24

Дело № 2-409/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Параевой С.В.,

при секретаре Коневой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовском 

Кемеровской области 28 июня 2019 года 

гражданское дело по иску ФИО1 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, расторжении Договора кредитования, признании обязательств по Договору кредитования прекращенными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО «Восточный экспресс банк»), просит расторгнуть Договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ответчиком по тарифному плану «Пенсионный 2.0: плюс»; признать прекращенными ее обязательства по вышеуказанному договору кредитования; взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Ответчик) был заключен договор кредитования «Пенсионный 2.0: плюс» №. При заключении договора представителем Банка ей были предложены следующие условия: предоставить заемные средства (далее - кредит) в размере 70 000 (семьдесят тысяч) рублей под 9,9 % годовых. Не обладая специальными познаниями в области кредитования она доверилась менеджеру Банка и подписала договор. При этом в целях исполнения своих обязательств по договору ею сразу был внесен первый платеж по кредиту в размере 6 000 рублей, что подтверждается чеком от ДД.ММ.ГГГГ №. Однако вернувшись домой, и внимательно ознакомившись с условиями подписанного договора, она обнаружила, что ей был предоставлен кредит на сумму 99 999 рублей, а полная стоимость кредита составила 22,7% годовых за проведение безналичных операций и 39% - за проведение наличных операций.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 25.02.2019 по 02.03.2019, а также информации о задолженности заемщика от 02.03.2019, из представленной ей суммы лимита кредитования: 70000 руб. ей выдано в качестве кредита; 150 руб. - вычтено в качестве оплаты за дополнительные услуги; 450 руб. - вычтено в качестве оплаты комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; 800 руб. - вычтено в качестве оплаты комиссии за выдачу карты; 1500 руб. - вычтено в качестве оплаты за сертификат «Налоговый вычет» от партнера банка ООО «Европейская юридическая служба»; 3829 руб. - вычтено в качестве оплаты комиссии банка за транзакцию по карте; 5000 руб. - вычтено в качестве оплаты за сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт»; 18270 руб. - денежная сумма, оставшаяся на счете Истца (неиспользованный лимит). Она приняла решение отказаться от кредитного договора на таких условиях и вернула ответчику оставшиеся денежные средства в размере 64 000 рублей, что подтверждается чеком от ДД.ММ.ГГГГ №. 04 марта 2019 года она обратилась к ответчику с письменным заявлением о расторжении кредитного договора, блокировке банковской карты. В своем ответе от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик отказался расторгать договор, мотивируя тем, что отсутствуют законные основания для отказа от кредита, в связи с чем, были нарушены ее права, предусмотренные действующим законодательством Российской Федерации. Такое право на досрочное возвращение заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения Банка и не может им быть ограничено. Учитывая, что она вернула полученные денежные средства 2 марта 2019 года, а в Банк обратилась с заявлением 4 марта 2019 года, т.е. на следующий рабочий день, считает отказ ответчика расторгнуть договор не законным и не обоснованным.

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, ответчик в нарушение вышеуказанных норм закона, без согласования с ней, включил в сумму кредита оплату в размере 6 650 рублей за дополнительные услуги и сертификаты на оказание услуг юридической помощи, в которых она не нуждалась.

Согласно выписке из лицевого счета, ответчик 1 марта 2019 года (т.е. в день выдачи кредита) включил в сумму кредита оплату комиссии в размере 450 рублей за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, а выписка по счету и информация о задолженности были предоставлены ей 02.03.2019.

Таким образом, в нарушение вышеуказанных норм закона ответчик не предоставил ей необходимую и достоверную информацию, искусственно завысил ее кредитную задолженность, и в результате этих действий получил необоснованную выгоду от использования находящихся на ее счете денежных средств, а также в виде начисленных процентов по кредиту. Вследствие неправомерных действий ответчика ей причинен существенный моральный вред, связанный с неисполнением ответчиком своих обязательств, и уклонением ответчика от ответственности, который она оценивает исходя из разумности и справедливости в размере 100000 руб. 

В обоснование исковых требований ссылается на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ст.ст. 1, 10, 151, п. 1 ст. 819, п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации, Правила, установленные п. 2 ст. 7, п. 2 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», п. 1 ст. 10, п.п. 1, 4 ст. 12, ст. 15, п. 3 ст. 16, ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснения, указанных в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации".

