Дело № 2-2062/17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Белогорский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего Голятиной Е.А.,

при секретаре Теслёнок Т.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с настоящим иском, указав, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. заключил с ОАО «Сбербанк России» кредитный договор № на сумму 

<

данные изъяты>. сроком по ДД.ММ.ГГГГ. с уплатой 

<

данные изъяты>% годовых. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с ФИО1 В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов заемщиком не исполняются, Банк направил требование досрочно возвратить сумму кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность по кредиту составляет 

<

данные изъяты> из них: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты>., просроченные проценты – 

<

данные изъяты> неустойка за просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> неустойка за просроченные проценты – 

<

данные изъяты> срочные проценты на просроченный основной долг - 

<

данные изъяты> Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., досрочно взыскать в пользу истца с ответчиков солидарно задолженность в размере 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлине – 

<

данные изъяты>

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против размера неустойки и размера срочных процентов. В письменном заявлении указала, что в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа)проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление Банком неустойки на просроченную задолженность по процентам в размере 0,5 процента за каждый день нарушения исполнения обязательств противоречит ограничению, установленному пунктом 21 

<

адрес> № 353-ФЗ и является незаконным. Истец не представил доказательства возникновения у него значительных неблагоприятных последствий ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств в виде реальных убытков или упущенной выгоды. Более полутора лет Банк никаких мер к принудительному взысканию задолженности не применил, тем самым необоснованно способствовал увеличению суммы задолженности, в том числе по процентам за пользование кредитом. Просит снизить начисленную неустойку, снизить суммы начисленных процентов за просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до 

<

данные изъяты>

В судебное заседание не явились представитель истца - просил рассмотреть дело в его отсутствие, ответчик ФИО2 – извещен надлежащим образом по телефону, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. С учетом изложенного, в силу ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Выслушав ответчика ФИО1, изучив доводы иска, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк обязался передать кредит в размере 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты>% годовых на цели личного потребления на срок 

<

данные изъяты> месяцев. Датой фактического предоставления кредита является зачисление суммы кредита на банковский вклад заемщика №.

Истцом исполнена обязанность предоставить ответчику денежные средства в сумме 

<

данные изъяты>

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол №) наименования Банка изменены на ОАО «Сбербанк России», в соответствии с решением Общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол №) наименования Банка изменены на Публичное акционерное общество «Сбербанк России», ПАО Сбербанк.

Ст.810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (абзац первый ч.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.3).

ФИО2, как следует из расчета задолженности, в нарушение требований ст.309 ГК РФ, согласно которой обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, обязанность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет и, согласно представленному истцом расчету, имеет перед истцом задолженность по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. – 

<

данные изъяты>

Представленный Банком расчет задолженности по кредиту произведен верно, подтвержден историей операций.

ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Сбербанк» заключен договор поручительств № с ФИО1

В силу ст.361 ГК РФ по указанному договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник в силу ст.363 ГК РФ отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1.1 договора поручительства № поручитель обязуется отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между Заемщиком и Кредитором.

П. 2.1 договора поручительства предусмотрено, что поручитель отвечает перед Кредитором за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по указанному кредитному договору Поручитель и Заемщик отвечают перед Кредитором солидарно (п. 2.2).

Согласно ст.322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии со ст.323 Гражданского кодекса РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

В соответствии с ч.4 ст.367 ГК РФ (в редакции на ДД.ММ.ГГГГ.) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В договоре поручительства срок действия договора указан до ДД.ММ.ГГГГ. (п. 3.3).

Поскольку срок исполнения обеспеченного поручительством обязательства на сегодняшний день не истек (ДД.ММ.ГГГГ.), в суд с иском Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем поручитель ФИО1 несет солидарную ответственность наравне с заемщиком в полном объеме.

С учетом изложенного, в силу ст.810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, подлежит взысканию с ответчиков ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу истца сумма основного долга – 

<

данные изъяты>.

Банком заявлено требование о расторжении кредитного договора. Основанием для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Поскольку ФИО2 допущено нарушение условий кредитного договора, обязанность по оплате кредита и процентов надлежащим образом не исполняется, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Истцом заявлено о взыскании с ответчиков просроченных процентов в размере 

<

данные изъяты> и срочных процентов на просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты>

Доводы ответчика ФИО1 о снижении размера срочных процентов до 

<

данные изъяты>. суд находит несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

П.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. предусмотрен размер процентов – 21,50 % годовых. 

В соответствии с п.1.2 указанного кредитного договора срочные проценты за пользование кредитом – проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил. Включают в себя: проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту. Просроченные проценты за пользование кредитом - это проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные договором.

При заключении договора поручительства № ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 обязалась перед Банком отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. (п. 1.1). ФИО1 была ознакомлена с п. 2.2 договора поручительства, по условиям которого погашение неустойки, срочных процентов, начисленных на просроченную задолженности по кредиту, а также просроченной задолженности по кредитному договору производится поручителем путем перечисления денежных средств со счета банковского вклада.

С условиями договора поручительства ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, условия кредитного договора предусматривают возможность начисления как срочных, так и просроченных процентов за пользование кредитом, в связи с чем срочные проценты не могут быть уменьшены судом.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч.1). В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ч.4).

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С учетом изложенного подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты>. и срочные проценты на просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты>.

Банком заявлено требование о взыскании с ответчиков неустойки за просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты> и неустойки за просроченные проценты – 

<

данные изъяты>

ФИО1 возражала против размера заявленной к взысканию неустойки, просила применить положения статей 10, 333,404 ГК РФ, п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и снизить начисленную неустойку.

На основании ст.330, 394 ГК РФ за неисполнение обязательств может быть установлена неустойка.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В п. 4.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов, данный размер зависит от того, предусмотрено ли кредитным договором начисление процентов за пользование займом за соответствующий период нарушения.

В то же время установленный кредитным договором № размер неустойки в размере 

<

данные изъяты>% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) соответствует императивному правилу пункта 21 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Пленум ВС РФ в Постановлении № от 24.03.2016г. "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснил, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69). При взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п.73).

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства следует исходить из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств (Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно расчету к иску, представленного истцом, усматривается, что ФИО2 производил периодическую уплату долга по ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Учитывая изложенное, взыскание с ответчиков неустойки за просроченный основной долг в размере 

<

данные изъяты>. на сумму задолженности в размере 

<

данные изъяты>. суд находит правомерным, однако взыскание неустойки за просроченные проценты на сумму 

<

данные изъяты> в размере 

<

данные изъяты> несоразмерно последствиям нарушения ответчиком ФИО2 обязательств, в связи с чем заявленная неустойка подлежит снижению до 

<

данные изъяты>

Таким образом, с ответчиков солидарно подлежит взысканию в пользу Банка неустойка за просроченные проценты в размере 

<

данные изъяты>., неустойка за просроченные проценты – 

<

данные изъяты>

В силу ст.98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в сумме 

<

данные изъяты>., поскольку в соответствии с разъяснениями Пленума ВС РФ в п.21 Постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 , ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 , ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки за просроченные проценты в сумме 

<

данные изъяты> – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд 

<

адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Е.А.Голятина