Дело № 2-849/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июня 2017 года город Нижний Тагил

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Каракаш М.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от **,

при секретаре Брагиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного соглашения, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «УБРиР», в котором просит: признать недействительным индивидуальные условия договора потребительского кредита №** в форме Анкеты-заявления №**, заключенного ** в части взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», присоединения к Программе коллективного добровольного страхования, включение страховой премии в полную стоимость кредита, включение платы за пополнение счета в полную стоимость кредита и применить последствия недействительности, а именно обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом и выдать новый график погашения; 76 862 рубля 50 копеек – убытки в виде процентов, начисленных на комиссию за пакет услуг «Забота о близких»; 7 321 рубль 12 копеек за период с ** по ** – проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ; 5 000 рублей – компенсацию морального вреда; штраф, 20 000 рублей – судебные расходы; штраф. 

В обоснование иска указано, что ** между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № **, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму ** рубля ** копеек, сроком на ** месяцев и процентной ставкой **% годовых. ДПК заключен в форме Анкеты-заявления №**, в котором изложены индивидуальные условия, а общие условия на сайте ответчика, информация на котором является открытой. Один из разделов ДПК предусматривает предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», включающего в себя подключение и обслуживание системы «Интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита, информирование и управление карточным счетом «СМС-банк», предоставление услуги РКО-плюс, клиент, оформивший пакет «Забота о близких» с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования. Для погашения кредита ей был открыт карточный счет и выдана банковская карта, а также была выдана дополнительная банковская карта. Помимо этого банк заверил ее что для получения кредита ей необходимо заключить договор страхования со страховой компанией «**». При заключении ДПК, банком было удержано: комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Забота о близких» в размере ** рубля ** копеек; уплата страховой премии в размере ** рублей, оплата неизвестной услуги банка в размере ** рублей. Фактическая сумма кредита составил ** рублей. Указанные денежные средства были включены в общую сумму кредита и на них начислены проценты по кредиту на все ** месяцев. При получении кредита, сотрудник банка сказал, что для получения кредита ей необходимо оплатить се вышеуказанные платежи в сумме ** рубля ** копеек, иначе кредитные средства не будут выданы. Считает, что пакет услуг «Забота о близких», присоединение к Программе коллективного добровольного страхования являются навязанной платной услугой. Отказаться от данных услуг она не могла, таким образом, со стороны банка имело место неправомерное навязывание незаконных и обременительных условий кредитования и было нарушено право потребителя на свободный доступ к услуге. Помимо этого, с нее была удержана денежная сумма в размере ** рублей. ** в адрес банка ею направлена претензия о признании недействительными условий ДПК и возврате денежных средств. ** был получен ответ банка, в котором банк отказал в удовлетворении заявления. Действия ответчика по включению в ДПК денежной суммы в размере ** рубля ** копеек противоречат действующему законодательству. 

В судебном заседании ** года к производству суда принято измененное исковое заявление ФИО2 к ПАО «УБРИР», в котором истец просит признать недействительными индивидуальные условия договора потребительского кредита №** в форме Анкеты-заявления №**, заключенного ** в части: взимания платы за предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», присоединения к Программе коллективного добровольного страхования, включение страховой премии в полную стоимость кредита, включение платы за пополнение счета в полную стоимость кредита и применить последствия недействительности, а именно взыскать с ответчика ** рубля ** копеек, ** рублей – за пополнение счета; взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ** рубля ** копейки за период с ** по **; компенсацию морального вреда в ** рублей, судебные расходы в размере ** рублей, штраф. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 действующий на основании доверенности, исковые требования ФИО2 поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, ранее был направлен отзыв на исковое заявление, в котором указано, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, поскольку при заключении договора истец была проинформирована, что предоставление банковских услуг в рамках пакета «Забота о близких» не является обязательным, для оказания услуги по кредитованию. Кроме того, истец была уведомлена о возможности получения каждой из услуг в отдельности, а также о ее стоимости согласно тарифам банка. Все услуги, включенные в пакет «забота о близких» не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемого договора, могут предоставляться заемщику исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которой условиями заключенного договора предусмотрена согласованная плата. Истцу при заключении договора была предоставлена вся информация, относительно стоимости каждой услуги в отдельности. По требованию о признании недействительным условия договора о включении в стоимость кредита страховой премии указал, что банк не является надлежащим ответчиком по данному требованию. Требование о компенсации морального вреда является производным от основного требования и удовлетворению также не подлежит. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно статьям 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Сделки, заключенные с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (пункт 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В соответствии с пунктом 16 части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что на основании анкеты-заявления ** между истцом ФИО2 и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» заключен кредитный договор **, по условиям которого истцу путем перечисления на счет, открытый в Банке предоставлен кредит в размере ** рубля ** копеек на срок ** месяцев под **% годовых. Также установлено, что между сторонами заключен договор на обслуживание карточного счета.

Договором предусмотрено предоставление пакета банковских услуг «Забота о близких», включающий в себя: подключение и обслуживание системы «интернет-банк», перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой Пин-кода, СМС-банк и предоставление услуг «РКО_плюс»; цена пакета указана в договоре в размере ** рубля ** копеек, а также указана цена входящих в пакет услуг. 

