Дело № 2-158/2019 г.

Мотивированное 

решение

 в окончательном виде 

изготовлено 05 июля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июля 2019 года город Нижняя Тура

Нижнетуринский городской суд Свердловской области в составе:

Судьи Мараковой Ю.С.

При секретаре Честновой А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, к ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «УБРиР» через своего представителя, действующего на основании доверенности, обратилось в Нижнетуринский городской суд Свердловской области с исковым заявлением к АО «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 

<

дата> между истцом и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №. Банк открыл должнику счет в рублях и осуществил эмиссия банковской карты, предоставив ФИО1 кредит в размере ... руб. под ...% годовых. Одновременно с заключением вышеуказанного договора было подписано заявление на присоединение к программе добровольного страхования, согласно которому АО «Д2 Страхование» является страховщиком. В период действия договора наступил страховой случай, 

<

дата> заемщик ФИО1 умерла. Задолженность по заключенному кредитному договору заемщиком в полном объеме не уплачена. В связи с наступлением страхового случая АО «Д2 Страхование» страховую выплату не выплатило. Просит взыскать с АО «Д2 Страхование» страховую выплату в сумме 128860,90 рублей за период страхового случая с 

<

дата> до даты наступления страхового случая 

<

дата>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3426,43 руб. В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать за счет наследственного имущества в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 

<

дата> в сумме 53228,14 рублей за период с 

<

дата> по 

<

дата>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1415,35 рублей.

Определением судьи Нижнетуринского городского суда к участию в деле в качестве соответчика был привлечен ФИО3

В судебное заседание представитель ПАО «УБРиР» не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

В судебное заседание ответчик ФИО3 не явился о дате и времени рассмотрения извещен по последнему известному адресу места жительства. Судебная корреспонденция возвращена с отметкой истек срок хранения.

Ответчик представитель АО Д2»Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, ходатайств об отложении не заявлял. Направил возражение согласно которых страхование Застрахованного лица - ФИО1 было произведено в рамках Договора коллективного страхования № от 

<

дата>, заключенного между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБРиР» с учетом Дополнительного соглашения № к Договору коллективного страхования от 

<

дата>. Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного 

<

дата> ФИО1 диагностировано .... Согласно полученных по запросу суда документов причиной смерти ФИО1 явилась .... Данное заболевание не входит в п. 6.4 Программы страхования и п.2.1.3 Правил страхования, т.е. не является событием на случай которого производилось страхование. В соответствии с Программой страхования и Правилами страхования страховым случаем признается не любая смерть, вне зависимости от причины ее наступления, а только смерть явившаяся следствием несчастного случая (п.6.3. Программы страхования) или острого внезапного заболевания (п. 6.4. Программы страхования). Согласно п. 6.3 Программы страхования и п.2.1.1 Правил страхования Несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (по нижеизложенным пунктам): а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) противоправных действий третьих лиц; д) нападения животных; е) падения предметов на Застрахованное лицо; ж)падения самого Застрахованного лица; з) утопления; и) попадания в дыхательные пути инородного тела к) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; л) движения средств транспорта или их крушения; м) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; н) воздействия высоких или низких температур, химических веществ. Острым внезапным заболеванием в соответствии с п. 6.4 Программы страхования п.2.1.3 Правил страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования признается впервые диагностированное в течение действия Договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами Смерть в результате одного из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, | включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического I заболевания легких); г)разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д)впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением. Перечень событий является исчерпывающим.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «УБРиР» и ФИО1 в офертно-акцептной форме путем подписания заявления о предоставлении кредита, анкеты-заявления № заключен договор потребительского кредита №. ФИО1 был предоставлен кредит в размере .... на ... месяца, под ... % годовых. При заключении кредитного договора ФИО1. оформила пакет банковских услуг «Забота о близких», стоимость которого определена сторонами в размере ... рублей. По условиям договора, клиент, оформивший пакет услуг «Забота о близких» с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования Кредитом, предоставленным на основании Договора потребительского кредита.

В тот же день 

<

дата> ФИО1 при заключении договора потребительского кредита выразила согласие быть застрахованным страховщиком ЗАО "Д2 Страхование" по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования, заключенным между ПАО КБ "УБРиР" и ЗАО "Д2 Страхование" № от 

<

дата>, по которому страховым риском является, в том числе, смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания.

В связи с изложенным, суд пришел к выводу, что ФИО1 являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования на срок с 

<

дата> по 

<

дата>.

<

дата> ФИО1 умерла. Согласно справке о смерти №, причина смерти - .... Согласно медицинской карты, находилась на лечении с указанным заболеванием с 

<

дата>.

