Дело № 2-939/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ессентуки «18» июня 2018 года 

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Казанчева В.Т., 

при секретаре Попове К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО Страхования компания «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзен» о возложении обязанности принять отказ от программы страхования в рамках кредитного договора, признании договора группового страхования потребительских кредитов прекратившим действие, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО Страхования компания «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзен» о возложении обязанности на ООО Страховая компания «Райффайзен Лайф» принять его отказ от программы страхования в рамках договора по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО Страховая компания «Райффайзен Лайф», признании договора группового страхования заемщиков потребительских кредитов по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО Страховой компанией «Райффайзен Лайф», прекратившим свое действие в части застрахованного лица ФИО2 с 25.01.2018 года, взыскании с ООО Страховая компания «Райффайзен Лайф» в пользу него уплаченной страховой премии в размере 69418 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 69418 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов, связанных с оказанием юридической помощи в размере 10 000 руб., расходов, связанных с надлежащим нотариальным оформлением полномочий представителя, в размере 1500 руб.

В обоснование заявленных требований указано следующее. 

ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Райффайзенбанк» был заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита на цели личного потребления, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 569 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка 17,96 % годовых.

При заключении кредитного договора № №, им подано заявление и дано согласие, на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», страхование в рамках Программы страхования осуществляется страховой компанией ООО «СК «Райффайзен Лайф».

Согласно заявления на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, Банком списано с его текущего счета 69 418 рублей - плата за участие в Программе страхования.

Памяткой застрахованному лицу по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» определен выгодоприобретатель - лицо, письменно назначенное Страхователем с согласия Застрахованного лица для получения Страховой выплаты по договору страхования. Страхователь при наличии соответствующего добровольного согласия Застрахованного лица, выраженного в Заявлении на участие в Программе страхования, в части страхового покрытия по Страховым рискам «Смерть по любой причине» и «Инвалидность I или II группы», назначает Выгодоприобретателем себя. АО «Райффайзенбанк», до полного исполнения Застрахованным лицом обязательств по Кредитному договору, при этом после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору Выгодоприобретателем является само Застрахованное лицо.

Согласно Памятке, плата за участие в Программе страхования уплачивается Заемщиком Страхователю единовременно в дату выдачи кредита по Кредитному договору или в последующие 3 рабочих дня путем списания со счета Заемщика, указанного в Заявлении.

Период свободного ознакомления с условиями страхования - установленный Договором страхования период, начинающийся с даты вступления в силу Договора страхования в отношении Застрахованного лица, в течении которого Застрахованное Лицо вправе отказаться от решения выступать Застрахованным лицом в рамках Договора страхования, а Страхователь вправе расторгнуть Договор страхования в отношении такого Застрахованного лица с уплаченной Страхователем Страховой премии по такому Застрахованному лицу в полном объеме.

При отказе от участия в Программе страхования в Период свободного ознакомления с условиями страхования (первые 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении заемщика) возврату подлежит 100 % уплаченной Заемщиком платы за участие в Программе страхования с удержанием Страхователем платы в размере 900 рублей. При этом заявление должно быть подано на исключение из списка Застрахованных лиц должно быть подано Заемщиком в указанный срок в Банк в отделение Банка.

года посредством Почты России им направлено заявление в АО «Райффайзенбанк», а также ООО Страховая компания «Райффайзен Лайф» - об отказе от заключенного договора добровольного страхования заемщика, с просьбой о возврате списанных денежных средств в сумме 69418 руб. - плата за участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которое осталось без удовлетворения.

Посредством Почта России им направлено заявление в АО «Лйффайзенбанк», а также ООО Страховая компания «Райффайзен Лайф» - направлена претензия о возврате списанных денежных средств в сумме 69 418,00 руб. - плата за участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, которая осталось без удовлетворения.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной торговой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (изменен 01.01.2018 года Указание Банка России от 21 августа 2017года № 4500- У). 

В соответствии с п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, то не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания, а также условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает его как потребителя права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В силу ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, договор страхования, заключенный между страховщиком и АО «Райффайзенбанк», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Он обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, он воспользовался правом отказа от присоединения к Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии. В связи с чем, имеются основания для расторжения договора страхования и взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере 69418 руб.