В судебном заседании истец ФИО2 на исковых требованиях настаивала, поддержала доводы, указанные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В возражении на исковое заявление представитель ФИО3, действующая на основании доверенности № –ГО от 06.12.2017 сроком по 31.12.2020, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказать истцу в удовлетворении исковых требований по тем основаниям, что ФИО4 было подписано Заявление на получение кредита № 

<

данные изъяты> в Публичном акционерном обществе «Восточный экспресс «Банк» (далее — оферта), по условиям которого Истец просил предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст. 438 ГК РФ) Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между Истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Все существенные условия были согласованы сторонами. Согласно справке у ФИО4 пo состоянию на 

<

***> имелась задолженность, таким образом, удовлетворение заявления истицы о расторжении кредитного договора не представлялось возможным. Также считает, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих причинение ей морального вреда (л.д. 79-80). 

Учитывая мнение истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абзаца 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Судом установлено, на основании Анкеты-заявления ФИО2 на получение потребительского кредита от 01.03.2019 (л.д. 60-61) между ФИО1 

<

данные изъяты> и ПАО "Восточный экспресс банк" ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования ( далее по тексту – Договор) № по Тарифному плану «

<

данные изъяты>» с кредитным лимитом 99999 рублей со сроком действия лимита кредитования в течение срока действия договора, сроком возврата кредита до востребования с процентной ставкой 22,7% годовых за проведение безналичных операций, 39% годовых – за проведение наличных операций, что подтверждается договором кредитования ( л.д. 8-11).

Согласно п. 2 Договора - договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему.

П. 6 Договора предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа составляет 5669 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения МОП на Текущий банковский счет Заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер МОТ – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 774 рубля, продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет Заемщику СМС - уведомление о размере МОП и дате платежа.

Согласно п. 7 Договора в целях осуществления частичного досрочного погашения Кредита Заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства, однако, это не освобождается Заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. 

П. 8 договора предусмотрено погашение кредита путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счета Заемщика. 

Согласно п. 9 Договора Банк бесплатно открывает Заемщику текущий банковский счет.

Исходя из п. 14 Договора подписывая Договор Заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов.

Согласно п. 15 Договора Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о плате за оформление вышеуказанной карты в размере 800 рублей. 

В соответствии с п. 17 Договора Банк предоставляет Заемщику Кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления Заемщиков в банк документов, требуемых Банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС 

<

данные изъяты>, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта ( при наличии). 

Кредитная карта и Пин-конверт выдаются в том числе: … при личном обращении Заемщика в Банк с предоставлением Заемщику Пин-кода в Пин-конверте, передаваемом вместе с картой для его генерации в соответствии с Правилами ( п. 18 Договора). 

Согласно п. 19 Договора Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до даты предоставления Кредита. 

Согласно п. 1.4 Общих условий для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее по тексту - Общие условия) (л.д. 85-91) лимит кредитования устанавливается Банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях.

Отношения сторон по Договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров м положений, изложенных в Индивидуальных условиях ( п. 1.13 Общих условий).

Согласно п. 2.1 Раздела 2 Общих условий при заключении Договора кредитования Банк открывает Клиенту ТБС для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Согласно п. 3.1. Общих условий Кредит считает предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС Клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования ( п. 3.2. Общих условий).

Согласно п. 3.2.1 Проценты рассчитываются на полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. 

Начисление процентов по условиям кредитования прекращается начиная со дня, следующего за днем исполнения Клиентом обязательств по возврату Кредита ( п. 3.2.3, 3.2.3.1 Общих условий).

Согласно п. 6.3 Общих условий Клиент подтверждает, что при заключении Договора кредитования ему была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у Клиента в связи с этим вопросы. Клиент надлежащим образом ознакомлен с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания Договора кредитования и юридических последствий, возникающих для Клиента в результате заключения Договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что Договор кредитования не лишает его прав, обычно предоставленных по договорам такого вида и не содержит иных явно обременительных для Клиента условий.

Настоящие Общие условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный и Тарифы Банка являются дополнением и неотъемлемой частью Договора кредитования (п.6.17 Общих условий).

Согласно п. 2.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» ( далее по тексту- Правила) ( л.д. 95-101) Счет, к которому выпускается Банковская карта, может быть открыт Клиенту, в том числе, в рамках Договора кредитования. Перечень и условия совершения операций по Счету установлены соответствующими договорами между Банком и Клиентом, на основании которых открыт Счет ( п. 2.2. Правил).

Согласно п. 3.1.1 Правил банковская карта предоставляется Клиенту, в том числе, на основании Договора кредитования, которым предусмотрен выпуск банковской карты.

Согласно п. 3.1.4 Банк осуществляет выпуск и предоставляет Клиенту Банковскую карту при условии произведения им указанной в применяемых Тарифах Банка платы за её оформление. 

Вместе с банковской картой Банк предоставляет Держателю как лично, так и путем рассылки почтовым отправлением ПИН-конверт (п. 3.1.8 Правил).

П. 6.1 Правил предусмотрено, что Клиент вправе прекратить использование Карты, предоставив в Банк письменное заявление установленной Банком формы или заблокировав карту. 

