Дело № 2-282/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего - судьи Майоровой Л. В.

при секретаре Дыньковой Е. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску Конкурсного управляющего ООО «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ООО «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивирует тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от 18.11.2013 года заемщику был предоставлен кредит в сумме 538 211 рублей 00 копеек, с выплатой процентов за пользование кредитными ресурсами в размере 18,5 % годовых, сроком до 16.11.2018 года. 27.12.2015 года, Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и действуя в его интересах, изменил условия кредитного договора, а именно, увеличил срок возврата денежных средств до 16.02.2021 года и уменьшил процентную ставку до 7,90 % годовых. Обязательства заемщика обеспечены залогом автомобиля ЗАЗ CHANCETA69W0

<

данные изъяты>. В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по возврату долга и уплате процентов, по состоянию на 01.10.2018 года у заемщика образовалась задолженность, которая составила 914 238 рублей 57 копеек, из них: 429 956 рублей 98 копеек - основной долг по кредиту; 74 166 рублей 55 копеек - проценты; 291 932 рубля 85 копеек - неустойка за несвоевременную оплату кредита; 118 182 рубля 19 копеек - неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 914 238 рублей 57 копеек, из них: 429 956 рублей 98 копеек - основной долг по кредиту; 74 166 рублей 55 копеек - проценты; 410 115 рублей 04 копейки - неустойка, обратить взыскание на автомобиль ЗАЗ CHANCETA69W0

<

данные изъяты>, принадлежащий ответчику ФИО1, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 18 342 рубля 39 копеек.

В судебное заседание истец Конкурсный управляющий ООО «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, заявив о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, доказательств уважительности причин неявки и возражений по иску не представила. Факт надлежащего извещения о времени и месте рассмотрения дела подтверждается почтовым уведомлением, имеющимся в материалах дела

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ - суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд признает неявку ответчика ФИО1 неуважительной, и находит возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Оценив и проанализировав материалы дела, и имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, 42 главы ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ - сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) – договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела установлено, что кредитное соглашение между сторонами заключено в офертно - акцептной форме.

Данные обстоятельства подтверждаются Заявлением – Анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»; Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», утвержденного 16.08.2013 года.

Судом установлено, что 18.11.2013 года между ООО «АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 538 211 рублей 00 копеек, сроком до 18.01.2018 года, на приобретение транспортного средства, а заемщик обязуется возвратить Банку кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18,5 % годовых.

Из Заявления – Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», подписанного ФИО1 следует, что последняя выражает согласие на заключение договора с ООО КБ «АйМаниБанк», просит также Банк заключить с ней договор, на открытие текущего счета в валюте РФ – в случае если у нее отсутствует текущий счет в валюте РФ, открытый в Банке (п. 1); предоставить ей кредит на приобретение автомобиля/потребительские цели с передачей в залог имеющегося у нее собственности/собственности залогодателя транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи со следующими индивидуальными признаками: автомобиль ЗАЗ CHANCETA69W0, 

<

данные изъяты> (п. 2); ознакомлена с условиями кредита (п. 3): сумма кредита - 538 211 рублей 00 копеек (п. 3.1.); валюта кредита - рубль РФ (п. 3.2.); срок кредита – до 16.11.2018 года (далее «дата полного погашения кредита»); (п. 3.3.) процентная ставка (% годовых) - 18,5 % (п. 3.4.): неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту - 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 3.5.); кроме того, заемщик подтверждает, что до подписания настоящего Заявления – Анкеты и в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У от 13.05.2008 года ознакомлен с расчетом полной стоимости кредита на сумму 538 211 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев, который составил 20,14 % годовых, до заключения настоящего договора (п. 3.10). Далее, заемщик понимает и признает, что договор является заключенным с Банком в дату акцепта Банком предложения (оферты), содержащегося в п. 2 и 3 настоящего Заявления, являющуюся датой предоставления кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком ей кредита путем зачисления суммы кредита на счет (п. 6.).

