РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2019 г. ...

Сегежский городской суд Республики Карелия

в составе председательствующего судьи Ронгонен М.А.

при секретаре Евтух Т.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «СК Кардиф» о защите прав потребителя,

установил:

Иск предъявлен в суд по тем основаниям, что 05.04.2019 между ПАО «Почта-Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор от 05.04.2024 сроком на 60 месяцев. Сумма кредита была разделена на две части, сам кредит составлял 300000 руб. и 143700 руб. на прочие услуги, в том числе услуги страхования. На срок действия кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № №... от 05.04.2019 по программе «Максимум», страховая премия составила 126000 руб. на весь период страхования, которая в полном объеме была перечислена ответчику из полученного истцом кредита. 05.07.2019 истцом досрочно и в полном объеме погашены кредитные обязательства, в том числе с учетом суммы страховой премии, событий, имеющих признаки страхового случая, страховых выплат не было. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, необходимости в действии договора страхования у истца нет. 12.07.2019 истцом было направлено заявление ответчику о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора, а именно 119700 руб. Письмом от 24.07.2019 ответчик сообщил о расторжении договора страхования, однако в возврате части страховой премии отказал., ссылаясь на то, что ему неизвестны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, хотя истец в заявлении указала, что действие страхового договора полностью совпадает с действием кредитного договора и после погашения кредитного договора необходимости в страховании у истца нет. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу оплаченную страховую премию в размере 119700 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб., штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей». 

В судебное заседание истец не явилась, просила о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчика ООО «СК Кардиф», третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статей 935, 421, 329 ГК РФ договор личного страхования может быть как самостоятельным обязательством, так и одним из способов обеспечения исполнения заемщиком кредитного обязательства. В последнем случае выгодоприобретателем по заключаемому заемщиком договору личного страхования является банк.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 05.04.2019 между ПАО «Почта Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № №... на основании заявления о получении кредита от 05.04.2019 на предоставление кредита в сумме 300000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых. 05.04.2019 между ФИО2 и ООО «СК КАРДИФ» заключили договор страхования № №....Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

По страховым случаям 4 и 2, 3 страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 600000 рублей. По страховому случаю 3 страховая сумма является агрегатной и составляет 600000 рублей.

Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 126000 рублей.

Истец указывает, что 05.07.2019 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме.

12.07.2019 ФИО2 направила ООО «СК КАРДИФ» заявление, указав, что кредит ею погашен, предложила расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии пропорционально сроку действия кредитного договора.

Письмом от 24.07.2019 ответчик сообщил о расторжении договора страхования, однако в возврате части страховой премии отказал, ссылаясь на то, что ему неизвестны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Вместе с тем, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При этом, как уже указывалось ранее, с данными условиями договора ФИО2 ознакомилась и согласилась.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в свою очередь, договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору, являются самостоятельным договором и, в соответствии с действующим законодательством, не прекращается, в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных требований не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Сегежский городской суд Республики Карелия в апелляционном порядке в течение месяца со дня составления судом мотивированного решения. 

Судья М.А. Ронгонен

Мотивированное решение в порядке ст. 199 ГПК РФ составлено ХХ.ХХ.ХХ..