Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Кубасовой Л.В.,

при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске Курганской области

20 марта 2024 года

гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 15.06.2017 года между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды; Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными»; Тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 Заявления. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование не исполнено. На 09.01.2025 размер задолженности за период с 18.04.2021 по 09.01.2025 составил 206880 руб. 99 коп., из них 23536 руб. 12 коп. - задолженность по процентам, 179421 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 3923 руб. 21 коп. - задолженность по неустойкам, 0 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 0 руб. 00 коп. – задолженность по страховкам.

На основании изложенного, просили взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 15.06.2017 в размере 206880 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7206 руб. 00 коп. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия. Кроме того, представил в адрес суда заявление, в котором просил применить к требованиям банка срок исковой давности, и отказать в удовлетворении иска.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующим выводам.

В силуст.12Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии сост.56ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно требованиям ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрен, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии сост.807ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В силу сч.1 ст.809ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии сч.1 ст.810ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела, 15.06.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику открыт счет №, предоставлен кредитный лимит в размере 359494 руб. 00 коп., с неопределенным сроком действия договора, сроком возврата кредита – 15.06.2022, под 20,90% годовых. По договору заемщик обязался возвращать кредит и оплачивать проценты за пользование кредитом посредством совершения 60 ежемесячных платежей в размере по 9717 руб. 00 коп., в срок до 15 числа каждого месяца.

Подписывая согласие заемщика на заключение договора потребительского кредита, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах. 

Банк свои обязательства по договору о предоставлении потребительского кредита исполнил в полном объеме, 15.06.2017 года выдав ФИО1 кредит на сумму 359494 руб. 00 коп.

В соответствии с п.п.1.7 Общих условий договора потребительского кредита, клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа (п. 3.1 Общих условий).

Пунктам 6.2 Общих условий предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного, увеличивая его размер. 

Такой же размер неустойки предусмотрен п.12 индивидуальных условий кредитного договора.

В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования составляет не менее 30 календарных дней с даты направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит (п.6.4. Общих условий). 

Из материалов дела усматривается, что обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов ФИО1 исполнял ненадлежащим образом, с апреля 2021 года перестал вносить платежи, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Общими условиями 18.09.2021 АО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 заключительное требование об уплате в срок не позднее 02.11.2021 суммы долга по договору от 15.06.2017 в размере 206881 руб. 00 коп. 

26.07.2022 АО «Почта Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области, от 08.08.2022 с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 15.06.2017 в размере 202957 руб. 78 коп., в том числе: основной долг - 179421 руб. 66 коп., проценты за период с 18.04.2021 по 08.07.2022 в размере 23536 руб. 12коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 2615 руб. 00 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района Курганской области от 22.09.2022 указанный выше судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Задолженность перед банком заемщиком не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на 09.01.2025 размер задолженности за период с 18.04.20210 по 09.01.2025 составил 206880 руб. 99 коп., из них 23536 руб. 12 коп. - задолженность по процентам, 179421 руб. 66 коп. - задолженность по основному долгу, 3923 руб. 21 коп. - задолженность по неустойкам, 0 руб. 00 коп. - задолженность по комиссиям, 0 руб. 00 коп. – задолженность по страховкам. 

Возражая относительно исковых требований, ФИО1 заявил в суде о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Вместе с тем в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) для будущих платежей, с даты указанной в требовании. По предусмотренным графиком платежам, просроченным должником до направления кредитором требования о досрочном взыскании задолженности, срок исковой давности исчисляется по каждому платежу отдельно.

В силу п.п.1, 2 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, данным в п.п.17,18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». 

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре стороны согласовали сроки исполнения обязательства по частям посредством внесения ежемесячных платежей, с учетом услуг «Меняю дату платежа» и «Пропускаю платеж» до 18 числа каждого месяца (60 платежей), дата последнего платежа по договору – 18.06.2022, и срок исковой давности применительно к условиям договора о сроке последнего платежа истекает 18.06.2025.

Предъявив 18.09.2021 заемщику заключительное требование об уплате всего долга в размере 206881 руб. 00 коп. в срок до 02.11.2021, истец изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) в отношении последующих платежей.

Согласно выписке по лицевому счету заемщика, платежей по кредитному договору ФИО1 не производил, в предусмотренный в требовании банка срок до 02.11.2021 задолженность по договору не погасил, данный факт ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Поскольку ФИО1 очередной платеж в апреле 2021 года не внес, то банку стало известно о нарушении своего права 18.04.2021 (с учетом использованной услуги «Пропускаю платеж») и срок исковой давности по данному платежу истек 18.04.2024. По каждому последующему платежу срок исковой давности исчисляется аналогичным образом, в частности, по платежу до изменения истцом срока исполнения обязательства по возврату суммы долга (18.10.2021) срок исковой давности истек 18.10.2024.

Требование кредитора о погашении всей задолженности по договору подлежало исполнению ФИО1 в срок до 02.11.2021, следовательно, трехлетний срок исковой давности по всем платежам, срок уплаты которых предусмотрен договором с 18.10.2021 года по 18.06.2022, подлежит исчислению с 03.11.2021.

Исходя из того, что в силуп.1 ст.204ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения в суд за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству, поэтому в период с 26.07.2022 по 22.09.2022 срок исковой давности не тек. С учетом этого, общий срок исковой давности составит 3 года 59 дней, и истек 09.01.2025. Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 17.01.2025, с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании задолженности поданы за пределами срока исковой давности. 

В связи с чем, требования АО «Почта Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, то данные требования удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Акционерному обществу «Почта Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.06.2017, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Судья Л.В. Кубасова