Таким образом, из анализа Заявления – Анкеты, вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу, что договор кредита с ответчиком заключен путем направления оферты - заявления и ее акцептования; Заявление - Анкета представляет собой предложение на получение кредита; все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена. 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.01.2017 года ООО «АйМаниБанк» признано несостоятельным (банкротом); в отношении ООО «АйМаниБанк» открыто конкурсное производство сроком на один год; функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со ст. 309 ГК РФ - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Банком обязательства по договору кредита выполнены в полном объеме путем перечисления на основании заявления ФИО1 денежных средств за оплату автомобиля и договоров страхования в ООО «Респект», ООО СК «Компаньон» и ООО «СГ «Компаньон» соответственно.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

По условиям кредитного договора, если Банк акцептирует предложение о заключении договора, заемщик обязуется осуществить погашение основного долга, уплату процентов и иных платежей по договору в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Заявлением и Условиями (п. 9. Заявления - Анкеты). 

Согласно п. 1.1.12.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» - заемщик обязан возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора.

Заемщик осуществляет погашении задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п. 1.2.2. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Для осуществления погашения задолженности кредиту заемщик обязан не позднее даты обеспечения денежных средств, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа. При перечислении суммы денежных средств через банки и иные организации заемщик несет ответственность за несвоевременное и/или неполное зачисление денежных средств на счет (п. 1.2.3. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора № от 18.11.2013 года, у ФИО1 перед Банком возникла обязанность по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов.

Согласно ч. 1 ст. 452 ГК РФ - соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Пунктом 4.6. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» предусмотрено, что все изменения и дополнения к настоящему договору действительны при условии их оформления в письменном виде.

Любое уведомление или иное сообщение, направляемое сторонами друг другу, должно быть совершено в письменной форме и за подписью уполномоченного лица. Такое уведомление или сообщение направляется адресату телеграфом (телеграммой с уведомлением о вручении), посыльным или курьерской службой, почтовой связью (заказным письмом с уведомлением о вручении) по адресу, указному в п. 18 Заявления, или другому адресу, указанному в письменном сообщении стороны о его изменении (п. 4.3. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

При этом сторона считается надлежащим образом извещенным о требованиях или уведомлениях Банк, а указанное уведомление или сообщение считается врученным стороне: - при направлении почтовой связью – на 20 (двадцатый), а при направлении телеграфом на 5 (пятый) календарный день с момента ее сдачи в орган связи, что подтверждается почтовой квитанцией установленного образца. При этом, заемщик считается надлежащим образом извещенным в вышеуказанные сроки также, в случаях если он не явился за получением сообщения Банка, несмотря на почтовое извещение органа связи, и/или в случае, если уведомления и сообщения Банка, направленные по последнему известному месту нахождения заемщика, не были вручены в связи с отсутствием заемщика по указанному адресу (п. 4.4. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»)

27.12.2015 года Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление об изменении условий кредитного договора № от 18.11.2013 года, с приложением нового Графика платежа.

Согласно Уведомлению, п. 3 кредитного договора установлен в следующей редакции: в частности, сумма кредита – 429 956 рублей 98 копеек; срок действия договора, возврата кредита – с 18.11.2013 года до 16.02.2021 года включительно; процентная ставка – 7,90 % годовых.

В пункте 5 Уведомления также указано, что соответствующие пункты кредитного договора № от 18.11.2013 года, в том числе определяющие размер процентной ставки за пользование кредитом, срок возврата кредита, расчет полной стоимости кредита, считать измененным, в соответствии с настоящим уведомлением с 27.12.2015 года.

Каких-либо возражений относительно не согласия с условиями измененного кредитного договора заемщик Банку не направил.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом вышеприведенных положений закона и Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», стороны пришли к изменению условий кредитного договора № от 18.11.2013 года.

Вместе с тем, заемщик в нарушение условий кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не производит, что свидетельствует о том, что ФИО1 в одностороннем порядке изменила условия возврата долга и процентов по договору.

Поскольку ФИО1 уклоняется от выполнения обязательств по договору кредита, истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Срок возврата кредита с учетом изменений сторонами установлен до 16.02.2021 года включительно.

Согласно п. 1.1.5. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» - Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 2 и 3 Заявления, направив заемщику письменное уведомление, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные настоящим договором. 