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Договоре кредитования, Общих условиях кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа потребительского кредита и Правил выпуска и обслуживания банковских карт, а также Тарифов Банка. 

По условиям Договора кредитования банк открыл на имя истца текущий банковский счет № 

<

данные изъяты> и выдал кредитную карту, а также зачислил на вышеуказанный счет истца сумму кредита в размере установленного договором кредитного лимита. Факт исполнения Банком своих обязательств по кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета истца ( л.д. 16-17) и не оспаривается ФИО2 в судебном заседании.

Согласно выписки из лицевого счета (л.д.16-17) ДД.ММ.ГГГГ со счета №, открытого на имя ФИО2, истцу был выдан кредит в сумме 81729 рублей, из которой Банком произведено списание и перечисление денежных средств на основании Согласия и заявлений истца в следующем размере: 150 руб. по оплате доп. услуги, 450 руб. – комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 800 рублей - списание средств по операциям МПК комиссия за выдачу карты; 1500 рублей оплата за «Налоговый вычет партнер ООО « Европейская юридическая служба», 3829 рублей комиссия банка по транзакции; 5000 рублей по оплате сертификата «Юридическая помощь», итого на сумму 11279 руб., оставшаяся сумма 70000 рублей выдана истцу, из которой ФИО2 зачислено на счет 01.03.2019 в погашение кредита 6000 рублей, что также подтверждается квитанцией (л.д. 23). 

02.03.2019 ФИО2 было зачислено на вышеуказанный счет ПАО «Восточный экспресс банк» 64000 руб. в погашение кредита по договору, что следует из пояснений истца в судебном заседании, подтверждается квитанцией (л.д. 23), а также выпиской из лицевого счета истца (л.д. 113-114), из которой также установлена, что вышеуказанная сумма была зачислена еще и в счет оплаты за присоединение к Программе страхования. 

Согласно информации банка ПАО «Восточный экспресс банк» от 02.03.2019 общая сумма задолженности ФИО2 по карте по состоянию на 02.03.2019 составила 75971,15 руб., из них: проценты по кредиту: за наличные операции – 241,31 руб., за безналичные операции – 0,84 руб., всего 242,15 руб.; основной долг: наличные операции – 75279 руб., за безналичные операции – 450 руб., всего 75729 руб. Доступные средства на карте (лимит) 18720 руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования – 5568,31 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности составляла 81539,46 руб. (л.д.18).

<

***> ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по тем основаниям, что до неё не была доведена полная информация о стоимости кредита, процентной ставке, сумме кредита и дополнительных услугах, в том числе присоединения к Программе страхования, а также взиманием платы за иные дополнительные услуги, которые не имеют отношения к кредитному договору. Данная претензия была принята гл. менеджером ПАО «Восточный экспресс банк» 

<

***> (л.д.27-28). 

Из информации банка ПАО «Восточный экспресс банк» от 

<

***>, общая сумма задолженности ФИО2 по карте составляет 75971,15 руб., из них: проценты по кредиту: за наличные операции – 241,31 руб., за безналичные операции – 0,84 руб., всего 242,15 руб.; основной долг: наличные операции – 75279 руб., за безналичные операции – 450 руб., всего 75729 руб. Доступные средства на счете 64 000 руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования – 5568,31 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 17539,46 руб. (л.д.19).

<

***> ФИО2 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на блокировку банковской карты (л.д.26). 

11.03.2019 ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила рассмотреть ее претензию в течение 7-10 дней (л.д.29), а также заявление о расторжении кредитного договора и возврате средств по сертификатам (л.д.30) по тем основаниям, что она не писала заявление на оформление услуги по Сертификату на оказание услуги дистанционной юридической помощи в размере 5000 рублей, а также на оформление услуги по Сертификату «налоговый вычет «Социальный» в размере 1500 рублей, просила вернуть ей вышеуказанные суммы. Также просила рассмотреть её заявление об отказе от услуги присоединения к Программе страхования и возвратить ей денежные средства по её оплате (л.д.31) по тем основаниям, что она не давала такого согласия, до неё не была доведена информация относительно присоединения к данной услуге и включения оплаты за неё в сумму кредита, чем нарушены её права потребителя. Также в заявлении от 11.03.2019 (л.д. 32) истец просила вернуть ей комиссию за выдачу и транзакцию кредита, т.к. это противоречит Закону «О защите прав потребителей». Вышеуказанные заявления были приняты гл. менеджером ПАО «Восточный экспресс банк» 11.03.2019 (л.д.32).

