дело №2-114/2020 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2020 года город Усть-Джегута

Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего – судьи Лайпановой З.Х.,

при секретаре судебного заседания – Байчоровой Д.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк») в лице Северо-Кавказского филиала ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики (публичное акционерное общество) (сокращенное наименование ПАО АКБ «Связь-Банк») обратился в Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 26 августа 2019 года в размере 770 571 рубль 02 копейки, в том числе: основной долг – 601 420 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом – 114 927 рублей 86 копеек; неустойка за просрочку погашения процентов – 17 261 рубль 29 копеек; неустойка за просрочку погашения основного долга – 36 961 рубль 34 копейки. 

В обоснование заявленных требований указано, что (дата обезличена) между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (номер обезличен) путем присоединения ФИО1 к данному договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ОАО АКБ «Связь-Банк», Индивидуальных условиях потребительского кредита от 27 января 2017 года, Графике платежей по договору потребительского кредита от 27 января 2017 года. В соответствии с условиями кредитного договора ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил заемщику-ответчику ФИО1 кредит в сумме 655 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 19,0% годовых, что подтверждается выпиской по счету. В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору. Подписав Индивидуальные условия, заемщик-ответчик ФИО1 выразил согласие с Общими условиями и обязался неукоснительно их соблюдать. Согласно п.6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий заемщик-ответчик ФИО1 обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 16 991 рубль 06 копеек в соответствии с графиком платежей. В установленные кредитным договором сроки заемщик-ответчик ФИО1 платежи по кредиту не производит. Согласно нормам ч. 2 ст. 811 ГК РФ и в соответствии с п.5.4.3 Общих условий, ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита по договору и расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных днй, путем направления заемщику уведомления, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления. Заемщику было направлено требование от 25 июля 2019 года о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанное требование не получен и задолженность не погашена в течение 30 дней, ссудная задолженность по кредитному договору отнесена к просроченной задолженности, с 25 августа 2019 года кредитный договор считается расторгнутым. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств. 

В соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте судебного заседания представителя истца Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество), далее ПАО АКБ «Связь-Банк», просившего в исковом заявлении о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Судебная корреспонденция, содержащая документы о подготовке дела к судебному разбирательству, а также судебное извещение на 27 января 2020 года, направленные ответчику ФИО1 заказной почтовой корреспонденцией разряда «судебное» по адресу, указанному в исковом заявлении и договоре потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года в качестве места жительства и пребывания ответчика ФИО1 на регистрационном учете, возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с нормами части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Пленум Верхового Суда Российской Федерации в пункте 67 Постановления № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

В пункте 68 Постановления № 25 от 23 июня 2015 года «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Пленум Верхового Суда Российской Федерации разъяснил, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии с нормами части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Содержание принципа состязательности сторон, установленного нормами статьи 56 ГПК РФ, определяет положение, согласно которому стороны сами обязаны доказывать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, при этом, от самих сторон зависит, участвовать ли им в состязательном процессе или нет, представлять ли доказательства в обоснование своих требований и возражений, а также в опровержение обстоятельств, указанных другой стороной, являться ли в судебные заседания. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом совокупности вышеизложенного, в соответствии с нормами статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено также и в отсутствие ответчика ФИО1, в отношении которого судом признано, что судебные извещения о дате, времени и месте судебного заседания доставлены своевременно.

Исследовав и оценив в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, что 27 января 2017 года между сторонами Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (номер обезличен), составными частями которого являются подписанные ответчиком ФИО1 Индивидуальные условии потребительского кредита (л.д.12-16), График платежей по договору потребительского кредита, являющийся Приложением (номер обезличен) к договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года (л.д.17-18), а также Общие условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» Версия 7.0. (л.д.24-35).

Из пунктов 1-6 Индивидуальных условий потребительского кредита судом установлено, что по условиям заключенного договора истец ПАО АКБ «Связь-Банк» предоставил ответчику ФИО1 потребительский кредит в размере 655 000 рублей сроком на 60 месяцев под 19% годовых, погашение которого и уплата процентов за пользование кредитом ответчиком ФИО1 должно было производиться ежемесячно равными долями в размере 16 991 рубль 06 копеек в течение 60-ти месяцев. 

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 2.7 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» Версия 7.0. и пунктом 19 Индивидуальных условий потребительского кредита сумма кредита 655 000 рублей истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» должна была быть предоставлена ответчику ФИО1 в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет (номер обезличен), открытый на имя последнего в ПАО АКБ «Связь-Банк». 

