Дело № 2-1452/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего Уфимцевой Н.А. 

при секретаре Насибовой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 30.05.2018 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 381320,00 руб. сроком на 84 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. В соответствии с условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Заемщику Кредит, в размере 300000 рублей, в то время, как заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена. По состоянию на 20.03.2018 г. задолженность по договору составляет 719568,17 руб.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 719568,17 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 373828,56 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 287739,61 руб.; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 58 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10395,68 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» извещенный своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает в полном объеме (л.д. 11). 

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте проведения судебного заседания своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, представила в суд ходатайство о снижении размера неустойки (л.д.48).

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что 16.06.2015г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления-анкеты (л.д.21) заключен договор кредитования №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 381 320 руб. под 34,5 % годовых, на срок 84 месяца (л.д. 14-19).

ФИО1 была ознакомлена с графиком платежей, о чем свидетельствует её собственноручная подпись (л.д. 16-18).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 14). 

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 381 320 руб. на счет ответчика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом задолженности (л.д. 5-7, 8-10).

Таким образом, денежные средства, передача которых по договору кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ входила в обязанности Банка, были переданы Заемщику, то есть Банк надлежащим образом выполнил возложенную на него обязанность и, следовательно, в соответствии с действующим законодательством, договор кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ считается заключенным. Письменная форма сделки сторонами была соблюдена.

В свою очередь, ФИО1 воспользовалась денежными средствами Банка, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.03.2012г. по 20.03.2018г. (л.д.5-7).

Согласно п. 4.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 22).

Согласно п. 4.3 Общих условий, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Согласно п. 4.4 Общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке. Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора предусмотрена неустойка при сумме кредита от 200001 до 5000000 руб.: 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2000 руб. за факт образования задолженности 3 раза и более (л.д. 15).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.1.10. Общих условий банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д.23).

Судом также установлено, что за время действия кредитного договора ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что подтверждается выпиской по счету за период с 01.03.2011г. по 20.03.2018г. (л.д.5-7).

При таких обстоятельствах, кредитор вправе требовать от заемщика - ответчика ФИО1 возврата суммы долга кредиту, процентов и неустойки.

Согласно расчету, представленному истцом, проверенному и принятому судом, по состоянию на 20.03.2018г. сумма задолженности ФИО1 составляет 719568,17 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 373828,56 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 270737,11 рублей; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в размере 17002,50 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 58 000 рублей (л.д. 8-10).

Таким образом, исковые требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 373828,56 руб., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 287739,61 руб., суд находит верным и подлежащим удовлетворению. Указанные суммы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный».

Учитывая, что Заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки на просроченный к возврату основной долг, является правомерным.

Ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки (л.д. 48). 

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации). Ответчик по настоящему делу является физическим лицом. 

При вынесении настоящего решения суд считает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заявленная ко взысканию с ответчика неустойка, по мнению суда, является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств, кроме того, из письменных материалов дела следует, что никаких тяжелых последствий в результате просрочки возврата указанных заемных денежных средств для истца не наступило, в связи с чем, размер неустойки с учетом конкретных обстоятельств по делу подлежит снижению.

Поскольку ответчиком ФИО1 в ходатайстве о снижении размера неустойки не указаны основания для снижения неустойки, руководствуясь требованиями разумности, справедливости, соразмерности нарушения обязательства, учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, периодическое самостоятельное погашение ответчиком ФИО1 долга по договору, суд считает возможным удовлетворить ходатайство ФИО1 о снижении размера неустойки и снизить начисленную сумму неустойки до 25 000 руб. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, в размере 25000 рублей. 

Учитывая указанные обстоятельства, исковые требования ПАО КБ «Восточный» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению в размере 686568,17 руб. (373828,56 руб. (задолженность по основному долгу) + 287739,61 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 25 000 руб. (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг)). 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 21 постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

Таким образом, расходы в виде государственной пошлины, понесенные истцом, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в размере 10395,68 руб., которые подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества коммерческого банка «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» (ОГРН № дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, ИНН №) по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долга в размере 373828,56 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 287739,61 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг в размере 25000,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10395,68 руб., а всего 696963,85 руб. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий: Н. А. Уфимцева