Истцом в адрес заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами и пени в срок не позднее 3 дней с момента получения настоящего требования, что подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений от 15.06.2017 года.

Данное требование заемщиком получено 24.06.2017 года, что следует из Отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Однако, требования кредитора о досрочном погашении задолженности ФИО1 в добровольном порядке не исполнила, сумму долга, процентов за пользование кредитом и пени до настоящего времени истцу не вернула.

Таким образом, при нарушении условий договора, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями договора. Указанный пункт кредитного договора соответствует требованиям закона, и не противоречит положениям ч. 2 ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ) - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Исходя из изложенного следует, что предусмотренные ч. 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование кредитом, и подлежат уплате в размерах и в порядке, определенных договором, то есть соглашением сторон.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком ежемесячно и включаются в состав очередного платежа (п. 5 Заявления – Анкеты).

Процентная ставка по кредиту, с учетом изменений составляет 7,90 %.

Согласно расчету истца, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору кредита, по состоянию на 01.10.2018 года у ФИО1 образовалась задолженность, которая составила 914 238 рублей 57 копеек, из них: 429 956 рублей 98 копеек - основной долг по кредиту; 74 166 рублей 55 копеек – проценты; 291 932 рубля 85 копеек - неустойка за несвоевременную оплату кредита; 118 182 рубля 19 копеек - неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Судом установлено, что расчет задолженности истцом произведен исходя из условий договора кредита, которым установлен размер ежемесячного платежа, размер процентов за пользование кредитом, а также размер неустойки за нарушение сроков уплаты ежемесячных платежей.

Возражений относительно расчета задолженности ответчик суду не представил.

Расчет кредитной задолженности в части взыскания суммы основного долга, процентов, неустойки судом проверен, суд находит указанный расчет правильным, соответствующим материалам дела, положениям ст. 319 ГК РФ и принимает его за основу.

Учитывая, что заемщик надлежащим образом не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование, требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 429 956 рублей 98 копеек и процентов за пользование кредитом в размере 74 166 рублей 55 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5 % от суммы невозвращенного кредита и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (п. 1.3.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк»).

Согласно п. 3.5. Заявления – Анкеты неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Таким образом, предусмотренная п. 3.5. договора кредита неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и уплаты процентов. 

Судом установлено, что заемщиком в нарушение условий договора кредита допускалась просрочка перечисления платежей по возврату суммы кредита и уплаты процентов, что влечет наступление ответственности, предусмотренной ст. 811 ГК РФ, п. 3.5. кредитного договора.

Из представленного истцом расчета следует, что неустойка составила: 291 932 рубля 85 копеек - за несвоевременную оплату кредита; 118 182 рубля 19 копеек - за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ - если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из разъяснений, содержащихся в п. п. 69, 70, 71, 75, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", следует, что Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом.

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Исходя из анализа обстоятельств дела, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в силу требований ч. 1 ст. 12 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон в процессе, суд полагает, что начисленный истцом размер неустойки, из расчета 0,5 % в день, что составляет 182,5 % годовых, является несоразмерным последствиям нарушения обязательства и подлежит уменьшению до 0,05 % в день (18,25 % годовых).

При таких обстоятельствах, сумму неустойки суд определяет: за несвоевременную оплату кредита - 29 193 рубля 29 копеек; за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 11 818 рублей 22 копейки.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ООО «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию основной долг в размере 429 956 рублей 98 копеек; проценты за пользование кредитом в размере 74 166 рублей 55 копеек; неустойка за несвоевременную оплату кредита в размере 29 193 рубля 29 копеек; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 11 818 рублей 22 копейки.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ - исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

Из Заявления – Анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», подписанного ФИО1 следует, что последняя просит заключить с ней договор о залоге на условиях настоящего Заявления и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной (оценочной) стоимости автомобиля в размере 301 000 рублей РФ в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего Заявления, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями. Предмет залога в полном объеме обеспечивает выполнение обязательств, указанных в п. 2 и 3 настоящего заявления и Условий.

