Дело № 2-1829/2025

УИД70RS0002-01-2025-003148-98 

Решение

Именем Российской Федерации

23 сентября 2025 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Новиковой Г.В.,

при секретаре Черновой В.А.,

помощник судьи Зорина Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 18.02.2022 № 

<

номер обезличен> по состоянию на 24.04.2024 включительно в размере 293966,26 руб., из которых: 181 750 руб. – основной долг, 107207,20 руб. – плановые проценты за пользование кредитом, 5009,06 руб. – задолженность по пени, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 9819 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 12.08.2022 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № 

<

номер обезличен> о предоставлении и использовании банковских карт в личном кабинете клиента Банка ВТБ (ПАО), по условиям которого ответчику была предоставлена банковская карта с лимитом 196 000 руб. с взиманием за пользование кредитом процентов, установленных в соответствии с условиями договора, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив кредитный лимит ответчику, однако ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательства по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. До настоящего момента задолженность ответчиком не погашена, и по состоянию на 24.04.2024 с учетом снижения суммы штрафных санкций до 10 % составляет 293966,26 руб.

Истец Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка ВТБ (ПАО).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил.

На основании положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу ч. 1 ст. 9 ФЗ «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 12.08.2022 ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением в электронном виде на получение кредита, в котором просил выдать ему расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в Правилах предоставления и использованиям банковских карт Банка ВТБ (далее – Правила), следующего типа «Карта возможностей» MIR), открыть ему банковский счет для совершения операций с использованием Карты и предоставить ему кредит по вновь открываемому счету срок действия кредитного договора, состоящего из общих условий, определенных в Правилах, и индивидуальных условий – Условий предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) к Договору о предоставлении и использовании банковских карт Банка ВТБ (ПАО) в размере не более 196 000 руб., а также выдать ему неименную карту моментальной выдачи, что подтверждается анкетой-заявлением (л.д. 21-22), распечаткой системной программы банка с отображением операций по оформлению кредита (л.д. 23-26) и справкой (л.д. 23).

Кредитный договор № 

<

номер обезличен> от 12.08.2022 оформлен в электронном виде, подписан посредством электронной подписи, денежные средства предоставлены ответчику на следующих условиях: лимит задолженности 196 000 руб.; срок действия договора – 12.08.2052, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, процентная ставка: 19,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемым за счет лимита овердрафта при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты / ее реквизитов), 49,90 % годовых (применительно к платежам, осуществляемых за счет лимита овердрафта при проведении операций по получению наличных денежных средства, переводов и иных операций, проводимых использованием платежной банковской карты / ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг); размер минимального платежа – 3% от суммы задолженности по овердрафту и сумма начисленных процентов за пользование овердрафтом, дата окончания платежного периода – 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий кредитного договора) (л.д. 19-20).

Предоставление кредита осуществляется заемщику при открытии заемщику банковского счета, заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок в случае, если заемщиком предоставлен заранее данный акцепт, размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях (

<

номер обезличен>), суммы денежных средств в размере не меньшем чем сумма обязательств заемщика и /или использования иных способов, предусмотренных законодательством (п. 8, 9, 17 Индивидуальных условий кредитного договора).

12.08.2022 ФИО1 была выдана банковская карта 

<

номер обезличен> со сроком действия до 08/2029, что подтверждается соответствующей распиской (л.д. 20).

Банк ВТБ (ПАО) свои обязательства по кредитному договору исполнил, открыв ответчику соответствующий счет с лимитом кредитования, которым ответчик воспользовался, что подтверждается расчетом задолженности за период с 12.08.2022 по 24.04.2024 (л.д. 15).

Таким образом, 12.08.2022 Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

номер обезличен> в порядке, предусмотренном ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем акцепта Банком ВТБ (ПАО) оферты ФИО1 о заключении кредитного договора, направленной в электронном виде.

На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В пункте 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик выразил согласие с Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) (Общие условия потребительского кредита в Банке ВТБ с использованием кредитной карты в Банке ВТБ (ПАО)).

В соответствии с п. 3.1.1 Общих условий, Банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере, порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий, Заемщик обязуется погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором.

Согласно п. 6.1 Общих условий, Заемщик обязан осуществлять погашение обязательного платежа ежемесячно с 01 по 20 число месяца, если иной срок/периодичность не установлены Индивидуальными условиями договора.

Согласно п. 6.4 Общих условий, в случае непогашения либо неполного погашения заемщиком минимального платежа и/или начисленных на него процентов непогашенная сумма объявляется просроченной и на сумму просроченного минимального платежа и просроченных процентов начисляется неустойка, в размере, установленном п. 12 Индивидуальных условий договора, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. При этом размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательства по возврату кредита и/или уплате процентов на сумму кредита не может превышать 20% годовых.

Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке размер неустойки или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе от взимания неустойки при условии, что это не повлечен за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика по Договору. 

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в соответствии с которым за просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период не начисляются.

Как следует из представленной выписки по счету/расчета задолженности 

<

номер обезличен> за период с 12.08.2022 по 24.04.2024, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность.

Так, по состоянию на 24.04.2024 общий размер задолженности составил 293966,26 руб., из которой задолженность по основному долгу - 181 750 руб., задолженность по плановым процентам за пользование кредитом – 107207,20 руб., задолженность по пене – 50 090,6 руб.

Представленный истцом расчет задолженности с учетом штрафных санкций судом проверен и признан арифметически верным, иного расчета задолженности стороной ответчика не представлено, как и не представлено доказательств полного или частичного погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору до принятия судом решения.

Учитывая, что истец самостоятельно снизил сумму неустойки, приведенную в расчете, оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Таким образом, учитывая установление судом факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 12.08.2022 № 

<

номер обезличен> по состоянию на 24.04.2024 в размере 293966,26 руб., в том числе задолженности по основному долгу в размере 181 750 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 107207,20 руб., задолженности по пени в размере 5009,06 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 9819 руб., что подтверждается платежным поручением 

<

номер обезличен> от 16.04.2025 на сумму 4985 руб. (л.д. 5) и платежным поручением 

<

номер обезличен> от 27.12.2024 на сумму 4834 руб. (л.д. 6), поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца в счет уплаты государственной пошлины подлежит взысканию 9 819 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

номер обезличен>) в пользу Банк ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № 

<

номер обезличен> от 12.08.2022 по состоянию на 24.04.2024 в размере 293966,26 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 181750 руб., задолженность по просроченным процентам - 107207,20 руб., задолженность по пени - 5009,06 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

номер обезличен>) в пользу Банк ВТБ (публичного акционерного общества) (ИНН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9819 руб.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Судья Г.В. Новикова

Мотивированный текст решения суда изготовлен 07 октября 2025 года.