Дело № 2-2004/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 сентября 2019 года г. Биробиджан

Биробиджанский городской суд Еврейской автономной области в составе

судьи Казаковой О.Н.,

при секретаре Захаровой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании индивидуальных условий кредитования незаконными в части, признании действий незаконными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» с вышеуказанными требованиями. В обоснование указала, что 20.04.2017 между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, ей был выдан кредит по тарифному плану РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС с невосстанавливаемым лимитом кредитования в размере 136 300 руб., процентной ставкой за проведение безналичных операций - 29,00% годовых, за проведение наличных операций - 55,00% годовых. Для погашения кредита был открыт текущий банковский счет №. Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитования, размер Минимального обязательного платежа составил 9 234 руб. На основании указанного пункта Индивидуальных условий банком был предоставлен льготный период продолжительностью 4 месяца с даты заключения договора, в течение которого размер МОП составлял 100 руб., за исключением последнего месяца, размер платежа в последний месяц льготного периода составил 7 193 руб. Также 20.04.2017 года истцом было подписано заявление на присоединение к программе страхования. Пунктом п. 5 заявления предусмотрено ее согласие и обязанность оплатить банку услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 29 441 руб., в том числе, компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 818 руб. за 36 месяцев. 15.02.2019 она решила досрочно полностью погасить кредит. В банке выдали информацию о задолженности, согласно которой сумма для полного погашения задолженности составляла 96 945 руб. 91 коп., при этом на ТБС находилась сумма переплаты в размере 1 041 руб. 26 коп. Сотрудником банка был сформирован Приходный кассовый ордер № на сумму 95 953 руб. 64 коп. Данную сумму внесла на ТБС в этот же день. Однако, запросив информацию об отсутствии задолженности, узнала, что сотрудником банка в ПКО была указана не вся сумма задолженности - остаток долга по кредиту составил 0,01 руб. В этот же день, по ее требованию, сотрудник банка сформировала ПКО № на 0,01 руб., которые были оплачены. Полагает, что при заключении, исполнении и закрытии договора кредитования банком были существенно нарушены ее права потребителя. Общие условия кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа являются составной частью кредитного договора от № наряду с Индивидуальными условиями договора. Кредитный договор № заключен путем присоединения к Общим условиям, она, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание. В Индивидуальных условиях договора № раздел 15 «Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг» предусмотрено, что «заемщик согласен на выпуск банком Карты Visa Instant Issue. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по Карте в банкоматах Банка: 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 руб.». Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя финансовой услуги. Условие договора о взимании с нее платы за оформление карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем, является недействительным. Банком истцу был предоставлен льготный период - 4 месяца с даты заключения договора, в течение которых размер минимального обязательного платежа составлял 100 руб. - 3 месяца, 7 193 руб. - последний месяц. Однако, получив выписку по счету, обнаружила, что в течение льготного периода банк начислял проценты, которые считал просроченными. При этом, в Индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях кредитования, тарифном плане РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС информация о том, что в льготный период начисляются проценты, оплата которых переносится на последующие периоды, отсутствует, при оформлении кредита сотрудник банка указанную информацию также не доводил. До нее не была доведена информация о составных частях МОП, а также о том, что в течение льготного периода будут начисляться проценты, которые будут удержаны в первую очередь после окончания льготного периода. Банк нарушил ее право на получение полной и достоверной информации о финансовой услуге. Согласно выписке по счёту, банком ежемесячно списывалась комиссия за услугу смс-оповещения в размере 49 руб., при этом данная комиссия отражена как выдача кредита. Она вносила на ТБС сумму большего размера, списание комиссии банк производил не из суммы лимита кредитования, а из суммы переплаты, аккумулированной на ТБС. Банк неправомерно отражал сумму списанной комиссии за смс-информирование, как выданный ей кредит, также неправомерно начислял на неё проценты. В связи с неправомерными действиями Банка ей причинены убытки в размере 54 607 руб. 09 коп. С 15.02.2019 по 12.08.2019 размер процентов на сумму долга составляет 2 048 руб. 52 коп. Просит признать Индивидуальные условия кредитования № от 20.04.2017 года в части взимания платы за выдачу карты и снятие денежных средств недействительными; признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» по непредоставлению полной и достоверной информации о финансовой услуге при заключении договора кредитования № от 20.04.2017, включению комиссии за страхование в сумму выданного кредита и оставлению задолженности в размере 0,01 руб.; взыскать убытки в размере 54 607 руб. 09 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2019 по 12.08.2019 в размере 2 048 руб. 52 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании ФИО1 поддержала заявленные требования и уточнила их: просила признать Индивидуальные условия кредитования № от 20.04.2017 года в части взимания платы за выдачу карты и снятие денежных средств недействительными; признать незаконными действия ПАО «Восточный экспресс банк» по непредоставлению полной и достоверной информации о финансовой услуге при заключении договора кредитования № от 20.04.2017, включению комиссии за страхование в сумму выданного кредита и оставлению задолженности в размере 0,01 руб.; взыскать убытки в размере 54 607 руб. 09 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.02.2019 по 12.09.2019 в размере 2 383 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб. Дополнительно к вышеизложенному пояснила, что при заключении кредитного договора ее не предупредили о включении страховки в сумму кредита. После четырех месяцев оплаты минимального обязательного платежа была переплата, но проценты не удерживались. В марте 2018 она узнала, что удержан основной долг в размере 500 руб. 15.02.2019 она полностью оплатила кредит, в том числе долг в размере 1 коп. Полагает, что банк действовал недобросовестно и неправомерно.