Таким образом, из анализа Заявления - Анкеты суд приходит к выводу, что договор залога с ответчиком заключен путем направления оферты - заявления и ее акцептования; все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена. 

Согласно п. 2.1.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМаниБанк» - для обеспечения надлежащего исполнения обязательств заемщика перед Банком по настоящему договору, заемщик, выступающий залогодателем, передает Банку, выступающему залогодержателем, в залог автомобиль, индивидуальные признаки которого определены п. 3 Заявления - Анкеты.

Обязательства заемщика ФИО1 по договору кредита № № от 18.11.2013 года обеспечены залогом транспортного средства - автомобиля ЗАЗ CHANCETA69W0, 

<

данные изъяты>.

По данным МРЭО ГИБДД МВД по УР от 10.2.2018 года, собственником автомобиля ЗАЗ CHANCETA69W0, 

<

данные изъяты> является ФИО1

Предмет залога обеспечивает исполнение заемщиком обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком договора, в случае расторжения настоящего договора Банком в одностороннем порядке и/или направления требования о досрочном выполнении заемщиком обязательств, в случаях, предусмотренных договором (п. 2.2.1. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМаниБанк»).

Согласно ч. 1 ст. 341 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

В соответствии ч. 1 ст. 341 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ) - права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество установлены в ст. 348 ГК РФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ - взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 2.2.4.2 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМаниБанк» - залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Поскольку судом установлен факт неисполнения ФИО1 обязательств, по обеспеченному залогом кредитному договору, то на заложенное имущество должно быть обращено взыскание.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ч. 2 ст. 348 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) - реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» (действующей на момент возникновения правоотношений) - реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ч. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 N 367-ФЗ)).

Таким образом, способ реализации имущества, на которое обращено взыскание, суд определяет в виде продажи с публичных торгов. 

В соответствии с п. 11 ст. 28.2 Закона РФ «О залоге» (действующей на момент возникновения правоотношений) - начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Согласно п. 2.4.5. Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО «АйМаниБанк» - стороны устанавливают, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 % от залоговой стоимости предмета залога, указанной п. 4 Заявления – Анкеты. 

Из п. 4 Заявления - Анкеты залоговая следует, что стоимость автомобиля ЗАЗ CHANCETA69W0

<

данные изъяты> составляет 301 000 рублей 00 копеек.

Данное условие ответчиком не оспорено; указанный пункт договора недействительным судом не признан.

Определением суда от 23 ноября 2018 года ответчику разъяснялось его право предоставить свои возражения в части определенной истцом начальной продажной стоимости заложенного имущества, а также его право ходатайствовать перед судом о проведении оценочной экспертизы. Однако каких-либо возражений в указанной части, ходатайств о назначении экспертизы со стороны ответчика не поступило. 

Поскольку истец не представил доказательств в обоснование начальной продажной стоимости имущества, а ответчик не оспаривает залоговую стоимость автомобиля, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в сумме 301 000 рублей 00 копеек, то есть на основании соглашения, заключенного между залогодателем и залогодержателем.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на автомобиль, принадлежащий ответчику, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчиком подлежат возмещению судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 10 649 рублей 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 

р е ш и л:

Исковые требования «Конкурсного управляющего ООО «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, неустойки и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

данные изъяты> в пользу ООО «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 18.11.2013 года по состоянию на 01.10.2018 года:

- основной долг по кредиту в размере 429 956 рублей 98 копеек; 

- проценты за пользование кредитом в размере 74 166 рублей 55 копеек; 

- неустойку за несвоевременную оплату кредита в размере 29 193 рубля 29 копеек;

- неустойку за несвоевременную оплату процентов по кредиту в размере 11 818 рублей 22 копейки;

- судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 10 649 рублей 35 копеек. 

Обратить взыскание на автомобиль марки ЗАЗ CHANCETA69W0

<

данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1.

Определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 301 000 рублей 00 копеек. 

Определить способ реализации автомобиля в виде продажи с публичных торгов. 

Решение принято в окончательной форме 22 января 2019 года.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме через Сарапульский городской суд. 

Судья Л. В. Майорова