Дело № 2-2151/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Яковлевой А.А.,

при секретаре Валиахметовой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк», либо банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 74013 руб. 33 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 2420 руб. 40 коп..

В обоснование заявленных требований ссылаются на то, что 28.05.2015 г. между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 26 470 руб. 59 коп., под 52,7 % годовых, сроком на 12 месяцев. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.06.2015 г., на 05.09.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1137 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 30.06.2015 г., на 05.09.2018 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1137 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 4000 руб. 62 коп. Общая сумма взыскиваемой задолженности по кредиту по состоянию на 05.09.2018 г. составляет 74 013 руб. 33 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие (л.д. 2 оборот, 32, 35). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 29). 

В предварительном судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила снизить размер неустойки (л.д. 28).

Исследовав письменные доказательства, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 420 ГК договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (п.1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.2,3).

Пунктом 1 ст.435 ГК предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного заседания установлено, что 28.05.2015 г. между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, путем акцепта Банком оферты ФИО1, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 26470 руб. 59 коп., сроком на 12 месяцев (л.д. 10-11). 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту составляет 47,7 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 52,7 % годовых. 

Размер и сроки внесения платежей в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита установлены пунктом 6 Индивидуальных условий и графиком платежей (л.д. 10-11).

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из материалов дела следует, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, зачислив сумму кредита в размере 26 470 руб. 59 коп. на счет заемщика 28.05.2015 (выписка по счету – л.д.5).

Платежи по условиям кредитного договора заемщиком вносились с нарушением установленного графика платежей, последний платеж внесен 08.09.2015 г.(выписка по счету – л.д. 5).

В адрес ответчика Банком направлено уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании, возврате задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента направления претензии (уведомление – л.д. 8, реестр почтовых отправлений – л.д. 9). 

Требование Банка заемщиком не исполнено, по состоянию на 05.09.2018г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 74 013 руб. 33 коп., из них: просроченная ссуда – 24 802 руб. 78 коп., просроченные проценты – 5 891 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде - 29 817 руб. 63 коп., неустойка по ссудному договору – 2 217 руб. 11 коп., неустойка на просроченную ссуду – 11 284 руб. 58 коп. (л.д. 3-4). 

Расчет размера задолженности по просроченной ссуде, просроченным процентам истцом произведен верно, судом проверен. 

По условиям договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д. 10 оборот). 

В силу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как следует из представленного расчета и выписки из лицевого счета, неустойка начислялась в нарушение вышеуказанных требований закона, в том числе от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 3-4) следует, что неустойка по ссудному договору в сумме 2 217 руб. 11 коп. рассчитана на остаток основного долга по графику платежей. Неустойка на просроченную ссуду в размере 11 284 руб. 60 коп. рассчитана на просроченную задолженность по основному долгу.

Поскольку в силу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начисление неустойки на всю сумму задолженности по основному долгу не соответствует императивным требованиям законодательства. 

На основании изложенного, требование Банка о взыскании неустойки в суме 22 17 руб. 11 коп. удовлетворению не подлежит.

Согласно п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которому, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд по своей инициативе, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ. 

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер неустойки на просроченную ссуду, равный 11 284 руб. 60 коп., соразмерен последствиям нарушения обязательства, не превышает установленный законодательством предельный размер, вследствие чего положения ст. 333 ГК в данном случае применению не подлежат.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 71 796 руб. 22 коп., из них: просроченная ссуда – 24 802 руб. 78 коп., просроченные проценты – 5 891 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде - 29 817 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду – 11 284 руб. 58 коп.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из материалов дела (л.д. 6,7) следует, что при обращении в суд с иском истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2420 руб. 40 коп.

Поскольку требования истца удовлетворены судом на 97 %, с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате госпошлины подлежит взысканию 2 347 руб. 79 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 28.05.2015 г., в размере 71 796 руб. 22 коп., из них: просроченная ссуда – 24 802 руб. 78 коп., просроченные проценты – 5 891 руб. 23 коп., проценты по просроченной ссуде - 29 817 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду – 11 284 руб. 58 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 347 руб. 79 коп., а всего 74 144 (семьдесят четыре тысячи сто сорок четыре) руб. 01 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк», - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: А.А. Яковлева

Решение не вступило в законную силу