Представитель истца ФИО2 поддержала позицию своего доверителя. Пояснила, что Индивидуальные условия ранее решением суда признаны нарушающими закон. За 1,5 года истец выплатила банку 240 000 руб., из которых основной долг составил около 30 000 руб. Комиссия за смс должна была удерживаться из переплаты на счете. Сокрытие сведений о задолженности в размере 1 коп. является злоупотреблением правом, т.к. в дальнейшем могли быть начислены проценты. Убытки возникли из-за непредоставления полной информации.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. Предоставил письменные возражения, в которых указал, что при заключении кредитного договора ФИО1 подтвердила, что согласна на уплату комиссии за оформление карты в размере 800 руб., также согласилась со взиманием платы за снятие наличных денежных средств. Договор кредитования подписан без оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было достигнуто. Кредитный продукт РАВНЫЙ ПЛАТЕЖ 2.0: ПЛЮС предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. Поскольку кредит предоставлен в безналичной форме путем предоставления кредитной карты, наличие в договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу не противоречит закону. Заключение кредитного договора на получение кредитной карты явилось добровольным выбором истца. В пункте 6 кредитного договора предоставлен льготный период, однако, это не означает, что проценты за пользование кредитными средствами за данный период не начисляются, льготный период не является беспроцентным. Также перед заключением кредитного договора ФИО1 подписана анкета-заявление, в которой она выразила желание присоединиться к договору комплексного банковского обслуживания. Согласно п. 2.2 «SMS-Банк» Приложения 11 к тарифному сборнику услуг банка для клиентов - физических лиц, абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «SMS-Банк» взимается ежемесячно, составляет 89 руб. в месяц. В случае недостаточности собственных средств на счете, списание осуществляется за счет лимита кредитования. Требования о компенсации морального вреда считает необоснованными, размер компенсации – завышенным. Просит отказать в удовлетворении заявленных требований, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Суд, с учетом мнения участников процесса, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося лица и, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Судом установлено, что 20.04.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 136 300 руб. с процентной ставкой 28,489% годовых на срок 36 месяцев. Разделом 6 договора кредитования определено, что размер минимального обязательного платежа (МОП) – 9 234 руб., его состав установлен Общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 7 193 руб., продолжительность льготного периода – 4 месяца. Разделом 14 договора кредитования подтверждается, что заемщик ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора. В разделе 15 указано, что заемщик согласен на выпуск банком карты, плата за ее оформление – 800 руб., плата за снятие наличных денежных средств по карте составляет 4,9% + 399 руб. 