Судом установлено, что истцом обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от 27 января 2017 года по перечислению всей суммы кредита на счет ответчика ФИО1 были исполнены в полном объеме.

Так, из представленной выписки по счету (номер обезличен), открытому на имя ФИО1 в ПАО АКБ «Связь-Банк», за период времени с 27 января 2017 года по 27 ноября 2019 года (л.д.21-23) судом установлено, что 27 января 2017 года согласно распоряжению на указанный счет по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года зачислена сумма 655 000 рублей. 

Факт исполнения истцом (номер обезличен) принятых на себя обязательств подтвержден и тем обстоятельством, что ответчик ФИО1, признавая свои обязательства перед истцом, в период времени с 27 февраля 2017 года по 22 ноября 2018 года периодически производил платежи по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными выпиской по счету (номер обезличен) за период с 27 января 2017 года по 27 ноября 2019 года (л.д.21-23) и расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 26 августа 2019 года (л.д.19-20), согласно которым в счет погашения основного долга ответчиком ФИО1 было внесено 53 579 рублей 48 копеек, а в счет уплаты процентов за пользование кредитом – 183 974 рубля 26 копеек.

Таким образом, на основании совокупности представленных исковой стороной доказательств суд признает установленным, что истец ПАО АКБ «Связь-Банк» свои обязательства по заключенному с ответчиком ФИО1 договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года исполнил в полном объеме. 

Из условий заключенного договора потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года, изложенных в пункте 20 Индивидуальных условий потребительского кредита и 4.2.5 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» Версия 7.0., судом установлено, что погашение суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться ответчиком ФИО1 путем внесения в сроки, определенные графиком платежей (л.д.17-18), то есть не позднее 27-го числа каждого месяца, на открытый на его имя счет (номер обезличен) ежемесячного платежа в размере 16 991 рубль 06 копеек, подлежащего последующему списанию банком.

Из представленных исковой стороной выписки по счету (номер обезличен) за период с 27 января 2017 года по 27 ноября 2019 года (л.д.21-23) и расчета задолженности по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года (л.д.19-20) судом установлено, что ответчиком ФИО1 обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование исполнялись недобросовестно, с нарушением установленных графиком платежей сроков, последнее списание денежных средств со счета ответчика ФИО1 в счет погашения просроченного кредита было произведено 27 февраля 2018 года в размере 6 232 рубля 66 копеек, в счет уплаты процентов по кредиту и процентов по просроченному кредиту – 22 ноября 2018 года в общей сумме 15 000 рублей, после чего исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов ответчиком ФИО1 было прекращено и на момент судебного разбирательства не возобновлялось. 

Таким образом, суд признает также установленным и факт недобросовестного исполнения своих обязательств перед истцом по договору потребительского кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) ответчиком ФИО1, который в течение длительного времени, а именно: с декабря 2018 года и по день судебного разбирательства меры по погашению суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом не предпринимает, прекратив в полном объеме исполнение принятых на себя обязательств. 

Сведениями о том, что неисполнение в течение периода времени с декабря 2018 года и по день судебного разбирательства ответчиком ФИО1 обязательств перед кредитным учреждением по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом вызвано причинами объективного характера суд не располагает.

Судом установлено, что в виду систематического неисполнения ответчиком ФИО1 своих обязательств перед истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года ответчику ФИО1 заказной почтовой корреспонденцией 26 июля 2019 года (л.д.37-41) было направлено требование (номер обезличен) от 25 июля 2019 года о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора (л.д.36), из содержания которого усматривается, что кредитор ПАО АКБ «Связь-Банк», заявив о расторжении с 25 августа 2019 года договора потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года, предъявил заемщику-ответчику ФИО1 требование досрочно, в течение 30-ти календарных дней с момента направления указанного требования, вернуть кредитору ПАО АКБ «Связь-Банк» сумму кредита, уплатить проценты, пени и иные суммы, что в общей сумме по состоянию на 25 июля 2019 года составляет сумму 755 262 рубля 28 копеек. 

Обращение истца ПАО АКБ «Связь-Банк» в суд с рассматриваемым иском свидетельствует о том, что ответчиком ФИО1 указанное требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора исполнено не было. 

Судом установлено, что на момент судебного разбирательства срок погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом не истек, поскольку последний ежемесячный платеж по погашению кредита и уплате процентов ответчиком должен был быть произведен 27 января 2022 года. 

