Дело № 2-14/2025

УИД 19RS0008-01-2024-000474-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Копьево 04 марта 2025 г.

Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в составе 

председательствующего Лейман Н.А.,

при секретаре Стонт О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным соглашениям за счет наследственного имущества ФИО1 и судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности за счет наследственного имущества ФИО1. Исковые требования мотивированы тем, что между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.., согласно условиям которого истец предоставил заемщику денежные средства в размере ... под 10,9% годовых, окончательный срок возврата кредита - не позднее ../../..

Кроме того, между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 ../../.. было заключено Соглашение №.. по условиям которого, истец предоставил заемщику (ФИО1) денежные средства в размере ... рублей под 10,9 % годовых со сроком возврата – не позднее ../../..

Банком денежные средства предоставлены, что подтверждается банковскими ордерами №.. от ../../.. и №.. от ../../.., а также выписками по лицевому счету. ФИО1 скончалась ../../.., что подтверждается свидетельством о смерти №... Исполнение обязательств по кредитным договорам прекратилось. 

По состоянию на ../../.. задолженность по кредитному соглашению №.. от ../../.. составляет ... рублей, из них: ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ../../.. по ../../..

По состоянию на ../../.. задолженность по кредитному соглашению №.. от ../../.. составляет ... рублей, из них: ... руб. - сумма основного долга, ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ../../.. по ../../..

Общая сумма задолженности по вышеуказанным кредитным соглашениям составляет ... руб.

Банком направлена претензия №.. от ../../.. нотариусу Орджоникидзевского нотариального округа Республики Хакасия ФИО6 об уведомлении наследников о наличии задолженности наследодателя, о предоставлении сведений о наличии наследственного дела, зарегистрированного после смерти ФИО1, круге наследников, принявших наследство. Согласно поступившему ответу нотариуса Орджоникидзевского нотариального округа Республики Хакасия ФИО6 претензия принята к производству, ../../.. заведено наследственное дело, при обращении наследники будут извещены о претензии и наличии исполнительных обязательств наследодателя. В предоставлении иных сведений отказано. Умершая ФИО1 была зарегистрирована и проживала по адресу ....

При заключении кредитных договоров заемщик был подключен к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчётных случаев и болезней. По факту смерти ФИО1 банк обратился в адрес страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» и ../../.. направлены заявления на страховую выплату. Ответами АО СК «РСХБ-Страхование» №.. от ../../.. и №.. от ../../.. в страховой выплате отказано, договор страхования квалифицирован как незаключенный в связи с наличием заболевания на дату заключения договора, попадающим под перечень исключений.

Просит определить состав наследственного имущества заемщика ФИО1, 

<

данные изъяты> и его стоимость. Взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность: 

- по кредитному соглашению №.. от ../../.. в размере ... рублей, из них: ... руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ../../.. по ../../..;

- по кредитному соглашению №.. от ../../.. в размере ... рублей, из них: ... руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу; ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленных за период с ../../.. по ../../.., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей

Определением суда от ../../.. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечены ФИО3 и ФИО2.

Определением суда от ../../.. в качестве ответчика привлечен ФИО3, его статус третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора прекращен.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своевременно. Представитель истца ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании пояснил, что в целом не возражает против удовлетворения исковых требований. Дополнительно пояснил, что он после смерти матери проживает в квартире, в которой была доля матери, в полном объеме владеет и распоряжается данным имуществом, после смерти матери он также обеспечил сохранность ее вещей, в т.ч. меховых шуб, пользуется бытовой техникой, принадлежащей матери, производит оплату коммунальных услуг, в т.ч. за долю, принадлежащую его матери. 

Третье лицо ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, от нее в суд поступило ходатайство о рассмотрении данного дела в ее отсутствие, пояснила, что наследственного имущества матери она не принимала, против удовлетворения требований возражает.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствии уведомленных участников процесса.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В судебном заседании было установлено и сторонами не оспаривалось, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 были заключены кредитные договоры: ../../.. №.., согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на сумму ... рублей под 10,9% годовых на срок до ../../.., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора; ../../.. №.., согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на сумму ... рублей под 10,9% годовых на срок до ../../.., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора

Из представленного в материалах дела Соглашения следует, на текущий счет ФИО1 поступила ../../.. сумма в размере ... рублей, что подтверждено банковским ордером №... Назначение платежа – предоставление кредита №.. от ../../..

Согласно банковскому ордеру №.. от ../../.. на счет получателя кредита ФИО1 зачислена сумма в размере ... рубля, назначение платежа – предоставление кредита №.. от ../../..

Судом установлено и следует из материалов дела, кредитор исполнил свои обязательства, выдав ФИО1 денежные средства в сумме: ... рублей и ... рубля, что подтверждается Соглашениями (кредитными договорами), выписками по счетам.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из кредитных договоров следует, что в соответствии с пунктом 6.3 указанных кредитных соглашений дата платежа является 20-е число каждого месяца. График погашения кредита (основного долга и процентов за пользование кредитом) является неотъемлемой частью вышеуказанных кредитных соглашений. Порядок предоставления возврата кредита предусмотрен правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Из представленных Банком расчетов и выпискам по счетам следует, что по оплате основного долга и процентов образовалась задолженность по кредитному договору №.. от ../../.. в размере ... руб., в том числе задолженность по основному долгу ... руб., ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленного за период с ../../.. по ../../.., а также по кредитному договору №.. от ../../.. в размере ... руб., в том числе задолженность по основному долгу ... руб., ... руб. - сумма процентов за пользование кредитом, начисленного за период с ../../.. по ../../..

