дело № 2-732/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2018 года село Архангельское

Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Биктагирова Р.Р.,

при секретаре Горбачевой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование о взыскании убытков в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», ЗАО «Страховая компания» РСХБ-Страхование о взыскании убытков в части взимания платы за участие в программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 600000 рублей под 13,020% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В этот же день из суммы причитающегося к выдаче кредита ответчик удержал в счет платы за присоединение к Программе коллективного страхования 63100,00 рублей на весь срок страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с претензией к банку, так как в банке ему отказались разъяснить почему у истца большая сумма за страхование, а также суммы обязательного ежемесячного платежа. Полагает, что указанные условия кредитного договора не соответствуют Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", уплаченные банку денежные средства подлежат возврату истцу.

Условие об оплате страховой премии было включено в типовую форму кредитного договора, тем самым банк навязал потребителю дополнительную услугу.

По мнению истца, действия ответчиков противоречат Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку в течение пяти рабочих дней истец обратилась к ответчикам с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков и возврате уплаченной страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

В связи с чем, истец просит взыскать с АО «Россельхозбанк» убытки в размере 56100 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, моральный вред в размере 10000 рублей и штраф. Взыскать с ЗАО «Страховая компания» «РСХБ – Страхование» убытки в размере 7000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по указанным в нем основаниям. 

Представитель истца ФИО2 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом в суд не явились, представили письменный отзыв.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Суд, выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение № в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 600000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 13,020 процентов годовых.

Заключению кредитного договора предшествовала подача ФИО1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней согласно которому истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В связи с чем в кредитный договор включено условие о согласии заемщика на страхование от несчастного случая и болезней.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым истец подключен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и включена в реестр заемщиков.

Истцом произведена оплата за присоединение к Программе коллективного страхования КД № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56100 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также произведена оплата страхового продукта «Страхование квартиры или дома» в размере 7000 рублей, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО1 обосновывает свои требования тем, что в течение пяти рабочих дней с момента заключения кредитного договора он обратился в банк с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратился в АО "Россельхозбанк" с заявлением о досрочном отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков и возврате страховой премии, что подтверждается описью почтового отправления от ДД.ММ.ГГГГ, отчетом об отслеживании, где указано, что указанная претензия получена АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, оставлена ответчиком без удовлетворения.

Вместе с тем, заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, подписанным ДД.ММ.ГГГГ собственноручно ФИО1, предусмотрено, что заемщик вправе отозвать свое согласие о предоставлении услуги страхования.

Таким образом, ФИО1 воспользовался правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков в течение пяти рабочих дней со дня заключения кредитного договора и вправе требовать возврата уплаченной страховой платы.

Учитывая изложенное, суд находит требования истца о возмещении убытков обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Довод представителя банка о том, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора опровергается имеющимися в деле доказательствами.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 руб.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 28550 руб. (56100 руб. (убытки) + 1000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%).

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика АО "Россельхозбанк" подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2213 руб. (1913 руб. по требованию имущественного характера + 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

С ответчика АО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 400 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 ФИО7 убытки в размере 56100 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 28550 руб. 

Взыскать с АО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 ФИО8 убытки в размере 7000 рублей.

Взыскать с АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального района Архангельский район Республики Башкортостан в размере 2213 рублей. 

Взыскать с АО «Страховая компания» «РСХБ-Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального района Архангельский район Республики Башкортостан 400 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Р.Р. Биктагиров