Дело № 2-599/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 23 июля 2018 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Сидорак Н.В.,

при секретаре Боковиковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» (далее – ООО «СААБ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92635 руб. 13 коп., в том числе основного долга в размере 48625 руб. 00 коп., процентов в размере 42839 руб. 13 коп., комиссии в размере 1171 руб. 00 коп, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2979 руб. 05 коп. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Б.» №. Указанное заявление является (офертой) на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету. Действия Б. по открытию банковского счета и выдаче кредитной карты, а также по установлению кредитного лимита являются акцептом оферты о заключении договора банковского счета и договора о выдаче и обслуживании карты, а также кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с АО «ОТП Б.» договор о предоставлении и использовании кредитной карты, которому Б. присвоен № (кредитный договор). Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет 49500 руб. 00 коп. Б. надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако ответчик погашение задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита. ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Б.» и ООО «СААБ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ передано ООО «СААБ». Задолженность по кредитному договору составляет 92635 руб. 13 коп., в том числе основной долг в размере 48625 руб. 00 коп., проценты в размере 42839 руб. 13 коп., комиссии в размере 1171 руб. 00 коп. С момента переуступки прав уплата задолженности ответчиком не производилась.

ООО «СААБ» в судебное заседание своего представителя не направило, согласно представленному заявлению представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело без участия представителя общества.

Ответчик ФИО1, ее представитель извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Представитель третьего лица АО «ОТП Б.» в судебное заседание не явился. 

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассматривает дело без участия не явившихся в судебное заседание лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст.ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 3 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

По смыслу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Б. осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Б. считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Статья 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закрепляет, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.5 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В соответствии с п. 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года № 1619, 11 сентября 2001 года № 2934 («Вестник Банка России» от 8 октября 1998 года № 70-71, от 19 сентября 2001 года № 57-58) (далее - Положение Банка России № 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В судебном заседании установлено, что 23 декабря 2012 года ФИО1 обратилась ОАО «ОТП «Банк», в дальнейшем переименованное в АО «ОТП Банк», с заявлением на получение потребительского кредита.

Заявление содержало сведения о потенциальном клиенте, указание на тарифный план «Перекрестные продажи». В заявлении также было указано, что ФИО1 предлагает ОАО «ОТП Б.» открыть на ее имя банковский счет и предоставить ей банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях – размер кредитного лимита до 150000 рублей; проценты, платы установлены Тарифами; погашение банковских карт, при условии надлежащего исполнения ею обязательств, устанавливать (увеличивать) кредитный лимит в пределах – до 150000 рублей.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) Б. условий овердрафта является дата установления (увеличения) Б. кредитного лимита (данные действия могу быть совершены Б. в течение 10 лет с даты подписания заявления).

ФИО1 письменно подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: Б. выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Б.; акцептом настоящей оферты будут являться действия Б. по активации кредитной карты; в случае акцепта заявления о заключении договора, Тарифы, Правила будут являться неотъемлемой частью договора; заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Правилами, Тарифами и обязуется их соблюдать.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «ОТП Б.» был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты № с лимитом использования 49500 руб. 00 коп. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ФИО1, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Б.». 

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора банковского счета. 

Для осуществления расчетов по договору ОАО «ОТП Б.» выдало ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом, что сторонами не оспаривается. 

Заемщик добровольно и собственноручно подписал заявление-анкету, что является подтверждением осведомленности об условиях договора, согласии с ним и принятии на себя обязанности его исполнения, а также при его заключении обладал свободой выбора, был согласен с его условиями.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. С каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора.

Свои обязательства по договору Б. выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование заемщика от своего имени и за свой счет. 

ФИО1 активировала кредитную карту Б., в последующем неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты, а также снимала с карты наличные денежные средства, при этом свои обязательства по возврату кредита исполнила ненадлежащим образом, допускала просрочку платежа, что подтверждается информацией по договору.