Расчеты задолженности, предоставленные истцом, ответчиком не оспаривались.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст. 309, 819, 807, 810, 811, 1112, 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Кроме того, судом установлено, что при заключении кредитных договоров №.. от ../../.. и №.. от ../../.. заемщиком ФИО1 подписаны заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней. Из заявлений следует, что ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховым риском по которому является: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора. Данное согласие действует в период срока действия в отношении ФИО1 договора страхования, а также в следующие 5 лет, начиная со дня, следующего за днем прекращения такого договора страхования, а при отсутствии отзыва согласия, его действие считается продленным на каждые 5 лет.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя.

ФИО1 умерла ../../.. года, что подтверждается свидетельством о смерти I№...

Судом установлено, что АО «Россельхозбанк» обращался в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по факту смерти ФИО1

АО СК «РСХБ-Страхование» на заявление АО «Россельхозбанк» направило ответы от ../../.. №.. и от ../../.. №.., согласно которых указывает, что в связи с установлением несоответствия состояния здоровья заемщика требованиям программы страхования, договоры страхования в отношении ФИО1 являются незаключенными и заемщик исключен из списка застрахованных лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Как следует из разъяснений, изложенных в пунктах 58, 59, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Нотариусом нотариального округа по Орджоникидзевскому району предоставлена информация, что с заявлением о принятии наследства либо об отказе в принятии наследства кто-либо из наследников ФИО1 не обращался. Наследственное дело №.. было заведено ../../.. по обращению банка в связи с образовавшейся задолженностью по кредитным договорам №.. от ../../.. и №.. от ../../...

По ходатайству истца судом направлены запросы с целью выявления имущества, принадлежащего ФИО1 на момент смерти. 

Из сообщений начальника Главного управления МЧС России по Республике Хакасия и начальника Гостехнадзора следует, что на имя ФИО1, ../../.. года рождения, автомототранспортные средства и маломерные суда не зарегистрированы.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости, ФИО1 является правообладателем 1/4 доли в праве общей долевой собственности жилого дома с кадастровым номером №.. по адресу: ....

По ходатайству истца об истребовании доказательств, судом были направлены запросы с целью выявления иного имущества, принадлежащего ФИО1 на момент его смерти. В материалах дела имеются достаточные доказательства, свидетельствующие, что на день смерти – ../../.. иного имущества за ФИО1 не значилось. 

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

В силу ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

В силу разъяснений, изложенных в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В соответствии с положениями абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, является ФИО3, к которому в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности наследодателя, при этом имущественная ответственность наследника по долгам наследодателей ограничена стоимостью наследственного имущества.

Поскольку обязательство по кредитному соглашению не связано с личностью должника и в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ может быть прекращено исключительно его надлежащим исполнением, суд приходит к выводу о том, что обязательства ФИО1 по кредитным соглашениям №.. от ../../.. и №.. от ../../.. перешли к её наследнику в порядке правопреемства в пределах стоимости наследственного имущества, в данном случае к ФИО3

На дату смерти ФИО1 была зарегистрирована в принадлежавшем ей на праве долевой собственности жилом доме по адресу: ..., в котором также проживал и является собственником ? доли ФИО3 (ответчик). 

Исходя из изложенного, с учетом вышеназванных пояснений ответчика, следует, что ФИО3 является наследником, фактически принявшим наследство после смерти наследодателя ФИО1, в связи с чем у него возникают обязанности отвечать по обязательствам ФИО1 в том же объеме и на тех же условиях, что имелись в момент открытия наследства.

Принимая во внимание, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, ФИО3 является наследником ФИО1, как наследник должника по кредитному договору обязан возвратить банку полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно данным, представленным истцом, предполагаемая рыночная стоимость наследственного имущества составляет ... руб., что превышает сумму задолженности заемщика ФИО1 по кредитным договорам. Ответчиком возражений относительно указанной рыночной стоимости названного имущества (1/4 доли) не заявлено, доказательств иной их стоимости также не представлено. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что доказательств иной стоимости наследственного имущества суду не представлено, суд считает обоснованными заявленные истцом требования о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по кредитным договорам на общую сумму ... руб., размер которой не превышает стоимости перешедшего к последнему наследственного имущества. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, ответчик обязан возместить истцу понесенные им судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины в размере 4 000 руб., что подтверждается платежным документом и соответствует размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного и руководствуясь, ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным соглашениям за счет наследственного имущества ФИО1 и судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (№..) с ФИО3, 

<

данные изъяты> задолженность по кредитному соглашению №.. от ../../.. в размере ...., из них ... руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, ... руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с ../../.. по ../../..; задолженность по кредитному соглашению №.. от ../../.. в размере ..., из них ... руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, ... руб. – сумма процентов за пользование кредитом за период с ../../.. по ../../..;

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ..., всего взыскать ...

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Орджоникидзевский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – с ../../..

Председательствующий Н.А. Лейман