Он обратился с письменной претензией в адрес ответчика о возврате страховой премии до настоящего времени его требования ООО Страховой компанией «Райффайзен Лайф» не удовлетворены.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии с п. 1 ст. 31 названного Закона, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Таким образом, срок для удовлетворения ответчиком ООО Страховая компания «Райффайзен Лайф» претензий истек ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 1 ст. 332 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон. Размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения.

Согласно п. 5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка. Неустойка составляет 69418 руб. (44 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, но не более суммы части страховой премии за неиспользованный период времени).

Применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов.

Критерий «значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков» позволяет сделать однозначный вывод в пользу отсутствия явной несоразмерности и, следовательно, отсутствия основания для уменьшения неустойки по ст. 333 ГК РФ. Дело в том, что неустойка за просрочку удовлетворения требований потребителя, о возврате незаконно удержанных комиссии уже ограничена (уменьшена) законодателем (законная неустойка) и ее максимальный размер не может превышать сумму удержанных банком комиссий. При этом бремя доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения возлагается на ответчика. Права истца как потребителя, безусловно, нарушены ответчиком, ему предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги. В данном случае речь идет не просто о возврате денежной суммы, излишне переданной ответчику, а о предоставлении услуги по кредитованию с нарушением прав потребителей. Кроме того согласно п. 34 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года, «о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», - применение статьи 333 ГК РФ, возможно только в исключительных случаях, с обязательным указанием мотивов. Исключительность в данном споре, по мнению истца, отсутствует, т.к. ответчик в досудебном порядке, был уведомлен, о неотвратимости обращения в суд за зашитой прав потребителя, если спор не будет урегулирован в досудебном порядке, и соответственно знал, о применении законной неустойки в случае неудовлетворения законных требований потребителя в добровольном порядке.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. 

Виновными действиями (бездействием) ответчика ему причинен моральный вред, выразившийся в значительных физических и моральных страданиях, которые он был вынужден претерпеть в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей. Он вынужден добиваться реализации своих прав путем обращения в суд, был вынужден консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывал нравственные страдания в виде переживаний. Деяние, нарушающее имущественные права потребителя, одновременно является и посягательством на его неимущественные права, прежде всего, на психическое благополучие, являющееся составным элементом здоровья человека. Следовательно, моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие не имущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. Все вышеизложенное указывает на то, что ему был причинен моральный вред, а сам он перенес нравственные страдания. С учетом требований разумности и справедливости он оценивает причиненный ему моральный вред в размере 10 000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает и изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя. Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года, «о рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», указанный штраф взыскивается именно в пользу потребителя.

Также с ответчика подлежат взысканию расходы, которые он понес в связи с необходимостью обращения в суд за защитой нарушенных прав: расходы на оплату услуг представителя в суде (в том числе, подготовка и составление иска) - 10 000 рублей, расходы связанные с надлежащим оформлением полномочий представителя (оформлением доверенности) - в размере 1500 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил суд иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» ФИО5, в судебном заседании пояснила, что требования Истца не подлежат удовлетворению, исходя из следующего. 

ДД.ММ.ГГГГ Истец заключил с Банком кредитный договор на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № на сумму 569 000 руб. сроком на 60 месяцев, под 17,96% годовых.

Сотрудник Банка проинформировал Истца о существующей в Банке возможности подключения к Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», страхователем по которой выступает ОО СК «Райффайзен Лайф».

Программа страхования предусматривает, что Банк выступит выгодоприобретателем в случае реализации рисков, в частности смерти или инвалидности по любой причине, дожития до событий потери работы и либо телесных повреждений застрахованного лица. Т.е. в ситуации когда сами по себе указанные обстоятельства, влияющие на финансовые возможности заемщика, как таковые не освобождают его самого либо членов его семьи от выполнения финансовых обязательств перед Банком, либо от ответственности за ненадлежащее исполнение таких обязательств, фактически, риски Банка и заемщика примет на себя страховщик.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика по кредитному договору в пользу кредитора не является незаконным, не нарушает прав и охраняемых законом интересов заемщика либо его прав потребителя.

Такая возможность непосредственно регулируется нормами ФЗ от 21.12.2013 (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» (ст.10), как и ситуация, когда процентная ставка по кредиту может быть увеличина/снижена исходя из оценки рисков Банка при согласии/отказе от участия в программах личного страхования. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (ст. 7 «О потребительском кредите (займе»).

