Мотивированное 

решение

 изготовлено 18 марта 2025 года

Дело № 2-76/2025

83RS0001-01-2024-001901-59

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Нарьян-Мар 4 марта 2025 года

Нарьян-Марский городской суд Ненецкого автономного округа в составе:

Председательствующего судьи Костромина И.Д., 

при секретаре судебного заседания Главатских А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4, ФИО5, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО Сбербанк и ФИО ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор 

<

***>, выдан кредит на сумму 121 951 рубль 22 копейки на срок 60 месяцев под 17,9 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. Предполагаемыми наследниками являются ФИО3, ФИО4 и ФИО5 Истец указывает, что за период с 22 июня 2022 года по 13 декабря 2023 года образовалась задолженность в виде процентов на остаток суммы основного долга в размере 31 919 рублей 60 копеек, которая до настоящего времени не погашена.

Просит взыскать указанную задолженность с ответчиков солидарно в пределах стоимости наследственного имущества, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Определением Нарьян-Марского городского суда к участию в деле в качестве ответчика было привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца, извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело без его участия.

Ответчики ФИО3, ФИО4, ФИО5, представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не уведомили, возражений по существу заявленных требований не указали, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Представитель третьего лица администрации Сельского поселения «Карский сельсовет» Заполярного района Ненецкого автономного округа, извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 1 статьи 811 ГК РФ займодавец также имеет право на получение процентов за нарушение срока возврата суммы займа на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В судебном заседании установлено и по делу не оспаривалось, что 20 марта 2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банком заемщику предоставлен кредит в сумме 121 951 рубль 22 копейки под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев, с ежемесячной уплатой процентов и долга в соответствии с графиком платежей. Денежные средства в полном объеме получены заемщиком.

Согласно выписке из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика № ДСЖ-5/2104_КЗ от 07.05.2021 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключили договор страхования на следующих условиях: срок договора страхования 60 месяцев с 20.03.2021 по 19.03.2026, страховая сумма 121 951 рубль 22 копейки, клиент – ФИО

ДД.ММ.ГГГГ ФИО умерла. 

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу части 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с пунктами 3.1.2, 3.2.1.1 Условий участия в Программе страхования сторонами договора страхования являются страхователь – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Согласно положениям статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу подпунктов 1-4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица (статья 61 ГПК РФ).

Как установлено, апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ненецкого автономного округа от 13 декабря 2023 года, в соответствии с п. п. 3.1.2, 3.7, 3.10 Условий участия в Программе страхования сторонами договора страхования являются страховать – Банк и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Страховым случаем является в том числе смерть застрахованного лица.

Между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 30 мая 2018 г. и 17 ноября 2020 г. заключены Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 и № ДСЖ-9, соответственно.

В рамках данных соглашений ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений, которые они подают непосредственно страхователю, то есть в Банк.

При заключении кредитного договора от 20 марта 2021 г. по заявлению ФИО, оформленного посредством программы Сбербанк Онлайн, ПАО Сбербанк также заключило с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении заемщика договор страхования, согласно которому выгодоприобретателем по всем страховым рискам в размере непогашенной задолженности застрахованного лица является ПАО Сбербанк.

Плата за подключение к Программе страхования заемщика составила 21 951 руб. 22 коп. за весь срок страхования и была уплачена в полном объеме 20 марта 2021 г.

В то же время о заключении с ФИО указанного договора страхования Банк, обращаясь в суд с настоящим иском, не указал.

30 мая 2018 г. и 17 ноября 2020 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключены соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 и № ДСЖ-9 соответственно, которые регулируют взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.

В рамках данных соглашений Общество и Банк заключали договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, путем подключения к программе страхования. Выгодоприобретателем является Банк.

ФИО являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

Согласно п. 3.2 условий участия в Программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» (далее – условия участия в программе страхования), которая определяла порядок участия физических лиц в Программе, в том числе условия страхования ФИО, страховым случаем является, в том числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (за исключением событий, перечисленных в п. 3.5.1 Условий).

В соответствии с п. 3.5.1 данных Условий по страховому риску «смерть» не является страховым случаем смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у застрахованного лица до даты списания/внесения платы за участие в Программе страхования: 

<

данные изъяты>.