Как следует из информации банка ПАО «Восточный экспресс банк» от 12.03.2019 общая сумма задолженности ФИО2 по карте на указанную выше дату составляла 76616,87 руб., из них: проценты по кредиту: за наличные операции – 884,79 руб., за безналичные операции – 3,08 руб., всего 887,87 руб.; основной долг: наличные операции – 75279 руб., за безналичные операции – 450 руб., всего 76616,87 руб. Доступные средства на карте (лимит) 64 000 руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования – 5568,31 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 18185,18 руб. (л.д.20).

В ответе от 22.03.2019 на обращении ФИО2 начальник Управления контроля качества обслуживания клиентов ПАО КБ Восточный указал, что договор оформлен надлежащим образом в соответствии со ст. 820 ГК РФ и считается заключенным с момента его подписания сторонами. Обязательства по выдаче кредита исполнены Банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Таким образом, кредит предоставлен. 

По вопросу отказа от программы страхования сообщил, что при заключении Кредитного договора истец выразил свое желание присоединиться к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт (далее - Программа), что подтверждается её подписями в Согласии на дополнительные услуги и Заявлении на присоединение к Программе. На текущий момент она включена в список застрахованных лиц и имеете право на страховую защиту. Просил подтвердить, действительно ли истец желает, чтобы Банк прекратил действие Программы страхования и она лишилась страховой защиты, и разъяснено, что для подтверждения необходимо повторно обратиться в Банк с письменным заявлением о досрочном отказе от Программы страхования.

По вопросу комиссии за снятие наличных сообщил, что в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами r требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ФИО2 согласилась с условиями Договора и Тарифами Банка, о чем свидетельствует ее подпись. Согласно утвержденным в Банке Тарифам предусмотрена плата за совершение операций по счету, что соответствует ст. 851 ГК РФ.

По всем вопросам, связанным с приобретенными услугами от ООО "Европейская Юридическая Служба" и ООО "Юридические решения", ФИО2 разъяснено, что необходимо обратиться напрямую к компаниям-поставщикам, по номерам телефонов, указанным в сертификатах.

По вопросу процентной ставки по Договору сообщил, что подписи в кредитной документации свидетельствует о том, что ФИО2 не была лишена права ознакомиться с условиями Договора. Соответственно была проинформирована о том, что процентная ставка по безналичным операциям 22.7 % годовых, по наличным операциям 39 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив кредит. В соответствии с заключенным договором. ФИО2 обязана производить погашение задолженности по кредиту на установленных условиях.

Также было указано, что согласно ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного Договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или Договором. Установленный Договором срок истек, т.е. законные основания для отказа от кредита отсутствуют.

Во избежание дальнейшего начисления штрафных санкций рекомендуют продолжать производить оплату по Договору согласно графику или воспользоваться своим правом досрочного погашения кредита в полном объеме. Для полного досрочного погашения кредита ФИО2 необходимо оплатить сумму процентов, начисленных на данный момент; написать в отделении банка заявление на полное досрочное погашение (л.д.33-34).

На 28.03.2019 общая сумма задолженности ФИО2 по карте составляла 77908,31 руб., из них: проценты по кредиту: за наличные операции – 2171,75 руб., за безналичные операции – 7,56 руб., всего 2179,31 руб.; основной долг: наличные операции – 75779 руб., за безналичные операции – 450 руб., всего 77908,31 руб. Доступные средства на счете 64 000 руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования – 5568,31 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 19476,62 руб. (л.д.22).

Согласно приходно-кассовых ордеров от 13.04.2019, 13.05.2019 ФИО2 внесено на счет ПАО «Восточный экспресс банк» дважды по 100 руб. (л.д. 24,25). 

Согласно справке ПАО «Восточный банк экспресс» о состоянии ссудной задолженности от 01.06.2019 задолженность ФИО2 по вышеуказанному Договору кредитования составляла 82954 рубля 53 копейки, в том числе 7225 руб. 53 коп. проценты по договору за наличные операции, сумма основного долга 75729 рублей ( л.д. 63).

Согласно справке ПАО «Восточный банк экспресс» о состоянии ссудной задолженности от 20.06.2019 задолженность ФИО2 по вышеуказанному Договору кредитования составляла 75971 руб. 15 коп., в том числе 242 руб. 15 копеек проценты по договору за наличные операции, сумма основного долга 75729 рублей ( л.д. 111). 

Разрешая заявленные ФИО2 исковые требования суд считает их не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего. 

Так, в соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

В судебном заседании, вопреки доводам истца, достоверно установлено, что сторонами при заключении Договора кредитования были согласованы все его существенные условия, своей подписью в Анкете-заявлении, Договоре кредитования от 01.03.2019 истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора кредитования, а также с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, а также Тарифами Банка, о чем указано в п. 14 Договора кредитования, а также подтвердила, что при заключении Договора кредитования ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставленных ей услуг и полностью разъяснены все возникшие у неё в связи с этим вопросы, что также следует из п. 6.3. Общих условий кредитования. 