Действия Банка могут быть признаны незаконными, если предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования либо, что заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования.

Но, Банк-кредитор может предлагать заемщику на условиях свободного принятия решения кредитные продукты как без участия в Программах страхования жизни, так и с подключениям к программам, как у любого страховщика, так и у конкретного страховщика.

Условия страхования в этих случаях определяются Программами страхования, принятыми страховщиком, которые сообщаются заемщику, и ему предоставляется вся необходимая информация для принятия решения.

Все эти требования, в данном случае, соблюдены.

Заемщик при выдаче кредита подписал отдельное заявление на участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», где согласился и с фактом страхования, и с выбором конкретного Страховщика, и с размером Платы за подключение к Программе страхования, получил все необходимые разъяснения о порядке исчисления Единовременной платы за подключение к Программе страхования, условиях выхода из Программы страхования, условиях кредитования в случае изменения позиции по участию в Программе страхования, и т.д. Вся необходимая информация для принятия решения, в т.ч. и о сроках подачи заявлений, выдана в виде Памятки застрахованному лицу.

Условия участия Заемщиков по потребительским кредитам АО «Райффайзенбанк» в Программе страхования ОО СК «Райффайзен-Лизинг», в т.ч. с учетом требований, изложенных в Указании Банка России №3854-У от 20.11.2015 (в ред. действующей с 01.08.2016 до 01.01.2018 (изм. внесены Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У).

Страхование от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» № (далее - Договор страхования), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (являющимся Страхователем), и ООО «СК «Райффайзен Лайф». (являющимся Страховщиком)

Договор страхования действует в редакции Дополнительного соглашения № к Договору добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от 31.07.2015г., которое подписано сторонами 18.04.2016г., с учетом Полисных условий Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» (утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ), далее - Программа страховой защиты.

В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования Застрахованными лицами по Договору добровольного группового страхования являются лица, заключившие со Страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование в письменном Заявлении на включение в программу страхования жизни и от нечастных случаев и болезней потребительских кредитов, осуществляемую в рамках Договора страхования, что соответствует требованиям ст.934 ГК РФ, в соответствии с которой договор личного страхования в пользу лица, являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

АО «Райффайзенбанк», являясь Страхователем по Договору добровольного группового страхования, уплачивает Обществу страховую премию в отношении Застрахованных лиц (т.е. лиц, давших письменное согласие на включение в Программу страхования и включенных в список застрахованных лиц, который подписывается ОО СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк»).

Согласно Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015 (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования Банка России в этой части являются обязательными для Банков, т.ч. и в ситуации присоединения застрахованного лица к Договору коллективного страхования, что подтверждается многочисленной судебной практикой, в т.ч. судебной практикой Высших судов.

В соответствии с указанными разъяснениями, Договором страхования (п.8.2) предусмотрено, что при подаче Застрахованным лицом Страхователю Заявления на исключение из Списка Застрахованных Лиц в Период свободного ознакомления с условиями страхования (в течение 14-ти календарных дней действия Программы страхования в отношении Застрахованного Лица) уплаченная и поступившая на расчетный счет Страховщика Страховая премия за такое Застрахованное лицо подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Согласно Преамбуле Договора, Период свободного ознакомления с условиями страхования - установленный Договором страхования период, начинающийся с даты вступления в силу Договора страхования в отношении соответствующего Застрахованного Лица, в течение которого Застрахованное лицо вправе отказаться от решения выступать Застрахованным Лицом в рамках Договора Страхования, а Страхователь вправе расторгнуть Договор страхования в отношении такого Застрахованного Лица с возвратом уплаченной Страхователем Страховой премии по такому Застрахованному Лицу в полном объеме.

Согласно п. 8.1 Договор страхования действует в отношении Застрахованного Лица с даты подписания Заявления на участие в программе страхования при условии включения его в Список застрахованных лиц и своевременной оплаты страховой премии за такое Застрахованное лицо в полном объеме, но не ранее заключения застрахованным лицом Кредитного договора со страхователем и до тех пор, пока действие договора Страхования в отношении застрахованного лица по одному из оснований не будет прекращено.

Из представленных Истцом документом следует, что в течение Периода свободного ознакомления с условиями страхования (т.н. «периода охлаждения») заявлений об отказе от страхования он в Банк не направлял, заявление об отказе от страхования было направлено в Банк позже установленного срока.

