Резолютивная часть решения оглашена 16.04.2025

Мотивированное 

решение

 составлено 30.04.2025

УИД 32RS0027-01-2025-001372-07

Дело №2-2229/2025

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2025 года 

город Брянск 

Советский районный суд г.Брянска в составе председательствующего судьи Куприна В.С., при секретаре судебного заседания Петраковой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ПАО «Совкомбан» ФИО2 обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 553 441,58 рубля под 24,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно договору залога №... целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательств по договору является недвижимое имущество, находящееся 

<

адрес>. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки. С учетом уточненных исковых требований просил: расторгнуть кредитный договор №...; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 05.04.2024 по 24.02.2025 в размере 1 680 257,59 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 51 802,52 рубля; проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, расположенная 

<

адрес>, общая площадь 45,7 м2, кадастровый №..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2 012 800 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом. Обратился к суду с ходатайством о рассмотрении гражданского дела без его участия.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Об уважительных причинах неявки не известил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, извещения, с которыми закон связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки ему соответствующего сообщения.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства без участия ответчика. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Судом установлено, что 

<

дата> между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 553 441,58 рубль под 24,9% годовых, на срок 120 месяцев.

Условиями кредитования предусмотрено обеспечение надлежащего исполнения обязательств залогом недвижимого имущества – квартира, расположенная 

<

адрес>, общая площадь 45,7 м2, кадастровый №..., которая передается в залог банку в соответствии с договором залога №... от 

<

дата>, заключенного с ответчиком ФИО1

Таким образом, срок действия договора кредитования, процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей, ответственность за неисполнение предусмотрен договором кредитования, а также условия обеспечения надлежащего исполнения обязательств, сторонами согласованы.

С условиями договоров ответчик согласился, что подтверждается его подписями в договоре и иных документах, составленных при его заключении.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Факт предоставления банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика ФИО1 

<

дата> подтверждается выпиской по счету.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее его изменение не допускается.

Между тем, условия договора кредитования о погашении кредита и уплате процентов заемщиком не исполнялись надлежащим образом, что привело к образованию задолженности.

Установив просрочку исполнения заемщиком обязательств, ПАО «Совкомбанк» воспользовался правом и потребовал досрочного возврата всей суммы кредита досрочно и уплаты процентов, о чем направил уведомление от 14.01.2025 с указанием сроков оплаты и реквизитов для перечисления денежных средств, которое ответчиком не исполнено.

На основании пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В нарушение условий договора кредитования заемщик прекратила ежемесячные выплаты по кредиту, что привело к возникновению задолженности.

Поскольку нарушение условий договора является существенным, у истца возникло право досрочного истребования остатка кредитной задолженности. В связи с чем, требования банка о расторжении договора кредитования подлежат удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 24.02.2025 составляет 1 680 257,59 рублей, в том числе: 2 360 рублей – комиссии, 596 рублей – комиссия за смс-информирование, 127 106,48 рублей – просроченные проценты, 1 534 369,13 рублей – просроченная ссудная задолженность, 7 753,46 рубля - просроченные проценты на просроченную ссуду, 5,10 рублей - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 5 001,47 рубль - неустойка на просроченную ссуду, 3 065,95 рублей - неустойка на просроченные проценты.

Судом проверен представленный истцом расчёт суммы задолженности и признается правильным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Расчет подтверждается выпиской по счету, с учетом внесенных платежей, периодов просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанной нормы закона, каких-либо доказательств своих возражений относительно предмета иска ответчиком не предоставлено, в связи с чем, суд находит возможным положить в основу решения доказательства, представленные стороной истца, и сделать вывод о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 680 257,59 рублей, законны, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, суд учитывает, что согласно пунктам 1 - 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой кредита до момента фактического исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Условиями кредитного договора, предусмотрено ежедневное начисление неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств заемщиком в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора кредитования.

Учитывая, что на момент рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком требование о досрочном погашении задолженности не исполнено, помимо процентов за пользование кредитом, банк вправе требовать от заемщика уплаты неустойки за период с 25.02.2025 за каждый день просрочки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора по день вступления решения суда в законную силу.

Расчет процентов, неустоек, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

В связи с вышеизложенным, требования банка о взыскании с ответчика процентов по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 25.02.2025 по день вступления решения суда в законную силу, суд полагает подлежащими удовлетворению.

Разрешая вопрос в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Условиями кредитования предусмотрено обеспечение надлежащего исполнения обязательств залогом объекта недвижимости – квартира, расположенной 

<

адрес>, общая площадь 45,7 м2, кадастровый №..., что подтверждается договором залога №... от 

<

дата>.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Законом об ипотеке, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 78 Закона обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

При разрешении требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество указанных в статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований, не допускающих обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Пунктом 1.6 договора залога оценочная стоимость заложенного имущества определена сторонами в размере 3 200 000 рублей. 

При этом, пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

В силу статьи 85 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей.

Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 №50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства», в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности.

Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» на стадии исполнения судебного постановления.

Исходя из положений статей 334, 337, 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что нарушение обеспеченного залогом обязательства является существенным, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную 

<

адрес>, общая площадь 45,7 м2, кадастровый №..., посредством продажи с публичных торгов.

При этом, суд учитывает, что в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению №36 от 26.02.2025, истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 51 802,58 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 

<

дата>, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №... от 

<

дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №... от 

<

дата> в размере 1 680 257,59 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 51 802,58 рубля.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №... от 

<

дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»» (ОГРН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №... от 

<

дата>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк»» (ОГРН 

<

***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 25.02.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную 

<

адрес>, общая площадь 45,7 м2, кадастровый №..., принадлежащую ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении исковых требований в части установления начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, расположенной 

<

адрес>, общая площадь 45,7 м2, кадастровый №..., отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

В.С. Куприн