Дело № 2-1442/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2017 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Марюхиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ча к обществу с 

<

>, 

<

> о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с 

<

> (далее – 

<

>), 

<

> (далее – 

<

>, Банк) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировал тем, что между ним и 

<

> ДАТА заключен кредитный договор №. В качестве обеспечения исполнения кредитных обязательств был заключен договор страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников программы страхования в размере 

<

> ДАТА истцом в адрес ответчиков были направлены заявления об отказе от услуги страхования, однако были получены ответы об отказе в выплате. Полагает действия ответчиков нарушают его права как потребителя, поскольку в его пользу подлежит возврату сумма страховой премии. Просил взыскать с 

<

> в свою пользу сумму в размере 

<

> за участие в программе страхования; взыскать с 

<

> в свою пользу сумму в размере 

<

> за участие в программе страхования; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 

<

>, судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 

<

>, почтовые расходы в размере 

<

>, штраф.

Определением судьи Саяногорского городского суда от ДАТА принято заявление представителя истца ФИО2 об увеличении исковых требований, согласно которому истец просит взыскать с 

<

> плату за участие в программе страхования в размере 

<

>, компенсацию морального вреда в размере 

<

>, расходы по оплате юридических услуг в размере 

<

>, почтовые расходы в размере 

<

>, штраф. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просил взыскать почтовые расходы в размере 

<

>

Представитель ответчика 

<

> ФИО3, действующая на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о судебном заседании, направила отзыв на исковое заявление. В котором просила в удовлетворении иска отказать, поскольку включение в число участников программы страхования произведено по инициативе истца и на основании его заявления, оснований для возврата страховой премии не имеется.

Представитель ответчика 

<

> ФИО4, действующий на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании, направил отзыв на исковое заявление, в котором выразил несогласие с исковыми требованиями. Обратил внимание, что договор страхования заключен с письменного согласия истца, условиями договора не предусмотрен досрочный отказ от услуги по страхованию.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Частью 1 ст. 782 предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное положение содержится в ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей).

Согласно с. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Положениями ч. 1 и ч. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Из положений ст. 958 ГК РФ следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как установлено судом из материалов гражданского дела между ФИО1 и 

<

> ДАТА был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 Банком был предоставлен кредит в размере 

<

> на срок ДАТА., под 

<

>% в год.

Вместе с тем, ДАТА ФИО1 было подписано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между 

<

> и 

<

>. Страховая сумма составила 

<

>

Из заявления так же следует, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 

<

>, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 

<

> (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 

<

>

С условиями страхования ФИО1 ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью.

На основании заявления ФИО1 от ДАТА перечислена страховая выплата в 

<

> по договору страхования.

Пунктами 5.6. и 5.7. договора коллективного страхования № от ДАТА предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа от страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора.

В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

С целью прекращения договора страхования и возврата уплаченной премии ФИО1 ДАТА в адрес ответчиков были направлены заявления о возврате страховой премии в размере 

<

>

Согласно ответу 

<

> возврат уплаченной страховой премии (ее части) возможен только Страхователю, являющемуся стороной по договору страхования.

Согласно абз. 3 ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в силу с 01.08.2016.

Договор коллективного страхования №, между 

<

> и 

<

> заключен ДАТА, то есть после вступления в силу Указания, следовательно, Указание для ответчиков является обязательным в части заключаемых кредитных договоров и договоров страхования.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение Банком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой выплаты.

Таким образом, ФИО1 ДАТА заключил с Банком кредитный договор №, подписав, при этом, заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ответчиками, по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», присоединился к программе страхования в качестве застрахованного лица. При этом, договором коллективного страхования не предусмотрено условие о возврате страховщиком страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Вместе с тем, судом установлено, что истец отказался от страхования в пределах указанного срока. Поскольку требования истца Банком оставлено без удовлетворения, суд приходит о наличии оснований для удовлетворения требований ФИО1 к Банку. Оснований для удовлетворения требований истца к 

<

> суд не усматривает.

Как следует из ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя услуги, установлен, суд приходит к выводу о том, что с Банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 

<

> 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом были понесены расходы по оплате юридических услуг за оказание юридических услуг в размере 

<

>, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДАТА. Данные расходы подлежат взысканию с Банка в пользу истца.

В пользу истца так же подлежат взысканию почтовые расходы в размере 

<

> (кассовый чек от ДАТА).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход муниципального образования 

<

адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 

<

>, поскольку истец при подаче иска был освобожден от ее уплаты.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 ча к обществу с 

<

>, 

<

> о защите прав потребителя – удовлетворить в части.

Взыскать с 

<

> в пользу ФИО1 ча плату за участие в программе страхования в размере 

<

>, компенсацию морального вреда в размере 

<

>, штраф в размере 

<

>, судебные расходы в размере 

<

>, почтовые расходы в размере 

<

> Всего взыскать сумму в размере 

<

>

Взыскать с 

<

> в доход муниципального образования 

<

адрес> государственную пошлину в размере 

<

>

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2017.