Согласно справке о смерти № причиной смерти ФИО, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, явились заболевания: 

<

данные изъяты>.

Из медицинской карты пациента ФИО № следует, что диагноз: 

<

данные изъяты> был поставлен пациенту ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>. 

<

данные изъяты> ФИО проходила ДД.ММ.ГГГГ

При проведении ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> исследования в Ненецкой окружной больнице выявлены возможные признаки указанного заболевания, диагноз поставлен не был.

Таким образом, на 20 марта 2021 г., то есть на момент заключения ФИО с истцом кредитного договора, 

<

данные изъяты> заболевание диагностировано не было.

Договор страхования от 20 марта 2021 года в отношении ФИО недействительным решением суда не признан, страховщик с указанным требованием в суд не обращался.

При указанных обстоятельствах, смерть ФИО имела место в течение действия договора страхования, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, данный случай обладает признаками вероятности и случайности, которые относятся к событию (смерть), с наступлением которого у страховщика возникла обязанность выплатить ПАО Сбербанк (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере, предусмотренном условиями страхования. Данная обязанность страховщиком не исполнена.

Указанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением, принятым по спору между теми же сторонами, в связи с чем на основании ст.61 ГПК РФ не подлежат повторному доказыванию.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ненецкого автономного округа от 13 декабря 2023 года решение Нарьян-Марского городского суда Ненецкого автономного округа от 21 ноября 2022 г. отменено полностью и принято по делу новое решение, которым исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО5, ФИО4, ФИО1, ФИО2, ФИО3, Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворены частично, расторгнут кредитный договор от 16 января 2021 г. 

<

***>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО, взысканы с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк России» за счет страховой выплаты задолженность по кредитному договору 

<

***> от 16 января 2021 г. в сумме 599 072 руб. 50 коп.; задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 марта 2021 г. в сумме 139 325 руб. 69 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 177 руб. 24 коп., в остальной части исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО Сбербанк оставлены без удовлетворения.

Дополнительным апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам суда Ненецкого автономного округа от 27 марта 2024 года расторгнут кредитный договор от 20 марта 2021 г. 

<

***>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО

При этом, ПАО Сбербанк по кредитному договору 

<

***> от 20 марта 2021 г. продолжил начисление процентов за пользование кредитом на остаток основного долга, в связи с чем образовалась просроченная задолженность за период с 22 июня 2022 г. по 13 декабря 2023 г.

Согласно понятиям, определенным Условиями участия в программе страхования, под задолженностью застрахованного лица по Потребительскому кредиту понимается остаток суммы кредита, подлежащий возврату застрахованным лицом (основной долг), а также начисленные в соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом (за исключением неустоек, штрафов и пени).

Страховой выплатой является сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении события, признанного страховым случаем.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о заключении с ФИО договоров страхования на иных условиях, включая размер задолженности застрахованного лица, подлежащего выплате страховщиком, материалы дела не содержат, ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в дело не представлено.

Учитывая, что страховщиком возложенная на него обязанность по договору страхования исполнена не была, суд приходит к выводу, что исковые требования к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», который является надлежащим ответчиком по данному делу, подлежат удовлетворению.

Истец указывает, что за период с 22 июня 2022 года по 13 декабря 2023 года образовалась задолженность в виде процентов на остаток суммы основного долга в размере 31 919 руб. 60 коп.

Расчет задолженности судом проверен и является арифметически верным. Доказательств иного размера задолженности, а равно отсутствия задолженности в материалы дела не представлено. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копейки. 

В свою очередь, учитывая, что ФИО3, ФИО4, ФИО5 являются ненадлежащими ответчиками в удовлетворении требований к ним должно быть отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4, ФИО5, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>) за счет страховой выплаты задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 марта 2021 года за период с 22 июня 2022 года по 13 декабря 2023 года включительно в размере 31 919 рублей 60 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 4 000 рублей 00 копеек, всего взыскать: 35 919 рублей 60 копеек.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО3, ФИО4, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – отказать.

На решение суда лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в суд Ненецкого автономного округа через Нарьян-Марский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.Д. Костромин