Соответственно, исходя из изложенных выше норм и условий Программы страхования и Договора его право требовать возврата Платы за участие в программе страхования не предусмотрено.

Нельзя согласиться с доводами иска о том, что право истца на получение от Банка Платы за участие в программе страхования при условии отказа от страхования за пределами Периода свободного ознакомления с условиями страхования непосредственно следует из норм ст.32 Закона «О защите прав потребителей», поскольку эта позиция основана на неправильном толковании норм материального права.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Исходя из ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей» и характера правоотношений между заемщиком и Банком, потребитель вправе отказаться от исполнения договора только при условии оплаты расходов Банку. Применительно к кредитному договору это означает право на досрочное погашение кредита, которое действительно предусмотрено ст.11 Федерального закона РФ№353-ФЗ «О потребительском кредите», абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ, в качестве одной из гарантий, предоставляемых гражданам-потребителям как непрофессиональным участникам этих правоотношений.

При подаче застрахованным лицом страхователю заявления на исключение из списка застрахованных лиц по истечении периода свободного ознакомления с условиями страхования (с 15-го календарного дня действия Программы страхования) часть уплаченной страхователем страховой премии за такое застрахованное лицо подлежит возврату страхователю только в случае полного досрочного погашения кредита. В этом случае часть уплаченной страхователем страховой премии за такое застрахованное лицо, подлежащая возврату, рассчитывается по следующей формуле (п.8.3. Договора страхования): R=(P*(T-Tl)*k/T где: R - сумма, подлежащая возврату; Р - уплаченная страховая премия; Т - срок страхования в днях; Т1 - истекший срок страхования в днях на дату прекращения Программы страхования в отношении застрахованного лица; к - поправочный коэффициент.

Однако, Истец не обращался в Банк с заявлением на возврат части уплаченной страхователем страховой премии. Просит суд отказать истцу в удовлетворении предъявленного иска в полном объеме. 

Ответчик ООО «Страховая компания Райффайзен Лайф», надлежаще уведомленный о дате и времени слушания дела, своего представителя в судебное заседание не направил, представил суду возражения, согласно которым исковые требования считает незаконными, необоснованными и, как следствие, не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

ООО «СК «Райффайзен Лайф» является ненадлежащим ответчиком по делу. Гражданско-процессуальное законодательство (ст. 38 ГПК РФ) гласит, что сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец (лицо, в интересах которого дело начато по заявлению лиц, обращающихся в суд за защитой прав, свобод и законных интересов других лиц) и ответчик.

Из содержания норм ГПК можно сделать вывод о том, что ответчиком по делу является сторона, которая, по мнению истца, нарушила его субъективные права, свободы и законные интересы и которую необходимо принудить к устранению допущенного нарушения.

Сторонами в гражданском процессе являются субъекты спорного материального правоотношения, обладающие материально-правовой и процессуальной заинтересованностью, как правило, ответчик по делу в судебном процессе появляется путем указания на него истцом при обращении в суд с исковым заявлением. Истец всегда указывает на лицо, предположительно нарушившее его право. Чтобы быть надлежащей стороной в конкретном деле, необходимо быть субъектом спорного материального правоотношения. Для ответчика это означает иметь определенную, обязательственную по отношению к истцу материально-правовую связь, вытекающую из спорного материального правоотношения.

Таким образом, ненадлежащим ответчиком признается лицо, в отношении которого истцом делается ошибочный вывод о его сопричастности к спорным материально-правовым отношениям и принадлежащим ему спорным обязанностям В данном случае. Страховщик не является надлежащим ответчиком, поскольку не состоит в каких-либо договорных отношениях с Истцом, страховую премию от него не принимал и не возвращал.

Страхование от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» № (далее - «Договор добровольного группового страхования»), заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» (являющимся Страхователем), и ООО «СК «Райффайзен Лайф» (являющимся Страховщиком).

В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, Застрахованными лицами по Договору добровольного группового страхования являются лица, заключившие со Страхователем (АО «Райффайзенбанк») кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование в письменном Заявлении на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках Договора страхования (далее - «Заявление на включение в программу страхования»), что соответствует требованиями ст. 934 ГК РФ, в соответствии с которой договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

АО «Райффайзенбанк», являясь Страхователем по Договору добровольного группового страхования, уплачивает Обществу страховую премию в отношении Застрахованных лиц (т.е. лиц, давших письменное согласие на включение в Программу страхования и включенных в список застрахованных лиц, который подписывается ООО «СК «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» ежемесячно).