Таким образом, суд считает установленным, что при заключении кредитного договора ФИО2 имела возможность подробно изучить условия договора кредитования, а также вправе был отказаться от его заключения на вышеуказанных условиях, учитывая также, что все условия Договора изложены в доступной форме, соответствуют принципу свободы договора, доказательств обратного истцом суду не представлено.

При этом, суд также учитывает, что в Анкете-заявлении от 01.03.2019 истец указывала, что желает получить сумму кредита в размере 99999 рублей, при заключении Договора кредитования 01.03.2019 лимит кредитования истца был установлен в размере вышеуказанной суммы, о чем указано в п. 1 Договора с указанием процентной ставки за проведение безналичных операций 22,70% годовых, за проведение наличных операций 39% годовых (п. 4 Договора) и размером обязательного минимального ежемесячного платежа в сумме 5669 рублей ( п. 6 Договора), в связи с чем, ФИО2 было достоверно известно о размере лимита кредитования, размере обязательного минимального ежемесячного платежа по кредиту и процентной ставке по кредиту, а также об условиях предоставления кредита, в связи с чем, доводы истца в части того, что специалист Банка ввела её в заблуждение относительно вышеуказанных обстоятельств при заключении вышеуказанного Договора кредитования, а также не довела до неё всю необходимую информацию по кредиту суд считает несостоятельными. 

При этом, из пояснений истца в судебном заседании было установлено, что она воспользовалась кредитной картой в день её выдачи 01.03.2019, сняв со Счета 70000 рублей, что также подтверждается выпиской по Счету (л.д. 16-17). 

Также, вопреки доводам истца, 01.03.2019 ФИО2 было подписано Согласие на дополнительные услуги, являющееся приложением № 1 к Анкете-заявлению (л.д. 53-54), в котором она в случае заключения с ней Договора кредитования выразила согласие на следующие дополнительные услуги, оплату которых просила произвести за счет кредитных средств путем безналичного перечисления: 

- на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 5569 рублей (последний платеж 4896 руб.);

- на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб.;

- на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99% в месяц от суммы использованного Лимита кредитования ежемесячно в течении срока действия Договора кредитования;

- на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в Отделении Банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно. 

При этом, ФИО2 просила Банк в дату выдачи кредита осуществить перевод с открытого ей счета № 

<

данные изъяты> в сумме 450 рублей на счет ПАО «Восточный экспресс Банк», указав, что информация об исполнении ею обязательств ею получена.

Также, в указанном выше Согласии ФИО2 выразила согласие на оформление следующих услуг, оплату которых просила произвести за счет кредитных средств путем безналичного перечисления:

- услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 1500 рублей единовременно, указав, что услуга «Сертификат на получение информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» ею получена;

- на оформление услуги юридические консультации от ООО «Юридические решения» и оплату в размере 5000 рублей единовременно, указав, что данная услуга ею также получена;

- на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта №1 ПОС» от ПАО КБ «Восточный» в размере 150 рублей единовременно, указав, что данная услуга ею также получена.

Просила Банк в случае выдачи кредита осуществить перевод вышеуказанных сумм с открытого ей счета № 

<

данные изъяты> в сумме 450 рублей на счет ПАО «Восточный экспресс Банк».

ФИО2 были выданы: Сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» стоимостью 5000 руб. (л.д.12), а также Сертификат налоговый вычет «Социальный» ООО «Европейская Юридическая служба» стоимостью 1500 руб. (л.д.13).

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.2. Общих условий кредитования операции по ТБС осуществляются на основании заявления Клиента или в случаях, установленных действующим законодательством РФ, на основании распоряжений иных лиц – получателей платежа. Распоряжение Клиента должно быть составлено по форме, установленной Банком и содержать все необходимые для перечисления денежных средств реквизиты.

В соответствии с п. 3.2.20 Правил выпуска и обслуживания банковских карт за обслуживание Карты и совершение операций с её использованием Банк вправе взимать платы, установленные Тарифами Банка.

Согласно Тарифа «Пенсионный 2.0» ПАО «Восточный экспресс банк» установлены тарифы по карте, в том числе, за оформление карты в размере 800 рублей, плата за снятие наличных в банкоматах Банка 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных в кассах Банка 6,5% от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод по заявлению Клиента в ВСП Банка 4,9 % от суммы плюс 399 руб. ( л.д. 102-103).

В соответствии с п. 6.4.1 Правил Банк обязан выполнять распоряжения Клиента по использованию его денежных средств, в том числе с использованием Банковской карты и/или её реквизитов, на цели разрешенные законодательством РФ, на основе надлежаще оформленных расчетных и/ или платежных документов, предусмотренных законодательством РФ. 