В соответствии с требованиями части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно нормам части 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с нормами части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 5.4.3. Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» Версия 7.0. банк вправе требовать досрочного возврата кредита по договору и расторжения договора в случае нарушения заемщиком условий договора по возврату кредита, если срок возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней путем направления заемщику уведомления, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее тридцати календарных дней с момента направления уведомления. 

В кредитном договоре, заключенном между сторонами, а также в нормах статей 309 и 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Возможность требования кредитором оплаты неустойки в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, предусмотрена нормами статьи 330 ГК РФ, а также условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, изложенными в пунктах 5.4.10. и 12 Общих условий договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» Версия 7.0. Индивидуальных условий потребительского кредита соответственно, из совокупности которых следует, что за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора наступает ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств. 

Принимая во внимание нарушение ответчиком ФИО1 своих обязательств перед истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и неустойки. 

Представленный истцом ПАО АКБ «Связь-Банк» расчет суммы задолженности по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года (л.д.19-20) судом проверен и признается обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора и арифметически верным, в соответствии с которым задолженность ФИО1 по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года по состоянию на 26 августа 2019 года составляет сумму в размере в размере 770 571 рубль 02 копейки, из которых: основной долг – 601 420 рублей 52 копейки; проценты за пользование кредитом – 114 927 рублей 86 копеек; неустойка за просрочку погашения процентов – 17 261 рубль 29 копеек; неустойка за просрочку погашения основного долга – 36 961 рубль 34 копейки. 

Таким образом, исследовав представленные доказательства, оценив их как достоверные и допустимые, признав их совокупность достаточной для разрешения данного дела и принятия по нему решения, суд признает иск ПАО АКБ «Связь-Банк» обоснованным и подлежащим удовлетворению по вышеизложенным фактическим и правовым основаниям.

Разрешая требования банка в части взыскания неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 неустойки за нарушение сроков возврата кредита, при этом оснований для ее снижения в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку ответчик с ходатайством о снижении размера неустойки не обратился, доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения им обязательств по кредитному договору суду не представил.

При подаче искового заявления истцом была произведена оплата государственной пошлины в сумме 10 905 рублей 71 копейка, что подтверждено представленным платежным поручением (номер обезличен) от 26 ноября 2019 года. 

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с положениями статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В виду изложенного, принимая решение об удовлетворении иска, суд полагает, что требование истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 905 рублей 71 копейка подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Принятые судом меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в пределах заявленных исковых требований в размере 770 571 рубль 02 копейки в соответствии с нормами части 3 статьи 144 ГПК РФ сохраняют свое действие до исполнения решения суда. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 27 января 2017 года по состоянию на 26 августа 2019 года в размере 770 571 (семьсот семьдесят тысяч пятьсот семьдесят один) рубль 02 (две) копейки, из которых: основной долг – 601 420 (шестьсот одна тысяч четыреста двадцать) рублей 52 (пятьдесят два) копейки; проценты за пользование кредитом – 114 927 ( сто четырнадцать тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 86 (восемьдесят шесть) копеек; неустойка за просрочку погашения процентов – 17 261 (семнадцать тысяч двести шестьдесят один) рубль 29 (двадцать девять) копеек; неустойка за просрочку погашения основного долга – 36 961 (тридцать шесть тысяч девятьсот шестьдесят один) рубль 34 (тридцать четыре) копейки. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Северо-Кавказского филиала Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 905 (десять тысяч девятьсот пять) рублей 71 (семьдесят одна) копейка.

Принятые судом меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1 в пределах заявленных исковых требований в размере 770 571 (семьсот семьдесят тысяч пятьсот семьдесят один) рубль 02 (две) копейки сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Карачаево-Черкесской Республики через Усть-Джегутинский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, на что потребуется срок не более 5 (пяти) дней, поскольку последний (пятый) день составления мотивированного решения выпадает на выходной день 01 февраля 2020 года, постольку последним днем составления мотивированного решения является первый рабочий день 03 февраля 2020 года, в указанный день стороны могут ознакомиться с мотивированным решением суда в помещении Усть-Джегутинского районного суда Карачаево-Черкесской Республики и получить его копию, началом течения месячного срока апелляционного обжалования решения является 04 февраля 2020 года.

Резолютивная часть решения объявлена 27 января 2020 года.

Мотивированное решение составлено на компьютере в единственном экземпляре 03 февраля 2020 года.

Председательствующий –