Истцом было подписано Заявление на включение в Программу страхования заемщиков потребительских кредитов клиентов АО «Райффайзенбанк» (далее - «Заявление»), на основании которого Истец был включен в список Застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования. Истец является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время.

В соответствии с условиями Заявлений, Истец согласился с уплатой Банку за участие в Программе страхования 69 418 руб., при этом в заявлениях указано, что только часть указанной денежной суммы является страховой премией, которую АО «Райффайзенбанк» выплачивает Страховщику.

Кроме того, как следует из Памятки застрахованному лицу, которая также является приложением к исковому заявлению, в случае полного досрочного погашения кредита Застрахованному лицу производится возврат части платы за участие в программе страхования в течение 30 дней Страхователем с даты подачи заявления Страхователю (АО «Райффайзенбанк»), а не страховщику (стр. 4 указанной памятки).

При этом, к Ответчику Истец в порядке досудебного урегулирования спора обращался, на его обращение дан ответ. Претензия о несогласии с отказом в возврате внесенной платы за страхование была также подана Истцом Страхователю, ответ на нее также был дан.

В свою очередь. Страховщик не является стороной правоотношений, возникающих между Банком и Истцом, Заявление на исключение из Списка Застрахованных Лиц подается Истом Страхователю и взаиморасчеты осуществляется также между Истцом и Банком, а не Страховщиком. Страховщик в свою очередь осуществляет взаиморасчеты по возврату части Страховой премии только со Страхователем, который такую страховую премию уплачивает, - т.е. с Банком, а не с Застрахованным лицом.

Таким образом, правовые основания для удовлетворения требований Истца, в том числе и требования о взыскании неустойки, штрафа и морального вреда, отсутствуют. Просят в удовлетворении исковых требований отказать. 

Суд, с учетом мнения участников судебного разбирательства, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. (статья 422) На основании ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией. (страховщиком)

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с частями 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. На основании п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования », при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. (Пункт 1 изменен с 01 января 2018 года - Указание Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У)

На основании п. 7 вышеуказанного Указания ЦБ РФ, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания. 

В соответствии с п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования и др.), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно положениям п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор №№ о предоставлении потребительского кредита на цели личного потребления, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 569 000 рублей, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту определена в 17,96% годовых. 

При заключении кредитного договора ФИО2 было подано заявление на участие в Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк». Страхование в рамах Программы страхования осуществляется страховой компанией ООО СК «СК» «Райффайзен Лайф».

Согласно данного заявления, размер единовременной платы за участие в программе страхования составил 69 418 руб. Указанная сумма была списана со счета ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» в день оформления кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, кредит, по которому ФИО2 выступал заемщиком, погашен истцом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством Почты России обратился в АО «Райффайзенбанк», а также в ООО «Райффайзен Лайф» с заявлением об отказе от заключенного договора добровольного страхования заемщика, а также с просьбой возврата платы за участие в Программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в размере 69 418 руб.

Данные заявления были получены ответчиками, однако оставлены без удовлетворения, поскольку согласно условиям, содержащимся в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», истец должен был обратиться с таким заявлением не позднее 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении Заемщика. 

Вместе с тем, как указано выше, в соответствии с Указаниями Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 10 Указаний ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия, изложенные в Памятке застрахованному лицу по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», согласно которым с заявлением об отказе от программы страхования обратиться можно не позднее 7 календарных дней действия Программы страхования в отношении Заемщика, не соответствуют Указаниям Центрального Банка Российской Федерации. 

Неисполнение ответчиком своей обязанности по приведению своей деятельности в соответствии с требованиями Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У не лишает истца права в сроки, установленные Указанием ЦБ РФ, отказаться от договора добровольного страхования и обратиться с заявлением о возврате страховой премии. 

В рассматриваемом случае, по мнению суда законных оснований для отказа истцу в возврате платы за участие в Программе страхования у ответчика не имелось, при этом суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о возложении обязанности на ответчика ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» принять отказ ФИО2 от программы страхования, признании Договора группового страхования заемщиков потребительских кредитов прекратившим свое действие, а также взыскании в пользу истца уплаченной страховой премии в указанном выше размере.