Между АО «ОТП Б.» и ООО «СААБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитном договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано ООО «СААБ».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СААБ» направило в адрес ФИО1 заказным отправлением уведомление об уступке прав денежного требования, а также досудебную претензию с требованием об оплате образовавшейся по кредитному договору задолженности.

Согласно условиям договора Б. вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, ООО «СААБ» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора ООО «СААБ» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Вельского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ООО «СААБ» взыскана задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 92635 руб. 13коп., а также 1489 руб. 53 коп. – расходы по уплате государственной пошлины. 

На основании определения мирового судьи судебного участка № 2 Вельского судебного района Архангельской области от 10 апреля 2018 года судебный приказ № 2СП-513/2018 от 26 марта 2018 года отменен. 

Ненадлежащее исполнение ФИО1 взятых на себя обязательств по внесению платежей свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора. 

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте положений ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом приведен расчет суммы задолженности по кредитному договору №, общая сумма долга составляет 92635 руб. 13коп., из которых: 48625 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 42839 руб. 13 коп. – просроченные проценты, 1171 руб. 00 коп. – комиссии. Представленный суду расчет соответствует закону, а поэтому суд берет его за основу. Каких-либо доказательств в его опровержение, ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Наличие у ФИО1 задолженности по кредитному договору истец подтвердил выпиской по лицевому счету ответчика, согласно которой возврат суммы кредита и уплата процентов заемщиком производились несвоевременно и не в полном объеме, а с февраля 2017 года выплаты по кредитному договору прекращены.

Проанализировав исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности и дав им оценку с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, суд считает, что исковые требования основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Доводы о том, что истцом не представлено документов, подтверждающих заключение с ответчиком кредитного договора, являются несостоятельными. В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае установлено, что кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта Б. оферты ФИО1 Так, из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратилась в Б. с заявлением на получение кредита, которое является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по банковскому счету.

Подписание ФИО1 кредитного договора на изложенных в нем условиях свидетельствует о ее согласии с условиями предоставления и возврата кредита.

При этом, из материалов дела следует, что открытие банковского счета и предоставление овердрафта заемщик просил осуществить только после получения карты и при условии ее активации путем звонка по телефону, указанному в карте. Заемщик был уведомлен о том, что активация карты является добровольной, и он вправе не активировать карту. После получения карты и в случае ее активации, согласовано предоставление заемщику ПИН-конверта. ФИО1 дала обязательство в случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта соблюдать Правила и Тарифы.

Таким образом, установлено что, между Б. и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты. Заемщик был ознакомлен с условиями кредитования, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты. 

Иные доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве, отклоняются судом, как необоснованные.

Прежде чем подписать заявление о предоставлении кредита, ФИО1 ознакомилась и согласилась с условиями кредитного договора ОАО «ОТП Б.», Тарифами по потребительскому кредитованию, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт. В заявление на получение потребительского кредита ответчик просила открыть на ее имя банковский счет.

Истцом представлена выписка по счету, которая подтверждает факт перечисления денежных средств на счет, принадлежащий ответчику и открытый им в Б., а также частичное погашение задолженности. После зачисления денежных средств на банковский счет, ФИО1 распорядилась ими по своему усмотрению.

Выписка по счету является документом, свидетельствующим о факте предоставления заемщику денежных средств. В выписке по счету отражается и возврат кредитных средств, то есть движение денежных средств. Представив указанный документ, истец подтвердил наличие кредитной задолженности в заявленном размере. Расчет исковых требований произведен в соответствии с Тарифами Б. и п. 2 Информации о полной стоимости кредита, подписанного ответчиком.

ФИО1, напротив, не представила доказательств погашения ею кредитной задолженности, документов, подтверждающих внесение ею сумм в большем размере, чем учтено Б..

В соответствии со ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, в размере 2979 руб. 05 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное А. А. и Безопасности» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92635 руб. 13 коп., из которых: 48625 руб. 00 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 42839 руб. 13 коп. – просроченные проценты, 1171 руб. 00 коп. – комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2979 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий Н.В. Сидорак