На дату смерти кредитный договор и соответственно обязательства по нему не были исполнены. На дату смерти у ФИО1 имелась задолженность по кредитному договору в размере 128860,90 рублей. 

Истец обратился в ЗАО "Д2 Страхование" с заявлением на получение страховой выплаты.

10.01.2019 года уведомлением АО "Д2 Страхование" истцу сообщено, что решение по заявленному событию будет возможно после получения документов, предусмотренных Правилами.

Истцом предъявлено требование к АО «Д2Страхование» о взыскании суммы задолженности на 

<

дата> в размере 128860 рублей 90 копеек.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Как следует из материалов дела между ЗАО «Д2 Страхование» и ОАО «УБРиР» 20.04.2012 заключен договор коллективного страхования № в соответствии с которым настоящий договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от 

<

дата>.

Согласно дополнительного соглашения к договору дополнительного страхования от 

<

дата>, сторонами согласовано, что договор заключен на условиях Программы коллективного добровольного страхования, составленной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, составленной в соответствии с Комплексными правилами страхования клиентов кредитных организаций К-3.0» 

Согласно Программы коллективного добровольного страхования страховым случаем признается смерть явившаяся следствием несчастного случая (п.6.3. Программы страхования) или острого внезапного заболевания (п. 6.4. Программы страхования). Согласно п. 6.3 Программы страхования и п.2.1.1 Правил страхования несчастным случаем признается необычное, непредвиденное специфическое событие, которое происходит в определенный момент времени и в определенном месте и влечет ущерб здоровью Застрахованного в виде повреждения органов и тканей или его непроизвольную смерть в результате внешнего насильственного, внезапного и неподконтрольного жертве воздействия (по нижеизложенным пунктам): а) взрыва; б) действия электрического тока; в) удара молнии; г) противоправных действий третьих лиц; д) нападения животных; е) падения предметов на Застрахованное лицо; ж)падения самого Застрахованного лица; з) утопления; и) попадания в дыхательные пути инородного тела к) острого отравления ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, лекарствами, ядовитыми газами; л) движения средств транспорта или их крушения; м) пользования движущими механизмами, оружием и всякого рода инструментами; н) воздействия высоких или низких температур, химических веществ. Острым внезапным заболеванием в соответствии с п. 6.4 Программы страхования п.2.1.3 Правил страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования признается впервые диагностированное в течение действия Договора страхования у Застрахованного лица квалифицированным врачом и подтвержденное клинико-инструментальными методами Смерть в результате одного из следующих заболеваний: а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит; б) геморрагические лихорадки; в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, | включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического I заболевания легких); г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный; д)впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведение электрокардиостимуляции; е)спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Таким образом, исходя из буквального толкования Правил страхования, стороны договора пришли к соглашению, что страховым случаем будет являться не любое событие в жизни застрахованного лица, а только то, которое наступает в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания застрахованного.

Как следует из представленных в материалы дела медицинским документов смерть ФИО1 наступила в связи с заболеванием, которое не входит в перечень острых внезапно возникших заболеваний в соответствии с п. 2.5. правил страхования и, соответственно, не может быть признана страховым случаем, предусмотренным договором страхования, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых заявлений ПАО КБ «УБРиР» к страховой компании АО «Д2 Страхование».

Кроме того истцом заявлено требование о взыскании суммы задолженности в размере 53228, 14 рублей за период с 

<

дата> по 

<

дата> к ФИО4 как к наследнику после смерти ФИО1 в случае признания случая страховым и требование о взыскании с ФИО4 суммы задолженности в размере 182089, 04 рублей за период с 

<

дата> по 

<

дата> - в случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из разъяснений, данных в пунктах 58, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении споров по делам, возникающим из наследственных правоотношений, судам надлежит выяснять, кем из наследников в установленном статьями 1152 - 1154 ГК РФ порядке принято наследство.

Статья 1175 ГК РФ предусматривает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В статье 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно сведений нотариуса нотариального округа г.Нижняя Тура и Нижнетуринского района Свердловской области, наследственное дело в отношении имущества оставшегося после смерти ФИО1, в нотариальной конторе не зарегистрировано.

Согласно выписки из ЕГРП, сведений СОГУП «Областной центр недвижимости «Отдел БТИ города Лесного», сведений о наличии зарегистрированных прав ФИО7. на объекты недвижимого имущества, не имеется.

По информации ГИБДД ОП № 31 МО МВД России «Качканарский» транспортных средств за ФИО1 не зарегистрировано.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик ФИО3 является наследником и фактически принял наследство, банком не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявления к ФИО3

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о взыскании страховой выплаты, к ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 

<

дата>, ПАО «Уральский банк реконструкции и развития», отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нижнетуринский городской суд.

Судья: Маракова Ю.С.