Как было указано выше ДД.ММ.ГГГГ со счета №, открытого на имя ФИО2, истцу был выдан кредит в сумме 81729 рублей, из которой Банком произведено списание и перечисление денежных средств на основании Согласия и заявлений истца в следующем размере: 150 руб. по оплате доп. услуги, 450 руб. – комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, 800 рублей - списание средств по операциям МПК комиссия за выдачу карты; 1500 рублей оплата за «Налоговый вычет партнер ООО « Европейская юридическая служба», 3829 рублей комиссия банка по транзакции; 5000 рублей по оплате сертификата «Юридическая помощь», итого на сумму 11279 руб. (л.д.16-17).

Таким образом, доводы истца о том, что она не давала Банку Согласия на оформление вышеуказанных дополнительных услуг и распоряжений об их оплате за счет кредитных средств путем безналичного перечисления с её счета по указанным ею реквизитам, суд также считает несостоятельными, поскольку они опровергаются имеющимся в деле Согласием на совершение вышеуказанных действий, свои подписи в котором она в судебном заседании подтвердила, учитывая также, что в данном Согласии имеются графы и об отказе от дополнительных услуг и услуг Банка, однако, истец ими не воспользовалась. Доводы истца о том, что она подписала Согласие не прочитав, поскольку доверяла специалисту Банка, не свидетельствуют о его незаконности, в связи с чем, Банк обоснованно исполнил свою обязанность по списанию и перечислению вышеуказанных средств на основании Согласия и распоряжения ФИО2 путем безналичного перечисления с её Счета по указанным ею реквизитам. 

Суд также не может принять во внимание доводы истца о том, что взимаемые Банком платы за услуги (комиссии) являются незаконными, поскольку не предусмотрены действующим законодательством, исходя из следующего.

Так, согласно статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Платность осуществления банковских операций является условием деятельности банка как коммерческой организации, имеющей целью извлечение прибыли, о том, что за вышеуказанные услуги Банком установлено взимание платы (комиссии), что не противоречит законодательству Российской Федерации, заемщик ФИО2 была уведомлена и ознакомлена в момент подписания Договора кредитования, что подтверждается её подписью в договоре, согласно п. 14 которого она подтвердила, что ознакомлена с Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора. 

Суд также учитывает, что в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договор, поэтому к правоотношениям сторон по договору о предоставлении кредитной карты применяются положения главы 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет». 

Существенными условиями договора о карте, исходя из положений ст. ст.821,845,846,850 Гражданского кодекса Российской Федерации РФявляются обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Поскольку в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, сторонами ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО2 согласованы условия о взимании платы за вышеуказанные услуги Банка, установленные в Общих условиях кредитования, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифах банка, которые в данном случае являются оплачиваемыми услугами банка в рамках заключенного договора, соответствуют ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации и не противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителей», таким образом, взимание с ФИО2 указанных платежей произведено правомерно, условия договора не противоречат закону. 

Таким образом, оснований для возвращения истцу вышеуказанных сумм согласно её заявлений, поданных ответчику 11.03.2019, у Банка не имелось. 

Кроме того, при заключения Договора кредитования 01.03.2019 ФИО2 также было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее по тексту – Заявление) по договору страхования 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование», страховая сумма по которому составила 99999 рублей, размер платы за присоединение в Программе был установлен в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, срок страхования 36 месяцев с момента подписания договора (л.д. 55-56). 

При этом, в п. 3 вышеуказанного заявления указано, что ФИО2 уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования является добровольным, не является условием для получения кредита, кредитной карты и не влияет на условия кредитования. 

Из п. 4 Заявления ФИО2 обязалась производить Банку оплату услуги присоединения к Программе (консультирование по условиям Программы, сбор, обработка, и техническая передача информации о ней, связанной с организацией распространения на неё условий Программы) в размере и в сроки, установленные Заявлением, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,18% от страховой суммы или 216 руб.

Согласно п. 5 Заявления ФИО2 согласилась с тем, что обязанность по внесению платы за присоединение к Программе возникает с момента присоединения её к Программе и прекращается в момент окончания срока страхования или прекращения действия Программы в отношении неё. Согласилась, что указанная плата подлежит внесению ежемесячно на её текущий банковский счет, открытый в Банке по Договору кредитования, в сроки, установленные для уплаты платежа по Договору кредитования. При этом, истец дала согласие Банку (заранее данный акцепт) на списание с ТБС Платы за присоединение к программе.

Согласно п. 7 Заявления ФИО2 известно, что действие Программы в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию, для этого она обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты При этом, возврат платы за присоединение к Программе или её части при досрочном прекращении действия не производится. 

