов. В дальнейшем определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в рамках обособленного спора №А27-19820-3/2023 требования Банка ВТБ (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ включены в реестр требований кредиторов ФИО1 как обеспеченные залогом Квартиры.

Согласно ст. 213.11 ФЗ «О банкротстве» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;

требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

При этом требование о расторжении кредитного договора по смыслу вышеуказанной нормы не относится к числу тех, которые могут быть предъявлены к должнику только в рамках дела о банкротстве. Следовательно, такие требования подлежат рассмотрению в рамках искового производства.

С учетом изложенного, исковые требования о взыскании суммы задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме в отношении ответчика-поручителя ФИО3, в отношении ответчика ФИО1 исковые требования в части взыскания задолженности и обращения взыскания на залог подлежат оставлению без рассмотрения. 

В соответствии с п. п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Суд учитывает, что банк направлял ответчику ФИО1 требование о расторжении кредитного договора, однако в добровольном порядке данное предложение банка удовлетворено не было, доказательства обратного суду не представлены. 

Суд считает необходимым согласиться с истцом в том, что размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, свидетельствуют о существенном нарушении условий договора со стороны заёмщика, в связи с чем, кредитный договор необходимо расторгнуть.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно ст. 51 ФЗ «Об ипотеке» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На дату подачи иска по данному Кредитному договору Заемщик допустил нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. 

Кроме того, сумма неисполненного Заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований Истца - соразмерным стоимости заложенного имущества.

Указанные выше обстоятельства являются основанием для обращения взыскания на недвижимое имущество.

Согласно положениям ч. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Согласно ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. 

Согласно отчёту оценщика от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость Квартиры составляет 

<

данные изъяты>.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена Квартиры составляет 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, относятся государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления банком была уплачена государственная пошлина в размере 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> за предъявление требования о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору; 

<

данные изъяты> за предъявление требований об обращении взыскания на заложенное имущество). Указанная сумма документально подтверждена и также подлежит взысканию с ответчика ФИО3 единолично (ввиду банкротства другого ответчика, с учётом норм ст. 213.11 ФЗ «О банкротстве») в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 в лице финансового управляющего ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1. 

Взыскать с ФИО3, дата рождения: ДД.ММ.ГГГГ, место рождения: 

<

адрес>, паспорт серия № №, в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ОГРН: 

<

***>, ИНН: 

<

***>): 

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ), из которых: основной долг – 

<

данные изъяты>; проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты>; неустойка по основному долгу – 

<

данные изъяты>; неустойка по процентам – 

<

данные изъяты>;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> за предъявление требования о взыскании задолженности по кредитному договору;

расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> за предъявление требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обратить взыскание в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное недвижимое имущество: квартиру, общая площадь 55,9 кв. м, кадастровый №, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, корпус №, 

<

адрес>, путём продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

данные изъяты>.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии заочного решения. 

Ответчиками может быть обжаловано заочное решение суда в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения суда.

Председательствующий: