Дело № 2-359/2017 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 июля 2017 г. г. Бежецк

Бежецкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Бойцовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Зайцевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование заявленных требований указано, что в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. 432, 434, 819 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», 19.05.2015 г. ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс банк» заключили договор №. По условиям данного договора банк предоставил ФИО1 денежные средства (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 2 192 дня (73 месяца), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме. В соответствии в условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода ( то есть, в дату погашения по договору) наличие на сете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнил не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 ГК РФ и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не внесена. По состоянию на 13.02.2017 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 212922 руб. 92 коп., в том числе размер задолженности по оплате основного долга – 115656 руб. 87 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 62 766 руб. 05 коп., размер задолженности по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 34 500 руб. 00 коп.Ссылаясь на положения ст.ст. 11, 12,309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. 28 ГПК РФ истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 212922 руб. 92 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 115656 руб. 87 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 62 766 руб. 05 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – 34500 руб. 00 коп.; а также уплаченную государственную пошлину в размере 5329 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. Представил заявление, согласно которому заявленные исковые требования уточнил, а именно в связи с допущенной в иске ошибкой, просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 803 руб.37 коп., в том числе задолженность по оплате основного долга – 115656 руб. 87 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами - 59 646 руб. 50 коп., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – 34500 руб. 00 коп.; а также уплаченную государственную пошлину в размере 5329 руб. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась заранее и надлежащим образом, однако неоднократно направляемая ей судебная корреспонденция по месту регистрации возвращается в адрес суда с отметкой почтового отделения «истек срок хранения». При изложенных обстоятельствах, суд, исходя из положений ст. 117 ГПК РФ, считает ответчика ФИО1 извещенной о времени и месту судебного разбирательства надлежащим образом.

Учитывая изложенное, в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

По правилам ст. 441 Гражданского кодекса Российской Федерации, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу ч. ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 19.05.2015 г. ответчик ФИО1 заполнила заявление с просьбой ПАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставить ей кредит на следующих условиях: сумма кредита – 116554 руб. 00 коп., срок кредита - 72 месяца, срок возврата кредита – 19.05.2021 г., процентная ставка по кредиту – 34,5% годовых, размер платежа по кредиту – 3857 руб. 00 коп. (л.д.7).

В этот же день, 19.05.2015 г., ФИО1, ознакомившись с общими условиями, правилами и тарифами банка, предложенными ему ПАО КБ «Восточный экспресс банк», выразила свое согласие с ними, обязалась их неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика (л.д. 7-10).

Во исполнение условий кредитования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в сумме 116 554 руб. 00 коп., который был получен ответчиком в тот же день, что подтверждается выпиской из лицевого счета по вкладу за период с 01.01.2007 г. по 13.07.2017 г. (л.д.11), а также тем обстоятельством, что в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производила соответствующие платежи в 19 мая, 19 июня и 2015 г., 29 января 2016 г.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу о том, что между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор займа денежных средств.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 6 договора кредитования размер ежемесячного взноса составляет 3857, 00 руб. (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата Кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные); дата платежа – 19 число каждого месяца; схема гашения – аннуитет. Количество и периодичность платежей предоставлены в Графике гашения кредита. 

Как следует из п. 2 договора кредитования дата выдачи кредита – 19.05.2015 г., срок возврата кредита – 72 месяца, окончательная дата погашения – 19.05.2021 г.

В соответствии с п. 8 договора кредитования погашение кредита осуществляется путем перечисления с банковского специального счета (БСС) заемщика.

Как указано в п. 9 договора кредитования обязанностью заемщика является открытие банковского специального счета бесплатно на основании заключенного договора, согласно заявлению. 

Из содержания приведенного заявления следует, что заемщик, подписав указанный документ (заявление о заключении договора кредитования), подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования (п. 14 договора кредитования).

Согласно п. 2 типовых условий кредитования счета (л.д.16) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств, указанных в п. 1.2 на ТБС (текущий банковский счет). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента». Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. 

Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на ТБС, состоит из платежей, отраженных в п. 2.4 типовых условий кредитования счета.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа, заключительного обязательного платежа в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа (п. 2.5 типовых условий кредитования счета). 

В соответствии с п. 1.1 и п. 1.3 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета погашение кредита и начисленных процентов производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной в разделе данные о кредите клиента. Клиент вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего операционного дня данного месяца. Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на осуществление погашения кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента, в ежемесячную дату погашения, указанную в разделе данные о кредите заявления клиента, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «данные о кредите заявления клиента». Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п. 1.4 типовых условий (л.д.17) в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса, банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере указанном в разделе «данные о кредите заявления клиента». Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса следует считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности. 

Установлено, что банк свои обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, выполнил, денежные средства в размере 116554 руб. передал заемщику 9.05.2015 г. Указанное ответчиком не оспорено, подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 11). Заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполнила, с момента заключения договора обязанности по возврату кредита и выплате процентов по нему своевременно не исполняла, платежей по кредитному договору с 29.01.2016 г. не производила.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Бежецкого района Тверской области от 24.06.2016 г. был отменен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с 19.06.2015 г. по 12.05.2016 г. в сумме 148211 руб. 02 коп. и возврата госпошлины в сумме 2082 руб. 11 коп. Причина отмены судебного приказа - поступление от ФИО1 возражений относительно исполнения указанного судебного акта. Указано на несогласие с суммой задолженности.

Исходя из требований ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.

Согласно п. 2.7 типовых условий кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению МОП, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе «данные о кредитовании счета (ТБС) заявления клиента» от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за последним днем платежного периода. Период начисления неустойки ограничивается 10 днями за каждое нарушение. 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 8 оборот) определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени). Так штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб. составляет 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1300 руб. – за факт образования просроченной задолженности 2 раза, 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

Установлено, что на 13.02.2017 г. у ответчика ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору, которая, согласно представленному представителем истца расчету, составила: основной долг – 115656 руб. 87 коп.; задолженность по уплате процентов – 59 646 руб. 50 коп., неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга 34 500 руб. 00 коп. 

Расчет задолженности проверен судом, признан соответствующим условиям кредитного договора, установленным тарифам. Оснований не доверять финансовым документам, предоставленным истцом, у суда не имеется. Кроме того, приведенный истцом расчет стороной ответчика не опровергнут, доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, ФИО1 не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание положение ст. 98 ГПК РФ, а также то, что иск удовлетворен, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный экспресс банк» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5298 руб. 03 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 803 (двести девять тысяч восемьсот три) рублей 37 копеек, из которых: 115656 рублей 87 копеек – задолженность по оплате основного долга, 59646 рублей 50 копеек – задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами, 34500 рублей – неустойка, а также в расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 298 (пять тысяч двести девяносто восемь) рублей 03 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.

Решение в окончательной форме принято 13 июля 2017 года.

Председательствующий