Кроме того, истец была информирована о том, что заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становиться застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. 

ФИО2 была ознакомлена с договором коллективного страхования, при этом получила копию договора коллективного страхования, Программу коллективного добровольного страхования и Памятку застрахованного лица, при этом возражений по условиям Программы коллективного добровольного страхования не имела. 

Истцом единовременно ** оплачен пакет «Забота о близких» в размере ** рубля ** копеек при заключении кредитного договора, что не оспаривается ответчиком и подтверждается приходно-кассовым ордером № **от **.

Своей подписью в анкете-заявлении истец ФИО2 подтвердила, что проинформирована банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирована о том, что о своем согласии на получение кредита на условиях, указанных в настоящих индивидуальных условиях ДПК может сообщить в срок с ** по ** включительно. Между тем, ФИО2 заключила договор **.

Из указанных обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 изъявила желание на получение дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Забота о близких».

Указанные услуги в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не относятся к числу обязательных услуг Банка, оказываемых последним при заключении кредитного договора, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (пункт 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей).

При заключении кредитного договора ФИО2 ** была проинформирована о том, что договор потребительского кредита ** от ** документов, содержащие Общие условия ДПК, предоставляются заемщику по его запросу.

Своей подписью в анкете-заявлении ФИО2 подтвердила, что была проинформирована о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, согласно тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием системы "Интернет-банк", была проинформирована о возможности оплаты комиссии Банка как в наличной, так и безналичной форме, факт ознакомления и получения индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, из индивидуальных условий кредитования не следует обязанности заемщика по приобретению дополнительных банковских услуг.

ФИО2 была проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от приобретения дополнительных услуг и отказ от приобретения услуг не повлечет изменение условий кредитного договора. В этой связи истец была вправе отказаться от приобретения дополнительных платных банковских услуг в рамках пакета «Забота о близких», в связи с чем Банком не нарушены положения пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и оснований для признания недействительными условий договора по мотиву навязанности дополнительной услуги или обусловленности выдачи кредита приобретением иных услуг у суда не имелось.

Таким образом, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР» о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за приобретение пакета услуг «Универсальный/Забота о близких» в размере ** рубля ** копеек отказать.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, истец была информирована о том, что заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Забота о близких», с его письменного согласия, предоставленного в заявлении на присоединении к Программе коллективного добровольного страхования, становиться застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования пользования кредитом, предоставленным на основании анкеты-заявления. ФИО2 была ознакомлена с договором страхования с ООО «***», при этом получила копию договора страхования, при этом возражений не имела. 

Договор страхования является самостоятельным договором, заключенным между истцом и страховой компанией. Страховая премия Страховщику в сумме ** рублей внесена ФИО2 по приходному кассовому ордеру № ** от **.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. В индивидуальных условиях потребительского кредита, ФИО2 своей подписью подтвердила, что уведомлена о своем праве выбрать любую другую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, заключение договора не является условием для получения иных услуг. 

ФИО2, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выразила желание заключить договор страхования с ООО «**», при этом согласилась со всеми условиями договоров и обязалась их выполнять. 

Каких-либо доказательств того, что отказ ФИО2 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено. 

В заключенном между ФИО2 и ответчиком ПАО КБ «УБРиР» кредитном договоре отсутствует условие о необходимости заключения истцом договоров страхования жизни, имущества, какой-либо ответственности. В тексте заявления на предоставление кредита указано, что заемщик проинформирован о том, что вправе застраховаться в любой страховой компании по своему усмотрению. 

Указанные доказательства позволяют суду сделать вывод о том, что при заключении кредитного договора истец могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать указанные риски в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

Доказательств понуждения истца к страхованию, свидетельствующих о том, что у последнего не было возможности заключить договор без данного условия, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора суду не представлено.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО КБ «УБРиР» о признании условия кредитного договора в части присоединения к Программе коллективного добровольного страхования отказать.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании денежных средств, уплаченных в счет пополнения карточного счета в размере ** рублей.

В материалах дела имеется анкета-заявление ФИО2 от **, на основании которой была оформлена банковская карта в рамках Тарифного плана «Активный». Операции, проводимые с использованием пластиковых карт, осуществляются в соответствии с действующими Тарифами ПАО КБ «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, с которыми истец была ознакомлена и согласна, о чем в заявлении имеется ее подпись. Из приходного кассового ордера № ** от ** следует, что сумма в размере **рублей является пополнением карточного счета истца ФИО2 и она же является ее получателем. При этом из представленных ответчиком ФИО3 следует, что плата первого года обслуживания кредитной карты составляет ** рублей.

На основании чего, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО2 к ПАО «УБРиР» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет пополнения карточного счета в размере ** рублей, отказать.

В силу части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом, заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ** по ** в размере ** рубля ** копейки. 

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями Банка, поэтому отсутствуют основания для взыскания с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя не установлен, то требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований, то и судебные расходы не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным условия кредитного соглашения, взыскании денежных средств, уплаченных в качестве комиссии, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд г. Нижнего Тагила в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: М.С. Каракаш