дело №2-386/2018 

мотивированное 

решение

изготовлено 23.11.2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Большие Березники 19 ноября 2018 года 

Большеберезниковский районный суд Республики Мордовия в составе: председательствующего судьи Колчиной Л.А.,

с участием секретаря судебного заседания ФИО1, 

с участием в деле: истицы ФИО2, 

представителя ответчика - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» ФИО3, действующей на основании доверенности №884-ГО от 08.12.2017 года,

представителя ответчика - Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» ФИО4, действующей на основании доверенности №01 от 01.01.2018 года, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с вышеуказанным иском. В обоснование исковых требований указала, что 19.10.2017 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 заключен договор кредитования №, в соответствии с которым был предоставлен потребительский кредит в сумме 272 700 рублей. При заключении кредитного договора банк поставил в зависимость выдачу кредита от заключения договора страхования. ФИО2 была вынуждена подписать заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года в ЗАО «СК «Резерв». Оплата услуг банку по данному договору была установлена в размере 0,6% от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования и составила 58 903 рубля. Истицей 31 мая 2018 года произведено полное погашение кредита и страховки. 03.07.2018 года в адрес ответчиков была направлена претензия о возмещении незаконно уплаченной страховой суммы по заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». До настоящего времени возврат незаконно уплаченной страховой суммы ей не произведен. Просит взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» незаконно уплаченную страховую выплату по договору от 19.10.2017 года на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в сумме 58 903 рубля.

В дополнении к исковому заявлению ФИО2 указала, что в настоящее время полученный в банке кредит возвращен в полном объеме, следовательно, риск невозврата отсутствует. Просит взыскать с закрытого акционерного общества «Страховая компания «Резерв» часть страховой премии в размере 45 813 рублей 45 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от суммы взысканных средств.

Определением Большеберезниковского районного суда Республики Мордовия от 07 ноября 2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв».

В судебном заседании ФИО2 исковые требования поддержала по тем же основаниям, в том же объеме, дополнительно пояснив, что ей был навязан данный договор страхования, все образцы заявлений были заранее подготовлены, уже были в печатном виде, она не могла выбрать другую страховую компанию. Кроме того, в указанном договоре не указано, в каком порядке будет выплачиваться страховая выплата при досрочном погашении кредита, а данное условие является существенным. Сотрудники банка ей объяснили, что при досрочном погашении кредита страховая выплата ей будет выплачена полностью.

Представитель ответчика - Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представила письменные возражения относительно иска, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в её отсутствие.

Представитель ответчика Закрытое акционерное общество «Страховая компания «Резерв» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, представлен отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении исковых требований отказать и рассмотреть дело в её отсутствие.

В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счет возможным рассмотреть иск ФИО2 в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истицы, исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования являются необоснованными и удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 данного Кодекса. При таком досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 19.10.2017 года между ФИО2 (заемщиком) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитором) был заключен договор кредитования №, что подтверждается копией заявления ФИО2 о заключении договора кредитования от 19.10.2017 г., выпиской из лицевого счета (л.д. 4-7, 55-57).

Из справки ПАО «Восточный экспресс банк» от 18.10.2018 г. следует, что по состоянию на 18.10.2018 г. имеет закрытый кредит № от 19.10.2017 г. (л.д. 106).

В ходе рассмотрения дела установлено, что 19.10.2017 года истица подписала Согласие на получение самостоятельной отдельной услуги на оформление услуги страхования по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», о чем имеются соответствующие собственноручные подписи истицы (л.д. 100-101).

Суду представлен также Договор страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01 от 01.04.2017 г., заключенный между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что Банк является страхователем, а истица является застрахованным лицом (л.д. 110-117).

ПАО КБ «Восточный» исполнил обязательства по присоединению к программе страхование, данная услуга оказана в полном объеме.

В день подписания данного Согласия истица подписала заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 102-103).

Истица добровольно присоединилась к Программе страхования, которая предлагалась ПАО КБ «Восточный». Доказательств обратного истица не предоставила.

Уведомление о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита разъяснялось клиенту, указано как в Согласии на дополнительные услуги, так и в заявлении на присоединение к Программе страхования.

При этом в заявлении на присоединение к Программе страхования, подписанном истицей, указано, что истица просит заключить с ней договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на страховую сумму в размере 272 700 рублей со сроком страхования - 36 месяцев с момента подписания настоящего заявления; ей разъяснено, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ей кредита; она согласна с оплатой страховой премии в размере 58 903 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1636 рублей за 36 месяцев, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 6 месяцев не позднее даты платежа по кредиту; ей известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию, но в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Таким образом, из данного заявления о присоединении к Программе страхования следует, что информация о стоимости и оплате Программы страхования доведена до клиента, с информацией она была ознакомлена и согласна.

Следовательно, суд приходит к выводу, что собственноручные подписи истицы в заявлении о страховании подтверждают, что истица осознано и добровольно приняла на себя обязательства по присоединению к программе страхования.

Принимая во внимание, что ФИО2 собственноручно подписала данное заявление, оно подписано отдельно, а не в рамках кредитного договора, заявление о заключении договора кредитования не содержит требования по страхованию жизни от несчастных случаев и болезней, невыполнение которого могло бы повлиять на решение о выдаче кредита или ухудшение условий кредитования, более того, в заявлении отражено, что наличие/отсутствие страхования не влияет на принятие решения о предоставлении кредита, суд считает, что истицей, в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не предоставлено доказательств, подтверждающих, что ПАО КБ «Восточный» обусловил заключение кредитного договора обязательством по присоединению к Программе страхования, как и доказательств того, что отказ истицы от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, что она не имела возможности обратиться в другую страховую компанию.

При этом суд полагает, что не имеет значения для правильного разрешения спора тот факт, что заявление истицы оформлено в печатном виде.

В подписанном истицей заявлении на присоединение к Программе страхования указано, что истице известно, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом, ей известно, что в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно условиям Договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится.

По условиям страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» четко указан порядок страховой выплаты. Выплаты производятся только при наступлении страхового случая. Досрочное погашение кредита и исполнение обязательств перед банком не относится к страховому случаю. В условиях отсутствуют ситуации о возврате страховых выплат при досрочном исполнении своих обязательств перед банком.

Довод истицы о том, что в заявлении о присоединении к Программе страхования не указано, в каком порядке будет выплачиваться страховая выплата при досрочном погашении кредита, не является значимым, поскольку согласно условиям указанного заявления страхования выплата не ставится в зависимость от досрочного погашения кредита, порядок страховой выплаты определен условиями страхования.

Исследовав представленные доказательства, принимая во внимание, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, соответственно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных исковых требований о возврате части страховой премии, следовательно, данные исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказывается, правовых оснований для удовлетворения указанного требования также не имеется, поскольку нарушения ответчиками прав истицы, как потребителя, не установлено.

Так как исковые требования оставлены без удовлетворения, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» взысканию с ответчиков в пользу истицы не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» и Закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» о возврате части страховой премии, взыскании штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Большеберезниковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Л.А.Колчина