В заявлении об отказу от присоединения к Программе страхования, направленном в адрес ответчика 11.03.2019, истец указывала, что о присоединении её к Программе страхования, а также о том, что сумма страховой премии за подключение к Программе включена в сумму кредита ей не было разъяснено сотрудником Банка, в связи с чем, считала, что незаконно присоединена к вышеуказанной Программе и вправе требовать признания договора страхования недействительным и возврата ей данной денежной суммы. 

В исковом заявлении и в судебном заседании истец не указывает доводов относительно незаконности её присоединения к Программе страхования, в связи с чем, оснований для оценки действий ответчика в данной части у суда не имеется. Вместе с тем, суд учитывает, что ответчиком истцу в письме от 22.03.2019 разъяснены условия её присоединения к Программе страхования и, что для подтверждения прекращения в отношении неё действия вышеуказанной Программы ей необходимо повторно обратиться в Банк с письменным заявлением о досрочном отказе от Программы страхования. 

Учитывая изложенное, суд считает, что в судебном заседании достоверно установлено, что истцу был выдан кредит 01.03.2019 в сумме 81729 рублей с учетом оплаты за счет кредитных средств вышеуказанных дополнительных услуг и услуг Банка, при этом, на Счете истца имеются оставшиеся доступные денежные средства в размере 18270 рублей (не использованные кредитные денежные средства от предоставленного лимита кредитования), что в совокупности с выданной ей суммой кредита составляет 99999 рублей. 

При этом, доводы истца о том, что ею зачислено на Счет в погашение кредита 01.03.2019 - 6000 рублей, а 02.03.2019 – 64000 рублей, то есть в общей сумме 70000 рублей, которые она получила по Договору кредитования, в связи с чем, считает, что, таким образом, отказалась от кредитного договора в связи с исполнением кредитных обязательств, суд считает, необоснованными, учитывая следующее. 

Согласно п. 3.6 Общих условий Клиент имеет право осуществить, а Банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности.

Частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности осуществляется в дату очередного планового погашения МОП, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка об этом ( п. 3.6.1 Общих условий).

Согласно п. 3.6.2 Полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления Клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении Клиента, которое он обязан предоставить в Банк в установленной Банком форме не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на ТБС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. 

Заявление о частичном либо полном погашении кредитной задолженности подается Клиентом в письменном виде на бумажном носителе при обращении в структурное подразделение Банка либо путем оформления заявки через информационную службу Банка по номеру телефона Банка, на сайте Банка, в интернет Банке. 

В случае, если Клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении Кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п.п. 3.4.4 Общих условий ( п. 3.6.4 Общих условий).

Согласно п. 4.3.1 Клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по Договору кредитования в порядке, предусмотренном п. 5.2 Общих условий.

Клиент вправе в течение 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования (п. 4.3.4 Общих условий). 

Согласно п. 4.3.5 Общих условий Клиент вправе отказаться от получения Кредита полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до даты предоставления Кредита.

Согласно пункту 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом установлено, что по состоянию на 02.03.2019 общая сумма задолженности ФИО2 по Счету кредитной карты составила 75971,15 руб., из них: проценты по кредиту: за наличные операции – 241,31 руб., за безналичные операции – 0,84 руб., всего 242,15 руб.; основной долг: наличные операции – 75279 руб., за безналичные операции – 450 руб., всего 75729 руб. Доступные средства на карте (лимит) 18720 руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования – 5568,31 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности составляла 81539,46 руб. (л.д.18).

Из информации банка ПАО «Восточный экспресс банк» от 

<

***>, общая сумма задолженности ФИО2 по счету кредитной карты составляет 75971,15 руб., из них: проценты по кредиту: за наличные операции – 241,31 руб., за безналичные операции – 0,84 руб., всего 242,15 руб.; основной долг: наличные операции – 75279 руб., за безналичные операции – 450 руб., всего 75729 руб. Доступные средства на счете 64 000 руб. Сумма задолженности за присоединение к Программе страхования – 5568,31 руб. Сумма для полного досрочного погашения задолженности – 17539,46 руб. (л.д.19).

Таким образом, доводы истца о том, что 02.03.2019 ею полностью возвращена сумма кредита ответчику в размере 70000 рублей являются несостоятельными, поскольку истцу выдана сумма кредита превышающая указанную выше сумму с учетом списанных и перечисленных денежных средств Банком со Счета истца по оплате дополнительных услуг и услуг Банка на основании заявлений истца, таким образом, с учетом вышеуказанной информации Банка зачисленной истцом на Счет кредитной карты 01.03.2019 и 02.03.2019 суммы в общем размере 70000 рублей недостаточно для погашения кредитной задолженности в полном размере, в связи с чем, кредитные денежные средства истцом возвращены ответчику не в полном объеме. 

