К делу № 2-1726/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 ноября 2019 года Белореченский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующей: судьи Дадаш И.А.,

при секретаре: Погореловой С.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1 - ФИО2 по доверенности № 01АА0552496 от 26.03.2018г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец просит суд взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность за период с 18.02.2018г. по 30.06.2018г. включительно в размере 137 777 рублей 61 копейки, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 117 631 рублей 56 копеек, просроченные проценты в размере 16 606 рублей 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в суммы в погашение задолженности в размере 3 540 рублей, а также просит взыскать государственную пошлину в размере 3 955 рублей 55 копеек.

В обоснование иска указал в исковом заявлении (л.д.3-5), что 28.03.2016г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания об этом в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки/платы которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк расторг с ним договор 30.06.2018г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности на дату расторжения договора указан в Заключительном счете. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил долг. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5-6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель ответчика - ФИО2 в судебном заседании с иском согласилась частично, просила снизить размер процентов, в связи с тяжелым материальным положением ответчика. Также представила возражение (л.д.49-51), в котором указала, что ФИО1 20.03.2016г. заключил с ответчиком кредитный договор путем заполнения заявления о предоставлении кредитной карты (оферты) на неотложные нужды на следующих условиях: сумма кредитного лимита 300000 руб., срок пользования кредитной картой 24 месяца, процентная ставка по кредиту максимально 34,5% годовых, сумма минимального платежа 2,7 % от задолженности, фактически в период с 20.03.2016 по 20.04.2017г. ответчик получил денежные средства в сумме 120000 руб., погашение кредита осуществлялся ежемесячными платежами в сумме приходящей мне по смс-7500 руб., общая сумма внесенных мной в погашение кредита денежных средств составляет 85 000 руб. В 2017 году время ответчик лишился возможности исполнять кредитный договор на согласованных с банком условиях, поскольку в ноябре 2016 года попал в аварию и был лишен возможности заработка по состоянию здоровью. О проблемах со здоровьем и ухудшении материального положения он сразу же сообщил в банк и отправил запрошенные банком документы и справки, однако АО «Тинькоф Банк» ничего не ответил и страховку не выплатил. После разговора с работником банка и регулярных платежей в течение года по 7500 руб. в месяц выяснилось, что его долг перед банком не уменьшился, а вырос до 126000 руб., а минимальными платежами он не оплачивал кредит, а оплачивал услуги банка ( смс, почтовые уведомления, комиссии и т.д.). В договоре ничего об этом не указано и что является его существенным нарушением. Кроме этого, путем Почты России ответчику прислали измененный без согласования с ним новый тарифный план с значительно выросшей процентной ставкой. 06.11.2017г. ответчик с помощью почты России отправил в АО «Тинькоф Банк» заявление о расторжении кредитного договора по согласию сторон. После этого ему позвонили работники банка и предложили реструктуризацию, если в банк будет оплачено 7500 руб. Ответчик заплатил, но план реструктуризации ему так и не предоставили. Возможность поиска работы в настоящее время у ответчика ограничена, поскольку заниматься физическим трудом ему противопоказано. 25.04.2018гю в адрес банка повторно было отправлено с уведомлением и описью вложения письмо с требованием расторгнуть кредитный договор и предоставить необходимые документы. Письмо было получено ответчиком 25ю04.2018г., однако до настоящего времени никаких документов и писем АО «Тинькофф Банк» не прислал.

Сохранение кредитного договора на не согласованных условиях повлечет для него разорение семьи. В соответствии с положениями ст.450 и ст.451 ГК РФ договор (в том числе кредитный) может быть изменен по решению суда при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора с изменением его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Предложение о расторжении договора было направлено ответчику дважды 06.11.2017 г.;25.04.2018 г. В июле 2018 года решением суда кредитный договор был расторгнут, так как банкомбыли нарушены условия договора, ухудшающие материальное положение. Ответчиком были выплачены банку денежные средства на общую сумму 100000 рублей. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.56, ст.60 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, при этом обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе. 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом было установлено, что на основании заявления-анкеты на получение кредитной карты от 28 марта 2016 года ФИО1 была предоставлена кредитная карта АО «Тинькофф Банк» с кредитным лимитом задолженности 120 000 рублей (л.д.25-26, 30-31). Суммой кредита ответчик воспользовался, что подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии (л.д.18-22). 

В связи с неисполнением ФИО1 своих обязательств банк расторг договор 30 июня 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 35). На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Согласно справке о размере задолженности (л.д.10), заключительному счету (л.д. 35) задолженность за период с 18.02.2018г. по 30.06.2018г. составляет 137 777 рублей 61 копейку, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 117 631 рублей 56 копеек, просроченные проценты в размере 16 606 рублей 05 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в суммы в погашение задолженности в размере 3 540 рублей.

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по вышеуказанному договору, что суд расценивает как нарушение прав банка, вследствие чего исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Заочным решением Белореченского районного суда Краснодарского края от 10.07.2018 года кредитный договор № от 28.03.2016г., заключенный между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был расторгнут (л.д.40-43). 

Между тем, суд не нашел оснований для снижения размера процентов за пользование денежными средствами, так как нормы ст.333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, поскольку основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, поэтому проценты за пользование кредитом не могут 

рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства. Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Согласно ч. 5 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Также суд не нашел доказательств о том, что проценты, заявленные в исковом заявлении, являются кабальными, так как их общая сумма ниже суммы основного долга в разы, следовательно нет оснований для их снижения.

Таким образом, суд считает правильным взыскать образовавшуюся задолженность по кредитному договору с ответчика в пользу истца в полном объеме.

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ, с ответчика следует взыскать в пользу истца, исходя из удовлетворенных исковых требований, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 955 рублей 55 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты -удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, 20

<

данные изъяты>, в пользу АО «Тинькофф Банк» (юридический адрес 

<

...>) задолженность по договору кредитной карты № от 28.03.2016 года за период с 18.02.2018 года по 30.06.2018 года в размере 137 777 рублей 61 копейки, в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере 117 631 рубля 56 копеек, просроченные проценты в размере 16 606 рублей 05 копеек, штрафные проценты в размере 3540 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 955 рублей 55 копеек, а всего взыскать 141 733 (сто сорок одну тысячу семьсот тридцать три) рубля 16 копеек.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Белореченский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: И.А.Дадаш