Резолютивная часть оглашена 24 ноября 2020 года.

Мотивированное 

решение

 составлено 09 декабря 2020 года. 

№ 2-2031/2020

УИД №

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 ноября 2020 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Усмановой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка филиала – Удмуртское отделение №8618 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования мотивировал тем, что -Дата- между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по которому Банк обязался представить заемщику потребительский кредит в сумме 97 000,00 руб. под 19,9 % годовых на срок по -Дата-. Кредитный договор подписан в электронном виде. На момент выдачи кредита у заемщика в пользовании находилась банковская карта № со счетом №, что подтверждается заявлением на банковское обслуживание от -Дата- Должник подтвердил свое согласие с условиями выпуска и обслуживания банковской карты. Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 932,16 руб. в платежную дату – 10 число месяца. -Дата- истец направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование не исполнено. 

На основании изложенного, истец просит расторгнуть кредитный договор № от -Дата-., взыскать с ответчика задолженность по состоянию на -Дата- в размере 118 566,45 руб., в том числе основной долг 83 388,42 руб., просроченные проценты в размере 23 702,41 руб., неустойку в размере 11 475,62 руб., а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 571,33 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк – ФИО1., действующий на основании доверенности, требования иска поддержал в полном объеме, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, судом о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд счел ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 233-234 ГПК РФ, учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Ранее ответчик ФИО2 возражал относительно исковых требований, суду пояснил, в -Дата- он подписывал заявление на банковское обслуживание зарплатной карты по месту работы с сотрудником банка, но кредитный договор с истцом не заключал и не подписывал, денежные средства от Банка не получал, в -Дата- терял паспорт, в связи с чем его привлекли к административной ответственности, позднее паспорт им был найден в почтовом ящике, неоднократно терял телефон с СИМ-картами, после получения от банка требования о возврате долга он обратился с заявлением в отдел полиции по факту мошенничества, где было возбуждено уголовное дело. 

Суд, заслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, исследовав обстоятельства дела, все представленные истцом доказательства, исследовав материалы уголовного дела №, возбужденного -Дата- по ч. 1 ст. 159.1 УК РФ приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

-Дата- ФИО2 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение потребительского кредита, на основании которого ему был предоставлен кредит в размере 97 000,00 рублей под 19,9% годовых, на срок до -Дата-.

Кредитный договор подписан в электронном виде (№ -Дата-), со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО). 

Как усматривается из текста заявления на получение потребительского кредита, подписанного заемщиком в электронном виде, ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк России, с Тарифами Банка, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания Банка, с которыми был согласен и обязался их выполнять.

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пунктом 3.9.1 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключать с Банком кредитные договоры, в том числе, с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право обратиться в Банк в заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, и в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита – инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2) 

-Дата- ответчик ФИО2 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, оформляемое в рамках зарплатного проекта. В указанном заявлении был указан номер счета карты, принадлежащий ответчику №.

На момент выдачи кредита у заемщика в пользовании находилась банковская карта № со счетом №. 

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом. Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк. Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

-Дата- заемщик самостоятельно подключил полный пакет услуг «Мобильный банк» к карте № по номеру телефона №, что подтверждается выпиской из «Мобильного банка».

-Дата- ответчик самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

-Дата- ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» н направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ответчику -Дата- поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» -Дата- заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить отображение условий на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом.

Согласно выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» Банком выполнено зачисление кредита -Дата- в сумме 97 000,00 рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что -Дата-. между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №43412, по условиям которого Банк предоставил заемщикам кредит в размере 97 000 рублей на срок 24 месяца под 19,90 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее по тексту - ДБО).

Порядок предоставления кредита определен Общими условиями кредитования с учетом следующего: выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования в день подписания договора на счет кредитования (п. 17 договора). 

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются Индивидуальными условиями потребительского кредита от -Дата-., выпиской по счету ответчика, расчетом задолженности, и ответчиком в установленном порядке не оспорены.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Ответчик требований о признании договора (отдельных его положений) недействительными не заявлял.

Согласно п. 6 кредитного договора возврат кредита производятся ежемесячными аннуитетными платежами в размере 4 932,16 рублей в платежную дату - 10 число месяца.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательства по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом от -Дата-, в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в срок не позднее -Дата-. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Сумма задолженности ответчика по кредиту (основной долг) по состоянию на -Дата- составляет 83 388,42 руб.

Ответчик расчет истца в части размера основного долга не оспорил, свой расчет не представил, поэтому суд принимает за основу при вынесении решения о сумме основного долга расчет истца.

Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Условиями договора предусмотрена уплата процентов в размере 19,9% годовых. По состоянию на -Дата- сумма задолженности ответчика по процентам составляет 23 702,41 руб. Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 11 475,62 руб.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 условиям договора предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременную уплату ежемесячного платежа в виде уплаты пени в размере 20% годовых с суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности. 

Установленный договором размер неустойки соответствует указанным выше требованиям Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Расчет неустойки судом проверен и признан правильным.

Исходя из соотношения суммы просроченного обязательства и суммы взыскиваемой судом неустойки, оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное исполнение обязательств в размере 11 475,62 руб. 

Статья 450 ГК РФ предусматривает основания изменения и расторжения договора. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Согласно п. 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее – Общие условия), банк имеет право в том числе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом и неустойку, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по настоящему договору.

Как следует из имеющихся в материалах дела доказательств, банком -Дата- в адрес заемщика ФИО2 выставлено требование о расторжении кредитного договора. 

Суд приходит к выводу, что истцом соблюден досудебный порядок урегулирования спора с ответчиком – заемщиком по кредиту ФИО2, на основании чего требование истца о расторжении договора № от -Дата-., заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 подлежит удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, то судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 571,33 руб. Учитывая, что требования истца суд признал обоснованными, расходы истца по уплате государственной пошлины за подачу иска подлежат возмещению в полном объеме, в связи с чем с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов должна быть взыскана сумма в размере 3 571,33 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского Банка филиала – Удмуртское отделение №8618 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный -Дата- между ПАО Сбербанк и ФИО2, со дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от -Дата- в размере 118 566,45 руб., в том числе: основной долг в размере 83 388,42 руб.; проценты за пользование кредитом в размере 23 702,41 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 11 475,62 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 571,33 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова