Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 октября 2017 года г. Братск 

Братский городской суд Иркутской области в составе:

Председательствующего судьи Синицыной М.П.,

при секретаре Солодковой С.И.,

с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3544/2017 по иску Акционерного общества «Райфайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 987,90 рублей, задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 704 731,96 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 11 807,20 рублей. 

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком ФИО2 на основании акцептованного банком предложения был заключен Договор о предоставлении и обслуживании банковской карты к текущему счету ***, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере *** рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

На основании п. 1.72 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан кредитный лимит был увеличен: ДД.ММ.ГГГГ до *** рублей; ДД.ММ.ГГГГ до *** рублей.

Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении обслуживании банковской кредитной карты Общие условия, Тарифы по обслуживанию Кредитных карт VISA, МАSTЕRСАRD, подтвердив, что ознакомлен с ними, чем свидетельствует его подпись на бланке Заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производитъ уплату начисленных на него процентов.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив Ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету.

Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам по обслуживанию кредитных карт, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19,5 % годовых(ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредита составляла 24%). После подписания заявления на перевыпуск кредитной карты и изменения типы кредитной процентная ставка стала 19.5%.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, который составляет 21 календарный день с Расчетной даты.

Согласно уведомлению об Изменении тарифов по обслуживанию кредитных карт АО «Райффайзенбанк», размещенном на сайте АО «Райффайзенбанк», для кредитных карт, договор в отношении которых заключен до ДД.ММ.ГГГГ, отменен штраф за просрочку оплаты минимально платежа, введена комиссия за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 рублей.

По настоящее время Заемщиком не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

В связи с этим, в соответствии с п. 7.6.2. Общих условий Банк досрочно потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем уведомил Заемщика письменно.

Сумма задолженности Заемщика перед Банком по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГг. составила 155 987,90 руб. в том числе:

задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 40 777,87 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 69 162,24 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1 389,89 рублей, перерасход кредитного лимита - 16 820,14 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 27 837,76 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен еще один Кредитный Договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит *** в размере *** рублей сроком на *** месяцев под *** % годовых.

В соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее «Общие условия») (раздел 1) Кредитный Договор - договор потребительского кредита, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить Заемщику Потребительский кредит, открыть Счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть Кредит в установленные сроки.

Кредитный Договор заключается путем подписания Заемщиком и Банком Индивидуальных условий, которые в соответствии с Общими условиями (раздел 1) представляют собой индивидуальные условия Кредитного Договора, которые согласовываются Заемщиком и Банком индивидуально, и включают в себя условия, прямо указанные в законе, а также иные условия, согласованные сторонами.

Ответчик обязался неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью Кредитного Договора Общие условия, подтвердив, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с ними, о чем свидетельствует п. 14 Индивидуальных условий, подписанных Заемщиком, в том числе возвратить полученный Кредит и уплатить все начисленные Банком в соответствии с условиями Кредитного Договора проценты.

Истец свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком исполнил надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства в размере 500 000 рублей на счет ответчика ***.

В то же время Ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и

уплате процентов за пользование денежными средствами по Договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету.

Согласно Общим условиям. Клиент оплачивает услуги Байка, предусмотренные Договором, Общими условиями, соглашением о предоставлении Пакета услуг в соответствии с Тарифами.

Согласно Тарифам, годовая процентная ставка за пользование кредитными средствами составила 18,9 %, и также указана в п. 4 Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий исполнение Заемщиком обязательств по Кредитному Договору осуществляется путем осуществления равных Ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 8.2.4 Общихусловий Заемщик возвращает Кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячныхплатежей (т.е. подлежащая ежемесячной уплате Заемщиком сумма, включающая сумму основного долга и процентов за пользование Кредитом (п. 1.36 Общих условий), начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит/Индивидуальных условиях в порядке, предусмотренномп. 8.2.4.1-8.2.4.5.

На дату настоящего заявления Заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере. В связи с этим, в соответствии с п. 8.3 Общих условийвозникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письменно.

В соответствии с и. 12 Индивидуальных условий за нарушение Заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплачу Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному Договору за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, общая сумма задолженности Ответчика перед ЗАО «Райффайзенбанк» по Кредитному Договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 704 731,96 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту - 281 086,53 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 168 929 рублей, плановые проценты за пользование кредитом - 1455,49 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 141 415,60 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 57 063,97 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 54 781,37 рублей.

В судебное заседание истец - представитель АО «Райффайзенбанк» не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил дело рассмотреть в свое отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Суду пояснил, что ЗАО «Райффайзенбанк» обратился в Братский городской суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

Поступившее в Братский городской суд исковое заявление подписано представителем ФИО3, к иску приложена светокопия доверенности, выданная на имя ФИО3: доверенность представлена на одном листе, на котором имеется заверительная подпись самой ФИО3 и гербовая печать истца.

Согласно ч. 4 ст. 131 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление подписывается истцом или его представителем при наличии у него полномочий на подписание заявления и предъявление его в суд.

В соответствии с абз. 4 ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагается доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца.

При этом в силу ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства приобщаются к материалам дела в виде подлинников или надлежащим образом заверенных копий.

В силу ч. 3 ст. 53 ГПК РФ Доверенность от имени организации выдается за подписью ее руководителя или иного уполномоченного на это ее учредительными документами лица, скрепленной печатью этой организации (при наличии печати) или нотариально заверенная копия.

Как видно из данной нормы, законодателем установлена обязательность наличия подписи руководителя организации или иного уполномоченного учредительными документами лица и необязательность печати организации.

В соответствии со ст. 187 ГК РФ доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, должна быть нотариально удостоверена, за исключением случаев, предусмотренных п. 4 ст. 185 Кодекса.

Согласно ст. 59 Основ о нотариате, доверенность, выдаваемая в порядке передоверия, подлежит нотариальному удостоверению по представлению основной доверенности, в которой оговорено право передоверия

Имеющаяся в материалах дела доверенность не заверена руководителем предприятия, на основании чего считаю, что при подаче искового заявления суду не предоставлены надлежащим образом удостоверенные доверенности, подтверждающие право на представление интересов истца, в том числе право подписания искового заявления, что является существенным нарушением процессуального права.

Считаю, что приложенная к иску доверенность не заверена надлежащим образом (нотариально, либо подписью лица, ее выдавшим), что является основанием для оставления искового заявления без рассмотрения.

В соответствии со ст. 222 ГПК РФ Суд оставляет заявление без рассмотрения в том случае, если заявление подписано или подано лицом, не имеющим полномочий на его подписание или предъявление иска.

В обоснование своих исковых требований истец представил в материалы дела расчеты задолженности, выполненные в виде сводных таблиц. 

По правилам абз. 8 ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению должен быть приложен расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц.

При этом расчет взыскиваемой суммы представляет собой арифметические действия, которые производятся истцом, исходя из конкретных обстоятельств, влекущих возникновение денежных обязательств.

Поскольку истец ссылается на заключение кредитного договора, следовательно, расчет задолженности должен быть составлен таким образом, чтобы при разрешении спора суд смог проверить правильность определенной истцом ко взысканию суммы, в том числе с учетом соблюдения требований ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству за весь период действия кредитного договора.

Из приложенного Банком к иску расчета не усматривается, каким образом распределялись внесенные заемщиком во исполнение кредитного договора средства, основания отнесения таковых на погашение комиссий, неустойки, штрафов, процентов, основного долга.

Кроме того, представленные расчеты не содержат в себе арифметических действий по исчислению составляющих взыскиваемой суммы задолженности с разбивкой на периоды, за которые такие суммы были начислены Банком, что исключает возможность для его перепроверки судом при рассмотрении дела по существу.

Расчет взыскиваемой суммы необходим для правильного определения цены иска, а, следовательно, и для правильного исчисления подлежащей уплате государственной пошлины, а также для решения вопроса о соответствии формы и содержания искового заявления требованиям закона на стадии его принятии к производству. 

Вместо Расчета представлена Выписка из лицевого счета, не имеющая никаких признаков расчета:

- нет расчетной зависимости,

- нет исходных для расчета данных,

- нет промежуточных расчетов в виде подстановки исходных данных в расчетные зависимости,

- нет сводного расчета,

- нет ссылки ни на один первичный учетный документ;

- не приложен ни один учетный документ;

- нет пояснительной записки.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. При отсутствии Расчета, подписанного истцом, и содержащее признаки Расчета, никакими другими средствами доказывания, в том числе Выписками из лицевого счета, невозможно подтвердить существование какой-либо задолженности. В отсутствии Расчета иск о взыскании задолженности становится неосновательным.

Согласно таблице *** искового заявления, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии к текущему счету *** с возможностью использования банковской карты, составляет 69162,24 рубля; перерасход кредитного лимита - 16820,14 рубля; остаток основного долга по использованию кредитной линии - 27837,76 рубля. Перерасход кредитного лимита является по своей правовой и финансовой природе основным долгом. Синонимичное обозначение одной и той же задолженности направлено на введение суда в заблуждение и получение истцом дополнительного дохода, не предусмотренного договором и законом за счет должника.

В таблице *** искового заявления ко взысканию предъявляется остаток основного долга по кредиту в размере 281086.53 рубля. При этом в исковых требованиях истец просит взыскать с ответчика задолженность, возникшую за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление не содержит в себе сведений о намерении взыскать с ответчика остаток основного долга. Также отсутствует мотивированное основание для данного взыскания.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 54781,37 рубля. 

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором. Данная позиция подтверждается Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13/ Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами (в ред. Постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000) п. 15 «Неустойка может начисляться только на суммы просроченного основного долга, а на начисленные проценты она может начисляться только в том случае, если об этом есть прямое указание в договоре Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов».

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий за нарушение заемщиком сроков уплаты Ежемесячных платежей, а также за уплату Ежемесячных платежей не в полном объеме, Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0.1% (ноль целых одна десятая) процента от суммы просроченной к уплате задолженности по Кредитному договору за каждый календарный день просрочки.

Свой расчет задолженности отсутствует, т.к. его невозможно сделать по документам, представленным истцом. Ответчик не оспаривает, что брал денежные средства у банка и пользовался кредитными средствами. Считает, что перерасход лимита возник из-за начисления пени, штрафов.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. 

Изучив доводы искового заявления, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. 

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Анализируя и оценивая представленные доказательства в их совокупности, которые суд принимает, так как находит их относимыми и допустимыми, и содержащими обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, судом установлено, что на основании поданного ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заявления на выпуск кредитной карты *** и заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор *** путем осуществления банком акцепта оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в пределах кредитного лимита в размере *** рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты.

Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, единый документ при заключении указанного договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Согласно условиям заключенного договора о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты, ответчик ФИО2 обязался соблюдать являющиеся составной частью Договора о предоставлении обслуживании банковской кредитной карты Общие условия, Тарифы по обслуживанию Кредитных карт VISA, МАSTЕRСАRD, путем подписания бланка Заявления на выпуск кредитной карты, в том числе погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов.

В соответствии с п. 1.72 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный лимит ФИО2 был увеличен: ДД.ММ.ГГГГ до *** рублей; ДД.ММ.ГГГГ до *** рублей.

Согласно представленным Тарифам по обслуживанию кредитных карт ЗАО «Райффайзенбанк», за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере *** % годовых(на ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка за пользование кредита составляла 24%). После подписания ФИО2 заявления на перевыпуск кредитной карты и изменения типы кредитной процентная ставка стала составлять ***%.

В соответствии с п. 7.5.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего Платежного периода, который составляет 21 календарный день с Расчетной даты.

Как следует из доводов истца, по настоящее время Заемщиком ФИО2 не произведено погашение основной суммы долга и оплата процентов за пользование денежными средствами.

Сумма задолженности Заемщика ФИО2 перед Банком по кредитной карте за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 155 987,90 рублей, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 40 777,87 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии - 69 162,24 рублей, задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1 389,89 рублей, перерасход кредитного лимита - 16 820,14 рублей, остаток основного долга по использованию кредитной линии - 27 837,76 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании поданной ФИО2 анкеты на потребительский кредит *** путем подписания ФИО2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ***, согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит в размере *** рублей с процентной ставкой ***% годовых на срок *** месяцев с полной стоимостью кредита *** % и ежемесячным платежом в размере *** рублей. К договору прилагается график платежей, подписанный ФИО2.

Данный договор был заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии и с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения данного договора, внесения в него изменений суду представлено не было. 

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий, ФИО2 ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями и обязуется их неукоснительно соблюдать. Таким образом, по условиям кредитного договора ФИО2 обязался возвратить банку сумму кредита и уплачивать ежемесячно проценты согласно графику, оплатить суммы комиссий, предусмотренные тарифами, а также оплатить иные платежи по представленному кредиту.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в полном объеме, зачислив денежные средства в размере *** рублей на счет ответчика ***, что подтверждается выписками по счету клиента. Заемщик ФИО2 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммой кредитования в размере *** рублей, однако принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору надлежащим образом не выполняет.

В связи с чем, общая сумма задолженности ФИО2 перед АО «Райффайзенбанк» по Кредитному Договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 707 731,96 рублей, в том числе: остаток основного долга по кредиту - 281 086,53 рублей, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту - 168 929 рублей, плановые проценты за пользование кредитом - 1455,49 рублей, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом - 141 415,60 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту - 57 063,97 рублей, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту - 54 781,37 рублей. 

С учетом изложенного, суд находит, что ответчик ФИО2, не выполняя принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по кредитным договорам, уклоняется от исполнения своих обязательств по кредитным обязательствам, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. На направленные банком требования о досрочном возврате заемных средств от ДД.ММ.ГГГГ ответчик не отреагировал.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что со стороны ответчика имеет место быть существенное нарушение условий кредитных договоров. 

В связи с чем, АО «Райффайзенбанк» обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитным договорам *** от ДД.ММ.ГГГГ, *** от ДД.ММ.ГГГГ. 

Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам ответчиком представлено не было. 

Таким образом, судом достоверно установлено и никем не оспаривается наличие ненадлежащего исполнения заемщиком ФИО2 своих обязательств по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, что является существенным нарушением им условий договоров, а потому в силу п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ суд находит требования АО «Райффайзенбанк» о взыскании с ФИО2 задолженности по данным кредитным договорам законными и обоснованными.

Между тем, рассматривая доводы ответчика, не согласного с представленными истцом расчетами, суд приходит к убеждению о необходимости применения в данном случае ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера неустойки, исходя из следующего.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае просрочки исполнения. По требованию об оплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О разъяснено, что "гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения", что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

На основании изложенного, учитывая, что в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия для банка, принимая во внимание чрезмерно высокий размер процента, предусмотренный договором, соотношение сумм неустойки и основного долга, имущественное положение должника, суд, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения кредитных обязательств и наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру заявленной к взысканию неустойки и пришел к выводу, что взыскание неустойки (штрафа) по кредитному договору № РL20708980141124 от ДД.ММ.ГГГГ за просроченный долг в размере 18000 рублей будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

В связи с этим, требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору *** о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 987,90 рублей подлежат удовлетворению в полном объеме, о взыскании с ответчика ФИО2 штрафных санкций, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, (штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 57 063,97 рублей и штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 54 781,37 рублей) подлежат удовлетворению в общем размере 50000 рублей, в удовлетворении требований о взыскании штрафных пеней в сумме 61 845,34 рублей суд считает необходимым отказать. 

Оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижении размера неустойки по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

На основании изложенного, с ответчика ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» необходимо взыскать задолженность по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 987,90 рублей, взыскать задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 642 886,62 рублей, во взыскании штрафных пени в сумме 61 845,34 рублей необходимо отказать.

Доводы ответчика о ненадлежащем оформлении доверенности, об отсутствии расчета исковых требований суд находит неосновательными и не влияющими на вывод суда, т.к. расчет задолженности представлен истцом, доверенность заверена, представителем истца.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины.

Согласно требованиям ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Платежным поручением *** от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата АО «Райффайзенбанк» госпошлины за подачу иска к ФИО2 в размере 11 807,20 рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 11 807,20 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Райфайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании банковской кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 155 987,90 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по Кредитному Договору *** от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 642 886,62 рублей, в удовлетворении требования о взыскании задолженности в размере 61 845,34 рубля отказать.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по уплате госпошлины в размере 11 807,20 рублей.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме..

Судья: М.П. Синицына