Частями 17, 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В разделе 17 вышеназванного договора кредитования определено, что кредит предоставляет путем совокупности совершения следующих действий: открытия ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Изложенное, в совокупности свидетельствует о том, что условия договора кредитования, изложенные в разделе 15, являются недействительными, нарушающими права истца как потребителя.

Выпиской из лицевого счета ФИО1 подтверждается, что 20.04.2017 банком списаны денежные средства – комиссия за выдачу карты в размере 800 руб. и комиссия за выдачу кредита в размере 6 671 руб.

В силу вышеприведенных норм права, указанные денежные средства в размере 7 471 руб. являются убытками истца и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащий взысканию с ответчика, составит 326 руб. 07 коп., из которых:

- за период с 15.02.2019 по 16.06.2019 – 193 руб. 53 коп. (7471 х 122 х 7,75% : 365);

- за период с 17.06.2019 по 28.07.2019 – 64 руб. 48 коп. (7471 х 42 х 7,5% : 365);

- за период с 29.07.2019 по 08.09.2019 – 62 руб. 33 коп. (7471 х 42 х 7,25% : 365);

- за период с 09.09.2019 по 12.09.2019 – 5 руб. 73 коп. (7471 х 4 х 7% : 365). 

Из вышеприведенных условий договора кредитования усматривается, что полная стоимость кредита – 28,489% годовых. Раздел 6 договора, определяющий количество, размер и периодичность платежей по договору, не содержит условий о том, что в течение льготного периода оплаты, равного четырем месяцам, процентная ставка изменяется либо не подлежит применении. Следовательно, доводы истца о неправомерном начислении процентов в течение льготного периода являются необоснованными и подлежат отклонению.

Подтверждая своей подписью согласие с условиями договора кредитования, ФИО1, помимо прочего выразила согласие на получение SMS-уведомлений о размере минимального обязательного платежа и дате платежа. Следовательно, взимание абонентской платы в размере 89 руб. в месяц является обоснованным и не нарушает прав заемщика.

20.04.2017 ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором, в частности, отражено, что она согласна и обязуется оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц в течение периода оплаты услуги, который составит 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа – 9 134 руб., в последний месяц – 2 042 руб. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. 

Учитывая волеизъявление заемщика, банком правомерно удержана комиссия за страховую сумму из размера выданного кредита.

Доводы о незаконном оставлении задолженности в размере 1 коп. суд отвергает как необоснованные, т.к. документально подтверждено и не оспаривается истцом, что задолженность по кредиту, в том числе и в названном ею размере погашена путем внесения соответствующих денежных средств.

Статьей 15 Закона предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Оценивая установленные по делу обстоятельства в совокупности, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с учетом размера денежных средств, подлежащих взысканию в пользу истца, с ПАО «Восточный экспресс банк» необходимо взыскать штраф в размере 8 898 руб. 35 коп.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исходя из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 20 постановления от 21.01.2016 № 1, при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98, 100 ГПК РФ).

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера (п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1).

ФИО1 заявлено пять исковых требований, из которых три являются нематериальными. Требования материального характера заявлены на сумму 54 607 руб., удовлетворены судом на сумму 7 797 руб. 07 коп., что составляет 13,68% от размера первоначально заявленных требований.

В материалы дела представлен договор. Заключенный между ФИО1 и ФИО2 об оказании юридических услуг, стоимость которых определена сторонами в размере 30 000 руб. и оплачена заказчиком 01.08.2019.

Принимая ко вниманию размер удовлетворенных материальных требований, а также требований нематериального характера, суд считает необходимым взыскать в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 13 641 руб. 60 коп. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку истица в силу закона освобождена от уплаты государственной пошлины, с ответчика надлежит взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании индивидуальных условий кредитования незаконными в части, признании действий незаконными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Признать недействительными Индивидуальные условия кредитования № от 20.04.2017 года в части взимания платы за выдачу карты и снятие наличных денежных средств.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 убытки в размере 7 471 рубль, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 326 рублей 07 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 8 898 рублей 35 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 13 641 рубль 60 копеек, а всего взыскать 61 775 рублей 69 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 700 рублей.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.Н. Казакова