Согласно ч.1 ст. 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.п. 1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

На основании ч.3 указанной выше статьи Закона, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу ч.5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п.1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

ДД.ММ.ГГГГ 2018 года истец обратился к ответчикам с письменной претензией о возврате страховой премии, однако, требования потребителя до настоящего времени не удовлетворены, десятидневный срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек. В связи с тем, что сумма неустойки не может превышать сумму основного долга, ответчик просит взыскать в свою пользу неустойку в размере 69 418 руб.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. (ч. 1 ст. 330 ГК РФ)

В свою очередь ч. 1 ст. 333 ГК РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 34 Постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение ст.333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Ответчики с заявлением о снижении неустойки к суду не обращалась, а при таких обстоятельствах размер подлежащей взысканию неустойки составляет 69 418 руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая, что ответчиком «Страховая компания «Райффайзен Лайф» в возврате платы за подключение к программе страхования отказано необоснованно, чем нарушены права ФИО2 как потребителя, суд считает требования о компенсации морального вреда законными и подлежащими удовлетворению.

При определении суммы компенсации морального вреда, суд, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, учитывая вину ответчика, характер нравственных страданий, требования разумности и справедливости, определяет размер денежной компенсации, подлежащей взысканию в счет возмещения морального вреда в 1 000 руб., при этом полагает, что заявленная истцом сумма компенсации является завышенной, не отвечает принципу разумности и справедливости.

В соответствии с п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, учитывая, что ответчик законные требования ФИО2 в установленный законом срок не удовлетворило, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «Райффайзен Лайф» в пользу истца штраф в размере 34 709 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика АО «Райффайзен Лайф» расходов по оплате услуг представителя в размере 10 000 руб., и расходов по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 руб.

В части данных требований, суд приходит к следующему выводу.

Факт несения указанных расходов истцом подтвержден документально.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 17 июля 2007 года № 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 100 ГПК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между правами лиц, участвующих в деле.

Разрешая вопрос о взыскании расходов по оплате услуг представителя, суд учитывает характер и объем проделанной работы по настоящему делу, не представляющему особой сложности, в связи с чем, считает разумным и справедливым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя, связанные с оказанием юридической помощи, в размере 3 000 рублей.

С учетом того, что по требованиям о признании договора группового страхования заемщиков прекратившим свое действие ООО СК «Райффайзен Лайф» и АО «РайфайзенБанк» являются солидарными ответчиками, с последних в доход бюджета г.Ессентуки в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в солидарном порядке подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 руб. 

Кроме того, с ответчика ООО СК «Райффайзен Лайф» в доход бюджета г.Ессентуки подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 376 руб. 90 коп. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «Страхования компания «Райффайзен Лайф», АО «Райффайзенбанк» о возложении обязанности принять отказ от программы страхования в рамках кредитного договора, признании договора группового страхования потребительских кредитов прекратившим действие, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, морального вреда, судебных расходов - удовлетворить в части. 

Возложить на ООО «Страховую компанию «Райффайзен Лайф» обязанность по принятию отказа ФИО2 от программы страхования в рамках договора по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», заключенного между АО «Райффайзенбанк» и ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф».

Признать прекратившим договор группового страхования заемщиков потребительских кредитов по Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», заключенный между АО «Райффайзенбанк» и ООО Страховой компанией «Райффайзен Лайф», в части застрахованного лица ФИО2, с ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» в пользу ФИО2 уплаченную страховую премию в размере 69 418 руб., неустойку в размере 69 418 руб., штраф в размере 34 709 руб., в счет компенсации морального вреда 1 000 руб., судебные расходы, связанные с оказанием юридической помощи в размере 3 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 500 руб.

Взыскать солидарно с ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» в доход бюджета города Ессентуки государственную пошлину в размере 300 руб. 

Взыскать с ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» в доход бюджета г.Ессентуки государственную пошлину в размере 4 376 руб. 90 коп. 

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о взыскании с ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф» компенсации морального вреда в размере 9 000 руб., судебных расходов по оплате юридической помощи в размере 7 000 руб. - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья: В.Т. Казанчев

Мотивированное решение изготовлено «22» июня 2018 года.