При этом, как указано выше, отказ истца от получения кредита в соответствии с п. 4.3.5 Общих условий кредитования, а также пункта 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации возможен был только до даты его предоставления с уведомлением об этом Банка. 

Оснований для отказа истца от исполнения кредитного договора по основаниям, указанным в п. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в судебном заседании также не установлено по вышеизложенным обстоятельствам. 

В соответствии с п. 4.3.1 и п. 4.3.4 Общих условий ФИО2 имеет право досрочно исполнить свои обязательства по Договору кредитования в порядке, предусмотренном п. 5.2 Общих условий, а также в течение 14 дней с даты получения Кредита досрочно вернуть всю сумму Кредита без предварительного уведомления Банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 

В судебном заседании истец пояснила, что ставила Банк устно в известность 

<

***> при подаче заявлении о расторжении договора о досрочном погашении ею вышеуказанной суммы, при этом, письменного заявления об этом в Банк не писала, тогда как в соответствии с п. 3.6.1 Общих условий при намерении у неё частично досрочно исполнить обязательства по погашению кредитной задолженности подлежало подаче в Банк заявление об этом, а поскольку такого заявления в Банк от истца не 

поступало Банк производит списание денежных средств с ТБС в порядке, предусмотренном п.п. 3.4.4 Общих условий ( п. 3.6.4 Общих условий).

Истцом заявлены требования о расторжении Договора кредитования по указанным ею в иске обстоятельствам, изложенным выше. 

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 5.2. Общих условий для расторжения Договора кредитования по инициативе Клиента Клиенту необходимо не менее, чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. Датой предоставления заявления считается дата его приема Банком. При этом Клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном Договором. 

Как было указано выше, существенных нарушений при заключении вышеуказанного Договора кредитования, а также нарушения прав истца как потребителя, судом в ходе рассмотрения настоящего дела не установлено, таким образом, оснований для расторжения вышеуказанного договора на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ у суда не имеется.

При этом, суд также не усматривает оснований для расторжения Договора кредитования, заключенного между сторонами 01.03.2019, в соответствии с п. 5.2 Общих условий кредитования, поскольку на момент подачи истцом заявления ответчику о расторжении кредитного договора - 

<

***> и в настоящее время полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном Договором, истцом не произведено, наличие у неё задолженности по вышеуказанному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 64-65), а также информацией Банка о наличии задолженности у истца ( л.д. 18,19) и справками Банка о состоянии ссудной задолженности ( л.д. 63, 111), таким образом, у ответчика также отсутствовали основания для удовлетворения заявления ФИО2 о расторжении вышеуказанного договора по вышеуказанным обстоятельствам.

Истцом наряду с требованиями о расторжении кредитного договора также заявлены требования о прекращении обязательств по вышеуказанному договору без указания оснований для их прекращения, которые также не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением либо по основаниям, предусмотренным ст.ст. 409-416 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку обязательства по исполнению вышеуказанного Договора кредитования истцом надлежащим образом не исполнены, оснований для их прекращения по ст. 408 ГК РФ не имеется, при этом, оснований, предусмотренных ст.ст. 409-416 Гражданского кодекса Российской Федерации для их прекращения в судебном заседании также не установлено, доказательств обратного истцом суду не представлено.

При этом, подача 

<

***> истцом заявления ответчику о блокировке банковской карты не свидетельствует о прекращении обязательств истца перед ответчиком по вышеуказанному Договору кредитования, а также о расторжении Договора. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО2 о защите прав потребителя, расторжении Договора кредитования, признании обязательств по договору прекращенными должно быть отказано за необоснованностью.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в её пользу компенсации морального вреда в размере 100000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в соответствии со ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исходя из требований ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причиненморальный вред(физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренныхзаконом, суд может возложить на нарушителя обязанностьденежной компенсацииуказанного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку в силу ст. 15 и п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда и штраф подлежат взысканию только при нарушении прав потребителя, а в данном случае таких нарушений прав истца со стороны ПАО «Восточный экспресс банк» не было установлено в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании с ответчика в её пользу компенсации морального вреда и штрафа по вышеуказанным основаниям не имеется. 

Доказательств того, что ответчик совершил действия или допустил бездействие, нарушающие личные неимущественные права истца, либо посягающие на принадлежащие ей другие нематериальные блага, чем причинил ей моральный вред, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ФИО2 суду также не представлено. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также должно быть отказано за необоснованностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 

<

данные изъяты> к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, расторжении Договора кредитования, признании обязательств по Договору кредитования прекращенными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Председательствующий: С.В. Параева 

Решение суда в окончательной форме принято 05.07.2019.